Нужно ли переходить в негосударственный пенсионный фонд – подробный ответ

Ключевая задача инвестирования – обеспечить пассивный доход на пенсии. В связи с этим вопрос, касающийся негосударственных пенсионных фондов России актуален. Стоит ли доверять деньги НПФ? В данной статье рассмотрим существующие подводные камни, преимущества и недостатки НПФ, особенности сотрудничества с негосударственным фондом.

Принцип работы пенсионной системы

В мире существует два принципа организации пенсионной системы:

• солидарная;
• накопительная.

Суть солидарного – есть работающие граждане в стране, которые оплачивают содержание действующих пенсионеров. Система работает до момента, пока количество работающих граждан = числу пенсионеров, или не намного превышает. Когда в стране падает рождаемость, число работающих снижается, то пенсионная система солидарная работает на основе финансовой классической пирамиды.

Те, кто первые вложили деньги смогут их вернуть назад, а последние подвергаются риску не получить выплаты.

Второй принцип – накопительный, когда из заработка работающего человека взимается определенная сумма, перечисляется на накопительные счета. Средства направляются на инвестирование, в активы которые считаются консервативными, и обеспечивают незначительную прибыльность. Данными деньгами на накопительных счетах управляет государство, Внешэкономбанк, или частные пенсионные фонды, негосударственные.

До 2014 в России все шло неплохо, до момента когда НПФ стало недостаточно денег на дорогостоящие командировки и элитную недвижимость, то есть якобы на выплаты пенсий. Было принято решение заморозить средства россиян. То есть те деньги, которые должны были перечисляться на накопительную часть, перебросить на текущих пенсионеров.

Получается, что на данный момент негосударственные пенсионные фонды и Внешэкономбанк управляют деньгами, которые поступили с 2002 по 2013 год. Такие действия также не помогли.

В 2018 году пенсионный возраст в РФ пришлось повысить. Существуют разнообразные расчеты, относительно того, если бы пенсионный фонд более эффективно расходовал средства, не держал много сотрудников, не выстраивал офисы в разных городах РФ, возможно повышение возраста можно было отложить на десятилетия.

9 июля 2019 была ликвидирована государственная программа «Развитие пенсионной системы», которую начали разрабатывать в 2010 году. Из-за разногласий в финансировании, программу не утвердили. В марте 2014 года пытались утвердить программу через 2 месяца.

Цель на 2018 год – увеличение пенсии в 2 раза прожиточного минимума пенсионеров.

• средний прожиточный минимум на 2019 год 8 тыс. рублей;
• средняя пенсия 2019 14 тыс.

Интересный факт, что прожиточный минимум для трудоспособного населения 11 тыс., для пенсионеров 8 тыс.

Ситуация в НПФ

Изменения внутри государственной пенсионной системы оказали гнетущее воздействие на негосударственные. Информация за 2018 год, впервые в истории средневзвешенная доходность, начисленная НПФ на счета клиентов, упала ниже нулевой отметки. Это связано с убыточной работой определенных фондов.

В РФ осталось около 50 работающих негосударственных пенсионных фондов, в основном они консолидированы вокруг государственных банков. С одной стороны – это нехорошо, но в условиях современной России, чем ближе к государству, тем стабильней. Согласно статистике чуть больше половины НПФ смогли начислить гражданам дохода чуть выше инфляции 4,3%.

До 2018 НПФ существовали за счет платы за успех, за определенный процент который забирали от дохода, весной 2018 года лобби негосударственных фондов добилось того, что появилась фиксированная плата за управление. Размер оплаты не зависит от результата, которые показывает организация.

Кроме платы за управление, взимается плата за успех. Размер, которого колеблется, и может достигать 15%. Необходимо понимать, что если организация отработала в убыток, плата за управление еще больше углубляет потери, в которых пребывает клиент.

Согласно статистике, в 2018 году организации, давшие нулевую доходность, в среднем выплатили себе премии свыше 33 млрд. рублей.

Накопления в негосударственных пенсионных фондах банков России пребывают под защитой ОСВ. Если НПФ обанкротиться, деньги будут возвращены. Нужно понимать, что клиент отдает деньги на определенный период, в это время в стране была инфляция, накопления обесценились.

Как раз от инфляционной коррозии никто не защитит. НПФ обязаны ежегодно делать отчисления в ОСВ, это 0,00024% и резервы по пенсионному страхованию 0, 25%.

Статистика за 2018:

• в ОПС фонды внесли 22 млрд рублей;
• в ОСВ 3 млн рублей.

Помните, что изменить НПФ можно не чаще чем 1 раз в 5 лет. Инвестиционная прибыль в большинстве случаев теряется. Правда, в ЦБ говорят, что введут определенные коррективы, возможно даже отметить ограничения.

1 января 2020 года грозило введением индивидуальных пенсионных планов – данная система призвана сменить накопительную историю. Суть работы схожий, россиянин будет самостоятельно перечислять процент от зарплаты в фонды. Возможно, участие в системе ИПС будет добровольным, деньги можно будет забрать и заниматься управлением самостоятельно.

Если такая возможность будет – это идеальное решение, позволяющее не делится своими доходами с организацией, которая использует их не эффективно.

НПФ предлагает разные коммерческие продукты, поскольку нужно заработать. Одним из которых выступает индивидуальный пенсионный план, самостоятельное накопление пенсии. Если ознакомиться с комиссионными издержками – это чрезмерно высокая оплата.

Каждый при желании может самостоятельно составить базовый инвестиционный портфель, существуют ИНС, дающее право на получение налогового вычета. Также можно купить консервативные инструменты в виде ОФЗ или акции голубых фишек. Результат может быть и лучше, при этом вы экономите на комиссии.

Нужно ли переходить в НПФ?

В законодательстве Российской Федерации (РФ) говорится о том, что все жители нашей страны имеют право на переход из Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФ РФ) в один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Самая главная причина перевода накопительной части пенсии в коммерческую организацию – более высокая процентная ставка. Но не все так просто.

Сегодня мы поговорим:

• о том, есть ли смысл перечислять денежные средства из Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФ РФ) в один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ), в том числе о плюсах и минусах откладывания денег на пенсию в коммерческой организации
• о процессе перечисления денежных средств из Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФ РФ) в один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ)
• о критериях, по которым следует выбирать негосударственный пенсионный фонд (НПФ)
• об остановке сотрудничества с негосударственным пенсионным фондом (НПФ)
• об НПФ «Сбербанк»
• об НПФ «лукойл-Гарант»
• об НПФ «Газфонд»

Плюсы и минусы откладывания денег на пенсию в коммерческой организации

К плюсам откладывания денег на пенсию в коммерческой организации относится:

• то, что у вас будет более высокая процентная ставка, как уже отмечалось выше
• то, что у вас будет возможность передать накопительную часть пенсии своим детям, внукам и правнукам
• то, что у вас будет возможность остановить сотрудничество с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) в любой день (правда, эксперты не советуют делать это в течение 5-ти лет)
• у вас будет личный кабинет и доступ к отчетной документации негосударственного пенсионного фонда (НПФ)
• вы будете неподвержены пенсионным реформам, проводимым в государстве – повышению возраста выхода на пенсию, уменьшению размера пенсии и т.д.

Кроме того, если коммерческая организация выйдет в ноль или даже в минус по итогам очередного года, то она будет обязана выплатить компенсацию. А если лишится документа, дающего право на осуществление деятельности (лицензии), то вы будете возвращены обратно в Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФ РФ). Другими словами, вы не останетесь без денег в старости.

Но сказать об одних плюсах было бы неправильно. Поэтому остановимся и на минусах:

• процентная ставка хоть и выше, но она не статична, а динамична – изменяется ежегодно, из-за чего невозможно со 100% уверенностью утверждать, насколько станет больше пенсия
• накопительную часть пенсии нельзя забрать досрочно ни переводом на банковский счет/банковскую карту, ни наличными, ни каким бы то ни было другим способом, ее смогут получить до вашего прекращения трудовой деятельности только ваши наследники (если они указаны)
• накопительная часть пенсии хранится в официальной валюте Российской Федерации (РФ), что невыгодно в условиях экономического кризиса – кто бы что ни говорил о стабилизации экономики в стране и в мире, доллар и евро продолжают расти по отношению к рублю
• необходимость уплаты налога от инвестиционной деятельности
• необходимость уплаты комиссии за управление активом

Критерии, по которым следует выбирать негосударственный пенсионный фонд (НПФ)

Критериями, по которым следует выбирать негосударственный пенсионный фонд (НПФ), являются:

• наличие документа, дающего право на осуществление деятельности (лицензии)
• количество лет на рынке
• прибыльность – за последний год и за все время ведения бизнеса
• объем капитала
• состав учредителей
• сервис (есть, или нет личный кабинет, насколько профессиональны сотрудники службы поддержки, где находятся отделения и т.д.)
• открытость информации
• отзывы клиентов

Самые популярные негосударственные пенсионные фонды в России – «Сбербанк», «Лукойл-Гарант» и «Газфонд».

Кто ваш страховщик

Узнать, кто является вашим страховщиком, можно, получив выписку из своего индивидуального лицевого счета на портале госуслуг, через личный кабинет на сайте ПФР, мобильное приложение ПФР или обратившись в клиентскую службу ПФР. Если вы формируете накопительную пенсию в ПФР, то в выписке будет отражена информация об управляющей компании, о сумме средств пенсионных накоплений, а также о накопленном инвестиционном доходе.
Если средства находятся в негосударственном пенсионном фонде, то в этом случае в выписке из ИЛС будет указано только, в каком именно НПФ формируется накопительная пенсия, а также сумма средств пенсионных накоплений без учета инвестиционного дохода.

Точную сумму пенсионных накоплений можно узнать, обратившись в свой фонд.

Что нужно знать при практическом выборе?

Из работающих практических рекомендаций можно выделить следующие:

1. Не идти туда, где процент обещанной прибыли гораздо выше средней по рынку. Здесь мошенники пытаются сыграть на чувстве жадности клиента.
2. Просматривать отзывы через Интернет. Если отзывы будут только хорошие, это должно настораживать. Скорее всего, это все фальсификация.
3. Тщательно проверять реквизиты компании, которые должны быть в свободном доступе в реестре НПФ. Это можно сделать на официальном сайте ПФР. Если в реестре нет никакой информации об интересующем НПФ, то велика вероятность незаконного происхождения этого предприятия.
4. Предпочитать крупные, известные финансовые организации мелким частным объединениям. В крупных компаниях доход может быть немного ниже, однако в десятки раз выше безопасность того, что застрахованный человек реально получит свои деньги по достижении пенсионного возраста (о том, как получить свою накопительную часть пенсии из НПФ, говорится здесь).

НПФ «Сбербанк»

Этот негосударственный пенсионный фонд (НПФ) появился более 20 назад. В настоящее время его клиентами является более 8 млн человек. Как правило, доходность больше инфляции. Бывают, конечно же, «неудачные» года, но в непростой экономической ситуации в стране и мире это неудивительно.

Другие сильные стороны этого негосударственного пенсионного фонда (НПФ):

• высокий рейтинг по мнению Национального рейтингового агентства
• большое количество отделений – они есть во всех, даже самых небольших, населенных пунктах

Если вы отдадите предпочтение НПФ «Сбербанк», то будете видеть, как изменяется накопительная часть пенсии в «Личном кабинете». Точнее, перед вами будет открыта сумма накопительной части пенсии, даты взносов и доход за предыдущий отчетный период.

В НПФ «Сбербанк» действует несколько корпоративных программ.

Что такое НПФ?

Большинство пенсионером с недоверием относятся к НПФ

Негосударственными Пенсионными фондами называют организации, распоряжающиеся накопительными частями пенсий обратившихся к ним граждан, а именно – инвестирующие полученные денежные средства в госкорпорации, ценные бумаги или банковские депозиты и преумножающие, таким образом, накопления своих вкладчиков.

Как правило, НПФ могут предложить всем заинтересованным в их услугах более выгодные проценты по вкладам. Не удивительно, что многие граждане видят в негосударственных фондах, в первую очередь, возможность стать богаче за счет правильных инвестиций и, как следствие, обеспечить себе более достойную старость. Но безопасно ли вкладываться в НПФ?

Абсолютно безопасно! С юридической точки зрения, негосударственный Пенсионный фонд – это абсолютно легальная структура, находящаяся под непосредственным контролем правительства. Для рядового гражданина подобное положение дел выступает стопроцентной гарантией сохранности денежных накоплений в случае их переноса в НПФ.

Даже если по какой-то причине само предприятие будет ликвидировано, все находящиеся на его счетах средства сохранятся благодаря страховке и будут затем попросту переведены обратно в государственный Пенсионный фонд.

НПФ «Лукойл-Гарант»

Это негосударственный пенсионный фонд, также как и НПФ «Сбербанк», был образован более 20 лет назад. Сейчас в нем обслуживается более 3,5 млн человек (что равно 10% от общего численности населения России, которое сотрудничает с негосударственными пенсионными фондами (НПФ)).

Другие сильные стороны этого негосударственного пенсионного фонда (НПФ):

• высокая процентная ставка, обеспечиваемая тщательно продуманной инвестиционной политикой
• надежность, о которой говорит немалый опыт работы и оценки российских и международных рейтинговых агентств
• отличный сервис за счет использования самых современных технологий из IT-области

В НПФ «Лукойл-Гарант» можно воспользоваться одной из программ, разработанных для бизнеса.

НПФ «Газфонд»

Этот негосударственный пенсионный фонд (НПФ) существует с 1994 года. В нем составлены программы для физических лиц, для юридических лиц и для пенсионеров.

За все время работы НПФ «Газфонд» не подвел ни одного клиента, даже при экономических кризисах. У него более 50 наград.

• документ, удостоверяющий личность – паспорт гражданина Российской Федерации (РФ) (копия разворота, на котором присутствует фотография и разворота, на котором стоит отметка о постоянной регистрации на территории России)
• свидетельство государственного пенсионного страхования (копия)
• свидетельство о назначении индивидуального номера налогоплательщика (ИНН)
• трудовая книжка (копия)
• справка медико-социальной экспертизы (МСЭ), если пенсия назначается не вследствие достижения пенсионного возраста, а из-за приобретения инвалидности
• удостоверение пенсионера или справка из ПФ РФ, если пенсия назначена до общепринятого возраста выхода на пенсию

Теперь у вас есть вся информация для того, чтобы принять решение о том, переходить из Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФ РФ) в один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ), или нет.

Что такое накопительная часть пенсии и зачем ее переводить в НПФ?

В законодательстве Российской Федерации (РФ) говорится о том, что все жители нашей страны имеют право на переход из Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФ РФ) в один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Самая главная причина перевода накопительной части пенсии в коммерческую организацию – более высокая процентная ставка. Но не все так просто.

Сегодня мы поговорим:

• о том, есть ли смысл перечислять денежные средства из Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФ РФ) в один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ), в том числе о плюсах и минусах откладывания денег на пенсию в коммерческой организации
• о процессе перечисления денежных средств из Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФ РФ) в один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ)
• о критериях, по которым следует выбирать негосударственный пенсионный фонд (НПФ)
• об остановке сотрудничества с негосударственным пенсионным фондом (НПФ)
• об НПФ «Сбербанк»
• об НПФ «лукойл-Гарант»
• об НПФ «Газфонд»

О чем позаботиться заранее

С 2021 года с учетом повышения пенсионного возраста принципиальных изменений в законодательстве о выплате пенсионных накоплений не произойдет. Они по-прежнему будут выплачивать женщинам и мужчинам, достигшим возраста 55 и 60 лет соответственно, даже, если они не будут еще пенсионерами.
Граждане предпенсионного возраста должны заранее решить, где они намерены оформлять и получать накопительную пенсию.

Доходность

Для многих важным критерием при выборе НПФ или УК является уровень доходности. Доходность Управляющих компаний представлена на сайте ПФР.
С информацией о доходности НПФ можно ознакомиться на сайте Центробанка, на сайтах рейтинговых агентств, а также на сайте самих НПФ. В ПФР информацию о ежегодной доходности НПФ не предоставляют.

Целесообразно четко следить за состоянием своего пенсионного счета, знать размер своих накоплений, а также ежегодную сумму инвестиционного дохода, которую вам начисляет ваш НПФ или Управляющая компания. Только в этом случае при желании сменить НПФ, вы будете четко знать, какую сумму вы рискуете потерять, и вам будет легче принять окончательное решение о том, стоит ли это делать.

Перевод пенсии в негосударственный пенсионный фонд

Бесплатно по России

Для перевода своей пенсии в частный пенсионный фонд необходимо для начала определиться, кому вы готовы доверить свои накопления. В первую очередь нужно рассмотреть несколько фондов, чтобы определить их плюсы и минусы и сделать выбор в пользу одного из них.

Критерии, по которым необходимо выбирать организацию:

• Доходность. Каждый ПФ инвестирует накопления в определенные активы: акции, металлы и так далее. Как растут накопления в фонде, и превышает ли доходность размер инфляции, можно узнать из отчетов Банка России.
• Надежность. Этот критерий формируется из двух факторов: направления инвестиций и время работы НПФ. Чем дольше существует организация, тем более надежной она является. Также не стоит переводить накопления в фонды, инвестирующие в ненадежные активы (цифровые валюты, нефть).
• Репутация. На независимых ресурсах можно найти отзывы обо всех негосударственных ПФ. На основе их соотношения можно сделать определенные выводы о работе фонда и решить, готовы ли вы передать туда свои пенсионные накопления.

Есть два варианта перехода в НПФ:

1. Срочный: после окончания календарного года проходит еще 4 года, только тогда накопления переводятся из ПФР.
2. Досрочный: накопления переводятся до марта следующего календарного года, при этом застрахованное лицо теряет часть инвестиционного дохода.

Стоит ли переводить

Вопрос целесообразности перехода в НПФ остро стоит перед теми, кто задумывается о переводе накоплений в НПФ. Решить, стоит ли переходить, можно, взвесив все плюсы и минусы. Кроме перевода пенсии в частную пенсионную организацию есть еще два варианта:

• Формирование в НПФ второй пенсии. Заключается договор, застрахованное лицо вносит по желанию средства и формирует свою будущую «вторую пенсию», при этом фонд занимается обеспечением их сохранности путем инвестирования.
• Перевести в НПФ только накопительную пенсию. Если у вас есть какая-то сумма в ПФР, направленная на формирование накопительной части пенсии, ее можно перевести в НПФ и продолжить инвестирование. При этом полностью в частный фонд можно не переходить.

С одной стороны, государственный фонд кажется нам надежнее. Но если разобраться, страхование и инвестирование средств происходит и в государственном, и в частных фондах по одной и той же системе. То есть, степень защищенности средств примерно одинакова.

К тому же, просто так НПФ не регистрируются: к ним предъявляются очень серьезные требования, а после регистрации они контролируются государственными органами и периодически предоставляют отчеты.

Кроме того, у частных пенсионных фондов есть свои преимущества:

• возможность самостоятельно формировать будущую пенсию и определять сумму уплачиваемых взносов;
• защищенность от реформ со стороны государства;
• возможность передавать по наследству накопления, что очень важно, ведь ПФР такого права не предоставляет.

Как перейти из ПФР в НПФ: процедура перехода

Чтобы перейти в негосударственный пенсионный фонд, необходимо проделать несколько шагов.

Во, первых, заключить договор с выбранным фондом.

Он заключается в соответствии с положениями №75-ФЗ и содержит следующую информацию:

1. Наименование НПФ.
2. ФИО застрахованного лица.
3. Предмет договора (какие действия с накоплениями будет осуществлять организация).
4. Номер в системе персонифицированного учета.
5. Основные права и обязанности сторон, условия расторжения договора.
6. Порядок и условия внесения взносов и выплаты пенсии.

В-третьих, нужно дождаться решения ПФР, принятого по заявлению. Рассмотреть его Пенсионный фонд обязан до 1 марта следующего года (при досрочном переходе). И в течение 30 дней при принятии положительного решения накопления будут переведены в НПФ.

Отказать могут в следующих случаях:

• нарушен порядок оформления или подачи заявления;
• НПФ, указанный в заявлении, лишен лицензии.

При принятии решения об отказе ПФР направляет соответствующее уведомление.

Какие документы нужно подготовить для перевода

Для перевода пенсионных накоплений не требуется большого количества документов. Понадобятся только:

• паспорт;
• СНИЛС или справка о постановке на учет в ПФР;
• ИНН.

Есть ли смысл перечислять денежные средства из Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФ РФ) в один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ)?

НПФ были созданы для того, чтобы любой гражданин России мог увеличить накопительную часть пенсии. Они работают под контролем государства, поэтому чтобы ни случилось, у вас будет пенсия – если по какой-то причине НПФ закроется, то вы будете переведены в ПФ РФ.

В начале статьи было упомянуто, что самая главная причина перевода накопительной части пенсии в коммерческую организацию – более высокая процентная ставка. А в ПФ РФ она составляет всего лишь 6%, при этом очень часто инфляция больше этой цифры, что приводит к обесцениванию денег.

НПФ вкладывают денежные средства в более рентабельные объекты, однако не обещают, что всегда будет хорошая прибыль. Но подавляющее большинство из них принадлежат таким гигантам, как «», «Лукойл» и «Газпром», которым не страшны изменения в экономике страны и мира, поэтому о доходности можно не переживать.

На основании этого можно сделать вывод, что перечислять денежные средства из Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФ РФ) в один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ) не только можно, но и нужно – это одновременно выгодно и безопасно.

До 1 января 2015 года переходить из ПФ РФ в НПФ можно было один раз в год. Сейчас – один раз в пять лет. Несмотря на это, перечислить денежные средства из ПФ РФ в НПФ можно одним из следующих способов:

1. Срочно. Документы оформляются один раз в пять лет. Сохраняется и выплачивается весь доход.
2. Досрочно. Документы оформляются один раз в четыре года, три года, два года или один год. Сохраняется и выплачивается только часть дохода – за предыдущий отчетный период.

НПФ «Сбербанк»

Этот негосударственный пенсионный фонд (НПФ) появился более 20 назад. В настоящее время его клиентами является более 8 млн человек. Как правило, доходность больше инфляции. Бывают, конечно же, «неудачные» года, но в непростой экономической ситуации в стране и мире это неудивительно.

Другие сильные стороны этого негосударственного пенсионного фонда (НПФ):

• высокий рейтинг по мнению Национального рейтингового агентства
• большое количество отделений – они есть во всех, даже самых небольших, населенных пунктах

Если вы отдадите предпочтение НПФ «Сбербанк», то будете видеть, как изменяется накопительная часть пенсии в «Личном кабинете». Точнее, перед вами будет открыта сумма накопительной части пенсии, даты взносов и доход за предыдущий отчетный период.

В НПФ «Сбербанк» действует несколько корпоративных программ.

Почему стоит перейти?

При переводе НЧ в НПФ гражданин получает дополнительные преимущества, такие как:

• более высокий процент от инвестиционной деятельности;
• указание наследников при подписании договора ОПС;
• материальная ответственность со стороны НПФ за вклады застрахованных лиц;
• при отзыве лицензии НЧ возвращается в ПФР;
• возможность расторгнуть договор в любой момент (но желательно не раньше чем через 5 лет);
• защита от инфляции;
• высокий уровень обслуживания;
• онлайн-доступ к сумме накоплений;
• открытость – фонд обязан публиковать ежегодную отчетность в открытом доступе.

Какой фонд лучше?

При выборе НПФ стоит обращать внимание на такие пункты, как:

1. Доходность за весь период работы.
2. Наличие услуги «Личный кабинет».
3. Период работы.
4. Наличие лицензии.
5. Уровень надежности.
6. Объем денежных средств.
7. Состав учредителей – не стоит доверять небольшим фондам и частным лицам.
8. Открытость и доступность информации.
9. Положительные отзывы клиентов.
10. Наличие удобного сервиса (горячая линия, офис недалеко от дома).

При выборе НПФ стоит учитывать несколько показателей, а не только доходность.

За последние 4 года граждане отдают предпочтение таким фондам, как:

• Лукойл – Гарант.
• Сбербанк.
• Газфонд.

Переход в НПФ Сбербанк

С 2009 Сбербанк осуществляет деятельность по защите пенсионных накоплений застрахованных лиц. Рейтинговое агентство присваивает данному НПФ показатель А+ (Национальное рейтинговое агентство – ААА). Основное преимущество данного НПФ – огромное количество филиалов по всей стране.

После этого, гражданин должен подать заявление в ПФР о переводе средств в НПФ Сбербанк.

Как поменять НПФ без потери дохода?

Пенсионная реформа, в ходе которой пенсия разделилась на страховую и накопительную части, начала действовать в 2002 году. А с 2015-го в пенсионной системе появилось правило «пяти лет». Согласно ему, перевести накопительную пенсию от одного страховщика к другому без потери инвестиционного дохода можно один раз в пятилетку.

Страховщиком может быть ПФР либо НПФ.

Новая норма была призвана сократить массовые переходы клиентов между пенсионными фондами и, по идее, увеличить инвестиционный доход граждан: ведь НПФ и управляющие компании теперь могли вкладывать деньги на более длительные сроки и, соответственно, больше заработать для клиентов. Однако на практике миллионы жителей России правило «пяти лет» проигнорировали: в 2015-2017 годах ПФР зафиксировал массовые досрочные переходы. В результате за эти два года россияне потеряли инвестиционный доход на сумму более 82,2 млрд рублей.

А на середину 2019 года сумма потерь составила свыше 108,4 млрд рублей.

Чтобы не лишить себя дохода, который был заработан вашим страховщиком (и не уменьшать свою будущую накопительную пенсию), следует помнить о законе и не нарушать правило «пяти лет».

Что такое срочный и досрочный переход

Медленно, но верно – это срочный переход. Вы направляете в ПФР заявление, и через четыре полных года (не считая тот год, в котором вы подали заявление) ваши деньги перейдут новому страховщику в полном объеме – в том числе накопленный за прошедшие годы инвестиционный доход. Подробнее о том, какие именно документы нужно подать, читайте в статье «Как перевести пенсионные накопления другому страховщику?».

Дело в том, что каждые пять лет происходит фиксинг: заработанный вашим страховщиком инвестиционный доход прибавляется к вашему пенсионному счету. С этого момента он принадлежит вам. А до истечения полных пяти лет вы можете этот дополнительный доход потерять – если воспользуетесь досрочным переходом, то есть потребуете перевести ваши пенсионные накопления новому страховщику не через пять лет, а раньше.

Таким образом, именно тот момент, когда ваш страховщик зафиксировал доход и зачислил его на ваш счет, а новая «пятилетка» еще не началась, является идеальным для перевода денег к другому страховщику (если текущий вас чем-то не устраивает).

Если же разорвать отношения со своим фондом досрочно, инвестиционный доход, заработанный с момента последнего фиксинга, будет для вас безвозвратно утерян. То есть в новую организацию перейдут только накопления – без «процентов» (накопленного инвестиционного дохода).

Вот почему досрочный – чаще одного раза в пять лет – переход совсем невыгоден будущему пенсионеру. Но решение в любом случае за вами.

Выясняем, когда вступил в силу договор с действующим страховщиком

Узнать дату подписания договора со своим пенсионным фондом можно на сайте www.gosuslugi.ru. Услуга «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР» предоставит справку о состоянии вашего счета. Из нее же можно узнать, с какого числа вас обслуживает действующий фонд. Эту информацию можно также получить в личном кабинете на сайте ПФР.

Если ваш договор с НПФ вступил в силу в 2015 году или же в 2015 году вашим страховщиком на основании закона стал ПФР, фиксинг будет проводиться 31 декабря 2019 года. В этом случае для перехода к новому страховщику вы можете подать заявление в ПФР до 1 декабря 2019 года. Ваши накопления (со всем инвестиционным доходом, полученным за предыдущие пять лет) в период с 1 января по 1 апреля 2020 года будут переданы в новый фонд (ПФР или НПФ) – вы ничего не потеряете.

Когда сменить страховщика, чтобы не потерять инвестиционный доход?

Что если при оформлении кредита предлагают перевести пенсию?

Агентами НПФ нередко выступают банки. Для НПФ это возможность расширить базу клиентов, для банков – заработать на комиссии. Обсуждая детали кредита, их менеджеры могут предложить вам «особые условия» или скидки в случае перехода в определенный фонд.

Обычно это означает снижение процентной ставки по кредиту в случае оформления заявления на перевод пенсионных накоплений в «дружественный» фонд. Но даже если речь идет о «выгодном предложении», оно требует тщательного анализа. Главное – не принимать поспешных решений.

Возьмите паузу (возможно, и на несколько дней), оцените ситуацию. Попросите сотрудника банка предоставить детальный расчет ваших выгод и издержек при переводе ваших пенсионных накоплений и скидки по кредиту. Помните: досрочная смена страховщика чревата потерей накопленного инвестиционного дохода, и эта потеря может составить до одной трети вашего счета.

Сравните эффект от возможного снижения ставки по кредиту и потери части сбережений при досрочном переходе: может случиться так, что, сэкономив несколько тысяч на выплате процентов в ближайшие пару лет, вы потеряете десятки тысяч пенсионных накоплений и таким образом нанесете ущерб своей будущей пенсии. Уточните, с какого года ваши накопления хранятся у действующего страховщика, и проверьте в таблице выше, с какого года вам выгодно его сменить.

Также рекомендуем изучить информацию о доходности нового НПФ, сравнив его результаты с конкурентами и инфляцией за сопоставимый период – это можно сделать в разделе «Доходность».

ТОП-5 фактов, почему НПФ сегодня не нужен

Подведем итоги и постараемся резюмировать, почему именно вопрос выбора негосударственного пенсионного фонда сегодня не актуален:

Немного статистики

Ежегодно Центробанк РФ подводит итоги работы негосударственных пенсионных фондов. По итогам 2016 года их совокупное имущество составило 3,4 трлн рублей, общий объем пенсионных резервов достиг 1,096 трлн рублей, а балансовая стоимость пенсионных накоплений превысила 2,11 трлн рублей. Такими колоссальными суммами владеет не так уж и много организаций.

По данным ЦБ их всего 38.

В свою очередь, связаться с НПФ решили 29,8 млн человек, при этом число лиц, которые уже получают пенсии, намного скромнее – только 444,3 тысячи.

Почему НПФ пока оказались невыгодны?

В частности, такие крупные фонды, как НПФ “Газфонд пенсионные накопления”, который владеет 430 млрд рублей пенсионных накоплений показал доходность только в 2,9%, НПФ «Будущее» (303 млрд руб.) – 3,3%, НПФ «Сафмар» (193 млрд руб.) – 3,4%.
При этом семь фондов совсем невыгодно вложились и показали отрицательную доходность.

Эксперты отмечают, что такая ситуация временная, и как только курс акций снова пойдет в рост, всё нормализуется. Однако, если учитывать, что ситуация в экономике страны постоянно нестабильна и сильно зависит от цен на нефть, то в конце-концов полученные пенсии всё же могут сильно разочаровать вкладчиков.