Ипотечные каникулы: ипотеку можно будет… не платить

Весной 2019 года Правительством было принято беспрецедентное решение — глава государства В. Путин подписал Закон об ипотечных каникулах или № 76-ФЗ. Закон предполагает возможность снизить кредитную нагрузку на семьи, оказавшиеся в сложном материальном положении.

К сожалению, статистические данные говорят, что в последнее время количество просроченных ипотек в России выросло до 35% — это около 80 миллиардов рублей долга. Также последние 6 лет эксперты фиксируют падение реальных доходов у населения, что не может не сказываться на кредитоспособности россиян. При этом ипотечное жилье по-прежнему пользуется спросом.

Ведь каждой семье или отдельному человеку хочется жить на своей жилплощади.

Давайте рассмотрим, что представляет собой отсрочка платежей, как оформить льготу, какие условия поставили законодатели, и что потребуется для получения льгот.

Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить?

Российские банки обычно предоставляют клиентам следующие возможности:

• Реструктуризация кредита. Срок кредитования увеличивается, сумма ежемесячного платежа уменьшается — хороший вариант для тех граждан, которые способны вносить платежи по кредиту;
• Рефинансирование кредитов. 2-3 и больше кредитов объединяются в один большой — такой кредит предоставляется по более низкой процентной ставке или на более выгодных условиях;
• Кредитные каникулы. Клиенту предоставляется отсрочка платежей по кредиту. В течение льготного периода он будет выплачивать только проценты по договору.

Как оформить отсрочку или реструктуризацию в банке? Заметим, что свои услуги банковские учреждения предоставляют по желанию. Нет четких критериев и гарантий получения льгот — Вы можете быть самым добросовестным заемщиком с положительной кредитной историей, и все же получить отказ.

Каникулы, предусмотренные в № 76-ФЗ, предоставляются в обязательном порядке, если заемщик соответствует всем критериям и стандартам, описанным в законопроекте об ипотечных каникулах.

Отметим, что нормами этого закона заинтересовались многие граждане. Ранее законодатели не принимали подобных решений. Обратиться в банк за каникулами можно уже сейчас, ведь проект стартовал в августе 2019 года!

Льготный период предоставляется в следующем порядке:

• Вы обращаетесь в банк с заявлением о предоставлении каникул по ипотеке;
• к заявлению обязательно прикладываются документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения;
• банк, рассмотрев документы, предлагает план по отсрочке, условия погашения процентов в процессе льготного периода;
• после истечения льготного срока Вы снова платите по ипотеке на прежних условиях.

По нормам Закона об ипотечных каникулах, отсрочка платежей не может быть дольше 6-ти месяцев. Однако банки внесли и персональные коррективы в условия предоставления каникул по ипотеке. Они касаются семей, в которых недавно родился ребенка.

1. АИЖК предлагает получить каникулы на срок до 1,5 года.
2. ВТБ — от 3-х до 12-ти месяцев.
3. Сбербанк — до 1-го года.
4. Россельхозбанк — до 1-го года.

Менее крупные банки и кредитные организации будут ориентироваться на сроки, предоставленные заемщикам законодательством.

Обратите внимание! Перед тем, как получить отсрочку, учтите, что она предоставляется только один раз за весь срок кредитования.

На каких условиях можно взять ипотечные каникулы: юридические нюансы

1. Оплата одних процентов по ипотеке в течение льготного периода.
2. Снижение размера ежемесячного платежа. Например, если сейчас он составляет 10 000 рублей, из которых 2000 — это проценты, то вы можете снизить его, к примеру, до 5000 рублей.
3. Полное отсутствие платежей. Например, Вы можете не платить по ипотеке полгода вообще ничего, но срок кредита будет увеличен. Так, если кредит брался на 12 лет, то он будет теперь составлять 12,5 лет. Следует учесть, что в таком случае придется оплатить и %, накопившиеся за льготный период пользования.
4. Увеличение срока действия договора по ипотеке. Однако можно увеличить сроки только в том случае, если срок ипотеки составляет до 10-ти лет.

Кто может запросить льготный период?

Главное условие для заемщика — он должен реально находиться в затруднительном финансовом положении. Соответственно, такими обстоятельствами могут считаться представленные ниже факторы:

1. Потеря работы. Заемщику следует встать на учет в Центр Занятости и представить в банк соответствующие документы.
2. Тяжелое состояние здоровья, повлекшее инвалидность 1 или 2 группы. Заемщик представляет медицинские заключения и документы по инвалидности.
3. Утрата трудоспособности. Наиболее часто это случается по причине травм, но могут присутствовать другие факторы.
4. Падение доходов. Совместный доход супругов снизился на 30% и больше на протяжении двух месяцев, и взнос по ипотеке теперь составляет более половины общего бюджета.
5. Положение, возникшее при рождении ребенка или при увеличении количества лиц, которые находятся у заемщика на попечении. Если одновременно падает уровень зарплаты на более чем 20%, а взнос составляет 40% от семейного бюджета, то заемщик вполне может рассчитывать на каникулы.

Интересно, что законодательно были приняты и условия, ограничивающие круг лиц, которые могут обратиться за каникулами:

• ипотечное жилье является единственной квартирой;
• размер кредита по ипотеке составляет до 15-ти млн. руб.

Какие документы понадобятся для оформления отсрочки по ипотечным платежам?

Основной пакет документов, которые понадобятся для отсрочки платежей по ипотеке — это те, которые подтвердят Ваше ухудшившееся материальное положение. Но потребуется и ряд других справок и подтверждений. Итак, перечень документов для ипотечных каникул:

• заявление, составленное собственноручно (о форме можно спросить у сотрудников банка);
• выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жилье по ипотеке является единственным;
• медицинские заключения/справка из ЦЗ или другое подтверждение того, что заемщик не может работать и не может пока платить по причине недостаточности дохода;
• свидетельства о рождении или усыновлении детей;
• документ о доходах за 2 последних года (им подтверждается падение ежемесячного обеспечения, если оно имело место быть).

1. Посетить банк и подать документы. В заявлении обязательно указываем срок предполагаемой отсрочки, условия, на которых Вы хотите получить каникулы.
2. Ждем 5 дней, пока банк будет рассматривать Ваше обращение.
3. Далее банк сообщает о своем решении, и вы заключаете соглашение.
4. Если в течение 10-ти дней банк не откликнулся или не выдал официальный отказ, Вы можете считать, что ипотечные каникулы для Вас уже наступили. Но мы рекомендуем принять меры безопасности — сохранить у себя экземпляр заявления и документов, зафиксировать свое обращение в банк. В случае, если возникнет спор по данному поводу, благодаря доказательствам Вы сможете отстоять свое право на каникулы в судебном порядке.

Стоит ли обращаться за кредитными каникулами?

В связи с социальными и экономическими факторами, у многих граждан сформировалось критическое отношение к законодательным нововведениям.

Однозначно стоит оформить каникулы, если у Вас реально сложилось безвыходное положение и нет возможности платить по ипотеке. К сожалению, ипотечная недвижимость является залоговым имуществом, и в случае признания банкротства физлица или отсутствия оплаты взносов квартиру попросту заберут через суд. Соответственно, не нужно пускать ситуацию на самотек.

Законодатель предоставил возможность «получить передышку» в сложных обстоятельствах — так почему бы ей не воспользоваться?

Ниже мы изложим основные преимущества закона об ипотечных каникулах.

1. У Вас не испортится кредитная история, если Вы воспользуетесь ипотечными каникулами.
2. Вы можете вообще не платить полгода по кредиту, а вместо этого направить свободные ресурсы и свое время на улучшение финансового положения.
3. Вам не нужно будет обивать пороги госструктур в поисках нужного документа — их список прост, и собрать пакет можно самостоятельно примерно за 2-5 дней.
4. В зону действия норм закона входят почти все потенциальные заемщики — практически для всех такое жилье является единственным, а сумма кредитования в среднем составляет 4-6 млн. рублей (обратиться могут все, у кого сумма не превышает 15-ти млн. рублей).
5. Действие документа распространяется на все российские банки и кредитные учреждения, выдающие ипотечные кредиты.

Если у Вас возникли сложные финансовые обстоятельства, и Вы хотите уточнить некоторые подробности об ипотечных каникулах и льготах — обратитесь к нашим юристам за консультацией! Мы всегда готовы помочь и ответить на все вопросы. При необходимости мы также окажем услуги юридического сопровождения при банкротстве физлица с гарантированным результатом!

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их. По этому закону банк не имеет права отказать заёмщику, который обратился с заявлением на льготный период и подтвердил свое право не платить по кредиту.

Даже до этого закона любой заёмщик, который потерял работу или заболел, мог прийти в банк и сказать: «Я потерял работу, пока не могу платить 20 тысяч рублей по кредиту, давайте договоримся о рассрочке или что я плачу только проценты. А когда устроюсь, все возмещу». И банк мог пойти ему навстречу без всяких дополнительных законов — и не только по ипотеке.

Так работает реструктуризация. Но мог и не пойти, тогда даже в случае потери работы приходилось как-то выкручиваться.

По новому закону ипотечник придёт в банк и напишет заявление, что его уволили, он встал на учет как безработный и не может платить ипотеку. Банк даст ему ипотечные каникулы на полгода — все это время можно будет не вносить платежи по ипотечному кредиту. При этом права на отказ у банка нет.

Это уже не реструктуризация на его усмотрение, а право заемщика по федеральному закону.

Обращение заёмщика по поводу ипотечных каникул в законе называется требованием. Вы можете требовать льготный период, а не просить о нем в надежде, что банк согласится. Заёмщик просто ставит банк перед фактом.

Льготный период освобождает от платежей и процентов?

Нет, только даёт отсрочку. Когда заёмщик обращается за ипотечными каникулами, он может вообще ничего не платить по кредиту. Но вся сумма, что накапливается за это время, не сгорает и не прощается. Её все равно нужно будет выплачивать. Когда каникулы закончатся, график будет таким же, как и до них, то есть он пойдет дальше по обычному плану.

Те платежи, что заёмщик не вносил во время каникул, переносятся как бы в конец срока. Срок ипотеки просто продлевается на льготный период.

Каникулы распространяются на любые кредиты?

Нет, они только для ипотеки. Новый закон разрешает заёмщикам получить льготный период и не вносить платежи по тем кредитам, что обеспечены недвижимостью. При этом ипотека должна быть для личных целей, а не для бизнеса. Если взять в ипотеку офис или магазин, ипотечные каникулы не применяются.

К автокредитам, займам до зарплаты, потребительским кредитам на телефон и холодильник, картам рассрочки и еще каким-то долгам применить новый закон нельзя. Можно попросить банк о реструктуризации долга, но банк имеет право отказать. Сослаться на новый закон не получится, даже если и правда есть справки и сложные обстоятельства.

Заявление можно подать на любом этапе кредита?

Когда возникли сложности, тогда и можно писать заявление. Главное, чтобы одновременно совпадали условия, которые позволят применить именно новый закон, а не обычную реструктуризацию на усмотрение банка.

В заявлении можно выбрать два варианта льготного периода:

заёмщик вообще ничего не платит;

он платит меньше и указывает сумму, которую может платить.

Принципиально важно, что вариант выбирает не банк, а заёмщик.

Что такое трудная жизненная ситуация?

Для заёмщика, ставшего безработным, — это выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости.

Справка об инвалидности для заёмщика, которого признали инвалидом первой или второй группы. Но тут нужно проверить страховку: возможно, в таких случаях сработает полис и каникулы вообще не понадобятся.

Листок нетрудоспособности для заёмщика, который провёл на больничном больше двух месяцев подряд.

Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы для тех, у кого доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца.

Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ — для заёмщика, у которого стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода.

Развод, болезнь ребенка, отпуск, проблемы в бизнесе, смерть близкого родственника, мошенничество со сбережениями — все это тоже сложности, но требовать льготный период из-за них нельзя. Можно только попросить о реструктуризации, но это на усмотрение банка.

Какое жильё считается единственным?

Когда речь о новостройке, всё равно важно, что эта квартира будет единственной, хотя самой квартиры ещё нет. ДДУ тоже регистрируют, и это можно отследить.

При обращении за ипотечными каникулами нужно приложить выписку из ЕГРН о правах на недвижимость. Это нужно для проверки единственного жилья. В выписке должна быть информация обо всех объектах, которые зарегистрированы на заёмщика. Этот документ нужен всем, кто требует льготный период, потому что условие общее и обязательное.

Каков максимальный срок каникул?

6 месяцев. Льготный период может составить полгода, но это максимум. Сколько он продлится на самом деле, выбирает заёмщик. И когда он начнется — тоже.

Если не указывать конкретную дату и длительность льготного периода, то считается, что он равен шести месяцам и начинается прямо в день обращения.

Могут ли во время каникул забрать квартиру или потребовать возврата денег?

А вот если не платить ипотеку без каникул и официального заявления, банк имеет такое право.

В счет ипотеки могут забрать даже единственное жильё, в котором живут дети. Его выставят на торги, а из вырученных денег погасят долг перед банком.

Каникулы можно прекратить досрочно?

То есть просить можно всегда максимальный срок, но начать платить раньше. Например, при увольнении можно потребовать каникулы на полгода, а через месяц найти работу, погасить отложенный платеж и дальше платить по графику.

Если во время льготного периода платежей не было, а потом заёмщик что-то вносит досрочно, в первую очередь погашаются эти отсроченные, а не текущие платежи.

Ипотечные каникулы ухудшат кредитную историю?

И нет, и да. В кредитную историю попадают данные о просрочках и непогашенных кредитах. Если заемщик попросил ипотечные каникулы, об этом тоже появится пометка в кредитной истории. Но тогда период, когда не будет платежей, не попадет в просрочки или долги.

Например, если просто так не платить ипотеку полгода, это будет видно в кредитной истории и повлияет на рейтинг. Другие банки или работодатель заметят это и учтут, когда будут отвечать на запрос. А если официально оформить ипотечные каникулы, то никаких пометок, что заёмщик полгода не платит или нарушает сроки, не будет.

Но нужно учитывать, что сам факт предоставления ипотечных каникул скрыть не получится. Если в одном банке взять отсрочку из-за потери работы, а потом обратиться за кредитом в другой банк, будет видно, что работы нет, а кредиты, по которым не получается платить, есть. Это может повлиять на оценку надёжности или процентную ставку.

Ипотечные каникулы можно применять по старым кредитам?

Да, закон распространяется и на ту ипотеку, что взяли раньше, например в 2015 или 2018 году.

Правда ли, что продажу и ипотеку долей больше не нужно заверять у нотариуса?

Правда. В 2018 году ввели условие, что ипотеку долей нужно обязательно регистрировать у нотариуса. То есть если супруги берут ипотеку в долях, то будут дополнительные расходы на нотариуса. Как при продаже долей в квартире — такие сделки всегда через нотариуса, иначе Росреестр их не проведет.

Если оформляется ипотека на нескольких членов семьи и доли делятся между ними по одной сделке, нотариус тоже не пригодится. К нему можно обратиться по желанию, но это теперь не требование закона.

Какие документы нужны для получения ипотечных каникул?

Банк должен предоставить ипотечные каникулы на основании документов, которые прямо названы в законе. Запрашивать что-то сверх этого перечня банк не имеет права. В качестве альтернативы можно выдать банку доверенность на получение необходимых документов за вас.

• Заявление — или «требование заемщика о предоставлении ему льготного периода». Общеобязательной формы нет, пример можно скачать тут . Вручается под роспись или направляется заказным с уведомлением.
• Выписка из ЕГРН о правах лица на имеющиеся у него объекты недвижимости — докажет, что ипотечная квартира — ваше единственное жилье.
• Подтверждение трудной жизненной ситуации — выписка службы занятости о регистрации безработным, справка об установлении инвалидности, свидетельство о рождении / усыновлении ребенка, акт о назначении опекуна / попечителя, листок нетрудоспособности, cправка 2-НДФЛ (за этот и предыдущий год).

А если банк не захочет давать ипотечные каникулы?

Если какие-то документы забыли предоставить, банк запросит их в течение 2 рабочих дней. Если за 10 рабочих дней банк не дал ответ на заявление / отказ и не запросил дополнительные документы, ипотечные каникулы считаются предоставленными.

В чем преимущества ипотечных каникул?

• Кредитная история останется чистой — банк не передает в БКИ данные о том, что вы взяли каникулы по ипотеке и временно ее не платите.
• Квартиру не заберут — законом запрещено обращать взыскание на предмет ипотеки в период ипотечных каникул.
• Остается право досрочного погашения кредита. При частичном досрочном погашении даже есть шанс сохранить каникулы, если сумма погашения не больше той, что вы бы заплатили за тот же период без ипотечных каникул.

Есть ли подводные камни?

Самая большая проблема — увеличение срока ипотеки. Льготный период предоставляется бесплатно, но все пропущенные из-за каникул платежи перенесут в конец графика. Также стоит помнить, что ипотечные каникулы даются по каждому кредиту всего один раз.

Что почитать по теме?

Федеральный закон от 01.05.2019 №76-ФЗ о внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Еще про кредиты

• Как узнать, почему банк отказал в выдаче кредита?
• Можно ли запретить человеку брать кредиты?
• 4 полезных совета тем, кто отдаёт кредиты досрочно
• Как банки хитрят при частичном досрочном закрытии кредита
• 4 неожиданных факта о процентах по кредиту и займу
• Почему нельзя иметь кредит и вклад в одном банке?
• Платёж за ЖКХ или кредит завис в банке-банкроте, что делать?
• Куда жаловаться на МФО?

Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist и во ВКонтакте .

Для каких видов ипотеки положены. В соответствии с установленными законными нормами граждане могут оформить кредитные каникулы на следующие виды ипотеки:

• Ипотека на вторичную недвижимость;
• Ипотека на квартиру в новостройке;
• Ипотека на постройку дому и землю;
• Социальная региональная ипотека;
• Ипотека с участием средств материнского капитала;
• Ипотека по программе «Молодая семья»;
• Детская или семейная ипотека с государственной поддержкой на объекты недвижимого имущества в новостройках;
• Ипотека без первоначального взноса;
• Военная ипотека.

Под действие положения о кредитных каникулах попадают практически все виды ипотеки за исключение ипотеки под залог собственного жилья.

Что такое кредитные каникулы ?!

В соответствии с установленными гражданско-правовыми нормами ипотечные каникулы – это законное право заемщика на получение отсрочки по выплатам своих кредитных обязательств. Условия, предоставляемые относительно кредитных каникул варьируются в зависимости от банка. В частности, заемщик может самостоятельно выбрать льготный срок, ему могут назначит полное отсутствие платежей за период льготных каникул (очень редкая ситуация) и уменьшение ежемесячных платежей на определенный период.

В некоторых ситуациях можно не только сократить, но и иногда приостановить на время выплаты по ипотечному кредиту. В нынешнем 2020 году в связи с непростой эпидемиологической и экономической ситуацией в стране каникулы подобного характера положены всем гражданам Российской Федерации, у которых существенно ухудшилось материальное положение.

Кто имеет право на ипотечные каникулы ?!

Определенные льготные категории заемщиков, которые имеют право на ипотечные каникулы обозначены в нормах действующего законодательства нашего государства (Федеральный закон № 76 от 1 мая 2019 года). Ситуации, при которых каникулы возможны носят следующий характер:

• Потеря трудоспособности более, чем на два календарных месяца;
• Сокращение прибыли ипотечного заемщика больше, чем на 30 процентов по сравнению с текущими периодами;
• Получение статуса инвалида первой либо второй группы;
• Рождения ребенка, когда он появился на свет после оформления ипотечного кредита;
• Появление на иждивении у заемщика несовершеннолетних граждан или получение кого-то из членов семьи 1 или 2 группы инвалидности;
• Потеря работы (для получения каникул нужно подтвердить этот факт документом, подтверждающим постановку на учет в центре занятости).

То есть воспользоваться правом на ипотечные каникулы может любой гражданин, который подходит под критерии, обозначенные в списке выше. При этом сумма долга за ипотечное жилье не должна превышать пятнадцать миллионов рублей. Отказать гражданину могут в некоторых условиях.

Этапы получения ипотечных каникул в 2020 году ?!

Для получения отсрочки надо сделать несколько шагов. В первую очередь нужно получить справку из органов Росреестра. То есть заемщику нужно доказать банковской организации то, что жилье, оформленное в кредит является у должника единственным.

Далее нужно обратиться в банк с заявление и предоставить следующие документы, подтверждающие наличие у вас проблемы:

• Сведения об увольнении и постановке на учет в центр занятости;
• Лист о нетрудоспособными при имеющихся проблемах со здоровьем;
• Свидетельство о рождении ребенка;
• Свидетельство об усыновлении либо об удочерении ребенка;
• Выписка о доходах за предшествующий и текущий год;
• Акт о назначении опекуном ребенка из органов опеки и попечительства;
• Подтверждение о наличии инвалидности.

Также понадобятся такие дополнительные документы, как паспорт гражданина Российской Федерации и согласие залогодателя, если оно имеется на руках.

Следующий шаг – это непосредственное обращение в обслуживающую банковскую организацию и подача заявления о том, что заемщик желает получить ипотечные каникулы. Само заявление можно подать лично, обратившись в банк, отправить заказным письмом с уведомлением или переслать дистанционно при помощи использования личного кабинета на официальном сайте банковской организации. После обращения остается дождаться результата решения от банка.

Обычно рассматривается заявление на протяжении порядка пяти рабочих дней, после чего собственнику выносится решение в виде СМС-сообщения, уведомления через мобильное приложение или посредством электронной почты. Если банк не уведомил о решении заемщика или отказал, то тогда можно обратиться с заявлением в ЦБ с жалобой или же в органы Роспотребнадзора с просьбой инициации и проведения проверки законности деятельности финансового учреждения.

Поговорим также и о том, сколько раз заемщик может взять кредитные каникулы. Действующее законодательство Российской Федерации позволяет брать каникулы только лишь единожды. Можно завершить их досрочно также по заявлению обратившись в свой обслуживающий банк.

При этом не получится их продлить, и лучше оформить их сроком хотя бы на полгода времени, чтобы улучшить свое финансовое состояние.

Что говорит закон?

С 1 мая 2019 года был принят Федеральный закон № 76-ФЗ, внесший изменения в Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ о кредитовании населения. Эти поправки стали действовать с 31 июля 2019 года и позволили заемщикам потребовать у банка отсрочки платежей по ипотеке (ипотечные каникулы) при соблюдении некоторых условий. Заемщик может попросить:

• отсрочить внесение платежей без применения мер воздействия в связи с неисполнением обязательств в срок;
• временно уменьшить размер ежемесячного платежа в сумме, которая будет указана самим заемщиком.

Условия предоставления ипотечных каникул в 2021 году

Банк не откажет клиенту в просьбе при соблюдении следующих условий:

1. Предметом ипотеки является единственное жилье заемщика или право требования по договору долевого участия в отношении единственного жилья. Здесь не учитывается иное жилое помещение, которым располагает заемщик, если оно находится в общей долевой собственности и его доля в пределах норматива по жилищному законодательству (норматив определяется региональными властями). Например, в столице принята норма жилой площади на человека в размере 18 кв. метров. Доля москвича в имеющемся жилье площадью 60 кв.м составляет 1/3, т.е. 20 кв.м. Если он возьмет ипотеку под покупку другой квартиры, то она не будет рассматриваться, как единственное жилье, поскольку ему уже принадлежит доля свыше норматива.
2. Сумма взятого кредита не превышает 15 миллиона рублей.
3. Ранее условия кредита по инициативе заемщика не менялись (т.е. ранее не обращался с требованием об ипотечных каникулах. Рефинансирование ипотеки сюда не попадает, поскольку оформлен новый договор).
4. Гражданин, взявший ипотечный кредит попал в одну из ситуаций (потребуется подтвердить соответствующими документами):

• потерял работу и зарегистрировался в качестве безработного;
• получил инвалидность I или II группы;
• находится на листке нетрудоспособности длительный период (дольше двух месяцев);
• значительно снизился уровень дохода (более, чем на 30% от уровня, заявленного при получении ипотеки), в связи с чем ежемесячный платеж стал отнимать более половины получаемого дохода;
• уровень дохода снизился более, чем на 20%, и появились еще иждивенцы с момента оформления ипотечного кредита, в связи с чем ежемесячный платеж банку составляет более 40% от текущего дохода.

В случаи если ни одно из условий к Вам не подходит, можете воспользуйтесь реструктуризацией ипотеки.

При возникших обстоятельствах заемщик вправе претендовать на получение ипотечных каникул независимо от даты выдачи кредита. Срок полного погашения ипотеки будет отодвинут на длительность льготного периода, максимум на 6 месяцев.

Для оформления отсрочки или снижения размера платежа необходимо представить в банк заявление и подтверждающие документы. На рассмотрение отводится 5 рабочих дней, в течение которых заемщик будет извещен о решении кредитного учреждения. О решении необходимо известить Росреестр, чтобы были внесены изменения в закладную.

Это необходимо сделать, чтобы в период каникул на имущество невозможно было обратить взыскание.

На весь льготный период банк заблокирует кредитную карту заемщика и созаемщика. Эта мера служит для запрета проведения расходных операций.

Подтверждающие документы для ВТБ и Сбербанка

Вместе с заявлением зависимости от обстоятельств описанных выше, потребуется:

• справка, выданная службой занятости;
• справка МСЭ;
• листок временной нетрудоспособности;
• справка 2-НДФЛ о доходах за текущий и предыдущий год;
• свидетельство о рождении или усыновлении ребенка;
• акт о назначении опекунства.

Как заполнить образец заявления на ипотечные каникулы?

В заявлении обязательно должна присутствовать следующая информация:

• адресат – наименование банка;
• сведения о заявителе: ФИО заемщика полностью, паспортные данные, контактный телефон;
• реквизиты кредитного договора, по которому необходимо получить ипотечные каникулы;
• ситуация, в результате которой возникла необходимость в получении каникул (в соответствии с перечисленным перечнем);
• просьба о приостановке исполнения обязательств на льготный период или снижения размера платежа (указать сумму в месяц) на конкретный срок, но не более 6 месяцев;
• перечень подтверждающих документов (в зависимости от обстоятельств это: справка, выданная службой занятости, справка МСЭ, листок временной нетрудоспособности, справка 2-НДФЛ о доходах за текущий и предыдущий год, свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, акт о назначении опекунства);
• подпись заявителя и дата составления документа.

Образец заявления о предоставлении ипотечных каникул

Ограничения и сроки утверждения

Финансовая организация вправе отказать в предоставлении услуги, если:

• Ранее уже воспользовались идентичным перерывом.
• Квартира не единственная. Например, имеется доля в другой или в доме. Для положительного решения необходима постоянная регистрация на ипотечных квадратных метрах.
• Сумма долга превышает 15 млн рублей.
• Имеется в собственности дача. Для одобрения необходимо доказать, что помещение непригодно для постоянного проживания.

Рассматривается в течение 5 рабочих дней.

Какие банки предлагают

По факту каждое финансовое учреждение обязано предоставить подобного рода кредитные каникулы. Законодательно прописано, что любой банк одобрит, если соблюдаются условия.

Например, ипотека с отсрочкой платежа на 1 год предоставляется Россельхозбанком для недвижимости, которая только строится

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Россельхозбанк;
• УРАЛСИБ.

В связи со сложившейся обстановкой в стране, еще несколько учреждений предлагает получить отсрочку:

• Газпромбанк;
• ПСБ;
• АбсолютБанк.

Процесс оформления

Как взять ипотечные каникулы интересует многих заемщиков. Для этого придется пройти 4 этапа, собрать необходимую документацию и дождаться рассмотрения заявки.

Обо всем по порядку.

Справка из Росреестра

Первоначально нужно доказать банку, что квадратные метры, за которые производится ежемесячная уплата, являются единственными. Для этого придется обратиться в Единый Государственный Реестр Недвижимости. В бумаге пропишут все квартиры, дома, дачи и доли в помещениях, которые зарегистрированы на вас.

Образец можно увидеть ниже.

Для справки об отсутствии или наличии недвижимости нужны только данные заявителя, потому что конкретных объектов заявитель может не знать.

Обратиться можно в МФЦ или Росреестр. Через официальный сайт Росреестра можно получить бумагу в электронном варианте.

Изготавливается в течение 7 рабочих дней, но бывают исключения, когда услуга оказывается на протяжении одного месяца.

Документы, подтверждающие сложное положение

Придется официально подтвердить ситуацию, в которой находитесь. В зависимости от конкретного случая бумаги отличаются:

• листок о нетрудоспособности;
• свидетельство об усыновлении или рождении ребенка;
• акт от органов опеки, что на попечение передан несовершеннолетний;
• справку об инвалидности;
• выписку с банковских карт о доходах;
• 2НДФЛ о заработной плате;
• документ от Центра занятости о том, что состоите на учете.

Кроме этого, нужны:

• паспорт РФ;
• согласие поручителя или залогодателя (если таковые имеются).

Требовать какие-то другие бумаги у клиента кредитор не имеет права.

Подача заявления

Теперь, когда большая часть собрана, необходимо корректно заполнить бланк. В некоторые учреждения достаточно предоставить документ, написанный от руки. Какие данные указать:

1. В верхнем правом углу название банка и от кого подается.
2. Посередине «Требование заемщика о предоставлении льготного периода».
3. Теперь сам текст. Начните со слов «Я, ФИО, являюсь заемщиком по договору (пропишите данные). Предмет (полный адрес и характеристика в кв. метрах). Попал в тяжелую жизненную ситуацию (укажите причины). В связи с этим намерен воспользоваться своим правом на ипотечные каникулы, то есть приостановлением исполнения обязательств по кредитному договору или уменьшение размера платежей в течение льготного периода. На основании ст. 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» ПРОШУ: Изменить условия кредитного договора № дата, предоставив мне с __.__.20___ период ___ месяцев (максимум 6), в течение которого будет приостановлено исполнение обязательств/ уменьшен размер ежемесячного платежа до ___ рублей (выбрать один вариант)».
4. Укажите список, что прикладываете.
5. Подпись и дата.

В графе «Условия» укажите подходящую сумму ежемесячных платежей на требуемый срок или выберите полную приостановку оплаты. Специалисты советуют отменять полностью, чтобы накопить на последующие выплаты.

Обязательно задайте период каникул. В противном случае началом станет принятие заявления, а окончание — через 6 месяцев.

Подать заполненные листы со всеми документами можно несколькими способами:

• отправить заказным письмом с уведомлением о получении;
• переслать через личный кабинет;
• в офисе банка.

Ожидайте решения

При положительном исходе вы получите на руки новый график платежей погашения задолженности.

Учреждение может отказать или попросить предоставить дополнительные сведения.

О результате вы можете узнать:

• через СМС-сообщение;
• звонок от сотрудника;
• электронная почта;
• в личном кабинете.

Если финансовая организация отказала без видимых причин, обратитесь с жалобой в банк России.

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы

Для одного договора по ипотеке отсрочку платежей можно получить один раз. Если вы закрыли это соглашение и взяли новую недвижимость, то можете снова претендовать на подобную услугу.

Плюсы и минусы

• финансовая нагрузка на бюджет;
• нет штрафов;
• кредитная история не испортится;
• не поменяются условия по завершении льготного периода;
• можно прервать в любой момент.

Но также имеются и минусы:

• только одни каникулы;
• срок не превышает полугода;
• документальное подтверждение, на которое потребуется затрата времени.

Что касается недочетов, пунктов отмечено совсем немного, поэтому выгода в любом случае перевешивает. Но в конкретных ситуациях стоит повнимательней отнестись, потому что долг никуда не денется, а только отложится.

Кредитные каникулы по ипотеке выгодны, чтобы сохранить собственное спокойствие!

Можно ли продлить

Мы рекомендуем устанавливать максимально допустимые даты. А в случае улучшения положения, финансы откладывать на депозит, создавая подушку безопасности.

Нужно ли вносить платежи в это время и что будет, если внести частичную оплату до завершения каникул

Ипотечный отпуск не аннулирует долг, а просто увеличит срок общего кредитования и предоставят более лояльные условия на полгода, чтобы вы восстановили собственное положение.

После окончания этого времени придется возобновить взносы денег и далее строго следовать договору.

Как повлияет отсрочка на кредитную историю/рейтинг