Как списать долги по кредитам

Многие жители РФ испытывают серьезные финансовые трудности. Долги заемщиков иногда так велики, что не могут быть погашены даже за несколько десятков лет.

В кризисные ситуации попадают в силу разных причин. Иногда всему виной финансовая неграмотность или внезапная болезнь, инвалидность, сокращение штата, неудачное вложение денег или обман со стороны мошенников. Должники оказываются в финансовой западне, а долг всё растёт, потому что к самому кредиту добавляются штрафы и пеня.

Какие есть варианты списания долгов?

Несмотря на большое количество рекламных объявлений и предложений от «околоюридических» компаний по списанию долгов, настоятельно не рекомендуем пользоваться их услугами. Обычно все происходит по такому сценарию – мошенники требуют деньги наперед, не неся ответственности за результат и надеясь на то, что банк пропустит срок исковой давности и уже не сможет принудительно потребовать у должника оплачивать кредит.

Единственный способ раз и навсегда избавиться от кредиторов – пройти процедуру банкротства физического лица в Арбитражном суде. За время действия закона о банкротстве таким способом списали долги уже более 240 000 жителей РФ.

По итогу прохождения процедуры несостоятельности судья может принять решение о:

• реструктуризации долга;
• частичном списании задолженности;
• полном избавлении заемщика от финансовых обязательств.

После того, как будет вынесено решение о признании гражданина банкротом, ни кредиторы, ни коллекторы уже не будут иметь права преследовать его и требовать возврата задолженности. Если же они продолжат этим заниматься, то их действия будут расцениваться, как вымогательство.

Почему юристы рекомендуют списать долги через банкротство: 3 причины

Во время рассмотрения дела о банкротстве по отношению к должнику вводится ряд ограничений, среди которых: запрет свободно распоряжаться своими финансовыми активами, осуществлять сделки, пользоваться банковскими картами, др. Но имеет смысл претерпеть эти неудобства для достижения главной цели – избавления от долгового ярма. Сразу после введения процедуры реструктуризации долгов:

1. Суд снимает с должника обязательства перед кредиторами по внесению платежей (исключение составляют только штрафы за уголовные и административные правонарушения и текущие платежи). К человеку буду предъявлять требования исключительно в рамках рассматриваемого дела, а претензии по другим искам не будут приниматься во внимание.
2. На время рассмотрения дела останавливаются все исполнительные производства, кроме случаев, предусмотренных законом.
3. Полностью прекращается начисление любых штрафных и финансовых санкций в отношении должника (за исключением текущих платежей).

После официального признания несостоятельности гражданин становится свободным от всех долговых обязательств, которые не были погашены средствами от продажи имущества. Заемщик освобождается даже от долгов перед кредиторами, которые не заявили в суде о своих претензиях.

Поможет ли банкротство избавиться от долгов по ипотеке?

Довольно часто в судебной практике мы встречаем ситуации, когда у человека имеются непосильные долги именно по ипотеке. Это не удивительно, ведь ипотека – долгосрочный займ, за время выплаты которого обстоятельства могут поменяться, так же, как и экономическая ситуация в стране. Банкротство поможет также решить проблемы граждан, которые не имеют возможности в срок вносить платежи, а нынешняя стоимость жилья – меньше суммы долга по кредиту.

Если человек сам вовремя не подаст заявление в арбитражный суд, то кредиторы могут продать жилье по рыночной цене, а то и ниже. Остаток по долгу они «повесят» на заемщика, и гражданин, несколько лет плативший кредит, останется не только без желаемой квартиры, но еще и с долгом. Поэтому, если вы чувствуете, что не сможете в дальнейшем оплачивать ипотеку и уже появились первые просрочки, самым рациональным решением будет инициирование своего банкротства.

В этом случае банки не будут иметь права распоряжаться ипотечным жильем – реализовать его сможет только финансовый управляющий.

После окончания дела о банкротстве вы не будете ничего должны кредитной организации, оформившей ипотеку.

В каких случаях долги списать нельзя?

Возможность официально обанкротиться теоретически дает повод для мошенничества – люди могли бы регулярно набирать кредитов, а затем избавляться от них через суд. Поэтому было принято решение ввести ряд ограничений, которые не позволяют избежать долговых обязательств если должник:

• во время оформления кредита обманул сотрудников банка (например, завысил свой реальный доход) или совершил другие мошеннические действия;
• привлекался к уголовной или административной ответственности за фиктивное или преднамеренное банкротство;
• подал в суд фиктивные документы или не предоставил какие-то сведения по запросу суда;
• искажал данные или умолчал о совершенных сделках с ценным имуществом.

Задолженности по налогам списываются в соответствии с действующей законодательной базой. От всех остальных долгов гражданин будет избавлен полностью либо частично – в зависимости от конкретных обстоятельств дела.

Кому невыгодно ваше банкротство?

В СМИ все еще появляются статьи, пугающие должников последствиями банкротства – о том, что потенциальных банкротов лишат единственного жилья, заберут все их личные вещи, а восполнить потерянные деньги заставят родственников. На самом деле, это не так.

Различные кредитные организации и банки, выдавая денежные средства взаймы, хотят получить максимальную прибыль. Естественно, они не заинтересованы, чтобы некоторые из этих займов были затем просто списаны. А когда гражданин, воспользовавшись услугами подкованных юристов, банкротится грамотно и с максимальной выгодой для себя, то банки получают минимальные суммы вместо ожидаемых тысячных переплат.

Поэтому они всяческим образом отговаривают клиентов от данной процедуры.

Кредитору гораздо выгоднее предложить клиенту реструктуризацию долга, тем самым уменьшив сумму ежемесячных взносов, но растянув выплаты еще на несколько лет. В этом кроется главная хитрость: проценты начисляются ежегодно, а чем дольше заемщик будет платить кредит, тем больше получит банк. Весьма выгодный способ выжать все из должника, который едва сводит концы с концами.

Гарантированное избавление от долгов

В теории пройти банкротство можно и самостоятельно, однако на практике без подсказок опытного юриста легко получить неприятности в виде отложенной процедуры и дополнительных расходов. У кредиторов работает целый юридический отдел, задача которого – не дать должнику соскользнуть с крючка. Поэтому проблемы могут возникнуть уже на этапе подачи заявления в суд.

Как избавиться от долгов?

Из долговой ямы поможет выбраться банкротство. Новая процедура внесудебного банкротства не всем подойдет. Зато итогом судебной процедуры может стать мировое соглашение с кредиторами, реструктуризация задолженности или списание долгов после продажи имущества

«У меня микрозаем. Недавно потеряла работу, и платить проценты больше не могу. Что мне делать?» – такие письма «АГ» получает регулярно.

С сентября 2020 г. банкротство граждан в России разделилось на два вида: внесудебное и судебное банкротство.

Внесудебное (упрощенное) банкротство

Внесудебное банкротство возможно при сумме долга от 50 тыс. до 500 тыс. руб. (без учета неустоек). Это бесплатная процедура. Оформляется такое банкротство через МФЦ. Но добиться его сложно – слишком много параметров должно совпадать.

В частности, ваши долги должны быть «просужены» и признаны невозможными ко взысканию. То есть кредитор должен обратиться в суд за взысканием, в отношении неплательщика должны возбудить исполнительное производство и затем завершить это производство, оформив акт о невозможности взыскания. Иными словами, упрощенное банкротство будет доступно лишь после того, как к вам пришли судебные приставы с исполнительным листом и не нашли, что у вас взять: ни имущества, на которое можно обратить взыскание; ни активов (доли ООО, акции и т.д.); ни доходов более прожиточного минимума, из которых можно было бы удерживать какую-то часть ежемесячно.

Для примера: в Краснодарском крае в 2020 г. было возбуждено 88 процедур упрощенного банкротства. В феврале 2021-го мы провели мониторинг и обнаружили, что ни одна из этих процедур еще не завершена. То есть пока неизвестно, спишут долги этих людей или нет.

Более реальный вариант избавления от долгов – обычное, судебное банкротство.

Судебное (классическое) банкротство

руб. долгов и вы не платите по ним 3 месяца и дольше, вы не просто имеете право, а обязаны обратиться в суд и заявить о своем банкротстве.

Если ваши долги составляют менее 500 тыс. руб., вы также вправе объявить себя банкротом в судебном порядке. Обычно имеет смысл это делать при сумме долга от 250–300 тыс.

руб., если вы четко понимаете, что платить по обязательствам не можете и не сможете в ближайшее время. При этом долгами считаются не только кредиты и микрозаймы, но и другие задолженности: по оплате жилищно-коммунальных услуг, по налогам, долговые расписки и проч.

Плюсы судебного банкротства:

• после того как вы подали на банкротство, суд принял заявление и в отношении вас введена процедура банкротства, вам не имеют права звонить кредиторы и коллекторы;
• прекращается начисление штрафов, пеней, неустоек по просроченным займам;
• у вас не могут забрать единственное жилье (если оно не в ипотеке);
• приставы прекращают исполнительные производства в отношении должника, а потому снимается арест с имущества, отменяется запрет на выезд за границу, перестают удерживать доход;
• банкротство дает возможность начать жизнь с чистого листа.

• если в течение 5 лет после банкротства возникнет необходимость обратиться в банк либо микрофинансовую организацию за займом или кредитом, вы будете обязаны сообщить о том, что недавно были признаны банкротом;
• в течение ближайших 5 лет нельзя повторно банкротиться;
• 3 года после банкротства гражданин не имеет права занимать руководящие должности на предприятиях, которые регистрируются в Едином госреестре юридических лиц, – это должности гендиректора и главного бухгалтера ООО.

Сколько стоит судебное банкротство?

Процедура эта не бесплатная. Обычно речь идет о суммах порядка 80–150 тыс. руб. Сюда входят:

• вознаграждение финансового управляющего;
• услуги юриста или юридической компании, в которую вы обратитесь;
• государственная пошлина;
• почтовые расходы;
• публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве;
• размещение в газете «Коммерсантъ» сведений о реструктуризации долга или реализации имущества.