Как уменьшить платеж по кредиту

В период финансовых затруднений при имеющемся невыплаченном кредите заемщику иной раз приходится пропускать установленные договором ежемесячные платежи, что приводит к накоплению общей суммы долга за счет начисления штрафных санкций и пени кредитором. Но трудная для должника ситуация в случае взаимодействия с банком может иметь благоприятный исход за счет предоставления кредитором вариантов погашения задолженности. Уменьшение платежей по кредиту является одним из них.

Как правильно уменьшить платеж по кредиту? Что необходимо предоставить должнику, чтобы добиться положительного отклика от банка и выиграть время для решения материальных трудностей?

Можно ли снизить платеж по кредиту

По договору кредитования существует несколько способов снижения выплат:

• реструктуризация;
• кредитные каникулы;
• рефинансирование;
• снижение ставки по кредиту;
• выплата по кредиту с опережением графика.

Наиболее распространенным является реструктуризация кредита – изменение условий договора (срок, график платежей, валюта) с целью снижения долговой нагрузки заемщика. Реструктуризация выгодна должнику в том случае, если материальные трудности имеют временный характер и выделенный период времени может помочь стабилизировать финансовую ситуацию. Обычно реструктуризация происходит за счет увеличения срока кредита, снижая размер ежемесячных выплат, но при этом итоговая сумма возрастает.

В иных случаях банк может предложить должнику кредитные каникулы, как с полной отсрочкой платежа, так и частичной. При частичной отсрочке должник выплачивает ежемесячно либо проценты, начисленные согласно заключенному договору, либо только тело кредита без процентов.

Если же должник решил изменить валюту кредита, то в период, установленный дополнительным соглашением к договору кредитования, будет вносить выплаты по кредиту в той валюте, которая в данный момент ему выгодна.

Рефинансирование кредита, или перекредитование, – это получение другого займа в счет погашения текущего долга по действующему кредиту. Такой заем желательно брать в том же банке, где оформлен договор кредита, так как не придется предоставлять новый пакет документов. Это позволит изменить график платежей, установить новые сроки ежемесячных выплат и процентную ставку.

Снижение ставки по кредиту возможно, хотя банки идут навстречу клиенту в редких случаях. Такое ходатайство следует подавать в банк лишь в том случае, если в реальных рыночных условиях изменились процентные ставки по таким кредитам и заемщику выгодно вносить ежемесячные платежи в рамках настоящих финансовых реалий.

Оптимальный вариант для заемщика, если в конкретный период времени у него стабильная финансовая ситуация, вносить платежи большего размера, чем это указано в договоре, то есть с опережением графика. Такие действия приведут к уменьшению платежей по кредиту в будущем и сократят итоговую сумму выплат за счет уменьшения срока кредитования.

Следовательно, выбирая способ уменьшения платежей по кредиту, надо ориентироваться на свое материальное состояние, ситуацию на рынке и условия, указанные в договоре.

Как добиться уменьшения выплат

Если в непредвиденных обстоятельствах должник становится финансово несостоятельным или понимает, что в скором времени у него не будет возможности выплачивать оговоренную договором ежемесячную сумму по кредиту, ему следует поскорее обратиться в банк. Это позволит снизить общую стоимость кредита в будущем, так как чем раньше обратиться с просьбой об уменьшении выплат, тем скорее закончится начисление неустойки согласно ст. 330 ГК РФ.

Для уменьшения выплат по кредиту должнику следует написать на имя кредитора заявление и послать его заказным письмом с уведомлением или отнести лично. При личной подаче заявление необходимо зарегистрировать, а заверенную копию оставить себе как документальное доказательство факта прошения. Такое заявление при рассмотрении дела в судебном порядке покажет, что должник не уклонялся от исполнения взятых на себя долговых обязательств и пытался решить проблему в рамках закона.

В заявлении о снижении выплат по кредиту заемщик должен привести обоснованную причину, по которой он не может исполнить в данный период обязательство. Обстоятельства, препятствующие выплате долга по кредиту, могут иметь разный характер, например, увольнение с работы, стихийное бедствие, тяжелая болезнь, потеря кормильца и т. д.

Все причины должны быть подтверждены документами, характеризующими материальное положение должника: справкой о доходах, заверенным доказательством форс-мажорного обстоятельства (копия трудовой книжки с отметкой об увольнении, справка из больницы о тяжелом состоянии здоровья и т. д.). В заявлении стоит указать, какой способ снижения задолженности по кредиту устраивает должника.

После рассмотрения заявления кредитором принимается решение о предоставлении возможности снизить платеж по кредиту либо должник получает отказ. Должник будет уведомлен официальным письмом из банка.

Рефинансирование

Это сложное слово означает новый кредит, который можно потратить только на погашение существующего долга.

Когда

Чтобы выбрать лучший момент для рефинансирования, необходимо следить за экономическими изменениями в стране, в частности, за ключевой ставкой. Она устанавливается Центральным банком и влияет на стоимость кредита, то есть на размер процентов, которые вы платите за использование денег банка. Когда ключевая ставка снижается, падает и стоимость кредитов.

Как это работает

В такие моменты рефинансирование выгодно. После погашения уже имеющегося долга новый кредит нужно будет возвращать по меньшей процентной ставке, и ежемесячный платёж по кредиту уменьшится.

Ключевая ставка постепенно снижается уже несколько лет. В конце 2018 года она равнялась 7,75%, а в декабре 2019 года опустилась до 6,25%. Это значит, что кредиты, полученные год назад, сейчас можно рефинансировать на более выгодных условиях.

Как получить

Чтобы оформить рефинансирование, потребуется такая же процедура, как и при получении кредита. Нужно быть готовым заново проходить проверку, предоставлять документы о своей компании и подписывать кредитный договор. В зависимости от банка получение денег может занять от пары дней до нескольких месяцев.

Перед тем, как подавать заявку на рефинансирование, необходимо уточнить, сколько дней рассматривается заявление о погашении имеющегося кредита. Если не уложиться в этот срок, долг не получится закрыть в ближайший платёж, и нужно будет ждать следующего месяца. За это время придётся платить двойные проценты: и за новый, и за старый кредит.

Досрочное погашение

В этом случае условия кредита остаются прежними, а размер ежемесячного платежа уменьшается за счёт того, что вы досрочно оплачиваете часть основного долга.

Когда

О таком способе стоит задуматься, когда у компании появляется дополнительный доход. Например, если спрос на ваш продукт зависит от сезона, как у продавцов новогодних аксессуаров или зимних атрибутов для машин. Если повышенную прибыль от «жаркого» периода потратить на досрочное погашение кредита, платёж станет меньше в течение остальной части года, когда доходы снижаются.

Как это работает

Проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга. Чем он меньше, тем меньше и сами проценты.

Для досрочного погашения кредита необходимо выбрать правильное время.

• Если вы ежемесячно погашаете кредит в одинаковом размере (аннуитетные платежи) – это стоит делать в первой половине срока.
• Если сумма основного долга разбита на равные части, и ежемесячный платёж постепенно уменьшается (дифференцированные платежи) – в любой момент.

Как получить

Порядок досрочного погашения части кредита прописывается в договоре с банком. Обычно необходимо составить заявление за определённое время до даты очередного списания средств и вовремя положить достаточную сумму на счёт. Если у вас есть личный кабинет в интернет-банке или мобильное приложение, сделать это можно онлайн без посещения банка.

Изменение условий договора

Когда

Такой способ может сработать тогда же, когда и рефинансирование, – при уменьшении ключевой ставки. В этот момент банки (в том числе и ваш) начнут снижать проценты по кредитам.

Как это работает

Некоторые юридически подкованные заёмщики пытаются доказать, что снижение ключевой ставки – это существенное изменения обстоятельств, которое даёт им право по закону требовать новых условий кредитного договора. Они ссылаются на статью 451 Гражданского кодекса, но если дело доходит до суда, спор решается в пользу банка.

Как получить

Необходимо направить в банк письменное обращение. Исход будет зависеть от внутренней политики кредитной организации и от ваших аргументов. Например, можно перечислить конкретные предложения других банков. При отказе снизить процентную ставку всегда остаётся возможность рефинансировать кредит.

Держать руку на пульсе событий полезно любому предпринимателю. Тогда получится обернуть в свою пользу и то, что происходит в стране, и изменение условий кредитования в других банках. И не упустить возможности для развития своего бизнеса.

Реструктуризация кредита

Способ 1 . Реструктуризация кредита. Наиболее распространенным способом снижения кредитной нагрузки является проведение реструктуризации кредитной задолженности. Реструктуризация кредита предполагает пересмотр графика погашения или даже предоставление кредитных каникул на какой-то период.

Чтобы провести реструктуризацию кредитной задолженности, понадобится веское обоснование такой необходимости. К примеру, если у вас кредит в иностранной валюте, ее курс резко вырос, а ваши доходы в национальной валюте не изменились. Либо у вас упали доходы семейного бюджета: вам понизили зарплату, уволили с работы или что-то еще.

То есть, просто так, по первому требованию банк проводить реструктуризацию не будет.

Еще тут важно понимать следующий момент: заемщик, проведя реструктуризацию задолженности и получив уменьшение ежемесячного платежа по кредиту, в целом увеличит переплату банку за весь срок действия договора. Дело в том, что все основные схемы реструктуризации долга предполагают уменьшение платежей по телу кредита, а это значит, что на остаток задолженности будет начисляться больше процентов, которые впоследствии придется уплачивать.

Реструктуризация кредита поможет уменьшить кредитные платежи в месячном пересчете, но при этом на протяжении всего срока пользования кредитом вы переплатите банку больше.

Снижение ставки по кредиту

Способ 3 . Обращение в банк с ходатайством о снижении ставки по кредиту. Вероятность положительного решения вопроса невелика, но, тем не менее, она есть. Лично мне известны несколько случаев, когда банки снижали клиентам ставки по уже действующим кредитам ради удержания клиента.

Тут надо учесть несколько важных нюансов:

• Во-первых, обращаться следует письменно;
• Во-вторых, имеет смысл это делать лишь тогда, когда на рынке реально понизились ставки по кредитам (например, вы брали кредит под 20% годовых, а сейчас банки (в т.ч. и ваш банк) в среднем выдают такие же кредиты под 15% годовых);
• В-третьих, свое ходатайство необходимо грамотно обосновать, то есть, просить о понижении ставки не потому, что вам хочется уменьшить платежи по кредиту, а потому, что ситуация на рынке изменилась, и вы желаете пользоваться кредитом на нынешних, рыночно обоснованных условиях, а не на тех, что уже в прошлом.

Можно также указать в своем обращении, что в случае отказа вы будете вынуждены обратиться за рефинансированием в другой банк (можно заранее поднять там этот вопрос). Таким образом, банку нужно будет решать: или снизить вам ставку по кредиту и лишиться части прибыли, получаемой от вас, либо лишиться всей прибыли после того, как вы перекредитуетесь в другом месте.

Думая о том, как уменьшить платежи по кредиту, обязательно попробуйте грамотно и обоснованно обратиться в свой банк — есть вероятность, что он пойдет вам навстречу.

Задолженность по кредитам? Пошаговый план выхода из ситуации.

Вы не работаете, у Вас не пошел бизнес, возникли сложности в семье, и все это привело к резкому сокращению Вашего дохода и росту кредитных долгов. И вот наступило время, когда Вы не можете производить полноценную оплату ежемесячных платежей по текущим кредитам. Что же делать в такой ситуации?

Далее будет приведена пошаговая инструкция, как поступить, если Вы оказались в подобной ситуации.

Шаг первый. Отправление письменного запроса в банк.

Отправляете в банк письмо и запрашиваете выписку. Выписка необходима для того, чтобы можно было представить, какова реальная картина по Вашей кредитной задолженности. Так как банки часто увеличивают долги, неправильно списывая ежемесячные платежи, они могут осуществлять списание комиссий, штрафов, любых поборов, выгодных банку.

Шаг второй. Вариант с перерасчетом кредитного долга.

Задачей данного шага является перерасчет Вашего действительного (реального) кредитного долга и его фиксация. Известный факт – многие банки, выдавая и обслуживая кредит, нарушают требования действующего законодательства. Нарушений бывает предостаточно, поэтому необходимо самим все тщательно пересчитать по действующему законодательству.

Необходимо руководствоваться положениями статьи 319-й ГК РФ, которая говорит об изначальном списании процентов за пользование кредитом, затем о самом основном долге (просроченном и срочном) и только после всего этого – о штрафах. Сопоставив две итоговые суммы, Вы поймете, насколько хотел за Ваш счет обогатиться банк. Естественно, самостоятельный пересчет – дело сложное, стоит обратиться к специалисту или банковскому работнику.

Шаг третий. Направление письма в банк.

Сразу после возникновения денежного кризиса стоит сразу уведомить об этом банк в письменной форме. В заявлении необходимо указать, что произошло, подробно объяснить причину финансовой несостоятельности (потеряли постоянную работу, закрыли бизнес и так далее). Стоит перечислить сложности по кредитной оплате (есть маленькие дети, ухаживаете за инвалидами и престарелыми родителями, оплата детсада, коммунальных расходов), то есть доходы у Вас сократились, а расходы остались теми же.

Все эти слова стоит подкрепить соответствующими документами (вернее, их копиями). В письме должен быть сделан акцент на наступление у Вас финансового кризиса и нехватку финансовых средств – при этом, Вы все равно хотите найти выход из ситуации, и просите банк провести реструктуризацию (увеличить кредитный срок и уменьшить Ваши ежемесячные платежи) или предоставить отсрочку по оплате этого кредита на конкретный срок.

Зачем необходимо написание этих писем, на которые банком будет дан отказ либо молчание?

Главной задачей такого шага является не дать шанс банку сразу же начислять бешеные штрафы и отлично зарабатывать на Ваших проблемах. Банковское учреждение должен знать, что если он не желает помочь наладить ситуацию – его ждет судебное разбирательство и взыскание определенной суммы (незаконная дельта оплачена не будет). Данное письмо покажет, что заемщик добросовестный, старается выполнить условия заключенного договора, но в данный момент не имеет на это возможностей.

Показывается желание и доказывается отсутствие возможности реализации этого желания.

Как часто стоит отправлять письмо в банк? Это никогда не будет лишним, поэтому такие письма стоит отправлять с периодичностью не реже одного письма в месяц. А вначале стоит отправлять письма раз в две недели. Писать стоит обязательно, даже если банк хранит молчание и не дает ответа на письма.

Этим можно показать свое желание нормально урегулировать с банком сложившуюся ситуацию по нашему кредитному долгу. Не сомневайтесь, это большой плюс на судебном заседании, любой судья не рискнет что-либо противопоставить не начислению (уменьшению) штрафных санкции в отношении Вас. Здесь применяется статья 404 Гражданского Кодекса Российской Федерации – виноват кредитор, из-за его бездействия увеличилась Ваша задолженность.

Далее переходим к следующему шагу.

Шаг четвертый. Обязательное произведение ежемесячных платежей вовремя по графику (сколько сможете).

Оплата ежемесячных платежей, сколько сможете, строго по графику и установленным срокам, отсутствие просрочки – показатель, что Вы являетесь добросовестным заемщиком, попавшим в сложную финансовую ситуацию, но при этом все равно платите. Платите меньше положенного, но уж сколько могу. Об этом стоит обязательно упоминать в письме.

Шаг пятый. Правильное общение с банковскими представителями.

Ни в коей мере не стоит бегать от переговоров с представителями банковского учреждения. Наоборот, стоит обязательно попробовать зафиксировать на бумаге Вашу готовность к проведению переговоров. Не стоит скрываться от погашения кредитного долга.

При достижении соглашения о смягчении кредитного долга необходима обязательная фиксация результата на бумаге, а также консультация юриста по поводу предлагаемых банковским учреждением условий. Лучше уж перестраховаться лишний раз.

Особенности переговоров с коллекторскими компаниями и сотрудниками банковского учреждения, Вы сможете изучить в небольшом специальном мини-курсе «Горячие фишки защиты от коллекторов и работников банка». Там Вами будет найдена и памятка общения с представителями банковского учреждения, также будут найдены шаблоны жалоб и писем по некорректному поведению представителей банковского учреждения. Не уходите от переговоров.

Шаг шестой. Разработка пошагового плана выхода из кредитных долгов.

Это отличная дисциплина для Вас и нацеливание на погашение задолженности. Только при дисциплине и четком соблюдении плана Ваша кредитная задолженность будет сокращена, и Вы сможете вылезти из долговой ямы.

Шаг седьмой. Повышение собственной доходности.

Понятное дело, что для выхода из «долговой ямы» необходимо стабильное повышение собственной доходности, дополнительных денег. Только в этом случае у Вас появится возможность спокойно выплачивать кредиты и закрывать долги. Необходим поиск новых источников дохода.

При старании можно найти выход из любой ситуации. Кризис не останавливает жизнь – люди также едят, пьют, развлекаются, приобретают различные товары и услуги. Даже при кризисной ситуации необходим поиск нового доходного источника.

Поэтому, обязательно необходимо рассмотрение всех различных моментов использования собственных навыков, умений, знаний. Они помогут помочь людям. В знак признательности люди Вас за это отблагодарят.

Стоит всегда учиться и повышать собственное мастерство. Станьте лучшим специалистом в своем деле. Люди будут стремиться к Вам, а Вы сможете получить вознаграждение за оказанные Вами услуги.

Какими бывают стратегии погашения кредитных займов?

Погашение кредитных долгов возможно по двум стратегиям:

1. Вариант правовой (быстрой) атаки на банк.
2. Вариант партизанской (затяжной) войны с банком.

Самым главным моментом для понимания является следующее – Вы должны настаивать, чтобы банк уменьшил кредитный долг. Изначально отправить письменное ходатайство в банк или претензию об уменьшении долга, если не согласится, следуйте по своим путям (двум стратегиям):

Стратегия первая – это вариант «правовой (быстрой) атаки на банк», подача искового заявления самостоятельно. Судом фиксируется сумма долга по кредиту перед организацией, выносится судебное решение, по которому Ваш долг будет энной суммой. Комиссии, штрафы и всякая дельта будут отсутствовать.

А теперь самое важное – согласно законодательству, более 50% удержать с Вашей зарплаты (зарплатной карты) не имеют права. И стоит помнить, что для суда требуется обязательная фиксация суммы долга и настаивание на прекращении кредитного долга, поскольку Вами будет выплачиваться текущая задолженность по решению суда, и чтобы у Вас не получилось так, что кредитный договор все еще действует с начисление процентной ставки.

Стратегия вторая – если банк не соглашается скорректировать кредитный долг, необходимо попробовать выплатить верную, законную сумму долга. После этого направить письмо о погашении суммы займы в банковское учреждение, указав требование о закрытии Вашего лицевого счета по вашему кредиту. Стоит указать в письме, что если есть у банка претензии, он обладает возможностью или правом подать на Вас в суд и взыскивать с Вас через суд.

Оба случая стоит стремиться превратить в реализацию Вашего ликвидного имущества, для избежания его ареста и последующей продажи. Сюда относится залоговое имущество – перед банком надо ставить вопрос о самостоятельном принятии Вами участия в его продаже, так как банку надо быстрее его продать (по уменьшенной цене, само собой). Вам необходимо продать его наиболее реальным и выгодным для Вас способом.

Если можете поставить вопрос по сдаче аренды данного залогового имущества, надо это сделать и направить доход на погашение кредитных процентов. Такой вопрос тоже можно ставить перед банком.

Всегда стоит помнить, что уголовной ответственности за пропущенные просрочки и угрозы тюрьмой Вас пугать не должны. Стоит навсегда окончательно запомнить – если Вы совершили первый платеж, если все данные в заявлении о получении кредита совпадают с текущей реальностью, если отсутствуют поддельные документы в Вашем кредитном деле, если Вы не бегаете и не избегаете погашения кредита, не прячетесь от сотрудников банковского учреждения, а идете открыто на проведение переговоров, если платите какие-либо платежи (главное, по графику и регулярно, регулярно вести письменные переговоры с банковскими сотрудниками), - все, в таком случае уголовная ответственность исключена, исключен состав преступления, никто не уклоняется и так далее. Не переживайте в таком случае – у них нет никаких оснований угрожать Вам!

Сокращение кредитной задолженности, погашение долгов и выход из долговой ямы – это реальный вариант для любого заемщика с любой суммой задолженности. Главное – не впадать в панику, депрессию, не бегать от банковских учреждений. Переосмыслите все Ваши неверные шаги и выработайте план.

Статьи

С каждым годом задолженность населения перед кредитными организациями увеличивается. Согласно сведениям Росстата, на 2016 год размер долга составлял 2,6 трлн руб., на конец 2017 года – 2,7 трлн руб. Один из способов борьбы с этой проблемой – помочь заёмщикам снизить ежемесячный платёж. Сделать это можно одним из следующих способов.

Способ 1: уменьшить ставку

Банки регулярно снижают процентные ставки по кредитам. Клиентам нужно следить за переменами. Если кредитная организация предлагает новым клиентам более выгодные условия, заёмщику следует подать заявление о снижении ставки.

На рассмотрение заявки и принятие решения у банка уходит не менее 30 дней. Услышать от кредитора положительное решение можно при отсутствии просрочек, а также в тех случаях, когда срок выплаты кредита составляет не менее 12 месяцев, а сумма долга – не менее 500 тыс. руб.

Если кредит ранее подвергался реструктуризации, то банк, вероятнее всего, откажет в понижении ставки.

В-третьих, приложить к заявлению предложения от иных кредиторов с более привлекательными финансовыми условиями.

Способ 2: рефинансировать кредит

Для этого нужно взять новый кредит в этом же или другом банке. Это делается для выплаты долга на более выгодных условиях. Банки часто отказывают в такой просьбе ИП и юридическим лицам. Интерес для банков представляют добросовестные заёмщики и суммы долга в размере 500 тыс. руб.

Получить более выгодные условия по выплате кредита можно, предоставив справку о доходах по форме банка, паспорт, справку 2-НДФЛ за последние 3-6 месяцев, заверенную копию трудовой книжки, заявление. Процедура имеет ряд подводных камней. Банк может потребовать застраховать или оценить ипотечную недвижимость, купить новый страховой полис и прочее за счёт заёмщика.

Заявка рассматривается в течение 5 дней.

Способ 3: реструктуризировать долг

Реструктуризация – новая договорённость между банком и клиентом, согласно которой обозначенные ранее кредитные условия трансформируются. Одна из версий реструктуризации – «платёжные каникулы». Клиент банка в течение определённого времени не делает ежемесячных платежей либо отдаёт только проценты.

Второй вариант – увеличение срока выплаты долга, что приводить к уменьшению суммы ежемесячного платежа. Помимо этого кредитная организация может отказаться от штрафных санкций, изменить валюту платежа, разработать персональные условия для заёмщика.

Для этой процедуры потребуется заявка и документы, которые подтверждают, что заёмщик оказался в непростой финансовой ситуации. Это может быть справка о болезни, копия трудовой, в которой обозначен факт увольнения, справка 2-НДФЛ, которая доказывает, что заработная плата заёмщика снизилась и пр.

Для банка важно, чтобы в прошлом кредит не был рефинансирован или реструктуризирован. На рассмотрение заявки уходит до 5 рабочих дней.

Способ 4: выбрать индивидуальный метод

Уменьшить ежемесячный платёж можно путём перехода к дифференцированному графику погашения долга. Аннуитетные платежи предполагают ежемесячное внесение одной и той же суммы. По сути, это проценты.

Клиент банка ежемесячно погашает долю кредита и проценты. С каждой выплатой проценты начисляются на меньшую сумму долга. В результате он переплачивает по процентам намного меньше.

Уменьшить ежемесячные расходы на выплату кредита могут семьи, в которых родился второй и третий ребёнок, начиная с 1 января 2018 года. Помимо этого, государство также оказывает помощь заёмщикам, выплачивающим долги по ипотеке. В этот список входят граждане, у которых есть дети, не достигшие 18-летнего возраста, инвалиды, те, кто имеет детей-инвалидов, ветераны и пр.

Когда следует задумываться об уменьшении суммы платежей

Проблема закредитованности населения в последние несколько лет стала особенно актуальной. В 2017 году общая сумма просроченной задолженности россиян перед банками составляла 2,7 трлн рублей. В 2019 году эта сумма выросла до 3 трлн рублей. Тенденция показывает, что ситуация в последующие годы не будет улучшаться.

Причины этого кроются в том, что определенная часть российских граждан оформляет кредиты, не задумываясь о том, как они их будут выплачивать. Специалисты отмечают, что вопрос о снижении ежемесячного платежа по кредиту следует поднимать, если на погашение долга уходит более 40% дохода заемщика.

Отдавая практически половину от своего заработка, заемщик ухудшает уровень своей жизни. В этом отношении вопрос необходимо решать только совместно с кредитором. Мнение о том, что банк в любом случае откажет — изначально ошибочное.

Позиция действующего законодательства

В ч. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что изменение условий кредитного договора в сторону улучшения положения заемщика возможно по одностороннему решению банка. Под улучшением понимается изменение следующих условий:

• Снижение процентной ставки.
• Уменьшение или отмена платы за дополнительные услуги, оказываемые банком.
• Уменьшение или отмена пени, неустойки, штрафов.
• Предоставление кредитных каникул.

Эти и другие меры — право кредитной организации, а не ее обязанность. Отношения по кредитному договору признаются двусторонними, поэтому ущемление прав одной стороны в пользу другой — невозможно.

При этом за банком сохраняется обязанность вовремя и надлежащим образом уведомить клиента об изменении условий кредитного договора. Соответственно, если договор заключен без нарушений, законодательных оснований обязать банк снизить платеж по кредиту — нет.

Варианты снижения ежемесячного платежа по кредиту

Отдельно следует пояснить о способе снижения платежей через суд. В Российской Федерации действует принцип добровольности и свободы договора. Это означает, что ничего не вынуждало заемщика подписываться под условиями договора, которые в определенный момент становятся для него невыгодными.

Вместе с этим, кредитор и заемщик на суде нередко приходят к мировому соглашению, результатом которого становится пересмотр первоначальных условий кредитного договора. Из более доступных вариантов снижения платежа целесообразно выделять следующие:

• Снижение процентной ставки.
• Реструктуризация.
• Рефинансирование.

Если реструктуризация и рефинансирование — отдельные механизмы, то снижение процентной ставки может быть составной частью каждого из них. Прямое назначение этих изменений заключается в улучшении текущего положения заемщика. Частичное погашение общей суммы долга гарантирует уменьшение ежемесячного платежа, но такой вариант доступен лишь отдельной части заемщиков, не имеющих финансовых затруднений.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Снижение процентной ставки напрямую определяет уменьшение ежемесячного платежа по договору. С практической точки зрения это наиболее простой и быстрый способ снижения кредитной нагрузки.

Положительное решение банка в подавляющем большинстве случаев выносится при изменении условий кредитной программы, за оформление которой ранее взялся заемщик. К примеру, в 2019 году заемщик оформил кредит по ставке 12,5%. Через год по этому же продукту банк снижает ставку до 9,5%.

В этом случае клиент имеет достаточные основания для подачи на имя кредитора заявления о снижении процентной ставки.

Еще одним поводом для обращения в банк на предмет снижения процентной ставки признается понижение ключевой ставки Банка России. На уже заключенные договоры понижение ключевой ставки не распространяется. Но это обстоятельство может помочь клиенту в решении вопроса в свою пользу.

Как обратиться в банк с просьбой об уменьшении процентной ставки

В адрес банка подается заявление. Оно не имеет унифицированной формы. На официальных сайтах некоторых кредитных организаций для свободного скачивания размещаются бланки подобных заявлений. При обращении в кредитную организацию необходимо руководствоваться тремя основными правилами:

• Новым клиентам банк по этому же кредитному продукту предлагает более выгодные условия.
• Заявление составляется грамотным образом, с обозначением причин, по которым банк может пересмотреть условия кредитного договора.
• К заявлению нужно прикрепить доказательства того, что сторонние банки по кредитам устанавливают ставки меньшего размера.

Гарантии того, что кредитная организация примет положительное решение, — нет. Сроки рассмотрения заявления могут варьироваться: от 30 дней до полутора месяцев. Ответ на заявление поступает независимо от решения банка — положительного или отрицательного.

Кто может рассчитывать на положительное решение

Какого-либо алгоритма, следуя которому получится снизить ставку по кредиту, не существует. Ни одна схема не гарантирует заемщику положительный исход. Больше шансов на положительный исход при следующих обстоятельствах:

• Отсутствие просрочек по кредиту.
• Срок действия кредитного договора — не менее 12 месяцев (либо до конца срока остается не менее одного года).
• Сумма текущей задолженности — от 500 000 рублей.
• По кредиту не проводилась реструктуризация.
• Клиент пользуется дополнительными услугами кредитной организации.

Эти моменты не являются безусловными. В случае их наличия, за банком закрепляется право на отказ в снижении процентной ставки без озвучивания причины подобного решения. На подачу повторного заявления может быть введен временный мораторий. Срок действия моратория — от одного месяца.

Уменьшение ежемесячного платежа путем реструктуризации кредитной задолженности

Просроченная задолженность вредит не только заемщику, но и кредитору. Заключая кредитный договор, банк рассчитывает на своевременный возврат суммы с процентами. Просрочки по оплате тормозят процесс «работы» денег банка. По этим и некоторым другим причинам кредитная организация идет навстречу клиенту.

Что меняется после реструктуризации задолженности

Реструктуризация подразумевает заключение дополнительного соглашения между банком и клиентом. Единой программы, по которой меняются условия кредитного договора, — не существует. К этой мере банки прибегают индивидуально по отношению к каждому конкретному случаю.

Речь идет о праве банка, которое он использует по личному усмотрению. До реализации механизма кредитная организация тщательно анализирует потребности заемщика. В результате реструктуризации клиенту предлагается:

• Увеличение сроков действия кредитного договора — увеличение сроков напрямую определяет уменьшение ежемесячного платежа.
• Уменьшение процентной ставки — как отдельная мера в рамках реструктуризации.
• Предоставление кредитных каникул.
• Отмена штрафов, неустойки, и прочих санкций за неисполнение условий договора со стороны заемщика.
• Изменение графика платежей.

Если ожидаемый результат не достигается, и заемщик вновь выходит на просрочку, банк имеет основания требовать возврат полной суммы задолженности. Подобное условие должно быть предусмотрено дополнительным соглашением между сторонами.

Как рефинансировать кредит в банке

Если банк отказывает в снижении процентной ставки и реструктуризации, кредит можно рефинансировать. Практически у каждой крупной кредитной организации в линейке имеется соответствующий продукт. Для реализации механизма необходимо придерживаться следующей последовательности действий:

1. Найти предложение банка о рефинансировании кредитов.
2. Подать заявку.
3. Предоставить банку документы — к стандартному списку документации может быть добавлена и копия кредитного договора.
4. Дождаться решения кредитной организации.

К рефинансированию целесообразно обращаться, если предложенные вторым банком условия в лучшую сторону отличаются от первоначальных. В идеале: уменьшенная ставка, комфортный ежемесячный платеж, подходящие сроки кредитования. По структуре подобные соглашения практически ничем не отличаются от стандартных кредитных договоров.

Официальные источники информации:

• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция) — ссылка.

Анатолий Дарчиев - высшее экономическое образование по специальности "Финансы и кредит" и высшее юридическое образование по направлению "Уголовное право и криминология" в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ). Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций.

Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк. Аналитик и эксперт по банковской деятельности. [email protected]

Комментарии: 2

Вы можете легко снизить размер платежа по кредиту. Почему об этом молчат банки!?

Банкам и кредитным организациям не выгодно рассказывать своим клиентам о том, что существует возможность уменьшения платежей по кредиту. Это нормально, ведь никто не будет работать себе в ущерб. Главная задача банка – получение предельной прибыли от кредитуемого лица в виде процентов по установленной ставке.

В действительности же, имеются вполне легальные способы, помогающие уменьшить ежемесячный платеж. Все такие методы условно можно разделить на две большие группы – добровольное соглашение с банком либо разбирательство в суде.

Мирное решение вопроса в приоритете, поскольку судебное разбирательство может затянуться на неопределенный срок. При этом требует времени, нервов и финансовых средств. Кроме того, существует риск, что судебное разбирательство не даст нужного результата.

Когда кредитная организация отказывается заключить соглашение с должником, то выход один – идти в суд. Судебная практика на сегодняшний момент такова, что суд чаще всего становится на сторону банка либо удовлетворяет иск клиента в частичной форме.

Взятие нового кредита для погашения старой задолженности

Вполне универсальный вариант, который в один момент позволяет погасить всю задолженность перед банком. Если выявляются финансовые трудности, то многие люди прибегают к процедуре рефинансирования. Иными словами, в другом банке берут новый кредит, и за счет оного погашают старые кредитные обязательства.

Выгодно осуществлять рефинансирования, если банки предлагают взять кредит с более лояльными условиями – ставка меньше, чем в первом случае. Главное – взять второй раз именно ту сумму, которая необходима для погашения долга. Многие граждане, которых банковские организации заманивают выгодными условиями (ставка же меньше), берут больше, вследствие чего приходится платить уже по двум кредитам.

Так из финансовой ямы не выберешься.

Также должник может воспользоваться государственными дотациями для погашения задолженности. Например, он может погасить долги с материнского капитала, взять квартиру в ипотеку по низкой ставке 6% и пр.

Изменение договора по обоюдному соглашению сторон

Заемщик может попробовать договориться с банком, чтобы изменить условия кредитного соглашения. При этом надо учитывать, что соглашение должно быть обоюдным. Аргументировать свою просьбу можно тем, что клиент нашел другой банк, где ему предложили более выгодные условия.

Можно ли не платить кредит

У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:

• договориться с банком о кредитных каникулах;
• надеяться на выплату от страховой компании;
• подать заявление о банкротстве;
• признать договор недействительным через суд.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.

Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:

• потеря работы;
• временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
• получение инвалидности.

Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.

Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

• кредитор применил насилие или угрозы;
• одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
• заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.

В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

Как законно уменьшить платёж

Отсрочка

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года.

Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.

Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.

Как получить:

• обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
• взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
• дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.

Плюсы:

• ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
• заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.

Пример:

Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит. Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул.

Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года. После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита.

Штрафные санкции при этом не начисляются.

К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.

В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.

Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

Знаете ли Вы что

Когда банк пойдёт навстречу

Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:

• раньше не допускал просрочек;
• долгое время является клиентом банка;
• получает зарплату на карту банка;
• предоставил уважительные причины.

Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.

Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.

На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:

• увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
• пополнение в семье;
• серьёзная болезнь.

Каждую из них придется подтвердить документами.

Последствия просрочки

Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

Почему не нужно бояться суда по кредиту

Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком. Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа.

Заявление банку об уменьшении ежемесячный платеж по кредиту

В настоящее время практически все банки стараются идти навстречу клиентам, предлагая различные акции и программы или возможность снижения процентной ставки. К одним из самых популярных методов относится уменьшение ежемесячного платежа. Любой человек может обратиться в банк с просьбой:

• об уменьшении процентной ставки;
• предоставлении рассрочки;
• об установлении «кредитных каникул».

В любом случае может понадобиться консультация квалифицированного адвоката, который поможет с решением всех возникающих вопросов, объяснит, с чего лучше начать и как достичь нужного результата с минимальными потерями.

Когда возможно уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке или иному кредитному договору?:

• наличие заболевания заемщика или близкого родственника;
• потеря работы или уменьшение дохода;
• беременность заемщика (созаемщика), супруги заемщика;
• иные причины послужившие необходимостью обращения с просьбой уменьшить платеж.

Вне зависимости от варианта, для получения необходимой услуги клиенту необходимо написать заявление, подкрепленное документами, которые подтверждают ухудшение экономического положения: копия трудовой книжки, справка об уменьшении зарплаты, справка о временной нетрудоспособности, копия справки об инвалидности и другие.