Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

После подачи заявления в Арбитражный суд, назначается заседание по делу должника, в рамках которого:

• выясняются причины банкротства физлица;
• назначается финансовый управляющий;
• определяется подходящая процедура в соответствии с деталями дела: реструктуризация долга или реализация личного имущества.

Примечательно, что должник в заявлении может указать необходимость перехода сразу к реализации имущества. Суд может принять такое решение, если у должника нет соответствующих доходов, которые бы позволили ему рассчитаться с долгами, поскольку в рамках реализации необходимые денежные средства получают посредством продажи собственности должника на торгах.

Итак, суд принял решение о реструктуризации долгов по кредитам. Что дальше?

Составляется план реструктуризации долгов гражданина. Согласно № 127-ФЗ, такой план могут составить кредиторы, финансовый управляющий и сам должник. Однако, согласно общим правилам, план должен быть утвержден на общем собрании.

Максимальный срок реструктуризации составляет не более 3 лет, а в плане не должны ущемляться интересы одного кредитора по отношению к другому, если их несколько. При этом большая часть задолженности должна идти в пользу того кредитора, у которого в залоге находится имущество должника. Например, квартира.

После того, как план реструктуризации задолженности будет утвержден, должнику следует погашать задолженность в соответствии с условиями документа. Если он будет нарушать условия погашения, суд по ходатайству финуправляющего может в принудительном порядке ввести процедуру реализации имущества и инициировать продажу собственности должника, то есть ввести полноценное банкротство гражданина. Чтобы не допустить этого рекомендуется строго следовать утвержденному плану.

Условия реструктуризации при банкротстве физлица

1. Человек, который имеет постоянный доход в размере не менее 30 000 рублей.
2. У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям или же они должны быть погашены.
3. Не должно быть действующих административных наказаний.
4. Отсутствие признаков фиктивного банкротства.
5. Гражданин не проходил реструктуризацию кредитов за последние 8 лет.
6. Гражданин не получал статус банкрота в течение определенного срока (не менее 5-ти лет).

Отметим, что с небольшими отличиями в документах, но в том же порядке проходят процедуру реструктуризации индивидуальные предприниматели (ИП).

Очень много поправок касается процедуры реструктуризации долгов юридических лиц. Эта поляна, в буквальном смысле слова, перепахана заново. Но при этом надо отметить, что процедура реструктуризации долга физ лица в судебном порядке после принятия поправок практически не изменится.

Но есть одно большое НО — сам закон должен после принятия изменений сменить свое название и, в общем-то, суть. Его предложено называть законом «О реструктуризации и банкротстве». Это значит, что государство делает упор не на списание долгов, а все же на их выплату — пусть поэтапную, растянутую во времени и со списанием части пени, штрафов и процентов.

Но на возврат долга, а не на его полное прощение.

После принятия поправок положения закона будут вступать в силу в течение года, то есть в срок до середины 2022 года.

Задумайтесь, может вам не стоит откладывать подачу документов на банкротство?

Какие могут быть последствия у реструктуризации долга?

Закон о банкротстве предусматривает ряд последствий для подобной процедуры.

1. Кредиторы могут требовать возврат кредитов только в рамках плана по погашению задолженности.
2. Любые аресты и судебные постановления в отношении собственности приостанавливаются. Обеспечительные меры теперь может наложить только суд, в рамках банкротства (практика показывает, что такое происходит крайне редко).
3. Пени и проценты больше не начисляются, учитывается только чистый долг, накопившийся на момент инициации процедуры.
4. В исключительных случаях может быть принято решение о запрете выезда за границу, однако такое ограничение накладывается крайне редко и довольно легко снимается.
5. После завершения реструктуризации в течение 5-ти лет необходимо предупреждать новых кредиторов о пройденной процедуре.

Таким образом, реструктуризация личных долгов — это законная процедура, позволяющая пройти полноценную финансовую реабилитацию без продажи собственности. Такой вариант разобраться с проблемными кредитами отлично подойдет тем, кто понимает, что в будущем способен будет выбраться из финансовой ямы и испытывает лишь временные затруднения с деньгами.

Если же у Вас сложилась тяжелая ситуация, Вы не знаете, как рассчитываться с кредитами и понимаете, что проблема с деньгами действительно серьезная, обратитесь к нашим специалистам. Мы проконсультируем Вас и поможем выйти из сложных обстоятельств с минимальными потерями!

В каких случаях назначают реструктуризации долгов?

Несмотря на то, что ее чаще всего назначают по умолчанию в процедуре банкротства физлица, необходимо соблюдение ряда условий, чтобы судом была введена процедура реструктуризации долгов в отношении должника:

• у банкрота должен иметься стабильный источник доходов;
• должник не признавался банкротом за последние 5 лет или в отношении его не вводилась процедура реструктуризации в течение последних 8 лет;
• размеров доходов должника достаточно для формирования графика платежей длительностью до 3 лет, исполнение которого позволит удовлетворить большую часть требований кредиторов;

Стоит отметить, что реструктуризация задолженности в ходе банкротства гражданина вводится только если одной из сторон не было подано ходатайство о пропуске этой процедуры и введении реализации имущества.

Что представляет собой реструктуризация задолженности?

Реструктуризация долга при банкротстве физлица — одна из двух проводимых финансовым управляющим процедур в ходе признания гражданина финансово несостоятельным. Финуправляющий получает за проведение данной процедуры определенную денежную сумму.

Величина вознаграждения составляет 25 тысяч рублей. Эта сумма оплачивается банкротом при подаче заявление или до первого судебного заседания, плюс 7% от размера погашенных кредиторских требований (выплачивают по окончании процедуры из полученных средств).

Вкратце рассмотрим, что такое реструктуризация долга физического лица и что в нее входит:

1. Суть реструктуризации заключается в погашении задолженностей перед кредиторами путем ежемесячного внесения денежных средств согласно разработанному графику.
2. При исполнении требований плана должник избавляется от долгов, сохраняя все свое имущество.
3. При невыполнении банкротом условий плана вводится процедура реализации имущества.
4. Срок реструктуризации долга может составлять не более 3 лет, сам план рассчитывается с учетом доходов должника, размера требований кредиторов и их количества.
5. Стороны могут обжаловать разработанный план и представить на рассмотрение свой график.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Как проводится реструктуризация

Ответственность за проведение процедуры возлагается на финуправляющего. В рамках исполнения своих обязанностей он должен:

• публиковать сообщения о банкротстве гражданина с ЕФРСБ и газету Коммерсант;
• обеспечить письменное уведомление кредиторов в 15-дневный срок о введении процедуры реструктуризации задолженностей;
• принять от гражданина управление всеми его средствами и имуществом, включая банковские карты;
• разработать удовлетворяющие интересы сторон и самого должника план реструктуризация долга, представить его для ознакомления на собрании кредиторов;
• при необходимости внести изменения в план или представить возражения относительно предлагаемых сторонами изменений;
• утвердить план реструктуризации в суде, затем контролировать его исполнение гражданином;
• за месяц до окончания плана подготовить отчет и представить его на рассмотрение в суд.

ФЗ о банкротстве №127-ФЗ строго определяет условия и порядок проведения реструктуризации задолженностей в рамках банкротства физлиц. Любое несоответствие или неисполнение финуправляющим своих обязанностей может быть обжаловано в суде. В зависимости от серьезности нарушения, предусмотрена дисквалификация и повторное назначение ответственного лица.

Отличия судебной и банковской реструктуризации

В отличие от предоставляемой банками реструктуризации, являющейся ничем иным, как разновидностью рефинансирования кредита, судебная процедура гораздо выгоднее для должника. Так, реструктуризация долга через суд обладает следующими преимуществами:

• процентная ставка установлена на уровне ставки рефинансирования ЦБ, в то время как банки придерживаются стандартных процентов или даже вводят повышенную ставку;
• при банковской реструктуризации требования к заемщику аналогичны, что и при оформлении займа, а при реструктуризации в ходе процедуры банкротства физических лиц к должнику предъявляет только одно требование — наличие стабильного источника дохода;
• длительность судебной реструктуризации при банкротстве не может превышать 3 лет, у банков же этот срок не ограничен;
• банковская реструктуризация вводится только в отношении одного кредита, выданного этим же банком, а в ходе банкротства физических лиц затрагивает задолженности перед всеми кредиторами гражданина: банками, физическими и юридическими лицами, государственными органами.

Также стоит отметить, что банки выдают решения о реструктуризации долга по своему усмотрению. Есть вероятность получить отказ в реструктуризации. Что касается судебной процедуры в рамках признания физлица финансово несостоятельным, то в этом случае право на применение реструктуризации долгов закреплено за гражданином на основании Закона о банкротстве.

Узнать больше о порядке проведения реструктуризации задолженностей и что это такое, а также получить профессиональную поддержку кредитных юристов на любом этапе банкротства можно, позвонив по телефону или оставив нам заявку на обратный звонок специалиста. Мы поможем облегчить долговое время и даже полностью списать долги законно!

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Реструктуризация долгов

Признание физического лица банкротом и реструктуризация его долгов регулируются нормами Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. (далее – Закон № 127-ФЗ). Дела о банкротстве физических лиц рассматривают арбитражные суды, что не всегда удобно, так как иногда такой суд находится далеко от места жительства гражданина.

Закон конкретизирует условия, при которых физическое лицо может быть объявлено банкротом:

• веские причины, которые не позволяют в установленный договором кредитования срок вносить обязательные платежи и (либо) исполнить долговое обязательство перед кредитором;
• неплатежеспособность и (либо) недостаточность имущества, чтобы погасить денежное обязательство перед кредитором, так как стоимость имущества гражданина меньше, чем размер задолженности;
• размер долгового обязательства составляет в совокупности не менее 500 тысяч рублей, а обязательство не исполнено в течение 3 месяцев со дня оговоренного договором срока его исполнения.

В случае, когда есть перечисленные условия и гражданин в дальнейшем не имеет возможности улучшить финансовое положение, а долг превышает установленный законом размер, гражданин вправе обратиться с заявлением в суд о признании себя банкротом. При этом в деле о банкротстве в соответствии со ст. 213.2 Закона № 127-ФЗ применяются всего три процедуры: реструктуризация долгов гражданина, реализация его имущества и мировое соглашение.

Реструктуризация долгов гражданина представляет собой действия, направленные на погашение долгов перед кредиторами и восстановление платежеспособности гражданина.

Закон о реструктуризации

Действия, направленные на удовлетворение требований кредиторов в части или полностью по долговому обязательству заемщика в процедуре признания его несостоятельности (банкротстве), регулируются Законом № 127-ФЗ. Если арбитражный суд признает условия, определенные в ст. 213.4 и указанные лицом в поданном им заявлении о банкротстве, а также доказанность его неплатежеспособности, вводится процедура реструктуризации долгов на основании абз.

2 п. 2 ст. 213.6 Закона № 127-ФЗ.

Далее могут быть применены несколько мер, направленных на погашение задолженности:

• изменение сроков платежа;
• изменение размеров платежа;
• списание части долга.

Эти меры могут применяться как в совокупности, так и по отдельности. Зачастую банки идут на уступки и в ходе реструктуризации списывают начисленные штрафы и пени, тем самым снижая итоговую сумму задолженности. В любом случае должника при введении реструктуризации ожидают последствия:

• несение расходов на оплату финансового управляющего согласно п. 3 ст. 20.6, при этом денежная сумма вносится на депозит арбитражного суда (п. 4 ст. 213.4);
• несение расходов на публикацию сведений в деле о банкротстве (п. 4 ст. 213.7);
• в соответствии с п. 5 ст. 213.11 гражданин не вправе свободно заключать сделки по получению и выдаче займов, по приобретению либо отчуждениею имущества и т. д.;
• если имущество гражданина подлежит реализации в счет погашения долга перед кредиторами, то он лишается возможности свободно распоряжаться этим имуществом в силу п. 2 ст. 213.24;
• по решению суда может быть запрещен выезд за пределы страны (п. 3 ст. 213.24);
• денежные средства, находящиеся в банке, должны быть переданы финансовому управляющему в обязательном порядке (пп. 5, 6, 9 ст. 213.25).

Тем не менее не все последствия имеют негативный характер. Есть среди них и положительные:

• прекращается начисление штрафов и пени, а также процентов по всем обязательствам перед кредиторами;
• срок исполнения долгового обязательства, возникшего до принятия заявления от заемщика о признании его банкротом, считается наступившим;
• производство дел по исполнительным документам о взыскании задолженности приостанавливается за исключением ряда случаев, перечисленных в п. 2 ст. 213.11;
• требования кредиторов теперь могут быть предъявлены только в рамках настоящего дела о банкротстве; все остальные, предъявленные до принятия заявление о несостоятельности гражданина, будут оставлены без рассмотрения.

Следовательно, закон о банкротстве предоставляет гражданину возможность пройти процедуру реструктуризации долга, которая, хоть и ограничит его в некоторых правах самостоятельно распоряжаться денежными средствами и имуществом, поможет восстановить платежеспособность и погасить задолженности перед кредиторами, окончательно исполнив все обязательства.

Процедура реструктуризации

В ходе процедуры реструктуризации долга при банкротстве гражданина, прежде всего, судом назначается финансовый управляющий. Составляется и утверждается план, по которому и будет проводиться реструктуризация. Финансовый управляющий, в соответствии со ст.

20.3 Законом № 127, выявляет имущество должника и обеспечивает его сохранность, уведомляет кредиторов о проведении реструктуризации долгов заемщика, для чего в течение 15 дней со дня вынесения определения судом о введении реструктуризации долгов гражданина отправляет почтовое уведомление, после чего созывает собрание кредиторов и формирует реестр их требований.

Обратите внимание! С момента начала процедуры банкротства не допускается наложение взыскания на залоговое имущество гражданина, если только его реализация не противоречит плану реструктуризации.

• не признавался банкротом в течение 5 лет до предъявления плана;
• имеет источник дохода на момент предоставления плана;
• другой план реструктуризации долгов физического лица не утверждался в течение 8 лет до даты предъявления плана;
• не имеет непогашенной либо неснятой судимости за совершение в сфере экономики умышленного преступления; истек срок до даты предъявления гражданином заявления о несостоятельности (банкротстве), когда он считался подвергнутым административному наказанию за фиктивное банкротство либо за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества.

В иных случаях проект плана разрабатывается финансовым управляющим или уполномоченным органом. Если должник несет обязательство перед кредитором, обеспеченное залогом, то план должен содержать преимущественное удовлетворение требований данного кредитора перед остальными за счет вырученных средств при реализации предмета залога, для чего в него должны быть внесены сведения о порядке и сроках такой реализации. После одобрения плана собранием кредиторов он должен быть утвержден судом.

Максимальный срок для реализации плана составляет 3 года, в соответствии со ст. 213.14 Закона № 127. После утверждения и добросовестного исполнения его должником все обязательства считаются выполненными перед кредиторами, и гражданин освобождается от всех ограничений, которые были наложены в связи с рассмотрением дела о банкротстве.

Процедура реструктуризации долгов в деле о банкротстве имеет много нюансов как при составлении плана, так и при разбирательстве дела в суде. Поэтому гражданину, не знающему тонкостей закона и судебной практики по этому вопросу, необходимо обратиться за помощью к квалифицированному юристу.

Требования к должнику

Федеральный закон от 26.10.2002 No 127-ФЗ предполагает ряд условий, при которых может быть назначена реструктуризация долга, они следующие:

1. заемщик должен получать регулярный доход;
2. заемщик не должен признаваться банкротом на протяжении последних пяти лет, предшествующих процедуре;
3. на протяжении последних 8 лет заемщик не должен проходить через реструктуризацию задолженности;
4. у заёмщика не должно быть непогашенных и неснятых судимостей за совершение экономических преступлений;
5. если заемщик привлекался к административной ответственности за мелкое хищение, фиктивное банкротство, умышленное повреждение и уничтожение имущества, то срок наказания должен считаться истекшим.

Как проходит реструктуризация?

АУ готовит реестр требований кредиторов и создаёт план реструктуризации, к его разработке привлекаются кредиторы и должник. План утверждается кредиторами и арбитражным судом, после чего заемщик обязан начать выплаты в соответствии с ним. При этом план не должен нарушать интересы участников процесса (как должника, так и кредиторов).

В частности, план должен предусматривать выплату заемщику средств в размере прожиточного минимума в регионе на заемщика и на каждого из его иждивенцев (детей, родителей и т.д.). Длительность выплат, согласно плану, не должна превышать три года. Возможность выплат, исходя из доходов заемщика, можно рассчитать заранее.

Если кредиторы не одобряют план, суд может назначить процедуру реализации имущества. Обычно должнику это выгодней, так как даже если имущества нет, долги могут быть списаны.

На практике договориться с кредиторами достаточно сложно, как правило, они предлагают неприемлемые или крайне неудобные для заёмщика условия при подготовке плана реструктуризации. Кредиторы могут настаивать на чрезмерно больших выплатах, несоизмеримых с зарплатой должника, сокращении сроков выплат, но, обычно, одобряют сам сценарий с реструктуризацией. По этой причине мы часто рекомендуем заемщикам обращаться к процедуре реализации имущества, при которой проще списать долги и минимизировать потери от банкротства.

Что такое реструктуризация долга: почему она не даст списать долги?

После того, как банкротный юрист подаст от вашего имени заявление в суд с просьбой признать вас банкротом, у суда будет два выхода:

1. запустить реализацию имущества — неотъемлемый шаг на пути к полному освобождению от долгов.
2. запустить процедуру реструктуризации долгов — пересмотреть график платежей и составить новый с сохранением долгов.

И если реализация звучит страшнее реструктуризации, на деле все с точностью да наоборот.

Рекомендуем ознакомитьсяЧто такое реализация имущества

Плюсы и минусы реструктуризации для должника

Когда должник перестает платить по кредиту, государство еще надеется, что кредитор и заемщик придут к консенсусу и как-то договорятся. Этот же этап входил в разработку закона о банкротстве физических лиц. Предполагалось, что диалог может привести к выработке совместной стратегии погашения долга.

Однако на практике этого не случилось, отмечает генеральный директор НЦБ Дмитрий Токарев.

В 95% случаев должник не имеет достаточного дохода, чтобы продолжать гасить долги

По его словам, на практике реструктуризация не оправдала возложенных на нее ожиданий — суд прибегает к ней крайне редко. Не редки случаи, когда люди получают львиную долю зарплаты в конверте, поэтому реальный размер их заработка остается загадкой.

Почему банкам не нужна реструктуризация?

Изначально план погашения обсуждается на собрании кредиторов. Например, при банкротстве юридического лица он утверждается, если «за» проголосовали более половины кредиторов. При банкротстве физических лиц выступить за реструктуризацию должно подавляющее большинство кредиторов.

При банкротстве физлиц согласиться на реструктуризацию должны: сам должник, кредиторы и финансовый управляющий

На деле — и это демонстрирует судебная практика — к подобным соглашениям стороны приходят в крайне редких случаях. Подобное единение мнений скорее исключение. В реальности процесс реструктуризации в рамках банкротства не выгоден никому: ни должнику, ни управляющему, ни даже банкам.

Последним для участия в таких процедурах на постоянной основе пришлось бы расширить штат юристов, что не добавило бы рентабельности всему процессу возвращения задолженности. Поэтому кредиторам дешевле просто списать долги потенциального банкрота, чтобы в дальнейшем выставить эти долги как безнадежные, списать их перед финансовым регулятором и перекредитоваться.

Дмитрий Токарев Генеральный директор НЦБ «Максимум, что делают банки, — встают в реестр кредиторов, особо не рассчитывая даже на частичное погашение долга».

Калькулятор Списать долги выгоднее, чем согласиться на реструктуризацию. Убедитесь сами.

Последствия реструктуризации долга при банкротстве физического лица

Выше было отмечено, что успешная реализации стадии реструктуризации долгов физлица выгодна всем участникам дела о банкротстве.

• Кредиторы имеют право требовать погашение долгов только в пределах плана-графика реструктуризации. Такое условие сохраняется вплоть до отмены этого этапа в рамках процедура банкротства и принятия судьей решения о переходе к стадии реализации активов.
• Вводится приостановка арестов и судебных решений в отношении имущества должника. Допускается применение обеспечительных мер – но исключительно по решению судьи в рамках дела о банкротстве, что на практике происходит очень редко.
• Перестают начисляться пени и штрафы. В деле о признании физлица банкротом учитывается только долг, сформировавшийся на момент подачи заявления в суд.
• Допускается введение такой ограничительной меры, как запрет на выезд должника за границу. Подобное решение принимается не часто и может быть оспорено.
• Успешное завершение этапа реструктуризации позволяет избежать объявления должника банкротом. Но об осуществлении этой стадии необходимо информировать новых кредиторов в течение следующих 5 лет.

В качестве вывода необходимо отметить следующее. Реструктуризация кредиторской задолженности человека – полностью законная реабилитационная процедура, реализация которой позволяет восстановить платежеспособность без продажи имущества и получения статуса банкрота.

Ее проведение требует досконального знания действующего законодательства и большого практического опыта работы в этой сфере. А потому имеет смысл привлекать к делу профессиональных юристов, что позволит минимизировать расходы и добиться поставленных целей быстро и без проблем.

Банк предложил такой вариант реструктуризации:

Итак, срок платежей увеличился на год. Итоговая сумма к выплате поднялась на 672 500 рублей, зато сумма ежемесячных платежей снизилась с 112 500 рублей до 93 750 рублей. Конечно, это ощутимое послабление.

План реструктуризации

Под планом реструктуризации понимают документ, определяющий последующие действия при проведении процедуры. Он может быть составлен самим гражданином и направляется финансовому управляющему.

План реструктуризации направляется остальным сторонам, в первую очередь кредиторам. К нему прилагаются все необходимые документы. Если управляющий получает несколько вариантов плана, то вопрос о применении конкретного варианта решается на общем собрании кредиторов.

Первое собрание кредиторов проводится в период от 20 до 60 дней с момента получения управляющим плана.

План должен содержать информацию о том, как будет погашаться задолженность в установленный срок, не превышающий 3 года. При этом документ должен соблюдать интересы всех кредиторов, соответственно, должен быть пропорциональным. Дополнительно в документе указывается, как и когда будут уведомляться кредиторы и все заинтересованные лица.

Условия плана должны быть одинаковыми для всех, даже для тех кредиторов, которые голосовали против его удовлетворения.

Документ также может содержать дополнительные сведения. Например, важной будет информация, указывающая на порядок реализации залоговых предметов, за счёт которых будут исполнены обязанности перед залогодержателями.

К кому может применяться реструктуризация

• на момент представления плана должник должен иметь регулярный доход;
• у лица должна отсутствовать судимость по экономическим преступлениям, которая не была снята или погашена;
• к гражданину в пятилетний срок не применялась процедура банкротства;
• реструктуризация не применялась в срок не менее 8 лет.

При этом должник получает некоторые обязательства по уведомлению своих кредиторов. Так, он должен объявить им, если привлекался к административной ответственности за экономические проступки (например, мелкое хищение), о фактах возбуждения уголовных и административных дел, которые ему известны, о признании лица банкротом в срок 8 лет. Всё это указывается в плане реструктуризации.

Цитата из закона:

Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения

Указанные последствия положительно сказываются на добровольном погашении требований кредиторов. Если кредитор насчитал Вам повышенную неустойку и штрафные санкции, то их можно будет снизить в арбитражном суде. Это произойдет, когда кредитор будет предъявлять Вам свои требования.

Если у Вас имеется имущество, то процедура реструктуризации может Вам подойти. В этой процедуре не продается Ваше имущество, а сумма начисляемых процентов по долгам существенно меньше. Если до банкротства процентная ставка по кредитам составляет 15-20%, то в процедуре реструктуризации она равна ставке рефинансирования (на сентябрь 2019 года она составляет 7%).

“В процедуре реструктуризации долгов гражданина
на Ваши долги начисляется не ставка по кредиту, а всего 7 %!”

Если у Вас закрыт выезд за границу, то с момента введении процедуры реструктуризации указанный запрет будет снят.