Условия ипотечных каникул. Ипотечные каникулы Сбербанк. Как получить ипотечные каникулы

Ранее банки по собственному решению шли на уступки заемщику, предоставляя отсрочку платежей по ипотеке. Теперь, с 31 июля 2019 года, это стало обязанностью банков. Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия договора ипотеки обратиться к банку с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком.

Банк, в свою очередь, не сможет отказать заемщику в предоставлении ипотечных каникул, если соблюдены определенные условия. Давайте разберемся, каковы условия ипотечных каникул. Также узнаем, что требует для получения ипотечных каникул Сбербанк.

Как получить ипотечные каникулы не только в Сбербанке, но и в любом другом банке.

Чтобы знать свои права и обязанности, касающиеся ипотечных каникул, их условий и сроков, нужно изучить статью 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ. В ней указаны особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика. Простым языком, эта статья регулирует условия предоставления ипотечных каникул.

Трудные жизненные ситуации, подпадающие под условия ипотечных каникул.

1. Потеря работы. Заемщик должен зарегистрироваться в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы.
2. Признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности.
3. Временная нетрудоспособность заемщика (больничный) сроком более 2-х месяцев подряд.
4. Снижение среднемесячного дохода на 30% и более. Снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием об ипотечных каникулах, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика. При этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.
5. Увеличение количества иждивенцев и снижение дохода. Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (определенных в соответствии с семейным законодательством Российской Федерации несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора (договора займа), с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием об ипотечных каникулах более чем на 20 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика. П при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

Последний пункт объясню проще. У заемщика увеличилось количество иждивенцев (несовершеннолетних детей, членов семьи — инвалидов I и II группы, родственников под опекой) и одновременно снизился доход за 2 последних месяца более чем на 20% в сравнении со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту на полгода вперед превышает 40% от среднемесячного дохода заемщика (созаемщиков) за 2 последних месяца.

Какие документы требуется предоставить в банк, чтобы уйти на ипотечные каникулы.

Заемщик вправе приложить документы, подтверждающие нахождение в трудной жизненной ситуации. Также заемщик вправе выдать доверенность кредитору (при его согласии) на получение документов, подтверждающих трудную жизненную ситуацию заемщика.

1. Выписка из ЕГРН о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости — для подтверждения того, что ипотечное жилье является единственным .
2. Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года N 1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации» — для подтверждения потери работы.
3. Справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, — для подтверждения признания заемщика инвалидом и нахождения инвалидов на иждивении заемщика.
4. Листок нетрудоспособности (больничный), выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, — для подтверждения временной нетрудоспособности заемщика сроком более 2-х месяцев подряд.
5. Справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием об ипотечных каникулах (справка 2-НДФЛ), — для подтверждения снижения доходов заемщика.
6. Свидетельство о рождении, и (или) свидетельство об усыновлении (удочерении), и (или) акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя — для подтверждения увеличения количества иждивенцев.

Льготы по уплате налога и госпошлины для тех, кто уходит на ипотечные каникулы.

Ранее предоставление ипотечных каникул влекло за собой некоторые последствия для заемщика, связанные с бесплатным пользованием деньгами банка. Доходы, полученные во время каникул подлежали налогообложению по ставке в 35 %. Доходом признается превышение суммы процентов за пользование заемными (кредитными) средствами, выраженными в рублях, исчисленной исходя из 2/3 действующей ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату фактического получения налогоплательщиком дохода, над суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора.

Ипотечные каникулы влияют на график платежей и требуют корректировки договора ипотеки. Изменения регистрируются через МФЦ по оказанию государственных и муниципальных услуг или Росреестр в ЕГРН. На госпошлине в 200 рублей заемщики также смогут сэкономить. Ее платить не нужно.

Требования к ипотечному займу

Законом об ипотечных каникулах определены не только основные условия для получения отсрочки, но и ряд требований к заемщику. На законодательном уровне закреплено несколько моментов, при которых обратиться в банк за получением ипотечных каникул заемщик не сможет, даже при наступлении соответствующих условий.

Принятый законопроект об ипотечных каникулах дает гражданам, наконец-то дождавшимся, когда вступит в силу закон об ипотечных каникулах, возможность воспользоваться законным правом на отсрочку только в следующих случаях:

• Недвижимость, оформленная в ипотеку, является единственным жильем заемщика. То есть у него нет другой недвижимости, в том числе долей. За исключением случаев, когда у заемщика есть доля в каком-либо другом жилом помещении, и она менее установленной минимальной нормы площади по региону — тогда ему могут одобрить введение ипотечных каникул.
• Ипотечное жилье заемщик использует исключительно для личных нужд. Программа не применяется в отношении сдаваемого в аренду или используемого для ведения коммерческой деятельности жилья.
• Размер ипотечного кредита не должен превышать 15 000 000 рублей;
• Ранее не было изменений условий ипотечного договора по обращению заемщика в кредитную организацию: реструктуризации или рефинансирования займа;
• Ипотечные каникулы по текущему договору ипотеки ранее не предоставлялись.

Перед тем как взять каникулы по ипотеке, проверьте, удовлетворяете ли вы перечисленным выше требованиям. Если хотя бы по одному критерию вы не подходите, то рекомендуется поискать другие способы решения вопроса с кредитором: прибегнуть к реструктуризации или рефинансированию ипотеки, воспользоваться господдержкой. В крайнем случае — объявить себя банкротом с введением судебной реструктуризации долга.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Какие документы нужны?

Рассмотрим, какие документы могут понадобиться заемщику для участия в программе. К ним относится:

Непосредственно заявление на ипотечные каникулы. Строгой формы законом не определено, поэтому каждая кредитная организация использует собственные бланки. Получить образец можно, посетив ближайшее к вам отделение банка.

Все необходимые документы для ипотечных каникул заемщик может собрать и подготовить самостоятельно за 2–3 дня.

Процедура оформления кредитных каникул

Закон об ипотечных каникулах подразумевает простую и максимально прозрачную схему взаимодействия заемщика с банком:

1. Заемщик обращается в банк с заявлением о предоставлении ипотечных каникул.
2. Предоставляет сотрудникам банка пакет документов, подтверждающих ухудшение его материального положения.
3. Дожидается решения от банка.
4. Подписывает с кредитной организацией дополнительное соглашение, получает новый график платежей.
5. Когда вступят в силу условия (это происходит в момент подписания доп. соглашения), заемщику остается только строго соблюдать условия программы ипотечных каникул.

Банк обязан в течение 5 дней рассмотреть заявление заемщика и дать на него ответ.

Если через 10 дней после обращения клиент не получил официального ответа или мотивированного отказа в предоставлении каникул, то они будут введены на определенных в заявлении заемщика условиях.

Датой вступления в силу новых положений кредитного договора будет дата подачи заявителем документов в банк.

Как получить и оформить?

1. Потеря работы, подтвержденная справкой о постановке на учет в региональном представительстве Роструда.
2. Признание инвалидности I или II группы.
3. Наступление временной нетрудоспособности сроком более двух месяцев (подтверждение — листок нетрудоспособности, оформленный в установленном законом порядке).
4. Сокращение среднемесячного дохода на сумму 30 % и более. В данном случае реальный доход кредитозаемщика рассчитывается на основании справки 2-НДФЛ за период два месяца, предшествующих месяцу подачи обращения, и сравнивается со среднемесячным показателем доходности за двенадцать месяцев, также предшествующих дате обращения. При составлении графика платежей на льготный период кредитор обязан установить сумму минимальной выплаты в размере, не превышающем 50 % от актуальных показателей среднемесячного дохода.
5. В случае снижения уровня доходов при сборе пакета документов для оформления ипотечных каникул в «Сбербанке» следует подготовить справки по форме 2-НДФЛ не только заемщику, но и всем лицам из перечня созаемщиков, закрепленного в договоре.
6. Увеличение количества иждивенцев (несовершеннолетних детей, опекаемых родственников, инвалидов I или II группы).

Документы для ипотечных каникул в «Сбербанке»

Практика реструктуризации ипотечных займов применяется банковскими учреждениями исключительно в рамках поддержки добросовестных кредитозаемщиков, демонстрирующих образцовую платежную дисциплину и готовность выполнять условия ранее заключенного соглашения. В 2021 году кредитные каникулы в «Сбербанке» могут оформить только держатели ипотеки, подпадающие под все нижеперечисленные условия:

1. Столкнувшиеся с жизненными затруднениями и готовые документально подтвердить данный факт.
2. Получившие займ под залог недвижимости в размере до 15 млн рублей.
3. Не имеющие в собственности иной недвижимости, кроме взятой в ипотеку.
4. Ранее не оформлявшие ипотечные каникулы.

В случае несоответствия хотя бы одному параметру добропорядочным заемщикам, столкнувшимся с затруднениями при обслуживании ипотеки, стоит обратиться к опытному брокеру или представителям банка с просьбой разработать варианты реструктуризации долга. Если не сделать это заблаговременно и нарушить предусмотренный договором график внесения платежей, следует быть готовым к начислению штрафов и ухудшению показателей кредитной истории.

Чтобы подтвердить право на оформление ипотечных каникул, в ближайшее отделение «Сбербанка» следует предоставить:

1. Паспорт гражданина РФ (оригинал).
2. Прошение заемщика, составленное по образцу и подписанное всеми созаемщиками.
3. Выписку из ЕГРН о наличии имущественных прав на объект недвижимости, который выступает залоговым имуществом по ипотеке.
4. Документы, подтверждающие наступление трудной жизненной ситуации (справка о временной нетрудоспособности, инвалидности, выписка по форме 2-НДФЛ, свидетельство о рождении, акт органа опеки).
5. Письменное согласие залогодателя (если он не входит в число заемщиков/созаемщиков).

Условия при рождении ребенка и беременности

Несмотря на то, что «Сбербанк», как и другие крупные финансовые организации в РФ, заявляют о готовности предоставления кредитозаемщикам права воспользоваться временной отсрочкой платежей, фактически взять ипотечные каникулы в связи с пополнением численности семьи бывает непросто. В данном случае для подтверждения трудных жизненных обстоятельств необходимо предоставить не только документ, указывающий на увеличение количества иждивенцев (свидетельство о рождении или усыновлении/удочерении), но и справку о снижении показателей дохода не менее чем на 20 % (принимается во внимание период за два последних месяца, предшествующих дате обращения).

Таким образом, во время беременности, а также при сохранении стабильного уровня семейного дохода после рождения ребенка заемщик не может претендовать на получение отсрочек по обслуживанию ипотечного долга. Исключение составляют ситуации, когда женщина выступает кредитозаемщиком, временно утратившим трудоспособность в связи с родоразрешением, или созаемщиком, уровень доходов которого снизился в связи с оформлением декретного отпуска. Учитывая ограниченность возможностей ипотечных каникул, добропорядочным семьям, испытывающим временные финансовые затруднения в связи с рождением малыша, целесообразнее обратиться в банк с просьбой о реструктуризации займа.

Условия при потере работы

Чтобы взять ипотечные каникулы в связи с утратой или необходимостью смены места трудовой деятельности, заемщику необходимо составить заявление в отделении «Сбербанка» по образцу, приложив к нему справку о постановке на учет в службе занятости, паспорт и выписку из ЕГРН. Проведение процедуры временного снижения суммы минимальных выплат или отсрочки платежей в данном случае вряд ли вызовет сложности, но оформление кредитных каникул чревато пролонгацией срока обслуживания займа в целом.

Принять обдуманное решение о целесообразности ипотечных каникул поможет опытный брокер компании «Роял Финанс», который по итогу анализа реальных показателей платежеспособности клиента, финансовых перспектив поможет трезво оценить риски и защитить имущественные права заемщика перед банком.

Для кого доступны ипотечные каникулы?

Причины, по которым положены ипотечные каникулы, прописаны в законопроекте Госдумы от 28 февраля 2019 года. Но также банкам не запрещается и в индивидуальном порядке рассматривать ситуацию обратившихся заёмщиков. Сбербанк предоставляет ипотечные каникулы физическим лицам, получившим ипотеку не в предпринимательских целях при следующих обстоятельствах:

1. Если заёмщика уволили с работы не по его вине или сократили.
2. Если ежемесячный доход уменьшился более чем на 30%.
3. Если родились дети (или их усыновили/удочерили).
4. Если на иждивении заёмщика находится больной родственник.
5. Если созаёмщик или другой член семьи умер.
6. Если заёмщик получил травму или заболел болезнью, предусматривающей потерю трудоспособности на определённый период.
7. Если произошло стихийное бедствие и т.д.

При рождении ребёнка Сбербанк и многие другие банковские учреждения дают возможность отсрочить выплату ипотеки на срок от 1 до 3 лет.

Однако отказы он тоже выдает не так уж и редко. Его личное требование, кроме предоставления документальных доказательств трудного материального положения, заключается в отсутствии просрочек по текущей ипотеке и прошествие трёх месяцев с момента получения кредитных денег.

Как воспользоваться ипотечными каникулами?

Чтобы получить отсрочку по ипотеке заёмщику в любом случае придётся потратить время на посещение отделения Сбербанка. Эта процедура удалённым способом или с помощью горячей линии не оформляется.

Справка! На официальном сайте Сбербанк есть онлайн-калькулятор, с помощью которого можно совершить предварительный расчёт и понять, сколько придётся переплачивать.

1. Название банковского учреждения с реквизитами, в котором ранее оформлена ипотека (в нашем случае это Сбербанк).
2. Свои персональные данные (фамилия, имя, отчество, контакты для связи: мобильный номер и адрес электронной почты).
3. Точная дата, в которую был подписан договор о предоставление ипотеки.
4. Подробное описание сложившейся ситуации, из-за которой материальное положение изменилось в худшую сторону.
5. Просьба оформить ипотечные каникулы, с указанием периода, который нужен для решения проблем.
6. Перечень прилагаемой документации.
7. Дата и подпись заёмщика.

Справка! Подать заявление можно в любой день, кроме даты, когда должен быть внесен ежемесячный платёж.

После получения заявления Сбербанк примет решение не позже чем через 5-7 рабочих дней. Если предоставленных документов будет недостаточно для принятия решения или они не будут доказывать факт ухудшения финансового положения, то последует отказ. При положительном решении обратившемуся заёмщику будет предложено несколько вариантов выхода из сложившегося трудного положения.

В конце кредитор и клиент подписывает дополнительное соглашение с новыми условиями ипотеки.

Какие отзывы оставляют клиенты Сбербанка об ипотечных каникулах?

Отзывы, которые оставляют клиенты Сбербанка в комментариях на разных сайтах отличаются. Полностью положительными они быть не могут, так как существует человеческий фактор. Например, кто-то недопонял принцип работы ипотечных каникул и когда увидел, что возросла переплата или были начислены проценты, начал возмущаться и оставлять везде негативные комментарии.

Но на самом деле положительных отзывов гораздо больше, чем отрицательных и многие заёмщики благодарят Сбербанк за лояльное отношение к ним в трудной ситуации.

Кто может претендовать на такую отсрочку

Оформить банковские каникулы по кредиту могут заемщики, испытывающие сложности с выплатой долга в силу независящих от самих должников жизненных обстоятельств. При этом от них требуется положительная кредитная история и отсутствие просрочек по кредиту, планируемому к реструктуризации.

Важно! С момента начала выплат по кредиту Сбербанка должно пройти не менее 3 месяцев либо до его полной выплаты остается не менее 3-х платежей.

Основные причины предоставления кредитного отпуска в Сбербанке:

• увольнение по инициативе работодателя (сокращение штата, ликвидация компании и т.п.);
• существенное снижение дохода по независящим от должника причинам;
• призыв на срочную службу;
• декрет/отпуск по уходу за ребенком;
• потеря трудоспособности в связи с болезнью;
• необходимость ухаживать за тяжелобольным членом семьи.

Какими законами регулируются кредитные каникулы

В законодательстве нет специального нормативного документа, регулирующего кредитные каникулы.

Только 01.05.2019 г. внесены изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которые вступили в силу с 31.07.2019 года.

Порядок оказания услуги и основные требования Сбер разрабатывает самостоятельно в рамках ГК РФ и общего банковского законодательства.

Процесс оформления кредитных каникул состоит из 3 шагов.

Шаг 1. Подача заявки

Чтобы оформить кредитные каникулы, заемщик лично обращается в любой офис Сбербанка, где оказывают услуги по кредитованию.

Узнать адрес ближайшего офиса можно на официальном сайте кредитной организации. Для этого укажите свой город, перейдите во вкладку «Отделения и банкоматы», выберите услугу «Оформление кредита» в зависимости от вида. На экране появится перечень офисов, в любой из которых можно обратиться с заявлением на реструктуризацию.

Оптимально, если это будет отделение, в котором выдавался кредит.

Есть возможность подать онлайн-заявку.

В любом случае потребуются следующие документы:

Перечень открытый, может дополняться по решению банка.

Если заявка подается онлайн, к ней прикрепляются сканы. При получении положительного решения представляют оригиналы.

Шаг 2. Получение от банка решения по заявке

В течение нескольких дней кредитная комиссия будет рассматривать обращение, проверяя заявленные заемщиком основания. После чего банк выносит решение, о котором заявитель узнает из СМС, поступившем на указанный в заявление контактный телефон.

Шаг 3. Переоформление договора

После заключения дополнительного соглашения заемщик получит новый график платежей.

Изложенная выше информация справедлива для всех видов кредитов, кроме ипотеки.

С 31.07.2019 изменился порядок оформления кредитных каникул для ипотечников.

Во-первых, расширен список ситуаций, при которых этой категории заемщиков доступна услуга:

• потеря работы по любым основаниям с обязательной регистрацией на бирже труда в качестве безработного;
• получение инвалидности 1-2 группы;
• тяжелое заболевание или травма с нетрудоспособностью от 2-х месяцев;
• снижение среднего дохода за 2 месяца, предшествующие подачи заявления, не менее чем на 30% от среднего дохода за последние 12 месяцев, при условии, что платеж по кредиту (аннуитетный) больше дохода заемщика на 50%;
• увеличение количества иждивенцев по сравнению с заявленным числом при получении кредита и снижение дохода более чем на 20%, при этом аннуитетный платеж составляет 40% и более дохода заемщика.

Во-вторых, с этой даты заемщик должен уведомить банк о своем решение оформить каникулы, направив заявление по почте с уведомлением о вручении (или лично передав их в банковский офис, получив отметку о вручении), приложив копии документов.

В перечень документов в обязательном порядке включается выписка из Росреестра на залоговый объект.

Важно! Банк не имеет права отказать в каникулах, если заемщик выполнил все условия.

Оформляйте кредитные каникулы только в случае крайней необходимости

Дополнительным соглашением о кредитных каникулах кредитор не только регулирует их проведение. Иногда он меняет условия исполнения обязательств заемщиком после их окончания. Например, увеличивает ставку.

Кроме того, за счет увеличения срока выплат растет сумма общей переплаты. Разница может быть значительной.

Поэтому взвести все «за» и «против».

Постарайтесь максимально точно просчитать срок восстановления своей платежеспособности

Это важно, так как отсрочка предоставляется на определенный срок. Если нет уверенности, что за это время финансовые дела наладятся, не оформляйте кредитные каникулы. В противном случае вы получаете лишь краткосрочную передышку, увеличивая итоговую переплату и получая отметку о реструктуризации в свою кредитную историю.

Промониторьте условия рефинансирования (перекредитования) в других банках. Возможно, найдутся предложения с более низкой ставкой, которые позволят снизить вашу кредитную нагрузку до приемлемого уровня.

В каких случаях допускается воспользоваться кредитными каникулами по ипотеке

Кредитор не имеет права отказать в предоставлении данной программы, поэтому требование клиента должно быть исполнено. По условиям российского законодательства, ипотечные каникулы действуют лишь в отношении ипотеки, притом не играет роли, когда был заключен договор кредитования — до 1.08.2019 или позже. Действие программы должно помочь клиентам, оказавшимся с непростой жизненной ситуации.

Использовать уникальную возможность отсрочки платежей по жилищному кредиту можно в таких случаях:

• обслуживание кредита длится более 3 месяцев;
• ежемесячные взносы оплачиваются без задержек;
• клиент может предоставить документальное доказательство, подтверждающее изменение финансового положения.

Клиент должен внимательно ознакомиться со всеми условиями предоставления ипотечных каникул в Сбербанке, а также узнать срок возврата в прежний график платежей. Со своей стороны банк стремится поддержать заемщика, не оставляет его в трудной финансовой ситуации. Плательщику рекомендуется оценить данный жест со стороны банка и сохранить положительные взаимоотношения.

Для урегулирования внезапных проблем, связанных с оплатой ипотеки, не каждый кредитор может пойти навстречу клиенту и предоставить отсрочку. Стоит заметить, что ПАО «Сбербанк» готов предложить данную услугу только тем клиентам, которые имеют положительный кредитный статус и ни разу не допускали просрочек по оплате.

Особенности кредитных каникул по ипотеке

Кредитные каникулы представляют собой отсрочку оплаты ипотеки. Продолжительность отсрочки по оплате займа может занимать до года, но это происходит крайне редко.

Кредитор оформляет услугу в индивидуальном порядке для каждого плательщика, поэтому срок приостановки выплат может отличаться. Впервые о кредитных каникулах заговорили в период экономического кризиса. Данное понятие стали сравнивать с типичной реструктуризацией.

Подобным образом банк старается помочь клиенту в сложной ситуации, предоставив отсрочку платежей на подходящих условиях. В течение периода кредитных каникул банк «замораживает» расчёт по основному долгу, а также по процентам за пользование займом.

Есть несколько способов временного приостановления ипотечного займа в Сбербанке:

• При действительно серьёзной причине кредитор готов предоставить плательщику полную отсрочку по оплате ипотеки. Однако, на такие условия банк идёт крайне редко.
• Расчёт осуществляется частично. Клиент оплачивает не всю сумму процентов каждый месяц. В этом случае от клиента требуется документальное подтверждение финансовых трудностей.
• Пролонгация срока.

Кому предоставляется отсрочка на расчёт по ипотеке

Физическое лицо, имеющее жилищный кредит в Сбербанке, может воспользоваться кредитными каникулами в таких случаях:

• при открытии длительного больничного листа;
• при рождении у заемщика ребёнка до исполнения ему 3-х лет;
• клиент оказался жертвой стихийного бедствия;
• потеря рабочего места по причине полного закрытия всего предприятия, либо сокращение ставки;
• клиенты, имеющие возможность подать запрос на реструктуризацию ипотечного кредита.

Основания для предоставления кредитных каникул могут быть разные. Самое главное, чтобы заемщик смог подтвердить сложное жизненное обстоятельство документами.

После того как клиент подал заявление на кредитные каникулы по ипотечному займу, банк занимается рассмотрением данного вопроса, а затем устанавливает собственные требования. Если заемщик не подходит под установленные условия, он может получить отказ.

Список документов, необходимых для предоставления кредитору

Чтобы банк принял положительное решение в отношении кредитных каникул, заемщик должен постараться собрать весь комплект документов:

• письменное требование клиента с его личной подписью, а также лиц, являющихся созаемщиками по договору займа;
• выписка из ЕГРН об имущественном объекте, являющемся собственностью клиента. Право на предоставление этого документа остаётся за заемщиком/созаемщиком, оказавшемся в сложной жизненной ситуации;
• согласие залогодателя в письменном виде (если он не является самим заемщиком или созаемщиком);
• подтверждающие документы, указывающие на внезапные трудности в жизни;
• паспорт гражданина РФ.

Важно! Всю собранную документацию клиент может принести в ближайший офис Сбербанка. По результатам рассмотрения кредитор вынесет соответствующую оценку о необходимости в предоставлении кредитных каникул по ипотечному кредиту.

Условия предоставления кредитных каникул Сбербанком по ипотеке по коронавирусу

Общий перечень условий оформления кредитного отпуска сводится к совокупности следующих факторов:

1. Наличие тяжёлых жизненных обстоятельств с возможностью их документального подтверждения.
2. Объём заёмных средств на момент оформления ипотеки не превышал 15 млн. руб.
3. Ипотечное жильё является единственным для заявителя(-лей).
4. Обращение за каникулами происходит впервые.

Условия кредитных каникул в Сбербанке по ипотеке в связи с коронавирусом отличаются от каникул по иным основаниям. При обращении за отпуском по причине пандемии следует учитывать, что в соответствии с разъяснениями ЦБ РФ и непосредственно ПАО Сбербанк максимальная сумма ипотечного кредита не должна превышать :

• 4,5 млн. руб. – для недвижимости, расположенной в Москве;
• 3 млн. руб. – для квартир Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, входящих в Дальневосточный федеральный округ;
• 2 млн. руб. – для жилья, находящегося во всех остальных регионах.

В случае несоответствия перечню условий, необходимых для предоставления каникул, заёмщикам рекомендуется направить заявку на стандартную реструктуризацию займа.

Кредитные каникулы Сбербанка по ипотеке по коронавирусу: необходимые документы для реструктуризации обязательств

Для подачи заявки на каникулы по ипотеке Сбербанка по коронавирусу требуется представить два пакета документов:

1. Стандартный – непосредственно для процедуры реструктуризации.
2. Подтверждающий факт негативного воздействия вируса.

Стандартный перечень включает в себя:

;
• паспорт гражданина РФ; , если заемщик и созаемщик им не является;
• выписка из ЕГРН, касающаяся ипотечной недвижимости;
• документы о финансовом положении заёмщика (справка по форме 2-НДФЛ (скачать бланк), налоговая декларация, правка из ПФР и др. – в зависимости от статуса заявителя(-лей);
• документы, свидетельствующие об ухудшении платежеспособности гражданина (копия приказа о внесении изменений в трудовой договор по причине снижения уровня оплаты труда, копия уведомления о планируемом сокращении, справка о регистрации гражданина в качестве безработного в службе занятости, лист нетрудоспособности и др.).

• для лиц, проходящих лечение – больничный лист с указанием диагноза или лист нетрудоспособности вместе со справкой от лечебной организации с подтверждённым диагнозом;
• для лиц, находящихся в карантине – лист нетрудоспособности с кодом 03-карантин вместе со справкой от лечебной организации с подтверждённым диагнозом;
• для лиц, находящихся в добровольной самоизоляции или в отпуске без сохранения оплаты труда/со снижением уровня заработной платы – документы, подтверждающие перечисленные факты и заверенные работодателем;
• для лиц, которых сократили или уволили – копия уведомления с указанием сроков и причин или трудовая книжка с соответствующей записью;
• для лиц, проходящих реабилитацию — больничный лист с указанием диагноза или лист нетрудоспособности вместе со справкой от лечебной организации с подтверждённым диагнозом.

Указанные документы необходимо собрать не только основному заёмщику, но и другим созаёмщикам и поручителям (при их наличии). Каждый документ действителен в течение календарного месяца с момента его выдачи.

Каникулы по ипотеке Сбербанка по коронавирусу: на что обратить особое внимание

При оформлении каникул нужно учитывать следующие факторы:

• воспользоваться ситуацией с пандемией можно, только если заболевание длится более 2-х месяцев, в случае если несвоевременность отплат связана именно с нетрудоспособностью;
• штрафы за нарушение платёжной дисциплины по займу без оформления льгот будут аннулированы только при наличии доказательств влияния COVID-19;
• снижение ставки по действующим обязательствам на сегодняшний день не анонсировано;
• оформить каникулы в дальнейшем будет невозможно, даже если сейчас приостановить выплаты на 3 месяца из положенных максимально 6-ти, поэтому надо тщательно взвесить необходимость процедуры;
• каникулы, согласованные с банком, не испортят историю кредитования.

Следует отметить, что ипотечные каникулы обсуждаются Правительством РФ ежедневно. Это связано с двумя причинами:

1. Снижение доходов затронуло работников подавляющего большинства отраслей экономики.
2. Лимиты ипотеки, с которым возможны каникулы по причине пандемии, является недостаточным для средней стоимости недвижимости, особенно применительно к жилью в крупных городах.

Гражданам, рассчитывающим на перерыв по платежам, рекомендуется внимательно следить за актуальной информацией от банка-кредитора.

Кто может воспользоваться отсрочкой

Отсрочка по ипотеке предоставляются только клиентам, которые в силу определенных причин потеряли возможность вносить ежемесячные платежи за единственное жилье, находящееся в ипотеке. При этом размер долговых обязательств не должен превышать 15 млн рублей на момент получения кредита. Клиент может рассчитывать на лояльность кредитора при наступлении следующих обстоятельств:

1. получение статуса инвалида I-II группы;
2. временная утрата трудоспособности (на срок более 60 дней);
3. уменьшение доходов за предшествующие два месяца на 30 % и более, по сравнению со средним заработком за предыдущий год (если в результате этого размер платежа по займу превышает 50 % от совокупного дохода);
4. потеря работы либо иного источника доходов — необходимо официально получить статус безработного в центре занятости населения.

Кроме того, отсрочка может быть предоставлена семьям, где после оформления ипотечного займа родился ребенок, появились другие несовершеннолетние иждивенцы, кому-либо из членов семьи присвоили группу инвалидности (I-II). В таких случаях право на кредитные каникулы возникает при условии сокращения уровня доходов на 20 % и более, если затраты по займам достигают 40 % и выше от среднего дохода заемщика.

Необходимые документы

Клиенту необходимо представить максимально полный пакет документов:

1. Обязательный документ: паспорта всех заемщиков.
2. Обязательный документ: выписка из ЕГРН на всей территории РФ от всех заемщиков. Данная справка подтверждает отсутствие у человека другой жилой недвижимости или доли пригодной для проживания.
3. Обязательный документ: заполненное заявление титульным заемщиком (должно быть подписано всеми созаемщиками!).
4. Если вы безработный – нужна справка со службы занятости о постановке на учет.
5. Получили инвалидность 1 или 2 группы – нужна справка об инвалидности (если инвалидность получена после подписания ипотечного договора).
6. Когда вы находитесь на больничном более 2 месяцев – листок нетрудоспособности (больничный), а также можно справку нетрудоспособности в связи с материнством. Больничный должен быть действующим на момент подачи заявления!
7. При уменьшении заработной платы на 30% за 2 последних месяца и выплата по ипотеке составляет более 50% от вашего дохода – необходима справка 2-НДФЛ с места работы за предыдущий и последний год (два этих условиях должны обязательно соблюдаться вместе).
8. При уменьшении заработной платы на 20% за 2 последних месяца и выплата по ипотеке составляет больше 40% от вашего дохода – необходимо свидетельство о рождении или опеке ребенка (будет приниматься только после даты оформления ипотеки!) и справку 2-НДФЛ за предыдущий и последний год.

• Справка о постановке на учет в службе занятости.
• Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года N 1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации».

• Справка об инвалидности.
• Справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти.

• Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы.
• Справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием.

• Свидетельство о рождении
• Свидетельство об усыновлении/удочерении
• Акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя
• Справка об инвалидности (в случае инвалидности)
• Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы: справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием

Влияют ли каникулы на размер долга по кредиту?

Людей, планирующих воспользоваться льготными ипотечными каникулами в 2021 году волнует вопрос – повлияет ли это на величину долга по ипотечному займу.

Следует успокоить всех, так как общая сумма задолженности и процентов никак не поменяются. Каникулы лишь временно внесут некие корректировки в привычный график выплат и продлит период рассрочки кредита (ч. 19, 20 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ). В последствии заемщик продолжает платить в прежнем режиме.

Закона № 76-ФЗ об ипотечных каникулах

Обязательные условия без которых оформление невозможно:

1. Вы попали в трудную жизненную ситуацию и не можете выплачивать ипотеку.
2. Стоимость ипотечного кредита не превышает 15 млн. рублей.
3. Жилье (дом или квартира) взятое в кредит является единственным у всех заемщиков. Также не должно быть доли более или равной 18 кв.м. в другой квартире.
4. Ранее вы не оформляли ипотечные каникулы (оформить можно только 1 раз!).

Плюсы и минусы ипотечных каникул в Сбербанке

1. За предоставленный срок можно решить все финансовые проблемы, найти хорошую работу.
2. Не начисляются штрафные санкции и пени.
3. Уменьшаются траты с семейного бюджета.
4. Доступные финансовые средства можно использовать на решение возникших проблем (например, потратить их на лечение, похороны и т.д.).

Однако программа отсрочки выплат влечет за собой ещё и недостатки:

1. Увеличивается конечная стоимость ипотеки.
2. Начисление на остаток кредита процентной ставки в случае, если деньги не вносятся в предусмотренные соглашением даты.
3. Повышаются ипотечные тарифы (случается это крайне редко).

Особенности погашения долга во время льготного периода

Учитывайте, что во время ипотечных каникул действуют определенные условия:

• обязательные платежи во время льготного периода вносить нужно по новым правилам и графику, который пришлет Сбербанк;
• срок кредитных каникул от 1 до 6 месяцев, настолько же увеличивается и общая продолжительность ипотечного кредита;
• размер задолженности фиксируют в начале ипотечных каникул и переносят на конец срока, если это было оговорено с банком;
• после окончания действия льготного периода вы возвращаетесь к привычному графику платежей.

Если финансовое положение наладилось раньше установленного срока по ипотечным каникулам, то можно возобновить платежи. Учитывайте, что оформить льготный период повторно можно только на определенных условиях, заранее уточните такую возможность в Сбербанке. Если из 6 месяцев каникул у вас осталось еще 2, ими нельзя воспользоваться отдельно через год или два.

Руководство Сбербанка предупреждает, что не стоит обращаться за оформлением льготного периода, если не сможете подтвердить сложное положение документами. По статистике только 1 из 10 заявок, которые подают заемщики на текущий момент, подкреплена специальными справками.

Если прав на ипотечные каникулы нет, можно воспользоваться другим способом снижения финансовой нагрузки. Для одних заемщиков наилучшим вариантом станет реструктуризация кредита, для других – рефинансирование.

Суть реструктуризации

Реструктуризация задолженности – это изменение условия по выплате. С ее помощью можно справиться с финансовыми проблемами без глобального ущерба для семьи и бюджета. Реструктуризация помогает избежать просрочек, сохраняет кредитный рейтинг заемщика и не портит его кредитную историю.

Поэтому при возникновении трудностей сразу обращайтесь в банк, чтобы решить проблему, не скрывайте ситуацию от кредитора.

Если Сбербанк одобрит реструктуризацию, то к действующему ипотечному договору оформят дополнительное соглашение. В нем будет обозначен новый график выплат, права и обязанности сторон. Банк может предложить несколько вариантов перекредитования:

1. Увеличение срока выплаты задолженности.
2. Изменение валюты долга.
3. Выплата только процентной ставки на какой-то определенный период.

Соглашайтесь на тот вариант, который больше всего вам подойдет в текущих жизненных обстоятельствах.

Реструктуризацию предоставляют по таким причинам:

• уменьшение или полное лишение заработной платы в связи с увольнением;
• призыв на военную службу;
• потеря дополнительных источников заработка, которые получал заемщик или созаещик;
• наступление декретного отпуска;
• серьезное заболевание или инвалидность 1 или 2 группы.

Если вы соответствуете какому-либо требованию, то можете рассчитывать на реструктуризацию задолженности в Сбербанке. Максимальный срок отсрочки в этом случае достигает 2 лет.

Рефинансирование ипотеки

Сбербанк более охотно привлекает к рефинансированию клиентов, у которых ипотека оформлена в другом банке, чем своим заемщикам. Поэтому если получите отказ, не смущайтесь рассматривать предложения любого другого банка. Но до того как выбрать новый банк-кредитор:

1. Обратите внимание на процентную ставку и срок кредитования. Новый кредит должен быть как минимум на 1,5-2% дешевле предыдущего и оставшийся срок кредитования дольше 1 года.
2. Уточните требования нового банка-кредитора к будущему заемщику. Некоторые не рефинансируют кредиты, по которым когда-либо возникали просрочки, другие отказывают, потому что срок кредитования меньше года. Могут быть и другие условия, которые станут известны только после обращения в банк.
3. Заложите в расходы все затраты на проведение новой сделки. К ним относятся оплата госпошлины за регистрацию залога, оценка недвижимости, оформление новой страховки, выписка из ЕГРН, согласие супруга, оплата аккредитива или сейфовой ячейки. Кроме того, за перевод денег из нового банка-кредитора на погашение ипотеки в Сбербанке также могут взять фиксированную оплату или процент от суммы.

Комментарии: 3

1. Дулма11.04.2021 в 17:52

Здравствуйте!
Для оформления ипотечных каникул требуются ли поручителя?

Уважаемая Дулма, нет, поручители для оформления ипотечных каникул не требуются.

Необходимая документация

Чтобы повысить шансы на одобрение кредитных каникул, клиенту необходимо представить максимально полный пакет документов:

• письменное заявление с личной подписью заемщика, а также третьих лиц, выступающих созаемщиками по договору ипотечного кредитования;
• паспорт гражданина РФ;
• письменное согласие залогодателя, если это не сам клиент или созаемщик;
• выписку из ЕГРН об объекте имущества, находящегося в собственности заявителя, — предъявляется по желанию.