Погашение ипотечного кредита досрочно

В каждом отдельном случае условия досрочного погашения разные.

Поэтому, прежде, чем стремиться погасить ипотеку досрочно, нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями и хитростями.

Ниже приведен список того, на что следует обратить внимание заемщику:

• есть ли штрафы, пени при досрочном погашении;
• как это повлияет на дальнейшие платежи;
• как осуществляется порядок досрочного или частичного погашения.

Следует отметить, что стремление заплатить всю сумму раньше положенного времени банку невыгодно, поэтому он предпринимает различные тонкости и хитрости, чтобы досрочное погашение стало невыгодно его клиенту.

Плюсы и минусы

Главным преимуществом при досрочном погашении является то, что вы сможете существенно уменьшить срок кредитования, что позволит снизить размер переплаты.

Это, разумеется, выгодно.

При этом следует учитывать, что саму процентную ставку изменить не получится.

Существуют и значительные недостатки при досрочном погашении ипотеки. Всем известно, что закон дает возможность возврата 13% налога. Но если пользоваться досрочным погашением, то вернуть положенную сумму будет нельзя.

Поэтому следует внимательно все рассчитать, что будет выгоднее: досрочная оплата или возврат 13% в виде налога.

Статью о налоговом имущественном вычете при покупке квартиры в ипотеку читайте здесь.

Этапы выполнения

Сразу надо отметить, что досрочное погашение ипотеки несколько отличается от досрочного погашения любого другого кредитного продукта.

Если для оплаты кредита достаточно просто внести больше средств, то с ипотекой все иначе, и имеет ряд нюансов.

Для того, чтобы оплатить ипотеку досрочно, необходимо:

1. Оповестить банк о желании досрочного или частичного погашения. Делается это путем написания заявления в отделении банка.
2. Внести денежные средства через кассу банка или другой удобный способ.
3. Ознакомиться с новым графиком платежей и подписать его.

Хитрости банков

При этом будут говорить о том, что досрочное погашение доступно.

Они правы: оно доступно, но в очень ограниченных масштабах.

Ниже расскажем о небольших хитростях банка:

1. Сумма минимального платежа при досрочном погашении очень велика. Наверняка, каждый заемщик сталкивался с тем, что получал где-то лишнюю тысячу-другую, которую хотел бы потратить с умом: частично погасить ипотеку. Но при посещении банка, получал отказ. Почему так происходит? Все потому, что банки в своих ипотечных договорах часто прописывают, что частично оплатить ипотеку можно только от 15-20 тысяч рублей. Эта сумма может быть любой, но в основном они используют именно эту цифру.
2. Ограничение по срокам. Еще один хитрый ход – это ограничение по срокам. Например, вы три года платили исправно свою ипотеку, и тут на день рождение вам подарили существенную сумму денег, которую вы хотите потратить на оплату ипотеки. Скорее всего, сделать это также не получится, так как банк зачастую ограничивает период оплаты досрочного погашения. Для того, чтобы внести платеж больше указанной суммы, потребуется исправно платить ежемесячный платеж, назначенный банком, 7-10 лет.

Разумеется, банки не останавливаются и придумают все новые и новые пункты договора, чтобы не дать возможности оплатить ипотеку досрочно. Но так делают не все.

Возможно, Вам будет также интересна статья о нюансах ипотеки под материнский капитал.

Статью об особенностях ипотеки под залог имеющейся недвижимости читайте здесь.

Очень часто, чтобы завоевать рынок, молодые кредитные организации предлагают вполне выгодные условия, нежели гиганты рынка. Поэтому прежде, чем оформить ипотеку, ознакомьтесь со всеми предложениями банков, выберите наиболее подходящий и выгодный, а лишь потом подавайте документы.

Смотрите видео, в котором специалист подробно объясняет, как лучше выполнить погашение ипотеки досрочно:

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке. Особенности

Требуется понимать, что большинство заемщиков просто не знают, как правильно осуществляется досрочный возврат ипотечного займа. Если с полным возвратом долга все ясно, так как вы полностью выплачиваете банковской структуре оговоренную сумму, что приводит к погашению ипотеки, то в случае с частичным погашением ситуация является немного более сложной.

p, blockquote 4,0,0,0,0 -->

1. Снизить размер взноса, который вы оплачиваете каждый месяц.
2. Уменьшить срок ипотечного кредитования. При этом размер взноса останется таким же, но количество выплат уменьшится.

p, blockquote 6,0,0,0,0 -->

К сожалению, вы не можете самостоятельно решить, какой цели вы добьетесь при частичном досрочном погашении ипотеки, так как это зависит от того, какая схема выплаты займа предусмотрена подписанным вами ипотечным договором. Существует две основные схемы выплаты долга банковской структуре:

1. Аннуитетная. Суть этой схемы заключается в том, что размер ежемесячных взносов является фиксированным. Таким образом, если вы выплачиваете долг по этой схеме, то при досрочном частичном погашении ипотеки вы сможете добиться лишь уменьшения срока кредитования.
2. Дифференцированная. Эта схема отличается тем, что объем ежемесячных платежей со временем становится меньше. При выплате ипотеки по этой схеме, если вы воспользуйтесь возможностью частичного досрочного погашения, то сможете уменьшить размер ежемесячного платежа.

Как использовать калькулятор погашения ипотеки

Чтобы не тратить время на посещение филиала банковской структуры, лучше всего воспользоваться калькулятором, размещенным на сайте. Перед тем, как приступить к использованию этого инструмента, обязательно ознакомьтесь с условиями подписанного вами ипотечного договора.

p, blockquote 14,0,0,0,0 -->

Ознакомление с договором требуется потому, что стандартный ипотечный контракт предполагает возможность досрочного погашения ипотеки лишь после истечения определенного количества времени с его подписания. Таким образом, прочитав договор, вы сможете узнать, когда именно у вас появится возможность выполнить полное или частичное досрочное погашение долга перед банковской структурой. Практика свидетельствует о том, что срок с момента подписания договора до появления возможности досрочного погашения зависит от типа ипотечного предложения, которым вы воспользовались.

p, blockquote 15,0,0,0,0 -->

Важно понимать, что срок запрета досрочного погашения в зависимости от условий ипотечного договора может равняться как нескольким месяцам, так и нескольким годам. Таким образом, если при оформлении ипотечной ссуды вы задумываетесь об ее досрочном погашении, то убедитесь в том, что в подписываемом вами контракте указан небольшой срок, в течении которого досрочно вернуть долг нельзя. Эксперты сходятся во времени, что оптимальные для заемщика условия ипотечного договора предусматривают возможность осуществления досрочного погашения спустя шесть месяцев после его подписания.

p, blockquote 16,0,0,0,0 -->

Планируя досрочно погасить часть долга перед банковской структурой, вы должны понимать, что все оставшиеся выплаты вам придется вносить в строгом соответствии с обновленным графиком платежей. Таким образом, чтобы интервал между платежами оставался неизменным, досрочное погашение рекомендуется осуществлять в день внесения очередной выплаты, который предусматривается актуальным графиком.

p, blockquote 17,0,0,1,0 -->

Для получения информации о том, как именно изменится график ежемесячных выплат после осуществления частичного погашения долга перед банковской структурой, вы можете обратиться к сотруднику Сбербанка. Существует альтернативный метод получения этой информации, который позволит вам не тратить собственное время на посещение банка. Эту информация вы можете легко получить дистанционно, воспользовавшись упомянутым ранее калькулятором.

Для получения интересующих вас данных, требуется внести в поля описываемого инструмента следующую информацию:

1. Дату, когда вы подписали договор об ипотечном кредитовании.
2. Общий размер задолженности перед банковской структурой на момент подписания договора.
3. Размер процентной ставки, который предусматривается подписанным вами ипотечным контактом.
4. Срок кредитования, который также указывается в подписанным вами ипотечном договоре.
5. Схемы осуществления ежемесячных выплат, предусмотренные договором ипотечного кредитования(аннуитетная или дифференцированная).

Кроме того, в специальное поле калькулятора требуется внести объем денежных средств, которые вы планируете использовать для досрочного погашения долга перед банковской структурой. После внесения упомянутых выше данных описываемый инструмент самостоятельно выполнит необходимые расчеты и выдаст вам информацию о том, каким будет остаток долга перед банковской структурой после того, как вы его частично погасите. Также вы получите данные о новом графике осуществления платежей и размере ежемесячного платежа.

p, blockquote 19,0,0,0,0 -->

Если вы используете дифференцированную схему осуществления платежей, то описываемый инструмент выдаст вам информацию о размере вашей экономии при досрочной выплате долга перед банковской структурой.

p, blockquote 20,0,0,0,0 -->

Особенности частичной выплаты долга перед банковской структурой

Правила банковской структуры не предусматривают каких-либо ограничений по объему денежных средств, которые будут использованы для досрочного погашения ипотеки. Таким образом, какой объем средств использовать для досрочного погашения ипотеки, зависит лишь от вашего желания и финансового состояния.

p, blockquote 21,0,0,0,0 -->

Согласно доступным статистическим данным наши соотечественники довольно редко погашают весь ипотечный заем досрочно. Это вызвано тем, что для совершения подобной операции требуется внушительный объем денежных средств. При этом у большей части наших соотечественников периодически возникает возможность досрочно вернуть часть задолженности перед банковской структурой.

p, blockquote 22,0,0,0,0 --> p, blockquote 23,0,0,0,1 -->

При этом профессионалы рекомендуют прибегать к частичному досрочному погашению займа лишь в том случае, если вы выплачиваете его по дифференцированной схеме. Если выплата ипотеки осуществляется по аннуитетной схеме, то частичное досрочное погашение ипотеки не принесет вам какой-либо финансовой выгоды.

Стандартный порядок досрочного гашения

Сама процедура закрытия долга раньше положенного срока ничем не отличается в зависимости от вида ссуды. Что ипотека, что кредит наличными закрываются идентично и обычно по простому аннуитетному графику. Разница будет только в заключительных действиях: при полном закрытии ипотеки нужно снимать обременение с залога.

Закон говорит о том, что заемщик обязан сообщить банку о своем намерении закрыть долг раньше срока заблаговременно. Обычно в договоре прописано, что минимум за 14 дней. Но полное погашение ипотеки в Сбербанке можно выполнить за один день — такая возможность представляется редким банком, обычно все затягивают процесс.

Варианты гашения:

1. Полное. Предполагается, что заемщик закрывает всю задолженность перед банком одним платежом. При этом выплате полагается только оставшийся основной долг: все проценты, которые должны были бы начисляться в будущем, убираются. В итоге происходит значительное снижение переплаты.
2. Частичное. В этом случае договор не прекращает действие, так как заемщик погасил некоторую часть ссуды, но не всю. Например, появились у вас на руках 100000, вы кладете их на ипотеку и путем частичного гашения уменьшаете основной долг. В итоге меняется график платежей, сокращается переплата.

Любой вариант можно применить когда угодно. И не важно, когда ипотека была выдана, хоть вчера. А частичное гашение можно использовать хоть каждый месяц, никаких ограничений нет.

Пошаговый процесс полного гашения через интернет

Как закрыть ипотеку в Сбербанке:

1. Заходите в систему Сбербанк Онлайн, в разделе кредитов найдите ипотеку. В карточке ссуды кликните по ссылке “Операции по кредиту”.
2. Нужно зайти в раздел досрочного гашения и там выбрать вариант полного.
3. В открывшемся окне выберите счет, с которого будет производиться списание средств. Также укажите дату. Лучше делать операцию день в день, тогда расчеты будут точными.
4. Система делает перерасчет и указывает сумму. После нужно отправить заявку и подтвердить ее кодом, присланным на телефон заемщика.
5. Заявка отправляется в банк. Вскоре она обрабатывается, деньги списываются с указанного счета и переводятся на кредитный.
6. Запись о проведении процедуры появится в банкинге.

Теперь вас можно поздравить, обязательства перед банком выполнены! После настает еще один важный этап — снятие обременения с недвижимости, которая выступала обеспечением сделки. Пока это не сделано, распоряжаться свободно собственностью невозможно.

Расчет суммы проводится с учетом того, что гашение выполняется сегодня. Если выберите другую дату, нужно самостоятельно высчитать необходимый платеж (или позвоните по номеру 900).

Процесс снятия обременения

И снова Сбербанк максимально упростил задачу. Подавляющее большинство банков говорят о том, что после гашения нужно идти в отделение, запрашивать документы, нести их в Росреестр. Сбер же действует совершенно иначе, облегчая жизнь своим клиентам.

Банк сам инициирует процесс снятия обременения, заемщику не нужно для этого никуда обращаться. В течение двух дней после полного закрытия ипотечной ссуды банк начинает процесс, информируя об этом клиента по СМС. В течение 30 дней Сбербанк самостоятельно передаст необходимый пакет документов в Росреестр.

Бывшему заемщику будет дан доступ в личный кабинет, где он сможет в режиме онлайн отслеживать процесс снятия обременения.

Проверка проводится на сайте Росреестра или через портал Госуслуг. Если заказать выписку из ЕГРН, сведений об обременении там не будет.

Можно ли при частичном гашении сократить срок

Банк заинтересован в другом варианте — когда срок остается прежним, а платеж снижается. Заемщики же часто хотят сделать наоборот — пусть платеж остается прежним, а срок уменьшится. Это и выгоднее, так как общая переплата будет меньше.

Но в этом случае банк указывает, что тогда частичное гашение ипотеки оформляется через отделение. То есть нужно заранее прийти, написать заявление и обязательно указать, как вы хотите видоизменить график.

Если нет доступа к Сбербанк Онлайн

Если рассматривать, можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке не через интернет, то, безусловно, это тоже возможно. Если у вас нет доступа в систему, если нет возможности оплаты со своего дебетового счета, просто используйте классический вариант — обращение в банк и написание заявления.

Условия частичного и полного погашение ипотечного кредита в Сбербанке предельно простые. Удобнее всего действовать через онлайн-банк, тогда все проходит быстро и без посещения офиса.

Источники информации:

1. Сайт Сбербанка: Справочное руководство по Сбербанк Онлайн.
2. Сайт ДомКлик: Снятие обременения после выплаты ипотеки.

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Возможно ли уменьшить

Ипотечное кредитование остается наиболее востребованным способом получения жилья для большинства жителей РФ. При этом договор кредитования, заключаемый с финансовой организацией, сравнительно редко предусматривает возможность корректировки. Это связано с тем, что ипотечное кредитование, ввиду своей продолжительности, предусматривает выплату большого объема процентов.

Разбираясь, как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке, следует помнить, что его сокращение чревато для финансовой организации потерей прибыли, из-за чего, подобная услуга оказывается крайне редко. Тем не менее Сбербанк России отличается от прочих кредитных учреждений лояльным отношением к клиентам, что позволяет им рассчитывать на оформление досрочного погашения.

Для того, чтобы уменьшение срока кредита прошло успешно, потребуется придерживаться простого алгоритма действий:

1. Пополнить счет любым удобным способом на необходимую сумму.
2. Посетить филиал финансовой организации.
3. Обратиться к сотруднику банка и передать ему заполненное заявление.
4. Дождаться одобрения, после чего согласовать график платежей и подписать новый договор.

Прежде чем оформлять подобную услугу, потребителю следует тщательно обдумать подобное решение. Ведь сокращение сроков ипотечного кредитования сопряжено с увеличением размера ежемесячных платежей. Это значительно усложняет исполнение заемщиком своих обязательств.

Однако, при наличии достаточного объема средств, потребитель может уменьшить продолжительность кредита.

Важные нюансы

Частичное погашение доступно клиентам ПАО «Сбербанк» как при личном посещении отделения, так и с использованием сервиса интернет-банкинга «Сбербанк Онлайн». Однако, сокращение срока действия ипотечного соглашения возможно лишь при личном посещении отделения и письменном уведомлении организации.

Минимальный срок, предусмотренный ипотечной программой Сбербанка, составляет 12 месяцев. При желании данный срок также можно сократить, так как пункт 3.10.4.2 правил частичного погашения займов, прописанный в договоре, позволяет сократить число аннуитетных платежей, без изменения периода их внесения, а также размера.

Следует учитывать, что существуют определенные ограничения, которые касаются процедуры частичного погашения, прописанные в договоре.

Прежде всего, соглашение содержит минимальный срок, уменьшить который невозможно. Кроме того, ограничения распространяются и на сумму вносимых средств — она не должна быть менее 15000 рублей. Это обусловлено стремлением банков снизить нагрузку на филиалы, так как обработка заявок, меньших по объемам, занимала бы внушительное время.

Кроме того, финансовые учреждения весьма неохотно идут на сокращение сроков по ипотечному кредитованию, так как это существенно сокращает общий объем прибыли.

Преимущества и недостатки сокращения

Желая узнать, можно ли сократить срок договора, потребителю целесообразно взвесить свое решение, изучив его преимущества и недостатки. Основным достоинством сокращения времени действия, представляется возможность значительно быстрее освободиться от долговой нагрузки.

У подобного решения есть и ряд других преимуществ, заслуживающих упоминания:

• возможность существенно сократить затраты заемщика за счет процентов;
• отсутствие штрафных санкций за сокращение срока договора (актуально для Сбербанка РФ);
• имущество, оформленное в рамках договора в качестве залога, будет быстрее освобождено от обременений.

Однако, несмотря на положительные особенности, важно учитывать и возможные недостатки. Прежде всего, это увеличение размера ежемесячного платежа, что увеличивает нагрузку на бюджет заемщика. Кроме того, следует помнить о том, что финансовые организации стараются избежать сокращения сроков, так как это чревато для них снижением прибыли.

Если у потребителя могут возникнуть непредвиденные затраты, желательно отказаться от подобного решения, так как это может привести к образованию просрочек, начислению штрафов и прочих проблем, которые могут испортить кредитную историю заемщика.

Составление и подача заявления

Точную информацию о том, насколько можно уменьшить срок кредита в Сбербанке и возможно ли оформление подобной услуги в конкретном случае, необходимо уточнять непосредственно в отделении банка. Согласно действующему законодательству, заемщик обязан заранее, за 30 суток уведомить финансовую организацию о том, что платеж по кредиту будет больше, нежели предусмотрено договором.

Сбербанк России отличается лояльным отношением к клиентам, ввиду чего, сократил период предварительного уведомления до 1 дня.

Уведомление осуществляется посредством заявления, которое в обязательном порядке должно содержать следующую информацию:

• наименование организации, филиала, в котором был оформлен кредит;
• паспортные данные заемщика, адрес прописки и фактическое место проживания, а также мобильный телефон;
• реквизиты кредитного договора — номер, сроки действия, сумма;
• письменная просьба о выплате большей суммы, нежели предусмотрена договором;
• сумму и дату предполагаемого платежа.

Заявление передается сотруднику финансовой организации, который во время заполнения подготовит обновленный график платежей. В некоторых случаях, если Сбербанк не желает сокращать сроки действия договора, потребителю может быть предложено уменьшение суммы ежемесячных платежей.

Подобный вариант также считается оптимальным, ведь он в долгосрочной перспективе значительно упрощает исполнение обязательств заемщика, снижая вероятность образования задолженностей и просрочек. После того как сотрудник сообщит о возможном варианте досрочного погашения, заемщику будет предложен новый график выплат.

Он обязательно должен содержать реквизиты финансовой организации, а также подпись сотрудника банка.

Разновидности ипотечных платежей

Они бывают 2-х видов: дифференцированне и аннуитетные. В первом случае ежемесячные платежи уменьшаются по мере выплаты долга, поскольку процент начисляется на остаточную сумму. Так, в начале выплаты высокие, а затем постепенно уменьшаются. Последний платеж самый маленький.

Во-втором случае выплаты рассчитываются следующим образом: сумма кредита и процентов, поделенная на количество месяцев. То есть, ежемесячные платежи равны в течение всего срока займа.

Как правило, выгоднее гасить задолженность в первой четверти срока. Ведь именно в этот период списывают большую часть процентов. Но так или иначе сэкономить удастся в любой части срока.

Внесение суммы

После внесения денег убедитесь, что задолженность списана. Проверить это можно в приложении Сбербанк Онлайн. Помните, что по определенным причинам внесенная сумма может не поступить сразу на счет, поэтому проверяйте списание долга на следующий день.

Действия после полного погашения задолженности

Когда ипотека полностью погашена, необходимо в банке получить справку об отсутствии долгов. Заказать ее можно сразу после внесения последней сумм платежа.

Обратите внимание! При досрочном погашении ипотеки вы имеете право частично вернуть неиспользованную страховку. Для этого нужно обратиться в страховую компанию.

Рекомендации для заемщиков

Чтобы избежать ошибок, стоит придерживаться следующих рекомендаций:

• внимательно изучите ипотечный договор, а особенно пункт, в котором идет речь о досрочном погашении — необходимо согласиться с описанными условиями, и только потом подписывать бумагу;
• постарайтесь погасить часть ипотеки в первой половине срока, поскольку так можно получить большую выгоду, переплатив меньше процентов;
• при частичном досрочном погашении от ежемесячного платежа заемщик не освобождается, то есть, кроме внесенной суммы, ему придется провести оплату по графику.

Не забудьте обеспечить себе «финансовую подушку» при досрочном погашении заложенности. Нельзя исключать непредвиденные расходы, причина которых — болезни, потеря работы и прочее.

И так, сегодня мы разберемся с наиболее часто встречающимся вопросом, а именно возможно ли досрочное…

Прежде чем взять ипотеку, нужно взвесить все «за» и «против». Это ответственный шаг! Заемщику требуется…

В большинстве случаев банки не одобряют данные выходы. Поэтому клиентам приходится приводить весомые аргументы. Рассмотрим,…

Среди жителей городских квартир остро стоит вопрос размещения транспортных средств. Некоторые предпочитают оставлять машину на…

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

Но, что касается Сбербанка, условия у него немного специфические и жесткие по сравнению с другими банками.

Документы для досрочной выплаты

При обращении в банк не обязательно с собой тащить кипу документов.

Для проведения простейшей операции потребуется только паспорт и наличие необходимой суммы для досрочного погашения на расчетном счете или карте.

Если денежные средства находятся в виде наличности, то положить их на счет возможно тут же в офисе через кассу или терминал самообслуживания.

Что же можно с собой прихватить:

• Паспорт. При помощи данного документа проводятся все операции. Он проверяется на специальном сканере на подлинность. Идентификацию клиента производит также старший менеджер банка. Поэтому обратиться за другое лицо практически невозможно.
• Электронное фото. Но, к счастью, в фотоателье обращаться не придется, его сделают на месте.
• Кредитный договор (по желанию). Работники банка сами по паспорту определят номер и условия по ипотечному договору.