Что делать, если у вас большие долги по кредитам, а платить их нечем? Ищем выход из ситуации

К сожалению, ситуация на кредитном рынке такова, что огромное количество граждан столкнулось с невозможностью платить по счетам в полном объеме. Количество просроченных долгов просто огромно, и это наблюдается во всех регионах страны. Многие граждане находятся на грани отчаяния.

Большие долги не дают жить, должников беспокоят банки, угрожают коллекторы. Взыскатели звонят родственникам, на работу, ходят по соседям. Может должник бы и с радостью погасил свой долг, но задолженность достигла таких размеров, что ему это просто не под силу. Как найти выход из этой ситуации?

Если с вами ведет работу служба взыскания банка

Это значит, что ваша просрочка пока что не так велика, иначе вы бы вели диалог с коллекторами. Задача службы взыскания банка — вернуть должника в график платежей своими силами.

Если вы понимаете, что у вас большие долги по кредитам, а платить в ближайшее время вы их не сможете, так и скажите об этом банку. Избегать общения, менять номера телефонов, не открывать двери представителям банка — все это только усугубляет вашу ситуацию.

Вам нужно вести диалог с банком, потому что он также заинтересован в том, чтобы вы вышли из просрочки. Не нужно бояться банка, нужно с ним разговаривать, это и в его интересах тоже, потому что проблемные договора негативно сказываются на его репутации.

Что может предложить банк:

• реструктуризацию. Проще говоря, ваш долг можно растянуть на максимально больший срок, чтобы сумма ежемесячного платежа стала меньше. При этом штрафы за просрочки могут вообще списать в полном или частичном объеме;
• кредитные каникулы. Это идеальный вариант, если ваши долги больше зарплаты. Банк заморозит график платежей в полном или частичном объеме. Срок освобождения от выплат зависит от конкретной ситуации, обычно это 3-6 месяцев.

Как повлиять на лояльность банка?

Если возникновение больших долгов связано с определенными ситуациями, обязательно соберите соответствующие справки. Например, если вы или ваши близкие сильно заболели, это могут быть больничные листы. Если вы потеряли работу, или вам сократили зарплату, принесите трудовую и справку о доходах.

При наличии документов, подтверждающих ваше тяжелое положение, у вас есть все шансы, что банк поможет вам справиться с проблемой.

Если вы уже столкнулись с коллекторами

Если же вас уже начали осаждать коллекторы, то вы не в лучшей ситуации. С агентством не договориться, как с банком. Оно выступает как посредник, который действует по договору с банком. Его задача — в полном объеме или частично заставить должника платить.

Многие граждане под напором начинают искать деньги, влазить в новые долги, лишь бы хотя бы частично покрыть долг, как этого требуют коллекторы.

Но это ни к чему хорошему не приведет. Ваш долг будет увеличиваться в геометрической прогрессии, так как на него будут каждый день капать проценты. Если уж гасить, то только полностью, частичные выплаты — это платежи в бездонную бочку.

Понимая, что долг очень большой, и вы не сможете его выплатить, так и говорите об этом коллекторам. Четко стойте на этой позиции, как бы на вас не давили. Единственный верный выход из ситуации — сделать так, чтобы на вас подали в суд.

Доведение дела до суда: реальный выход из ситуации

Проблемные заемщики часто бояться суда, стараясь до него не доводить, но это ошибочное действие. Должнику с большой задолженностью организация судебного процесса только поможет. Но ждать его придется долго, обычно банк подает в суд примерно через год после начала образования задолженности.

Суд может значительно урезать большой денежный долг, списав большую часть начисленных процентов и штрафов. А далее делом займутся приставы. С ними можно договориться отдавать долг постепенно. Оптимальный вариант, который обычно и применяется, — удержание 50% от официальной заработной платы. Через суд этот процент можно сократить.

Если у вас много мелких долгов

Большие долги перед банками могут состоять из нескольких небольших просроченных кредитов, которые оформлены в разных банках. Если вы не платите несколько кредитов одновременно, то вам придется вести диалог с каждым банком отдельно.

Если же есть кредиты, которые вы пока что выплачиваете, то лучше договориться с обслуживающими банками о реструктуризации. При отсутствии просрочек договориться гораздо проще. Тогда у вас останется больше свободных средств, чтобы разобраться с уже просроченными кредитами.

Недавно вступил в силу Закон о банкротстве физических лиц. Изучите его. Возможно, объявление себя банкротом подходит вам в качестве избавления от долгов. Но Закон этот имеет массу нюансов, лучше получить консультацию юриста по этому поводу.

Задолженность по кредиту, что делать с долгами банку?

Кредитные организации предоставляют заемщику денежные средства, которые он обязуется выплатить с процентами в указанный договором срок. В зависимости от вида кредита рассчитывается ежемесячная сумма платежа. Если же наступает просрочка и долг по кредиту растет, заемщик может оказаться в долговой яме, поскольку, согласно ст.

330 ГК РФ, в таком случае начисляются штрафные санкции, пеня и проценты.

Что делать с задолженностью перед банком и как избежать пагубных для должника последствий?

Виды кредитов

1. в зависимости от срока предоставления кредита:
   1.1. краткосрочный – до 12 месяцев;
   1.2. среднесрочный – от 1 года до 3 лет;
   1.3. долгосрочный – свыше 3 лет;
2. в зависимости от валюты, в которой выдается кредит:
   2.1. в валюте РФ;
   2.2. в иностранной валюте;
3. в зависимости от целевого назначения кредита:
   3.1. ипотечный – предоставляется под залог приобретенного имущества;
   3.2. коммерческий – отпуск товара продавцом в форме отсрочки платежа;
   3.3. потребительский – денежный заем под проценты с условием возврата на указанные нужды;
4. по виду обеспечения кредита:
   4.1. обеспеченный залогом – предоставляется на условии, что под взятые денежные средства заемщик оставит в залог имущество, которое в случае неисполнения взятого на себя обязательства кредитор вправе забрать в счет погашения долга;
   4.2. обеспеченный поручительством – подразумевает в случае задолженности по кредиту обязательство поручителя выплатить долг заемщика;
   4.3. без обеспечения – предоставляется без залога и поручительства, но обычно имеет более высокую процентную ставку.
   При возникновении задолженности по кредиту действия, направленные на погашение долга, будут зависеть от его вида.

Как закрыть долг по кредиту

Причины возникновения у заемщика долга по кредиту могут быть разными – от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, болезнь и т. д.) до уклонения от выплаты. Как быть, если имеется задолженность по кредиту, но должник финансово несостоятелен?

Многие кредиторы для выхода из сложившейся ситуации принимают целый ряд мер. Главное для заемщика – как можно скорее обратиться в банк и не скрываться от исполнения взятого денежного обязательства. Перечислим эти меры:

1. Реструктуризация долга подходит для заемщика, у которого материальные трудности имеют временный характер. Для этого должнику надо обратиться с письменным заявлением в банк с просьбой об увеличении срока кредитования на определенный период. Это позволит заемщику в течение установленного срока уменьшить ежемесячные выплаты, но увеличит итоговую стоимость кредита.
2. Рефинансирование долга заключается в предоставлении должнику займа под другой процент с целью погашения существующего долга по кредиту. Данная операция позволит изменить сроки и сумму ежемесячных выплат, уменьшить долговую нагрузку.
3. Кредитные каникулы предоставляют должнику по письменному заявлению в банк с указанием причин неплатежеспособности и с просьбой отсрочить платеж на конкретный срок, обычно не превышающий 6 месяцев. Заемщик может выбрать, какой способ отсрочки подходит ему в данный период: полная, частичная или изменение валюты кредита. Полная отсрочка позволит отодвинуть график выплат по кредиту и избежать штрафных санкций и пени; при выборе других видов отсрочки должник снизит сумму ежемесячных выплат, но общая сумма переплаты по кредиту увеличится.
4. Страховое погашение задолженности по кредиту подразумевает оплату долга банку страховой компанией в силу наступления указанного в договоре страхования случая, если должник при оформлении договора кредитования оформил страховку.
5. Продажа залогового имущества по более выгодной цене, чем это сделает банк, позволит должнику полностью погасить задолженность по кредиту (ипотечному).
6. Признание заемщика банкротом в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. возможно только при наличии указанных обстоятельств: размер задолженности – более 500 тысяч, заявление подано должником в арбитражный суд в течение 30 рабочих дней с момента, когда он узнал, что не может оплатить задолженность в полном объеме.

Существует также способ погашения задолженности по кредиту с помощью дебиторской задолженности. Данная процедура подразумевает покупку чужой дебиторской задолженности. Если банк подал исковое заявление в суд о принудительном взыскании с должника долга по кредиту, а суд удовлетворил исковые требования и направил исполнительный лист в службу судебных приставов, то купленную чужую дебиторскую задолженность можно предоставить в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) в счет погашения своего долга.

Обратите внимание! Согласно ст. 75 Федерального закона «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ от 02.10.2007 г. дебиторская задолженность стоит наряду с ценными бумагами, денежными средствами и недвижимостью и является имуществом первого уровня.

При взыскании долга по кредиту через судебного пристава заемщик имеет право предоставить дебиторскую задолженность в счет погашения долгового обязательства, так как этот актив по закону должен взыскиваться в первую очередь. Но, решив использовать эту меру, лучше обратиться к профессиональному юристу: каждое такое дело имеет свои тонкости.

Последствия

Закон в большинстве случаев при невыполнение заемщиком взятых на себя долговых обязательств стоит на стороне кредитора. Какой бы вид кредита ни выбрал заемщик, кредитор при наступлении задолженности применяет к должнику определенные меры:

• просит его по телефону погасить задолженность по кредиту либо урегулировать ситуацию другим способом;
• высылает письменное уведомление с требованием погасить задолженность по кредиту с указанием даты ее уплаты, включая пеню, штраф, проценты и основной долг;
• согласно договору цессии передает право третьему лицу, с которым и будет иметь дело должник;
• взыскивает долг по кредиту в принудительном порядке через суд.

После того как исковое требование будет удовлетворено судом, к общей сумме, взыскиваемой с должника, добавятся судебные издержки. Дело передадут в ФССП, где на основании решения суда судебный пристав-исполнитель вынесет постановление о возбуждении исполнительного производства. После этого для должника могут наступить неприятные последствия – от ареста имущества до запрета выезда за границу.

При наступлении задолженности по кредиту должнику необходимо сразу обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину невозможности в данный момент выполнять взятое на себя долговое обязательство. Если же дело дошло до суда, то лучше всего обратиться к грамотному юристу, который в краткие сроки поможет решить возникшую проблему.

Как накапливается задолженность

Кредитные выплаты строятся по сложной схеме, индивидуальной для каждого банка. В большинстве случаев сначала человек выплачивает проценты с меньшей долей основного долга, а через какое-то время уже погашается основной долг с небольшой долей процентов, и на каждый определенный период времени установлена некая минимальная сумма. Ее можно погашать заблаговременно или в больших объемах, чтобы уменьшить сроки избавления от обязательств, а можно выплачивать рубль в рубль.

Но ситуации бывают разными: могут возникнуть сложности на работе или иные финансовые затруднения, и в силу этих проблем кредитор может потерять возможность выплачивать регулярные платежи в полном объеме. Банк не всегда идет человеку навстречу и за неуплату начисляет пени, что приводит к увеличению суммы кредита. Плательщик, и без того испытывающий финансовые сложности, может растеряться и еще сильнее уменьшить выплаты, и цикл повторяется.

Что делать, если обязательства накапливаются

Главное правило: не паниковать! Волнение в ситуации, когда сумма задолженности растет, а возможности ее оплатить нет, естественно и нормально, но поддаваться ему не следует. Если человек теряется, он лишается способности контролировать ситуацию, а трезвый взгляд на обстоятельства — то, что вероятнее всего поможет ему наладить выплаты и избежать судебного разбирательства, погасив кредит в срок. Сегодня действует сразу несколько программ, позволяющих заемщикам улучшить условия выплат и смягчить требования со стороны банка.

Поддаваться порыву перестать платить и скрыться ни в коем случае не стоит: оптимальное решение — пойти навстречу. Вы можете справиться у банковской организации о возможности реструктуризации или рефинансирования. Даже если банк передал Ваш кредит третьей стороне, не отчаивайтесь: это не так страшно, как кажется, а добросовестные коллекторские агентства могут предложить Вам более выгодные условия погашения.

Консолидирование обязательств

Если обременений у Вас несколько и по каждому из них свои проценты и условия, платить несколько кредитов разом, как правило, невыгодно. Улучшить условия можно, если подать заявку на консолидирование, то есть соединение нескольких финансовых обязательств в одно. Банки обычно предоставляют такую услугу, в том числе если разные кредиты были взяты в нескольких финансовых организациях.

Вам будет выгоднее обратиться за консолидированием, если суммы большие, а проценты высокие: так получится объединить процентное начисление и выплачивать меньше процентов, чем при раздельной оплате.

Программа помощи при задолженностях в валюте

Решение в основном касается людей, которые взяли на себя кредитные обязательства в иностранной валюте, причем сделали это до резкого скачка ее курса. Как правило, речь идет об ипотечном кредитовании: покупка недвижимости обычно связана с длительными сроками выплат. Государство вызвалось помочь таким заемщикам и разработало программу, по которой они получают поддержку.

Банки прощают валютным кредитуемым до 30 % обязательств за счет суммы, выделенной из бюджета в Агентство ипотечного жилищного кредитования. Получить помощь Вы можете, если у Вас есть дети, при наличии инвалидности или статуса ветерана. Это довольно непросто: придется доказать, что недвижимость, купленная в ипотеку, — Ваше единственное жилье, и площадь его не превышает 45 м2 для однокомнатной и 65 м2 для двухкомнатной квартиры.

Что происходит, если не платить

Если человек поддался панике и перестал выплачивать увеличивающиеся суммы, банк может воспользоваться своим правом принимать меры. Чаще всего задолженность по договору цессии передается третьей стороне — коллекторскому агентству, которое выкупает задолженность. Все обязательства с этого момента заемщик имеет по отношению к новому кредитору.

Почему Вы можете нам доверять

• Мы ставим своей целью помочь человеку разрешить финансовое бремя и освободиться от задолженностей перед банками, поэтому идем навстречу каждому клиенту и учитываем его жизненные обстоятельства.
• Наша деятельность регулируется ФССП, мы входим в состав саморегулируемой организации «Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств» (НАПКА) и строго соблюдаем ее этический кодекс.
• В ЭОС работают финансовые и юридические консультанты, профессионалы, стремящиеся помочь клиентам выйти из сложной жизненной ситуации.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Почему важно сотрудничать с банком

Финансовый форс-мажор может случиться с каждым. Внезапная болезнь, потеря кормильца, сокращение на работе – к этому невозможно подготовиться. Но и впадать в панику не стоит – любую проблему решить проще, если подойти к ней трезво, особенно когда речь идет о финансах.

Если вы столкнулись с ситуацией, которая не позволяет вам платить кредит, то первое, что стоит сделать – незамедлительно сообщить об этом банку. В противном случае вы рискуете накопить дополнительные штрафы и пени по кредиту — чего не случится, если вы среагируете предельно честно и оперативно.

Чем раньше вы это сделаете и чем скорее соберете подтверждающие документы, тем больше вероятность того, что банк пойдет вам навстречу.

Какие бумаги понадобятся:

• при сокращении на работе — приказ о сокращении, копия трудовой книжки;
• если пропал источник дохода — справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть;
• в случае болезни — медицинские справки, выписки из медкарты, другие документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно);
• при появлении инвалидности — справка об инвалидности, выписки из медицинской карты;
• если умер созаемщик — свидетельство о смерти;
• когда поврежден источник дохода — соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали);
• в случае рождения ребенка — свидетельство о его рождении.

Банк – цивилизованная организация: пытки и смертную казнь к вам никто применять не станет. Тем более что финансовая компания и сама заинтересована в том, чтобы вы вернули долг. А вот на каких условиях – уже другой вопрос.

Варианты решения проблемы

Страховка

Самым удачным исход дела будет, если ваш кредит был застрахован. Тогда проблема лишь в том, чтобы возникшую ситуацию, в связи с которой вы не в силах платить кредит, признали страховым случаем.

Пример. У Анны умер муж Леонид. У Анны не было открытых кредитов, но они были у ее мужа, и обязанность по их выплате легла на ее плечи. В одном из банков кредит оказался застрахован. Женщина в положенный срок обратилась туда со свидетельством о смерти мужа, после чего ей предоставили список необходимых для страховой компании документов. В итоге случай признали страховым, Анна получила необходимую сумму, полностью покрывшую кредит.

Бывают ситуации, когда кредит застрахован, но в выдаче страховки человеку отказывают. В этом случае кредит придется гасить самостоятельно.

Кредитные каникулы

Если причина, по которой вы не можете выплатить кредит, кроется в смене работы, прохождении лечения или носит другой временный характер, банк может предложить вам новый график выплат, или так называемые «кредитные каникулы».

Справка. Тело долга — сумма, которую заемщик берет в кредит (без процентов).

Продажа имущества

В ситуации, когда вы брали кредит под залог имущества (машина, квартира и пр.), можно продать его, чтобы расплатиться с банком. Но на то понадобится разрешение кредитора. Имущество с обременением скорее всего будет продано по цене ниже рыночной, но вы сможете частично или полностью расплатиться с банком, а какую-то часть денег оставить себе.

Справка. Обременения прав на имущество ограничивают в возможности пользования, владения или распоряжения им.

Оспаривание договора

У заемщика есть право в судебном порядке оспорить основной договор, заключенный с кредитной организацией. Вы подаете иск о признании основного договора незаключенным — этот вариант подходит, если, например, банк не указал график внесения ежемесячных взносов, а только общую сумму кредита и процентное соотношение.

Расторгнуть договор можно и в случае, если банк неверно определил сумму ежемесячных платежей.

Справка. В сентябре 2018 года в России появилась новая должность — финансовый омбудсмен. Это посредник, помогающий людям решать финансовые споры с банками, не доводя дело до суда. С его помощью у должников больше шансов договориться с кредитором о рефинансировании, реструктуризации, получении кредитных каникул пр. Можно обратиться к нему за помощью, если ваши долги не превышают 500 тысяч рублей.

Банкротство

Вариант, к которому мы рекомендуем прибегать только в крайнем случае – признание себя банкротом. Сделать это могут граждане, чей долг превышает 500 тысяч рублей, а просрочка по платежам составляет более трех месяцев.

Признание банкротства — одно из решений проблемы, но последствия процедуры негативные: испорченная кредитная история, утрата ценного имущества, лишение права занимать руководящие должности на несколько лет. Кроме того, вам назначат кредитного управляющего, услуги которого придется оплачивать в течение нескольких месяцев.

Отзывы

Тема кредитных долгов обширна и многогранна, потому и истории заемщиков встречаются различные: от удачных до резко негативных. Приведем некоторые из них.

Обратились в отделение, поскольку приглянулась программа рефинансирования и соответственно достаточно низкая ставка. Нам все подробно рассказали об условиях, и мы отправили заявку, приложив необходимый пакет документов. Вечером этого же дня нам позвонили и сообщили, что банк одобрил нашу заявку и пригласил нас в отделение для заключения договора.

Через пару дней мы приехали туда и заключили договор. Мне выдали кредитную и дебетовую карту. Спасибо за качественное обслуживание».

Роман, г. Санкт-Петербург: «Подавали заявление на рефинансирование в Сбербанк, кредит оформлен в Райфе. Документы все подготовили, специалисты приняли, каждый шаг уведомляли смс-кой, ну и конечно о положительном решении тоже уведомили.

Но радость наша была недолгой, т. к. Сбер кредит одобрил, но вместо запрошенной суммы 1,3 млн одобрил 600 т.

Виды просрочек

Задержка внесения платежей по займу ведет к нежелательной ситуации, которая влечет за собой серьезные последствия для клиента банка. Даже если платежи просрочены на 1 день, этот факт будет зафиксирован в кредитной истории. Кроме того, в банковском договоре зачастую указана статья о штрафных санкциях.

За каждый день просрочки начисляется пени, которые существенно влияют на сумму долга.

Если заемщик по уважительной причине вовремя не внес платеж, то ему не стоит паниковать. Банки по-разному расценивают просрочки в зависимости от их длительности:

• Техническая задолженность считается сроком до 1-2 дня. Она может возникнуть в случае опоздания зачисления денег через банкомат или перевода между разными банками. К появлению первых подобных фактов кредитор может отнестись лояльно. При многократных просроченных платежах на 1-3 дня банк в будущем откажет в выдаче новых займов.
• Ситуационной считается просрочка длительностью от 10 до 30 дней. Обычно она вызвана форс-мажорным обстоятельством: потерей работы, лечением в больнице, снижением уровня дохода. Если специалист кредитного отдела банка звонит заемщику, то основная его цель – прояснить ситуацию. Не рекомендуется игнорировать и уклоняться от ответа. При возникновении сложностей стоит обсудить проблему, определить сроки погашения возникшей задолженности и уточнить сумму внесения.
• Долг по ежемесячным платежам свыше 30 дней считается поводом для обращения к клиенту кредитных специалистов отдела взыскания. Они вправе связываться с заемщиком и поручителем по телефону, выезжать по месту жительства должника, отправлять SMS-сообщения о напоминании погашения накопившейся задолженности. Такие просроченные платежи серьезно влияю на кредитную историю заемщика.
• Задолженность свыше 3 месяцев является поводом досрочного взыскания долга через суд. Поэтому банк вправе потребовать с заемщика выплату полной суммы кредита с учетом пропущенных взносов, процентов и пени. Просроченные платежи свыше 90 дней делают практически невозможным беспроблемное одобрение займов в будущем.

Недостаточное внесение денежных средств на счет для погашения займа также приводит к образованию просрочки. Даже если вы недоплатили 100 рублей, то банк вправе назначить пени, которые негативно скажется на определении платежеспособности клиента.

Срок давности по просроченным кредитам

В действующем гражданском законодательстве зафиксирован определенный период, по истечению которого банк не может потребовать выплаты долга. Если кредит был просрочен более 3 лет, то автоматически с заемщика снимаются обременения. Даже судебная структура не сможет принудить клиента. Точка отсчета срока давности начинается по различным вариантам:

• со дня последней выплаты по кредиту;
• с момента завершения договора с заемщиком;
• с даты, когда банк узнал о неплатежеспособности клиента.

В законодательстве не закреплен точный порядок определения срока давности по просроченным платежам. Поэтому каждый случай рассматривается индивидуально в зависимости от сложившихся обстоятельств и решения суда. Не советуем беспечно надеяться на срок исковой давности.

Подобные действия приводят не только к образованию серьезных финансовых проблем, но и к описи имущества судебными приставами.