Что делать, если коллекторы выкупили ваш долг

Постоянные просрочки со стороны заемщика обязывают банки и МФО использовать различные способы для взыскания денег. В крайнем случае, если стандартные методы не дали результатов, то выносится решение продать долг коллекторскому агентству. С момента продажи кредитная организация перестает считаться заимодателем и теряет право требовать возврат долга.

Хорошо это или плохо для гражданина, и к чему нужно быть готовым, если долг перешел к коллекторам?

На каком основании долг может быть продан?

Кредитная организация не считает целесообразным взаимодействовать с должником, если:

• у банка нет уверенности в том, что задолженность будет погашена;
• дальнейшая работа с заемщиком приведет к большим трудовым и финансовым затратам;
• у кредитора нет собственного отдела по просроченным задолженностям, обычно таких подразделений нет у мелких региональных банков и МФО.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса, продажа просроченных долговых обязательств возможна. Как правило, пункт о возможности передачи долга третьим лицам уже включен в договор займа. Единственное требование – своевременное письменное извещение должника о факте продажи.

Чаще всего продают кредиты без залога или потребительские займы, долг по которым составляет меньше 300 000 рублей, то есть те, по которым невозможно взыскать собственность должника.

Когда банк обращается к коллекторам?

Законодательно не установлен срок, в течение которого банк может обратиться к коллекторам для передачи долга. Сделать это можно в любой момент, когда кредитная организация посчитает, что более не целесообразно тратить усилия на возврат долга.

На практике банки продают задолженность коллекторским агентствам спустя 3-6 месяцев просрочек, а МФО гораздо быстрее – через 1-1,5 месяца.

Как происходит уведомление должника о продаже долга?

Несмотря на то, что по закону банки обязаны уведомлять гражданина о передаче долгов, на практике они далеко не всегда выполняют это требование и никакой ответственности при этом не несут. Коллекторы в свою очередь также должны сообщать заемщику о том, что они выкупили долг, и теперь право требования принадлежит им. Если они этого не сделают, то гражданин может вовсе не платить по кредиту.

Долг может быть передан на следующих условиях:

• без переуступки прав требований;
• по договору цессии.

Если долг перешел к коллекторскому агентству, но в договоре не указана переуступка прав требования (агентский договор), то должник вправе отказаться от общения и взаимодействия с коллекторами. Согласно такому договору, агентство просто выполняет поручение банка, но рассчитываться по-прежнему следует с первоначальным заимодателем.

Если долг продан с переуступкой права (договор цессии), то коллекторы могут предъявлять требования погашения долга перед ними. Как правило, такой способ передачи применяется, если просрочка составляет больше года.

Что делать, если известили о продаже задолженности?

1. Узнать название коллекторского агентства, послать запрос на предоставление договора цессии, который подтверждает законность сделки. В разговоре сотрудник агентства должен общаться вежливо, полностью назвать свое имя и название учреждения, какие-либо угрозы в сторону должника исключены. Если работники бюро превышают свои полномочия, то гражданин может обратиться в полицию или в ФССП.
2. Узнать, легально ли работает агентство – выяснить, значится ли оно в едином реестре ФССП.
3. В МФО или банке узнать, действительно ли долг был продан, и запросить документ с указанием размера задолженности, а также процентной ставки, суммы штрафов, пеней и т. д.

Если выяснится, что коллекторское агентство работает на законных основаниях и действительно купило долг, то лучше добровольно сотрудничать с ним. Это избавит заемщика от многих неприятностей.

С сотрудниками бюро рекомендуется вести себя учтиво и не бояться их. По сути, это всего лишь финансовые консультанты, которые в первую очередь заинтересованы в быстром возврате долга. Не стоит прятаться от коллекторов, отключать телефон или избегать встречи.

Если от них поступает предложение – внимательно выслушать его, может быть оно будет выгодно для должника. Лучший вариант – честно сообщить о текущей финансовой ситуации и вместе решить, в каком размере и в какой срок должник будет делать оплаты.

Что могут предложить коллекторы должнику?

• Предложить разные схемы постепенного погашения долга, удобные для должника. В исключительных случаях коллекторы могут пойти даже на увеличение срока выплат.
• Согласиться на перекредитование на условиях снижения размера начисляемых процентов.
• Если есть залоговое имущество, то помочь в его реализации, а также подготовить сопутствующие документы.
• Дать скидку на долг. Поскольку коллекторы покупают долги с ощутимой скидкой, то и должнику они могут уступить до 20-30%. Обычно такая возможность дается при условии быстрого погашения задолженности.

Конструктивный диалог и взаимовыгодное взаимодействие с коллекторами поможет быстрее избавиться от бремени долгов.

Что будет, если не платить коллекторам?

Если должник не идет на контакт, коллекторы вправе подать заявление в суд. Как показывает практика, в подавляющем большинстве случаев судья занимает сторону заимодателя или его правопреемника, ведь фактически должник нарушает прописанные в договоре обязательства.

Судебное разбирательство – это совершенно не выгодное предложение для заемщика, поскольку кроме тела кредита, набежавших процентов и штрафных санкций ему придется оплачивать и судебные издержки. Суд введет в отношении гражданина ограничения: запрет на выезд за границу, наложение ареста на собственность и т .д. Стоит ли говорить, что кредитная история будет безнадежно испорчена, то есть, в будущем человеку вряд ли дадут новый кредит на выгодных условиях.

Однако несмотря на очевидную выгоду взыскания задолженности через суд, действовать таким образом коллекторы не любят. Причина состоит в том, что им не выгодно тратить много времени и человеческих ресурсов на судебные тяжбы. Поэтому если должник готов вести конструктивный диалог, то коллекторы используют любую возможность, чтобы не подавать иск.

Что заемщику делать не стоит:

• угрожать или хамить;
• обманывать относительно сроков внесения оплат или их размера;
• заявлять о том, что он не намерен погашать задолженность – это может привести к тому, что агентство подаст иск в суд;
• лихорадочно брать новые кредиты с целью погасить долги перед коллекторами.

Оформлять займы можно, но к вопросу следует подойти очень тщательно и выбрать банк с более выгодными условиями кредитования.

В первую очередь стоит постараться найти общий язык с коллекторским агентством, действующим в рамках закона. И только если коллекторы выходят за рамки своих полномочий, то нужно будет привлекать к решению вопроса правоохранительные органы и ФССП.

Как вернуть долг коллекторам?

Несколько советов от юристов, которые помогут избавиться от задолженностей и больше не попадать в подобные ситуации:

1. Тщательно планировать семейный бюджет. В этом хорошо помогают специальные планировщики для смартфона, в которые вносятся доходы и расходы, а также хорошо видно возможности сэкономить и увидеть ошибки в планировании.
2. Найти возможности для дополнительного дохода. В большинстве случаев можно устроиться на работу с такими же обязанностями, но более высокой заработной платой. Кроме этого, придется работать в праздники или во внеурочное время.
3. Продать имущество. Никто не говорит, что нужно продавать единственную квартиру, но дачу и автомобиль выгоднее будет продать самостоятельно, чем дожидаться, когда это сделают по исполнительному листу с аукциона.

Одним из вариантов списания долгов перед кредиторами и коллекторами является прохождение процедуры банкротства, которая позволяет избавиться от любых финансовых претензий.

Выкупить долг у банка или пройти через процедуру банкротства?

Некоторые наши клиенты при проведении бесплатного досудебного анализа рассказывают о том, что некоторые юридические организации предлагают им просто выкупить свои долги. На первый взгляд все кажется логичным: фактически долг будет закрыт, претензий у банка по конкретной задолженности к вам больше не будет. Поэтому и кредитная история вроде как не портится, и через процедуру банкротства проходить не придется.

На самом деле все выглядит достаточно просто только при поверхностном взгляде. Давайте разбираться.

Также банк не будет спешить с продажей относительно «свежего» долга. В Интернете, конечно же, бытует мнение о том, что банку невыгодно с вами судиться и взыскивать с должника всю сумму долга «в час по чайной ложке». Однако это является сильным преувеличением.

Начнем с того, что получение судебного приказа не требует от банка практически никаких активных и процессуально сложных действий. Этот процесс сильно отличается от обычного судебного заседания. На нем необязательно даже присутствие должника.

Кроме этого банк не продаст долг, который обеспечен залогом (ипотекой). Банк и так, в соответствии с договором, поскольку в случае если вы перестанете вносить платежи у банка есть право обратить взыскание на предмет залога. Более того, согласно типовому кредитному договору любое отчуждение предмета залога без уведомления банка является серьезным нарушением условий кредитного договора.

Поэтому продавать такой долг банк будет только в случае, если нарушение договора уже произошло, предмет залога был реализован, либо объявлен в розыск и не был найден. К слову, в некоторых случаях такое поведение должника может быть расценено банком как мошенничество. Подробнее об этом вы можете почитать в этой нашей статье «Есть ли уголовная ответственность за невыплату кредитов и микрозаймов».

Если кратко резюмировать: купить машину в кредит, а затем выкупить её за 10% у банка без последствий точно не получится.

Как правило банк готов пойти на уступку права требования в случае, если ваша задолженность уже является безнадежной. Как правило, такой статус задолженность обретает только через 2-3 года. Когда особых успехов на почве взыскания нет как у сотрудников служб взыскания банка, коллекторов, так и у приставов.

Такая ситуация возможна только в случае, если ваш доход меньше, либо равен минимальному размеру оплаты труда и у вас нет никакого имущества, которое могло хотя бы частично перекрыть сумму задолженности. Если у вас удерживают половину заработной платы и вы таким образом гасите долг, то в этом случае банку тоже нет никакого смысла избавляться от вашей задолженности по бросовой цене: вы фактически исполняете свои финансовые обязательства.

В чем плюсы и минусы такого способа избавления от долгов?

1. Единственным плюсом от выкупа своих долгов является отсутствие последствий в виде запрета на замещение руководящих должностей. Такой вариант подходит гражданам, являющимися учредителями и руководителями предприятий. Во всех остальных случаях это будет экономически нецелесообразно, поскольку…
2. Несмотря на то, что стоимость договора по уступке права требования по отдельному физическому лицу обойдется в 10-20% от суммы долга, помимо этого придется разово оплатить услуги по юридическому сопровождению данной процедуры. Итоговая сумма будет прямо пропорционально количеству кредитов и, соответственно, кредиторов. Эти деньги необходимо будет оплатить сразу. В некоторых случаях финальная сумма расходов может достигать половины суммы самого кредита.
3. Сроки. Срок рассмотрения заявления о переуступке права требования не регламентирован. От отправки предложения до его рассмотрения могут пройти месяцы, в течение которых долг никуда не денется. Как и не приостановятся процессы взыскания.
4. Отсутствие гарантии результата. Поскольку банк в соответствии с условиями кредитного договора и Федерального Закона №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» может осуществлять уступку права требования, делать этого он не обязан. Поэтому, в случае если банк отказал в уступке, заставить его это сделать нет никакой законной возможности.
5. Банк может воспринимать попытку выкупа напрямую должнику свидетельством того, что у должника имеются на это средства. А значит, имеет смысл продолжать процедуру взыскания.
6. Кредитную историю исправить уже не получится. Когда банк уступает право требования, то в Кредитную историю гражданина закрытие долга вносится именно с такой формулировкой. В купе с вышеуказанными обстоятельствами, толку от такой записи мало. Информация о просрочках, взысканиях, длившихся на протяжение нескольких лет уже сыграют свою роль при повторном обращении за кредитом. Напоминаем, что кредитную историю может отредактировать только банк: добровольно или по решению Суда. Срок хранения записей – 15 лет.

Почему процедура банкротства выгоднее и быстрее?

1. Самый главный плюс: наличие богатой судебной практики в области банкротства физических лиц позволяет со стопроцентной вероятностью предсказать исход дела, как бы уникальны не были обстоятельства должника. Это значит, что если в вашей ситуации возможно освободить вас от исполнения финансовых обязательств, то это обязательно произойдет.
2. Последствия имеются и их всего три: вы не можете являться участником юридического лица в течение 3-х лет, вы не можете вновь обратиться к процедуре банкротства в течение 5-ти лет, вы должны уведомлять кредиторов о том, что вы прошли через процедуру банкротства в течение 5-ти лет. Для 90% граждан такие ограничения не актуальны, а поэтому никак не влияют на обычный ход жизни.
3. Процедура банкротства будет завершена через 8-10 месяцев с момента начала сотрудничества. После этого вы будете освобождены от выполнения всех заявленных финансовых обязательств и уже в ходе процедуры сможете избавиться от трудностей должника: разговоров с коллекторами, визитов приставов, удержания зарплаты и иных доходов и т.д.
4. Для наших клиентов действует удобная рассрочка на весь срок процедуры, поэтому её стоимость не ударит по семейному бюджету.
5. Если вы проходите через процедуру банкротства как физическое лицо и на момент процедуры вы не имели статуса индивидуального предпринимателя, то после окончания процедуры банкротства вы сможете открыть ИП или получить статус самозанятого гражданина.

Гарантированный ответ на ваш вопрос в WhatsApp или Telegram

Интересуетесь арбитражными управляющими.
Напишите нам и мы проверим их членство в
саморегулируемых организациях

Хотите узнать стоимость
процедуры банкротства?

Запишитесь или позвоните по телефону горячей линии

Некоторые наши клиенты при проведении бесплатного досудебного анализа рассказывают о том, что некоторые юридические организации предлагают им просто выкупить свои долги. На первый взгляд все кажется логичным: фактически долг будет закрыт, претензий у банка по конкретной задолженности к вам больше не будет. Поэтому и кредитная история вроде как не портится, и через процедуру банкротства проходить не придется.

На самом деле все выглядит достаточно просто только при поверхностном взгляде. Давайте разбираться.

Также банк не будет спешить с продажей относительно «свежего» долга. В Интернете, конечно же, бытует мнение о том, что банку невыгодно с вами судиться и взыскивать с должника всю сумму долга «в час по чайной ложке». Однако это является сильным преувеличением.

Начнем с того, что получение судебного приказа не требует от банка практически никаких активных и процессуально сложных действий. Этот процесс сильно отличается от обычного судебного заседания. На нем необязательно даже присутствие должника.

Кроме этого банк не продаст долг, который обеспечен залогом (ипотекой). Банк и так, в соответствии с договором, поскольку в случае если вы перестанете вносить платежи у банка есть право обратить взыскание на предмет залога. Более того, согласно типовому кредитному договору любое отчуждение предмета залога без уведомления банка является серьезным нарушением условий кредитного договора.

Поэтому продавать такой долг банк будет только в случае, если нарушение договора уже произошло, предмет залога был реализован, либо объявлен в розыск и не был найден. К слову, в некоторых случаях такое поведение должника может быть расценено банком как мошенничество. Подробнее об этом вы можете почитать в этой нашей статье «Есть ли уголовная ответственность за невыплату кредитов и микрозаймов».

Если кратко резюмировать: купить машину в кредит, а затем выкупить её за 10% у банка без последствий точно не получится.

Как правило банк готов пойти на уступку права требования в случае, если ваша задолженность уже является безнадежной. Как правило, такой статус задолженность обретает только через 2-3 года. Когда особых успехов на почве взыскания нет как у сотрудников служб взыскания банка, коллекторов, так и у приставов.

Такая ситуация возможна только в случае, если ваш доход меньше, либо равен минимальному размеру оплаты труда и у вас нет никакого имущества, которое могло хотя бы частично перекрыть сумму задолженности. Если у вас удерживают половину заработной платы и вы таким образом гасите долг, то в этом случае банку тоже нет никакого смысла избавляться от вашей задолженности по бросовой цене: вы фактически исполняете свои финансовые обязательства.

Выкуп кредита у банка самим заемщиком

Хоть физическое лицо, не может сам выкупить свой долг, это могут сделать его друзья или третье лицо в виде компании. Если коллекторы могут купить Ваш долг, то и Вам это под силу.

Выкуп кредита третьим лицом

Как это работает

На примере ниже, рассмотрим как работает выкуп долга:

1. Вы взяли в банке без залоговый кредит в размере 300 т.р. на срок 36 месяцев. Ваш платеж, каждый месяц составляет 12.491 рублей.
2. По Договору займа Вы ежемесячно перечисляете на расчетный счёт Компании в ОАО «БАНК» 4.163 рубля (12.491/3=4.163)
3. Юристы Компании ведут устные и письменные переговоры с банком по вопросу досудебного урегулирования Вашего долга по кредиту, предлагая банку переуступить Ваш долг по Договору цессии (ст. 382 ГК РФ) с дисконтом (скидкой) до 90%, то есть всего за 30 т.р.
4. Через 8 месяцев добившись согласия банка, Компания покупает Ваш долг, используя деньги, которые вы вносили в Компанию на протяжении всего этого времени. Общая сумма, внесенных вами денег составила 33.304 рубля (4.163*8=33.304).
5. В счёт погашения займа, который вы фактически предоставили Компании, заключив с ней Договор, Компания прощает вам ваш долг (ст. 415 ГК РФ). С этого момента вы больше никому ничего не должны!

Для работы с компаниями, нужно заключить договор и вносить 1/3 от суммы вашего ежемесячного платежа по кредиту.

Все остальное, сделает за Вас компания.

Почему банку выгодно продать проблемный кредит

Банку очень выгодно избавиться от плохих долгов по кредитам, так как нормативы Центробанка, недвусмысленно об этом говорят. Так же, наличие большого количества проблемных кредитов, негативно влияет на кредитный и инвестиционный портфель, и тем самым снижает имидж банка.

Еще один фактор в пользу продажи долга банком, это трудоемкость самостоятельного взыскания средств путем обращения в суд.

Простыми словами, банку проще, быстро избавиться от проблемного заемщика, и выглядеть в глазах Центробанка и инвесторов, белым и пушистым.

Какой долг банк готов продать

• Это кредиты и кредитные карты, которые не были обеспечены, т.е. нет залога, как в случае с ипотекой или автокредитом.
• Платежи по кредиту не вносились на протяжении нескольких месяцев.
• Если у заемщика есть другие кредиты, так как больше 50% от зарплаты банк не возьмет, а если на сумму будут претендовать другие банки, то эти 50%, придется делить на все банки.
• Кредиты с приближающимся сроком исковой давности. Т.е. чем ближе этот срок, тем дешевле продадут долг.
• Если в кредитном договоре не прописаны поручители.

Надеемся, данный материал был Вам полезен, и вопрос о том, как избавиться от долгов по кредиту, больше не стоит, хотя бы в определенных случаях. Если остались вопросы, задавайте, мы обязательно ответим.

Выгодная сделка

Организация, чаще всего, это банковское учреждение, которое в данном процессе выступает как продавец, получает освобождение от каких-либо обязательств, которые могут быть связаны с невыплаченным долгом. С другой стороны, фирма коллекторского типа, которая здесь выступает в качестве покупателя, имеет возможность очень неплохо подзаработать на данной покупке. Долг физического лица становится проблемой для покупателя, так считает банк, коллекторы – потирая руки, готовятся к получению прибыли.

Получается, что, в конечном итоге, покупка долга выгодна как коллекторам, так и банку.

Банк выбирает фирму, которой они будут продавать долг физ. лица . Выбрать банкам есть из чего, на сегодняшний день таких фирм большое количество, так что учреждение банковского типа подыскивает максимально выгодные условия для продажи задолженностей злостных неплательщиков.

Покупка долга

Проданный долг физ. лица становится «головняком» для коллекторской фирмы, банк к этому долгу уже не будет иметь никакого отношения. Купить задолженность физ.

личности можно на специальных аукционах, которые проводятся банковскими служащими. Такого рода аукцион нечем не отличается от других аналогичных мероприятий. Есть продавец, есть тот, кто хочет осуществить выкуп , кто больше предложит, того и будет лот, в данном случае это может быть сразу несколько долгов .

Перед тем как осуществить выкуп долгов , покупатель, как в случае и с любым другим товаром, проверяет все документы на него, анализирует его характеристики и только после этого, принимает решение, покупать ли задолженность физических лиц или не стоит вкладывать деньги в предлагаемый товар. Самый главный критерий, который рассматривает покупатель, перед тем как сказать « выкупаем задолженность», это платежеспособность должника. Дело в том, что коллекторские фирмы прекрасно понимают, что банковские учреждения продают долги физ.

На вопрос, сколько же имеет коллекторская фирма с каждой сделки, то есть, с каждой купленной задолженности физ . личностей, ответа точно дать никто не может, потому, как это зависит от многих обстоятельств и самой ситуации, как и от сумму задолженности, но, в принципе, такие фирмы рассчитывают удвоить свою прибыль, а значит, «изъять» у должника сумму в два раза больше той, за которую они совершили выкуп .

Дебиторская задолженность это актив источника дохода

Резюме

Банковские учреждения продают далеко не все задолженности физ. лиц . Даже если должник, немного опоздав, обещает исправиться и выплатить в скором времени все свои задолженности, и он является платежеспособным клиентом, банк не станет продавать его задолженность.

Так, что если у вас есть какие-нибудь задолженности. Постарайтесь их погасить как можно быстрее, чтобы их не продали коллекторской фирме, которой вам придется заплатить еще больше, чем вы должны были банку, а с этим людьми шутки плохи.

Смотрите так же по теме Дебиторская задолженность и взыскание долгов

Рынок долгов: что купить и как на этом заработать

​На покупке долгов можно неплохо заработать, особенно если ты юрист. Кредиторы часто предпочитают продать право требования с дисконтом, чтобы не участвовать в судебных спорах, сохранив время и силы. А некоторые вынуждены расстаться с долгом, поскольку срочно нуждаются в деньгах.

Однако все не так просто – покупатель тоже сильно рискует. При покупке долга важно тщательно изучить всю документацию, уделить максимальное внимание аналитике, проверить должника, правильно определить цену сделки. Как это сделать, расскажет "Право.ru".

С каждым годом на рынок выставляется все больше долгов. Так, например, по данным « Эксперт Северо-Запад», в 2016 году было перепродано 10 млрд руб. задолженности по микрозаймам ( что на 28% больше прошлого года), а в этом году цифра может достигнуть 12 млрд руб.

При этом микрозаймы — наиболее проблемный сектор, и доля невозврата в нем достигает 45−50% от всех выданных денег. Всего же, по сведению ИАА « Деловые новости», рынок продажи долгов в 2015 году составил 444 млрд руб., в 2016 году — 486 млрд руб.

Заниматься покупкой долгов могут любые лица, но некоторые делают это профессионально, например, коллекторы. Покупатель зарабатывает на разнице между суммой долга и его продажной стоимостью. Она образуется из-за дисконта, в который закладываются ожидаемые риски покупателя ( цессионария), его вознаграждение, а также ряд расходов на фактическое взыскание денег.

Почем долг?

На стоимость покупки задолженности влияет множество факторов: и сумма долга, и сложность дела, и сроки просрочки, однако основополагающим фактором с точки зрения ценообразования является наличие или отсутствие у должника ликвидных активов, на которые можно наложить взыскание. Обеспеченные долги всегда стоят дороже. Поэтому разброс цен очень большой и колеблется в среднем от 10% до 75% номинальной стоимости долга.

« Покупка долгов очень схожа с игрой на бирже ценных бумаг. Если вы располагаете свободными финансовыми активами и временем, при правильном подходе можно за один год увеличить свой капитал в несколько раз», — считает юрист АБ «Казаков и партнёры» Василий Фотинский. Кстати, купить дебиторскую задолженность можно на торгах — есть специализированные электронные площадки, занимающиеся ее реализацией.

Какие долги покупать?

« Самое безопасное и прибыльное — это приобретение долгов организации со стабильным финансовым положением, у которой большие активы и нет серьезной кредиторской задолженности», — считает Фотинский. «С точки зрения исполнения обязательств наиболее выгодным является скупка задолженности к государственным организациям или крупным компаниям. Наименее эффективно взыскивать задолженность с физического лица», — добавляет адвокат МКА « Князев и партнёры» Зиннур Зиннятуллин.

«Для инвестиций интересны потребительские требования к крупным платежеспособным корпорациям, которые либо нарушают условия договора с клиентом, либо, что реже, включили в договор незаконное условие. Это и надо проверять. Если планируется поставить дело на широкую основу, то необходимо изучить не только договорную документацию, но и как устроен процесс.

В больших компаниях права клиента могут быть ущемлены не умышленно, а, например, лишь потому, что процесс жестко детерминирован информационной системой, которую по каким-либо причинам не могут привести в соответствие с законодательством. Очень популярен выкуп долгов страховых компаний, в частности, по ОСАГО. В случае с ОСАГО бизнес практически беспроигрышный.

По этой же причине — высококонкурентный», — считает Петров. Он объяснил, как выглядит схема работы автоюриста. Например, страхователь попал в ДТП по вине другого, и теперь ему причитается страховое возмещение.

Затем автоюрист проводит оценку повреждений авто в результате ДТП и с ней, а также договором цессии, страховым полисом, заявлением о страховом случае идет в суд. «Там он заявляет более высокую сумму ущерба, добавляя к ней стоимость экспертизы, которую сам же и делает, а также расходы на представителя. За 2015 год так называемые автоюристы заработали на этом 8 млдр руб.», — рассказал Петров.

Что проверить перед покупкой?

« Главную ценность имеет не актив, а информация о нем», — считает генеральный директор Mitra Law Firm Сослан Каиров. Поэтому перед покупкой долга нужно провести большую работу.

• Убедиться в наличии самого обязательства: действительно ли оно, не было ли исполнено, не пропущен ли срок исковой давности, нет ли запрета на его продажу.
• Проверить платежеспособность должника: есть ли у него активы и долги перед другими кредиторами, не начата ли в отношении него процедура банкротства. Если у должника нет ни денег, ни активов, покупка долга не имеет смысла. «В случае, если должник уже находится в стадии банкротства, то шансы заработать на покупке такого долга ( да и вернуть уплаченные деньги) резко стремятся в нулю», — считает Фотинский.
• Установить факт существования должника-юрлица — не ликвидирован ли он.
• Изучить судебную практику ( если кредитор еще не дошел до суда или проиграл его). «Есть риск формирования судебной практики, направленной на защиту крупного бизнеса. Например, при наличии доказательств заключения договора потребителя с банком, застройщиком, автосалоном, салоном связи под влиянием обмана со стороны их представителей суды отказывают потребителям в исках, ссылаясь на свободу договора. Такие долги покупать, конечно, высокорискованно», — заметил Петров.

Что прописать в договоре о покупке?

При покупке долга, как правило, заключается договор уступки права требования ( он же договор цессии; ст. 388−390 ГК). Юристы советуют прописать в нем, что цедент отвечает за действительность требования долга.

Но это не единственная рекомендация. «В нашей практике был случай, когда стороны согласовали в договоре, что передаются все права требования цедента к должнику, существующие на момент уступки. Уступке долга предшествовали судебные споры между цедентом и должником.

Уже после сделки было отменено судебное решение, признававшее правомерным безакцептное взыскание с должника части суммы задолженности. В результате цеденту пришлось возвратить должнику взысканную сумму, но сама задолженность на эту сумму сохранилась. Это вызвало спор между цедентом и цессионарием о том, кому принадлежат права требования спорной суммы.

Как добиться выплаты долга?

Для начала нужно уведомить должника о состоявшейся сделке. Дальше все будет зависеть от того, до какой из этих стадий дошел прежний кредитор ( соответственно, цессионарию нужно начинать с этой стадии и двигаться дальше):

1. Досудебный ( претензионный порядок) — направление претензии с предупреждением.
2. Судебный порядок — получение решения суда о взыскании задолженности. Если долг уже подтвержден судом, то после покупки необходимо обратиться в суд и заменить взыскателя на нового.
3. Возбуждение исполнительного производства. На этой стадии можно обратиться к судебным приставам или сразу в банк ( если у должника есть счета — узнать об этом можно в налоговой). По статистике ФССП, за 7 месяцев этого года они закончили фактическим исполнением около 1/3 всех находящихся у них исполнительных производств. На помощь могут также прийти коллекторы, но с ними придется поделиться частью прибыли ( обычно они берут за свои услуги 20−25%).

Кстати, в некоторых случаях все эти стадии вполне успешно заменяют переговоры с должником. «В условиях, когда утюги ушли в прошлое, а парогенераторы не обеспечивают необходимого эффекта, главной задачей является создание для должника в рамках правового поля таких условий, при которых выгоднее погасить долг, и чем быстрее, тем лучше. Например, для публичных компаний, которые оценивают репутационные риски, достаточно угрозы подачи заявления о признании должника банкротом.

Если долг обеспечен залогом имущества, можно обратить на него взыскание. Иногда договор предусматривает возможность сделать это во внесудебном порядке ( если он удостоверен нотариально) — в этом случае достаточно получить исполнительную надпись нотариуса.

Участники процесса

Скупка долгов физических лиц и субъектов хозяйствования отдельными структурами осуществляется на профессиональной основе. К числу таковых относятся:

• Коллекторские агентства.
• Фирмы, которые выкупают долги, специализирующиеся на оказании помощи в вопросах разрешения юр.споров.

Не исключена возможность покупки долга и третьими лицами – простыми гражданами, чаще всего это касается просроченных займов ФЛ.

Работа с физическими лицами

В рамках судопроизводства не может быть утверждена продажа долгов. По суду возможно только присвоить гражданину статус банкрота, признать сделку о покупке (продаже) обязательств незаконной, обеспечить судебное взыскание. В полномочия суда также не входят изменения наименования кредитора, положений договора.

Фактически фемида должна дать правовую оценку имеющейся сделки на предмет законности.

В первом случае правоотношения по покупке долга между сторонами могут оформляться распиской. Такой документ дает возможность в теории отстоять свои права, в случае невозврата средств, в том числе и через суд, хотя и проблематично.

Коллекторы – профессиональные взыскатели. Деятельность их на сегодня достаточно строго регулируется законом. Сами агентства после приобретения долга не могут начислять проценты и накручивать долг, поскольку не имеют аккредитации кредитного учреждения.

Выкуп долгов юридических лиц

Статьей 389 ГК РФ предусмотрена возможность перепродажи долга одним юрлицом в пользу другого хоз.субъекта. На практике чаще всего такие контракты имеют место между юрлицами. Контрагентом продавца выступают в основном коллекторские агентства. Физлица также могут выкупать долги юрлиц, но встречается такое нечасто.

Чаще всего долги ООО, ОАО и прочих ЮЛ государственной и частной форм собственности, в том числе и по госконтрактам, покупают коллекторы, немного реже приобретателями становятся банковские учреждения. Первые за сделку выплачивают символическую плату, после чего накручивают свои штрафные санкции, существенно увеличивающие итоговую сумму, и выставляют к оплате должнику. Иные банки, приобретя права на просроченный займ, сохраняют условия, на которых он выдавался, т.

е. проценты и прочие штрафные санкции начисляются. Должник же выполняет принятые обязательства, но только по другим реквизитам.

Коллекторы не стремятся бездумно купить долг. Напротив, сначала оценивается перспектива погашения, наличие выгоды для агентства. Сам процесс покупки выглядит следующим образом:

• оценка кредитоспособности;
• переговоры относительно условий сделки с держателем долга (предоплата и т. д.);
• оформление и подписание договора цессии;
• выплата суммы в пользу первоначального заемщика;
• получение оригинала документов, которые являются основанием для взыскания долга.

Банки предлагают к покупке проблемные долги юрлиц целыми пакетами по 50-100 штук. Одновременно рассылается реклама нескольким агентствам, и каждое из откликнувшихся делает свое предложение об условиях сделки. Банки выбирают максимально выгодное для себя и заключают договор цессии.

Согласие должника фактически не требуется, но всегда следует уведомить заемщика минимум за месяц о том, что обязательство переуступается. Если это условие не исполняется, то на момент покупки долга обязательство считается исполненным самим заемщиком и соответственно всю ответственность несет кредитор.

Работа с банком

Сравнительно недавно изменениями законодательства были сильно ограничены в деятельности коллекторы и те из них, которые предпочитают действовать в правовых рамках, перешли на относительно новую схему работы. Так, теперь приобретенные у банка долги продаются самим должникам. Этот алгоритм дает возможность заемщику с просроченной задолженностью:

• закрыть должным образом обязательство;
• исполнить решение суда;
• сэкономить определенную сумму средств, что возможно благодаря скидке от банка в 50% номинальной стоимости, причитающейся в случае продажи долга.

Совершение сделки подобного рода происходит по одному из альтернативных сценариев:

• банк сам инициирует перед заемщиком рассмотрение вопроса о выкупе долга поручителем или третьим лицом;
• выкуп предлагается заемщиком или его поручителем.

Итоговая стоимость долга у банка на практике зависит от того, на какой стадии находится просрочка. Так, если платеж задерживается полгода, то максимальная скидка составит 50%, если есть уже постановление суда о взыскании долга, она достигнет 60%, но банк по-прежнему будет рассчитывать на принудительное взыскание через ФССП. В случае когда приставом на основании исполнительного листа уже возбуждено производство, идет процесс взыскания и выясняется, что у должника отсутствует имущество, которое может быть арестовано и реализовано с перспективой погашения займа, но имеется официальный заработок, банк может сделать скидку до 70%.

Выкуп долгов МФО

Что касается неисполненных обязательств перед микрофинансовыми организациями, то ситуация обстоит так же, как и с банками. Долги физлиц у МФО могут выкупаться коллекторами и простыми гражданами, чаще всего состоящими в связи с заемщиком. Оформление такой сделки предполагает составление договора о переуступке прав, которым прежний кредитный договор фактически аннулируется.

Если в дело вступили коллекторы, то выплаты будут производиться агентству и экономии фактически не будет. Если же разобраться с банком помогли родственники или друзья и т. д.

– то, вероятнее всего, возвратить придется только ту сумму, за которую выкуплен долг. Последнее зависит от благонадежности и порядочности покупателя прав на займ, ведь в силу закона он является новым кредитором и вправе требовать исполнение обязательства согласно положениям вновь заключенного соглашения, в том числе и через суд.

Выкуп долгов страховых компаний

Неисполненные обязательства перед компаниями, осуществляющими различные виды страхования, выкупаются фирмами, специализирующимися на оказании помощи в вопросах разрешения юр.споров. Работа таких организаций строится на предоставлении гарантий возврата средств при условии наступления банкротства страховщика или отказа производить соответствующую причитающуюся выплату. На получение денег от таких компаний претендуют и те страхователи, которые не хотят или не могут ожидать полагающейся компенсации от контор, где оформлялся полис.

Преимуществом такой переуступки для клиента является:

• кратчайшие сроки получения выплаты, не превышающие 3 дней, в сумме до 80%;
• отсутствие необходимости обращаться за судебной защитой;
• бесспорная гарантия выплаты.

• акт о ДТП или письменный отказ от такового;
• административное постановление, установившее факт нарушения ПДД;
• справка формы 784, выданная дорожным инспектором.

Осмотр ТС с составлением соответствующего акта и независимую экспертизу проводят либо в одном из специализирующихся предприятий, либо у фирмы, которая выкупает долг. Как только все документы готовы, в течение дня их содержимое подвергается анализу и принимается решение о цене долга. Далее, подписывается договор цессии и клиент уходит с компенсацией.

О выкупе кредитов будет рассказано в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Почему банки перепродают долги заемщиков

Банк России контролирует уровень просроченной задолженности по кредитам, которая накапливается у каждого кредитно-финансового учреждения. Если показатель будет превышать допустимые пределы, это может стать поводом для отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности.

Переуступка долгов по кредитам называется цессией. Правила ее проведения регламентированы в Гражданском Кодексе РФ в статьях 388-390. По закону передача прав по долгам физических лиц разрешена другим организациям с лицензий Центробанка или третьим лицам.

Чтобы не остаться вообще без денег по проблемным долгам банки продают их коллекторским агентствам. Но, в определенных ситуациях, продажа просроченного кредита происходит не юридическому лицу, а обычному гражданину, который изъявил желание выкупить долг у кредитора.

Банки не переуступят:

• кредиты с поручительством, залогом или ипотеку;
• застрахованные займы, выплаты по которым покрывают сумму долга.

Продают долги с разным сроком задолженности — от 3 месяцев до 1-1,5 лет. Период зависит от политики банка-кредитора. При этом важное условие, что заемщик полностью прекратил выплаты за этот период.

Инициатива Минэкономразвития

Министерство экономического развития РФ выдвинуло инициативу предлагать покупку долгов у банка самим заемщикам. Причем должникам отдано приоритетное право, им предложение должно поступать до того как оно будет направлено в коллекторские агентства.

Также в инициативе предусмотрена возможность заемщиков выкупить свои долги в любой момент даже после перепродажи просроченного кредита. Сделку можно будет провести за двойную цену выкупа. А если будет выявлено, что должнику банк вообще не предлагал приобрести собственную задолженность, то можно будет купить свою просрочку за половину уплаченной стоимости.

Банковский сектор такими предложениями был шокирован. По мнению специалистов это станет серьезным нарушением в балансе между интересами заемщиков и кредиторов. Цена, которую платят коллекторы в десятки раз ниже самой задолженности. Поэтому, если дать должнику право выкупить долг за такую стоимость, то им захотят воспользоваться все.

После наступившей реакции банкиров, Минэкономразвития занял оборонительную позицию. Замглавы ведомства И. Торосов проинформировал, что в данный период механизм будет пересмотрен с учетом интересов всех сторон. Чтобы не возникало злоупотреблений ни со стороны заемщиков, ни со стороны банковского сектора.

Процедура перепродажи кредита

Банку для продажи просроченного кредита не требуется согласие заемщика, если он длительное время не производит никаких выплат. Такое правило соблюдается, когда долг перепродают другому банку или агентству с лицензией. При переуступке физическому лицу понадобится согласие заемщика.

Как только кредитный отдел банка выносит решение, что шансы вернуть выданные средства ничтожно малы, финансовое учреждение начинает процедуру продажи безнадежного долга. Такой процесс называется цессия, где цессионарий — получатель долга — это юридическое или физическое лицо.

Чаще всего банки передают долги коллекторским агентствам целыми пакетами. В этом случае цена по просроченным кредитам мизерна, по сравнению с суммой сформированной задолженности. Она колеблется от 1 до 10% от суммы долга.

То есть за пакет кредитов в 1 000 000 рублей кредитор может запросить 10 000 — 100 000 тысяч. При этом банкам фактически неважно, кто произведет выкуп безнадежных долгов — агентство или физическое лицо. Главная цель — выручить хоть минимальную сумму от продажи повисшей задолженности и уменьшить объем просрочки на собственном балансе.

Выкупить самому или найти представителя

Прийти в банк и запросить выкуп своего просроченного кредита заемщик однозначно не сможет. Это законодательно запрещено. Также личное обращение должника может насторожить банк, потому что такое поведение показывает, что у заемщика есть деньги и возможности выплачивать кредит.

К процедуре выкупа долгов самими заемщиками банки прибегают при отзыве лицензии. Такие организации, как говорят клиенты, предлагают должникам вариант покупки просроченного кредита через посредника — родственника, коллегу под 20-50% от суммы.

Этапы выкупа задолженности

Выкуп долга по кредиту у банка третьим лицом состоит из таких этапов:

1. Представитель должника подает в банк заявление, где указаны его ФИО, паспортные данные заемщика, номер и дата кредитного договора. Образец заявления на выкуп долга содержит просьбу о переуступке новому цессионарию права взыскания с должника средств по договору цессии.
2. При согласии банка представителю должника и заемщику приходят уведомления о смене держателя кредиторской заложенности. Представитель должника становится цессионарием. Банк получает заранее оговоренную сумму выкупа за просроченный кредит. Это фиксированная стоимость или процент от сформированной кредиторской задолженности.
3. Цессионарий заключает с банком договор о переходе права на взыскание долга. В тексте соглашения между банком и новым держателем задолженности обязательно указывают, что кредитор с этого момента не имеет претензий к бывшему должнику. Теперь требовать возврат средств по задолженности с заемщика может только цессионарий.

Такие же этапы предусмотрены для сделки при переуступке права банка коллекторскому агентству. Если возвращать долг через него, то сумма останется такой же, какая была сформирована в кредитном учреждении на момент продажи. Меняется только кредитор и его реквизиты.

Но к коллекторам предъявляется жесткое требование — они не вправе ухудшить положение заемщика по выкупленному долгу.

Новый держать кредиторской задолженности сам решает все вопросы с должником и то, каким образом заемщик будет рассчитываться. При использовании схемы с «личным» представителем, цессионарий может вообще «простить» задолженность. Такое решение допускает Гражданский Кодекс РФ.

Поэтому, если удастся договориться с банком, то можно выкупить просроченную задолженность за 10-70% от суммы. Если поторговаться, то можно сойтись на 30-40%.

Нюансы участия в аукционе

Банки не разглашают информацию о том, долги каких заемщиков будут проданы на аукционе. Чаще всего до торгов доходят самые безнадежные задолженности. Те кредиты, по которым можно вернуть хоть какой-то процент, кредиторы перепродают через свои базы данных.

В интернете встречаются предложения «выкупим ваш кредит» или «перекупка кредитов». Их размещают организации посредники, банковские брокеры, антиколлекторские агентства и юристы, которые специализируются на подобных услугах. Если речь идет о крупной сумме, то есть смысл обратиться к ним.

Преимущества выкупа долга через своего представителя

Кроме того, что коллега или родственник может «простить» заемщику сумму долга, очевидны дополнительные выгоды для должника:

• освобождение от выплаты штрафов и пеней;
• возможность избежать общения с коллекторскими агентствами;
• исправление кредитной истории — в Бюро кредитных историй перестает поступать информация о просрочке, что постепенно улучшает кредитный рейтинг, при условии, что последующие обязательства будут исполняться своевременно;
• возможность избежать судебных разбирательств по взысканию долгов;
• меньший период восстановления кредитного рейтинга, чем при работе через коллекторское агентство.

Некоторые банки самостоятельно предлагают проблемным должникам найти цессионария и выкупить долги, даже без отзыва лицензии или банкротства. Эта информация встречается на некоторых тематических форумах. Если клиент находит подходящего представителя и возвращает в банк до 20-50% в счет закрытия долга, то кредитор прекращает начисление неустоек и закрывает долги.

Такая практика возможна даже на этапе досудебного разбирательства. Нередко издержки на передачу дела в суд и его ведение для банка более обременительны и затратны, чем выкуп долга под меньший процент. Тем более что оговоренную сумму финансовая организация получает сразу.

Если заемщик дает свое согласие на разрешение конфликтной ситуации на выдвинутых банком условиях, следует обязательно получить справку об отсутствии обязательств перед кредитором и убедиться в отзыве дела из суда.

Клавдия Трескова - высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов.