Кто и на каких условиях может оформить в банке ипотечный заем

Как правильно взять ипотеку, чтобы купить квартиру и не пожалеть об этом? Рассмотрим 7 типичных ошибок ипотечных заемщиков, которые могут превратить вашу жизнь в самый настоящий ад. Зная особенности оформления ипотеки реально избежать ошибок, которые допускаются чаще всего из-за отсутствия знаний в данной отрасли.

К кредитованию в целом нужно относиться крайне осторожно, особенно когда речь идет про потребительский заем. Но ипотека стоит особняком, поскольку бывает, что у людей нет возможности купить собственное жилье без ипотечного кредита. На данный момент Центральный банк стремительно снижает процентную ставку, и становится чуть-чуть выгодней.

При этом государство продолжает загонять граждан в кредитное рабство. В стране работает немало льготных программ о которых нужно знать.

Извечный вопрос, стоит ли покупать квартиру в ипотеку или проще жить на съемной? Здесь нужно взвешивать за и против в конкретной ситуации, поскольку случаи разные. Если решили что взять ипотеку в банке – это ваш вариант, нужно рассмотреть самые частые ошибки.

Оформление заема без первоначального взноса

Прежде чем приступать к оформлению ипотечного кредита, необходимо понять насколько вы готовы к нему. Если нет первоначального взноса минимум 20% от суммы, с оформлением лучше повременить. Потому что это ухудшает финансовые условия, по которым банк готов будет оформить заем.

Когда нет такой суммы, многие задумываются взять потребительский кредит. Этот вариант рискованный и ухудшает платежеспособность клиента в целом, поскольку человек берет на себя дополнительные финансовые обязательства. И плюс еще увеличивается сумма денег, потраченная на недвижимость.

Когда не достаточно средств, лучше накопить используя:

• накопительный счет;
• консервативный банковский депозит;
• индивидуальный инвестиционный счет, открывается минимум на 3 года, купить короткие облигации и получить налоговый вычет в 13%, если у заемщика хорошая белая зарплата.

Погоня за низкой ставкой

Взять ипотеку под низкий процент − ключевая цель, это не правильное решение. Конечно, обращаем на процент, кажется, чем ниже, тем выгодней сделка. Это не совсем так, поскольку ипотечный заемщик сталкивается с большим количеством дополнительных платежей:

• страховка;
• комиссия;
• сборы разного типа и т.д.

Помимо этого, если банк предлагает под определенный процент какой-то объект, возможно проблема в объекте, это следует учитывать. Изначально нужно отталкиваться от ценности выбранной квартиры, затем учитывать процент. При оформлении ипотеки помните, что это необходимо менеджеру, а не клиенту.

Менеджер заинтересован в заключение сделки через его банк. Когда наседает представитель банка и угрожает что необходимо заключить сделку сиюминутно, с осторожностью отнеситесь к предложению. Потребуйте ознакомиться с полным предложением, возьмите время на размышление.

Подписание договора «не глядя»

Взять ипотеку без детального изучения соглашения – самая глупая ошибка. Поскольку это важный этап в заключение сделки, именно в договоре прописываются права и обязанности сторон. Заранее ознакомьтесь с договором, даже можно дать изучить специалисту или знакомому имеющему опыт оформления ипотечного кредита.

В случае если что-то смущает, задайте уточняющие вопросы, и просите вносить изменения в договор, если какие-то нюансы не устраивают. Это нормальная практика.

Покупка страховки

Бездумное оформление страховки – следующая ошибка весьма распространенная. Можно ли взять ипотеку без страховки? Да. При заключении договора банк часто предлагает оформить два типа страховки:

• жизни;
• залога (покупаемой квартиры).

По законодательству единственным обязательным страхованием является страхование залога. Но, с другой стороны банк в случае отказа оформления страховки на жизни, повышает процент, тем самым усложняет выплату заема. Здесь есть один нюанс, есть банковские организации, которые злоупотребляют ситуацией и чрезмерно навязывают людям невыгодные условия страхования.

Возможно, предоставлен только один вариант страхования и не говорят о существовании альтернативного решения.

Альтернатива всегда есть, и как правило вариант предложенный банком на месте – это самый невыгодный вариант. У каждого банка имеется список из 10-15 аккредитованных страховых компаний, и клиент имеет право воспользоваться услугами одной из них. Необходимо взять контакты данных компаний и узнать расчетные полисы в зависимости от ситуации:

• пол;
• возраст;
• состояние здоровья.

Затем нужно выбрать наиболее дешевый вариант, поскольку даже при наличии страхового случая деньги клиент, близкие не получат.

Пренебрежение льготами

Взять ипотеку в банке можно субсидированную. Перед тем как оформлять ипотечный договор изучите существующие предложения, льготы. Сейчас много программ, кроме материнского капитала, возможно в списках льготников окажетесь вы. На этом можно неплохо сэкономить.

Отсутствие дисциплины

Оформляя кредиты человек готов к этому морально. Прежде чем идти в банк, необходимо удостоверится, что вы обладаете достаточной финансовой дисциплиной, чтобы совершать ежемесячный платеж. Чтобы посмотреть на это, сделайте перед завершением кредита обязательство для себя выплачивать определенную сумму средств, откладывая деньги.

Платить больше чем нужно

Ипотека – это не дешевое удовольствие, а банки любят, когда клиенты допускают ошибки, поскольку они на этом зарабатывают. Речь идет о пене за просрочку по кредиту. Делайте все, чтобы просрочки отсутствовали.

Уточните у менеджера банка, не будет ли взиматься комиссия за перевод средств. Данную сумму также нужно учесть в бюджете. Желательно отыскать вариант без комиссии.

Ипотека – это нормальный инструмент, но проблема в том, что многие люди после того, как одобрили, заем расслабляются. Буду платить 15 тыс. рублей ежемесячно, не большая сумма, плюс инфляция ее в дальнейшем подъест.

Часто срабатывает еще одна ментальная проблема. При получении новой квартиры, сразу появляется желание сделать ремонт, приобрести новую сантехнику, мебель подороже, заметить окна и двери, а затем уже и техника устарела, ведь новый ремонт и т.д. Далее вы узнаете, что купленная квартира по низкой ставке расположена далеко от метро, о чем вас не предупредил застройщик, соответственно потребуется машина.

В результате кроме ипотечного займа, человек оформляет десятки потребительских кредитов – это кредитная яма, из которой сложно выбраться. Поэтому продумывайте свои действия наперед, особенно касающийся оформления заемов.

Помните, что любой кредит – нормальный инструмент, если уметь правильно им пользоваться. Ипотека изначально придумана для богатых людей с активами и стабильной прибыльностью, люди брали заем. В любой ситуации – это риски, о которых нужно помнить и их понимать.

Необходимо планировать как вы решите проблемы связанные с рисками. Любые просрочки по кредитам любого типа – это потеря денег, а потеря средств – это потеря личного времени. Подумайте, готовы ли вы дарить свои деньги и время, эпатажному седовласому банкиру, который купит себе новый самолет.

Возможно, лучше поднажать и вносить платежи своевременно?

Никто, кроме банков: кто еще может выдать ипотечный кредит?

До недавнего времени (а именно до октября 2019 года) действующее на территории Российской Федерации законодательство позволяло микрофинансовым организациям (сокращенно – МФО) заниматься выдачей кредитов под залог жилья. Именно такие займы называются ипотечными, то есть в ходе кредитования предоставляются деньги, обеспеченные квартирой или домом. Причем приобретение объекта недвижимости за счет получаемых кредитных средств представляет собой лишь частный случай такого кредита, причем самый распространенный.

Внесенные в прошлом году в законодательство изменения запретили МФО выступать кредиторами. Причем если более раннее ограничение коснулись лишь единственного жилья, то октябрьское распространяется даже на то жилье, которое не является единственным. Словом, МФО навсегда выбыли из списка тех, к кому можно обращаться при желании купить квартиру.

Справедливости ради хотелось бы отметить, что такая мера направлена, прежде всего, на защиту потенциальных заемщиков. Принятие законодательных ограничений стало ответом на многочисленные случаи, когда получающие в МФО кредит под залог квартиры граждане лишались своей недвижимости, поскольку не могли вовремя отдали долг. Для того, чтобы реализовывать подобные схемы, создавались специальные микрофинансовые организации, которые заранее были нацелены на отъем жилплощади.

Напомним, что уровень платы за пользование кредитом в МФО составляет порядка 1-1,5% в день, тогда как банки выдают ипотечные кредиты под 7,5-8% годовых. Так что окончательно сказать, является ли эта новость хорошей или плохой, достаточно сложно. Все зависит от суммы кредита: если не хватает какой-то небольшой части (например, 10-15% стоимости квартиры), которую планируется вернуть очень быстро, то МФО реально смогли бы помочь.

Однако нет правил без исключений – существуют такие МФО, которые обходят вышеобозначенное требование. К ним относятся те микрофинансовые организации, в которых доли принадлежат России, ее субъектам или иным муниципальным образованиям. То есть частично государственные МФО продолжают иметь возможность выдавать ипотек.

Кто еще остался в списке ипотечных кредиторов?

Однако не стоит отчаиваться: список потенциальных ипотечных кредиторов не ограничивается лишь банками. В случае, если обращаться туда не хочется либо получен отказ без объяснения причин, можно воспользоваться другими кредитными организациями. Сегодня по закону еще 5 категорий финансовых организаций могут заниматься деятельностью в этой сфере.

Категория 1. Кредитные потребительские кооперативы (КПК)

КПК представляют собой объединения физических или юридических лиц, образованные по профессиональному или территориальному признаку, целью которого служит удовлетворение финансовых потребностей их членов, которые именуются пайщиками. В такой организации должно быть как минимум 15 физических лиц или хотя бы 5 юридических. С самого начала заявляется, что эта организация не является коммерческий, так что о прибыли, которая бы выплачивалась в качестве дивидендов, говорить не приходится.

В основу деятельности такой организации положен популярный в СССР принцип кассы взаимопомощи. Пайщики вносят денежные средства, а КПК выдает их в виде ипотечных кредитов своим же членам (чужакам в КПК не место – по закону чужим выдавать деньги нельзя). Проценты за пользование деньгами идут либо на обеспечение жизнедеятельности КПК, либо напрямую на выдачу денег другим пользователям.

Ставки в такой организации выше, чем в банке, да и риск достаточно высокий, однако желающих попытать счастье все равно много. Специалисты советуют: прежде чем вступать в КПК, проверьте, относится ли он к той или иной саморегулируемой организации, переводит ли на их счет ежемесячные платежи для формирования стабилизационного фонда. Это такой себе аналог фонда гарантирования вкладов физических лиц, которые уже не первый год существуют в нашей стране.

В случае проблем именно эти организации будут выплачивать суммы в случае ликвидации кооператива.

Категория 2. Сельскохозяйственные КПК

Частный случай обычного КПК. Как следует из названия, в него могут быть включены люди, имеющие отношение к сельскому хозяйству. Что примечательно: вопросу ипотеки в сельской хозяйстве правительство уделяет такое особое внимание, что даже ввело в силу отдельный закон №193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации».

Государство уже давно и довольно успешно поддерживает такие организации на селе с помощью программы «Развитие АПК». Это означает, что им выдаются денежные средства на специальных условиях, чтобы те решали важную жилищную задачу.

Категория 3. Росвоенипотеки

И если сельскохозяйственные организации могут организовывать свои программы, то почему бы не сделать то же самое и в отношении военных? И действительно, их интересы защищает Росвоенипотека. Когда россиянин зачисляется на службу в рядах вооруженных сил, на него открывается счет. Он автоматически становится участником накопительно-ипотечной системы).

Категория 4. Работодатели, которые выдают ипотечные кредиты своим сотрудникам

Тут на самом деле все совсем просто: работодатель может выступать в качестве основного ипотечного кредитора, при этом самостоятельно регулируя уровень платы за пользование своими деньгами.

Категория и5. Организации, включенные в список ДОМ.РФ

Если внимательно изучить список, размещенный на сайте дом.рф, то можно заметить, что среди представленных там организаций преобладают акционерные общества, но есть и государственные унитарные предприятия. Всего в этом перечне 32 организации, однако присоединиться может любая организация, который получает аккредитацию в ДОМ.РФ.

Как видим, отчаиваться не стоит, даже если банк отказал в выдаче ипотечного кредита. Есть еще множество других организаций, которые на законных основаниях предоставят Вам заем, правда, условия могут быть не такие выгодные, как в обычных банках. Более подробно про тех, к кому можно обратиться за выдачей ипотечного кредита, можно выяснить, обратившись к нашим ипотечным брокерам.

Кому дают ипотеку и на каких условиях: основные требования

Каждая кредитная организация оставляет за собой право выдвигать ряд требований к заемщикам. Это необходимо для подтверждения их платежеспособности и снижения финансовых рисков. Банки учитывают сразу несколько параметров: возраст, официальный доход, стаж работы на последнем месте, наличие других кредитов, чистота кредитной истории.

• Возраст. Что касается того, кому дают ипотеку на квартиру, возраст имеет определяющее значение. Минимальный возраст заемщика составляет 21 год. Некоторые банки идут на уступки и снижают возраст до 18 лет при наличии официального трудоустройства. Верхняя граница определяет возраст заемщика не на момент получения ипотеки, а на момент завершения выплат. В зависимости от кредитной организации верхняя граница нормы может варьироваться от 60 до 75 лет. Срок ипотечного кредитования определяется с учетом возраста.
• Доход. Для дохода заемщика нет определенных границ. Доход важен для определения ежемесячных выплат и суммы займа. Чем меньше доход, тем меньшую сумму предоставляет банк. Единственное требования: доход должен быть официальным и документально подтвержденным. По условиям банков, ежемесячный платеж должен составлять не более четверти месячного заработка.
• Трудоустройство. Кредитные организации выдают ипотеку только заемщикам, подтвердившим официальное трудоустройство. Учитывается стаж работы на последнем месте (от полугода до полутора лет – обязательный минимум), занимаемая должность, сама организация и т.д.
• Гражданство. Банки России, как правило, выдают ипотечные кредиты только гражданам РФ при предъявлении паспорта и наличии прописки.

Помимо основных требований есть ряд условий. Заемщик обязуется оформить страховку на покупаемую недвижимость (многие банки требуют страхования жизни и здоровья заемщика), супруги обязательно являются созаемщиками. Если в сделке участвует несовершеннолетний ребенок, необходимо предоставить письменное разрешение от органов опеки.

Кому дают ипотеку с господдержкой

Ипотечное кредитование с господдержкой занимает особую нишу. Кредитные организации с долей государства принимают участие в различных программах для поддержки населения. Подобные программы постоянно обновляются и могут отличаться на региональном уровне.

По сути такие ипотеки являются льготными. Для их получения помимо обычных документов необходимо предоставить большое количество справок и сертификат льготника. Информацию о том, кому дают ипотеку в ВТБ24 или другой кредитной организации, можно найти на сайте банка или в офисе.

Государство предоставляет различные льготные условия: снижение процента, единовременная субсидия и т.д. Получить льготы могут только участники программы при документальном подтверждении.

• Кому дают военную ипотеку? При получении военной ипотеки работает накопительно-ипотечная система (НИС). В течение некоторого времени заемщик копит на своем счету деньги, одновременно получая ежемесячные субсидии. Военную ипотеку дают военнослужащим-контрактникам, срок службы которых составляет не менее 3 лет, офицерскому составу, специалистам военных ВУЗов. Для получения кредита заемщику необходимо оставаться на военной службе на протяжении срока кредитования.
• Кому дают ипотеку со сниженным процентом? Банки идут на значительное снижение процента, разницу в которой восполняет государство, в том случае, если заемщик предоставляет сертификат участника программы. Получить кредит под маленький процент могут малоимущие семьи, учителя, пенсионеры, молодые семьи.
• Кому дают бюджетную ипотеку? Бюджетную ипотеку дают работникам бюджетной сферы. На данный момент есть программа для молодых учителей, которые обязуются проработать в образовательной среде не менее 5 лет. Отдельной программы для врачей пока нет.
• Кому выдаются субсидии? Субсидия в виде единовременной выплаты выдается малоимущим и многодетным семьям, не имеющим своего жилья, или же в том случае, если их жилье не соответствует требованиям (больше 1 человека на 14-18 м 2 ).

Кому дают ипотеку без первоначального взноса: возможные варианты

Какое-то время существовали ипотечные программы, предоставляющие займ без первого взноса, но с началом кризиса они перестали действовать. Первый взнос должен составлять не менее 15-20% от стоимости жилья. Чем больше взнос, тем более выгодные условия предлагает банк.

Обычно кредитные организации снижают процент при большой сумме первого взноса. В качестве первоначального взноса допускается использование материнского капитала (через 3 года после рождения второго ребенка).

• Другой кредит. Некоторые заемщики берут потребительский кредит, который используют как первый взнос, а затем берут ипотеку. При получении ипотеки банк проверит кредитную историю и, увидев другой кредит, может отказать в заявке. Есть банки, которые сами выдают 2 кредита. Это большой риск как для банка, так и для заемщика, так как финансовая нагрузка слишком велика.
• Залог имеющегося жилья. Кредитные организации могут выдать кредит без первого взноса при условии залога другого жилья, движимого или недвижимого имущества, ценных бумаг. Не все банки идут на это, поскольку ипотека уже предполагает залог покупаемого жилья.
• Две ипотеки. Это способ в России не практикуется на данный момент. Банк выдает сразу 2 ипотечных кредита на разных условиях: один для первого взноса, второй на покупку жилья.

Для получения ипотеки клиент может обратиться к ипотечному брокеру. Этот специалист подыскивает оптимальную ипотечную программу на необходимых условиях.

Правовые нормы и участники процесса

Список законов:

1. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости».
2. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ».
3. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».
4. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости».
5. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Важно учесть, что кроме банков, что выдают заемщику денежную сумму на приобретение недвижимости, в процессе принимают участие и другие организации. Среди них:

1. Страховые компании. Страхуют возможные риски ипотечного кредитования.
2. Оценочные компании. Определяют среднерыночную стоимость приобретаемого жилья.
3. Брокеры. Выступают помощником в выборе подходящего типа кредитной программы (не являются обязательным участником процесса).

Перечень требуемых документов

Одно из главных условий взятия ипотеки – предоставление полного пакета документов. К их числу относятся:

• заполненная заявка для получения кредита на жилье;
• паспорт;
• ИНН;
• свидетельство о браке либо разводе;
• справка, подтверждающая наличие детей;
• действующий трудовой договор;
• трудовая книжка; за последние шесть месяцев;
• военный билет (для мужчин);
• свидетельство о государственном пенсионном страховании.

Кроме копий вышеперечисленных документов, банк вправе потребовать предоставить оригиналы, дабы убедиться в их достоверности. В отдельных случаях заемщик прилагает справки о доходах членов семьи, свидетельства о наличии другой недвижимости, машин, ценных бумаг, социальных льгот. Для людей пожилого возраста по требованию необходимо приготовить справку о состоянии здоровья.

Какие условия для получения ипотечного кредита

Сюда относят целый ряд правил, которые в обязательном порядке соблюдаются заявителем. Банк имеет полное право отказать в кредите, если хотя один из пунктов не будет выполнен. Поэтому перед процедурой оформления следует удостовериться в их соблюдении. Среди них:

1. Возраст. Минимальный возраст заемщика – 21 год, максимальный – по достижению пенсионного возраста.
2. Российское гражданство. Приоритет в выдаче кредита предоставляется гражданам страны. Многие коммерческие банки не выдают ипотеку иностранцам, аргументируя такое решение большими рисками.
3. Трудовой стаж. Зачастую кредиторы даже не рассматривают заемщиков со стажем работы меньше полугода либо с неофициальным трудоустройством. Банк может связаться с работодателем для проверки данных.
4. Платежеспособность. Получение стабильно высокого дохода – увеличивает шансы на одобрение ипотеки. Оптимальным вариантом считается, если платеж по кредиту не будет превышать 40% от заработной платы заемщика. При большем показателе потребуются поручители.
5. Регистрация в регионе. Приобретаемая недвижимость и прописка клиента должны находиться в пределах одного региона страны.
6. Хорошая кредитная история. По запросу банку кредитное бюро историй предоставляет перечень займов клиента с указанием срока их выплаты, соблюдений условий. При наличии проблем с выплатами по предыдущим кредитам чаще всего банки отказывают в ипотеке.
7. Предоставление полного пакета документов.
8. Подтверждение особого статуса. Если клиент имеет социальные льготы от государства либо хочет оформить кредит на жилье по специальным условиям (военнослужащий, молодые семьи), то необходимо предоставить документ, подтверждающий социальное положение.
9. Приобретаемая недвижимость должна иметь подключенные коммуникации (отопление, электричество, водоснабжение, канализацию), быть в исправном состоянии и не являться коммунальной собственностью.

Следует заметить, что соблюдая условия оформления ипотеки, клиент существенно увеличивает шансы получения положительного ответа от банка.

Порядок выдачи

1. Принятие решения банком. Занимает от 3 дней до недели.
2. После получения одобрения, клиент может выбирать жилье до 3 месяцев. Недвижимость должна соответствовать банковским требованиям.
3. Подача правоустанавливающих документов на квартиру в банк. Проверка рисков банковскими юристами.
4. Оценка рыночной стоимости жилья независимой компанией. После чего банк принимает решение о сумме займа.
5. Страхование покупаемой недвижимости. Иногда дополнительно страхуется жизнь, здоровье заемщика.
6. Подписание ипотечного договора.
7. Подача пакета документов для регистрации прав собственности. Свидетельство о праве собственности на жилье выдается в течение 5 дней.
8. Заселение в квартиру.

Следует учесть, что многие кредиторы идут навстречу клиентам и весь процесс оформления, сбора, передачи документации берут на себя.

Рекомендуется обратить внимание и такие нюансы:

1. Валюта выдачи кредита на недвижимость аналогична валюте погашения. То есть, взяв займ на квартиру в долларах, заемщик не может погасить его в рублях.
2. Средний размер первоначального взноса – 15% от общей суммы кредита. Чем больше его сумма, тем меньше ставка по ипотеке и наоборот.
3. Взять займ по сниженным процентным ставкам, упрощенным порядком выдачи могут сотрудники банка, организации-партнеры.
4. Оформление закладной – гарантия кредитора о возвратности долга. Этот документ является обязательной частью заключения договора по ипотеке. Он указывает на то, что жилье находится в залоге до момента полного погашения займа.

Условия предоставления ипотеки иностранцам

В России не все коммерческие банки готовы кредитовать иностранцев, боясь невозвратности долга. Однако Дельтакредит, Юникредит, ВТБ24, Альфабанк, Хоум Кредит, ДжиИ Мани Банк охотно предоставляют ипотеку гражданам других стран. При условии подачи полного перечня документов, соблюдении требований получения.

Причем в последнем случае есть существенные отличия от условий, предъявляемых россиянам. Среди них:

1. Заемщик должен быть налоговым резидентом страны. Официально работать в России последние 6 месяцев. Иметь трудовой договор с работодателем на ближайшие 12 месяцев. Подтвердить платежеспособность справкой о доходах.
2. Для нерезидентов никаких льгот по займу не предусмотрено.
3. Максимальный срок выплаты ипотеки – 30 лет.
4. Процентные ставки по кредиту для иностранцев выше, чем для россиян.
5. Могут вводиться ограничения на срок трудового стажа с минимальным показателем от 2 лет.
6. Для оформления ипотеки требуются поручители или созаемщики.
7. Приобретаемая недвижимость до конца срока действия договора находится в залоге у кредитора.

Остальные условия такие же, как и для россиян.

Что касается документов, то к стандартному пакету потребуется добавить:

• разрешение на работу на территории России;
• действующую миграционную карту;
• временную прописку в регионе оформления займа.
• визу.

До истечения их срока годности должно оставаться не меньше 30 дней.

Банковские предложения ипотеки

Согласно рейтингу «Русипотеки» уже несколько лет подряд пятерку лидеров выдачи займов на жилье занимают такие банки:

;
• ВТБ24;
• Тинькофф банк;
• Газпромбанк;
• ДельтаКредит.

Наиболее выгодными предложениями считаются:

1. «Первичный рынок» от Тинькофф банка с минимальной ставкой от 6%. Максимальной суммой кредита – 100 млн. р. Первоначальным взносом в 10% и более. Срок рассмотрения заявок 1–3 дня.
2. «Вторичный рынок» от Тинькофф банка с процентной ставкой от 6,98%. Суммой займа до 100 млн. р. Первоначальным взносом от 15%. Срок рассмотрения до 3 дней.
3. «Вторичное жилье» от ВТБ24. Минимальная ставка – 9,3 %. Сумма займа от 500 тыс. р. Первоначальный взнос – 10 %. Срок рассмотрения до 4 дней.
4. «Новостройка» от ВТБ24. Годовая процентная ставка – 10 %. Сумма кредита до 100 млн. р. Стартовый взнос – 15% от стоимости жилья и более. Заявка рассматривается от 1 до 3 дней.

Преимущества и недостатки выбора

Основными плюсами ипотеки считаются:

1. Улучшение условий проживания граждан в кратчайшие сроки.
2. Вложение денег в собственную, а не арендуемую недвижимость.
3. Множество банковских предложений со сниженными процентными ставками для разных категорий населения.
4. Возможность покупки квартиры в кредит без внесения первоначального взноса.
5. При наличии дополнительных денежных средств – досрочное погашение ипотеки.

Однако есть у этого вида кредитования и минусы:

1. Большая переплата из-за высокого уровня ставок.
2. Риск выхода на просроченную задолженность, что может привести к потере жилья.
3. Погашение займа в течение 10 и больше лет, что забирает из семейного бюджета от 40% доходов.

Несмотря на недостатки ипотечного кредитования, с каждым годом оно только приобретает популярность, являясь для россиян наиболее доступным вариантом получения собственного жилья.

Ипотечный кредит онлайн

Современные средства коммуникации довольно плотно вошли в жизнь, а потому возможность использования всех предлагаемых средств привлекает все больше граждан. Во-первых, что касается крупных кредитных сделок, они проходят с участием залога, который нельзя предоставить через интернет. Во-вторых, банки охотнее работают при непосредственном присутствии потенциального клиента.

Подпись соглашения, непосредственное предоставление документации и сведений – все это является неизбежным.

• суммы кредитов и займов достаточно малы;
• МФО предлагают услуги за высокий процент;
• сроки кредитования так же коротки.

Безусловно, сегодняшний рынок позволил многим компаниям, начинающим на волне мелкого финансирования, подняться до уровня крупных кредиторов. Некоторые компании вполне способны предложить потенциальному заемщику сумму до нескольких миллионов рублей, при этом условия выдачи гораздо менее требовательные, нежели те, что выставляют банки.

Однако сотрудничество с МФО выбирается лишь в крайнем случае. Большинство соискателей изыскивают возможность получения ипотечного кредита посредством банка. Если же банк отказывает, можно прибегнуть к услугам специалистов, ориентирующихся в современном финансовом мире.

Ипотечные брокеры могут помочь в подборе кредитора, несмотря на сложности предыдущих обращений.

Стоит помнить несколько фактов:

• каждое обращение фиксируется в кредитной истории;
• предыдущее финансовое положение можно поправить обращением в МФО (несколько вовремя погашенных задолженностей могут существенно улучшить историю кредитования);
• интернет подходит для получения исчерпывающей информации.

Что касается сведений, требуемых человеку, который впервые обращается к данной теме, лучше всего их почерпнуть на официальном сайте будущего кредитора. Как правило, любой представитель финансового мира в достаточно прозрачных тонах предоставляет информацию обо всех сделках им проводимых. Так, прежде чем отправляться в банк, соискатель должен ознакомиться с требованиями, выставляемыми банком по ипотеке.

Некоторые крупные финансовые структуры позволяют выслать предварительную заявку на кредит (в том числе ипотечного характера), посредством сети интернет. Человек предоставит сведения, информацию, которую рассмотрит менеджер банка и даст предварительную оценку возможностей клиента.

Проценты по ипотечным кредитам

Одним из самых первостепенных вопросов, интересующих граждан, является процентная ставка по ипотечному кредитованию, которую выставляет банк, выбранный в качестве источника финансирования. Зачастую именно этот пункт является отправным. Уже потом выясняются иные требования – необходимый доход, трудоустройство, нужная документация.

Сегодня крупнейшие банки предлагают финансирование по следующим ставкам:

• группа компаний «ВТБ» предоставляет деньги в размере от полумиллиона рублей под 9,5% годовых на срок до тридцати лет;
• «Газпромбанк» готов выдать такую же сумму на срок до трех десятков лет по ставке от 9,2% годовых;
• «Сбербанк» предлагает на тот же срок сумму до трех миллионов рублей при ставке от 6%.

Понятно, что окончательные цифры могут отличаться от предлагаемых по программам. Это зависит от множества факторов, в том числе, непосредственно от заемщика.

Сегодня большинство застройщиков работают напрямую с банками, запуская выгодные партнерские программы не только для себя, но и для покупателей. При этом гражданин может предложить свой вариант, воспользоваться услугами риэлтерской компании, либо лично подобрать все возможные варианты и заняться полным оформлением.

Финансовый рынок предлагает достаточное разнообразие продуктов, чтобы потенциальному клиенту было из чего выбрать. Здоровая конкуренция помогает развитию и прерывает застой в экономической деятельности. Чтобы оформить ипотечный кредит, необходимо предварительно выбрать наиболее подходящий вариант из множества предлагаемых на современном рынке и воспользоваться им.

Общие принципы предоставления кредита на жилье

• предполагается ипотека на значительный срок, который превышает 5 лет, но не может быть больше 30;
• денежные средства предоставляются исключительно для покупки жилой недвижимости;
• непременно используется залог, в качестве которого выступает покупаемая квартира или дом.

Как правило, процентные ставки в разных банках являются примерно одинаковыми.

Важно! Актуальным в течение последних несколько лет считается распространение займа на новостройки, поскольку государство предоставляет специальные программы с господдержкой, а процентная ставка на выдаваемый кредит не превышает 12%.

Каждый потенциальный заемщик должен остановиться на оптимальном кредитном учреждении, в котором будет оформляться кредит. Для этого необходимо изучить все условия банков, после чего определиться с наиболее подходящим вариантом.

Основные принципы предоставления кредитов разными банками

Условия ипотечного кредитования являются многочисленными, причем в разных банках они могут существенно отличаться, но имеется несколько факторов, которые учитываются работниками кредитных учреждений обязательно при изучении потенциального заемщика.

Предоставление такого вида займа осуществляется только при учете многочисленных федеральных законов в отношении кредитования. Выдается заем исключительно людям, которые имеют российское гражданство, а также постоянную регистрацию в городе, где планируется взять кредит. Не имеет значения пол заемщика.

Особое внимание уделяется образованию человека, а также его финансовому состоянию и кредитной истории. Сложности с получением ипотечного кредита возникают у предпринимателей, поскольку у них единственным источником дохода выступает их дело, причем не всегда оно является прибыльным. Из-за возможности применять ими различные упрощенные системы налогообложения банки не могут точно знать, каков доход заемщика.

Поэтому предприниматели относятся к высокорискованной категории.

Брать такой кредит очень просто государственным служащим, которые весь заработок получают официально, а их заработная плата является стабильной.

Размер заработка

Финансовые эксперты и аналитики сходятся во мнении, что выплата банку в месяц не может превышать 30–40% общего дохода гражданина.

Банки учитывают и разнообразные прибыльные вложения, к которым относится наличие акций или иных ценных бумаг, приносящих доход владельцу.

Существуют различные кредитные программы, предлагающие ипотеку на квартиру, в которых учитывается не только доход главного заемщика, но и:

• доход супруги или супруга;
• заработная плата иных родственников, которые становятся созаемщиками или поручителями;
• другие доходы заемщика, которые он может подтвердить документально, и наиболее часто сюда относится прибыль, получаемая от сдачи иной недвижимости в аренду.

Важным моментом считается наличие у заемщика других кредитов. Одобрить заявку при наличии иных крупных займов не сможет никакой банк.

Возраст заемщика

Многих людей, которые желают купить недвижимость за счет заемных средств, интересует вопрос, до какого возраста дают ипотеку на жилье. Не всегда на покупку квартиры претендуют только молодые люди, нередко и пенсионерам требуется новая жилая недвижимость.

Банки предлагают различные условия. Наиболее привлекательными являются заемщики, возраст которых варьируется от 30 до 50 лет, поскольку они чаще всего являются трудоустроенными и получающими хорошую заработную плату.

Минимальный возраст заемщика равен 21 году. До какого возраста можно заключить договор? Как правило, банки прибавляют примерно 5 или 10 лет к тому году, в который гражданин вышел на пенсию. Лучше всего, если кредит будет закрыт до того момента, когда заемщику исполнится 65 лет.

Наличие трудового стажа

Условия выдачи ипотеки включают в себя и наличие достаточного для банка трудового стажа. Минимально он должен равняться 6 месяцам, но лучше всего, если человек работает на одном месте достаточно много времени, поскольку это положительно влияет на его возможность выплатить заем.

За 5 лет, предшествующих году, в котором регистрируется сделка займа, стаж не может быть меньше 12 месяцев. Желательно, чтобы заработная плата была официальной и четко фиксированной. Идеальным вариантом для каждого банка выступают государственные служащие.

Наличие необходимых документов

Выдаваться кредит может только при наличии у потенциального заемщика следующих важнейших документов:

• паспорта;
• справки о доходах, которая может быть заменена иной документацией, выступающей подтверждением наличия официального дохода в определенном размере;
• свидетельства о браке, если заемщик находится в официально зарегистрированном браке;
• трудовой книжки;
• документации, полученной от застройщика или владельца жилой недвижимости, которую планируется покупать.

Некоторые банки могут потребовать и иные документы, которые представляются в обязательном порядке, иначе не следует рассчитывать на одобренный заем.

Другие условия сделки

Вышеуказанные факторы являются наиболее важными, однако не единственными. Какие именно условия для получения ипотеки, кредита могут дополнительно выдвигаться банками? Наиболее популярными являются следующие требования:

Если тщательно изучить, на каких условиях предоставляется заем на недвижимость, то каждый человек может сам заранее решить, подходит ли он под все требования. Во время составления договора следует дополнительно уточнить возможность досрочного погашения, поскольку некоторые банки устанавливают лимиты на это действие.

Два основных типа ипотеки

Сервис Brobank.ru уточняет, что ипотека бывает двух видов, каждый из которых считается основным: в силу договора и в силу закона. Оба вида предполагают передачу жилого помещения в залог.

Ипотека в силу договора — передача одной стороной (залогодателем) другой стороне (залогодержателю) недвижимого имущества в залог. Залогодержатель в данном случае выступает кредитором, который выделяет залогодателю определенную сумму. Недвижимость признается в качестве основного обеспечения по договору.

Под ипотекой в силу закона понимается приобретение или строительство объекта недвижимости с участием кредитных средств. В данном случае речь идет о самом популярном виде ипотеки, когда кредитная организация выдает заемщику денежные средства на приобретение объекта недвижимости — квартиры, жилого дома, земельного участка, загородной недвижимости.

Независимо от вида, ипотека подразумевает передачу недвижимости в залог залогодержателю — кредитору, предоставившему залогодателю денежные средства. Залог подразумевает ограничения собственника в правах распоряжения имуществом. Именно банковская ипотека является наиболее востребованной среди населения.

Законный залог предполагает те же правовые последствия, что и договорный — по части юридических признаков в обоих случаях нет никакой разницы.

Суть ипотеки (залога)

Под ипотекой понимается передача собственного жилья в залог кредитору (ипотека по договору) или покупка недвижимости за счет денежных средств кредитной организации. Во втором случае клиент оплачивает первоначальный взнос — 15-25%. Остальная часть стоимости жилья оплачивается банком.

Залогодатель (клиент / заемщик) становится собственником жилого помещения после государственной регистрации ипотеки. До момента погашения задолженности перед банком квартира будет находиться в залоге. Обременение ипотекой предполагает следующие ограничения в правах:

• Запрет на регистрационные действия без одобрения залогодержателя (кредитора) — заемщик без ведома банка не сможет продать, обменять, подарить квартиру, сделать в ней перепланировку, передать в залог, а в некоторых случаях и зарегистрировать нового жильца в квартире.
• Обязанность поддерживать объект в должном виде — делать косметический ремонт, следить за исправной работой всех коммуникаций.
• Ежегодно оформлять страховой полис на объект недвижимости и направлять подтверждение банку.

Ключевые условия по ипотеке

Отдельные заемщики сталкиваются с дилеммой: оформить ипотеку или потребительский кредит, за счет которого получится решить жилищный вопрос. Если позволяют возможности, то выбор делается в пользу ипотеки по следующим причинам:

• Суммы кредита выше — к примеру, в Сбербанке средняя величина по потребительским кредитам составляет 5 млн рублей, по ипотеке — 10-12 млн рублей.
• Процентные ставки ниже.
• Более длительные сроки — ипотека оформляется на срок до 30 лет, при средней продолжительности срока действия договоров по потребительским кредитам в 5-7 лет.

Ипотечное кредитование периодически становится предметом государственных программ. В крупных кредитных организациях ипотека оформляется с государственной поддержкой или с участием материнского капитала. Также действует ряд программ для определенных категорий заемщиков: молодых семей, военнослужащих, государственных служащих.

Пакет документов для оформления ипотеки

В идеале заемщик предоставляет банку полный пакет документов, указанный в кредитной программе. Ипотека по двум документам — популярное предложение, которое пользуется стабильным спросом. По его условиям банк запрашивает паспорт + любой документ из списка.

• Заявление-анкета заемщика.
• Паспорт гражданина РФ.
• Документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика — справка 2-НДФЛ или справка по форме банка.
• Данные, подтверждающие трудовую занятость — копия трудовой книжки, контакты работодателя.

Справки о доходах предоставляются в банк в оригинале. У них, как правило, ограниченный срок действия — до 30 дней в среднем. На основании уровня платежеспособности заемщика кредитная организация принимает окончательное решение по сумме кредита.

Недвижимость какого типа можно приобрести в ипотеку

Объектом ипотечного кредитования у большинства банков выступает жилая недвижимость. Заемщикам кредитные организации предлагают приобрести в ипотеку жилье следующих типов: готовый или строящийся объект, загородная недвижимость, частный дом, земельный участок. Также кредит можно оформить на строительство собственного дома.

Жилье первичного и вторичного жилого фонда: приобретение квартиры в новостройке, либо покупка квартиры / дома «с рук», по договору купли-продажи. Если приобретается квартира в новостройке, то она не будет нуждаться в оценке. За основу может браться кадастровая стоимость жилья.

Объекты вторичного жилого фонда нужно оценивать, чтобы точно установить сумму кредита. Оценочная стоимость выводится при помощи специализированных компаний. Расходы на оценку объекта берет на себя банк.

Проверка недвижимости перед оформлением ипотеки

Проверка квартиры на юридическую чистоту — крайне важная процедура перед приобретением жилья вторичного жилого фонда.

Покупатель может утратить права собственности по следующим основаниям:

• Наследники, имеющие право на часть квартиры.
• Судебные решения по долгам продавцы и банкротство — квартира может включаться в конкурсную массу.
• Несовершеннолетние и бывшие жильцы — приватизация могла пройти без детей и других лиц, которые получили пожизненное право пользования жилым объектом.
• Снос или изъятие жилья — если дом будет признан аварийным, собственника могут переселить в другое место.

Банк в течение нескольких дней проверяет объект на типовые риски, вследствие чего клиент получает гарантии сохранности своего будущего жилья. При покупке квартиры без участия банка клиент проверяет ее самостоятельно, что неспециалисту сделать весьма сложно и дорого.

10 самых популярных вопросов по ипотеке

1. Как оплатить часть жилищного кредита материнским капиталом?

Оплата части жилищного кредита — одна из допустимых законодательством форм использования средств государственной поддержки. Для этого необходимо обратиться в первую очередь в ПФР. Непосредственно в банке запрашивается справка о размере ссудной задолженности. Средства перечисляются без участия заемщика.

2. Какие преференции в плане оформления ипотеки имеет мать-одиночка?

Ипотечная программа «Молодая семья» распространяется и на неполные семьи. Мать-одиночка в возрасте до 35 лет, имеет право на оформление ипотеки на льготных условиях. Программа действует в крупных кредитных организациях России.

3. Кем выступает супруг(а) по ипотечному договору?

В соответствии со ст. 256 ГК РФ, имущество, приобретенное супругами в браке, признается их общей собственностью. Следовательно, если между супругами нет действующего брачного договора, то один из них будет титульным заемщиком, другой — созаемщиком.

4. Как продать квартиру, оформленную в ипотеку.

Это возможно только с ведома залогодержателя — кредитной организации. В обход получения разрешения банка продать квартиру не получится. Переход прав собственности не будет зарегистрирован в Росреестре, так как на объект недвижимости наложено обременение.

5. Могут ли взыскать ипотечную квартиру за неуплату кредита?

Следовательно, если квартира приобретена в ипотеку, она может быть взыскана по суду в случае неуплаты по кредитному договору. То, что жилье является для семьи заемщика единственным пригодным для проживания, никакого значения не имеет.

6. Как сумма первоначального взноса влияет на конечную процентную ставку?

7. Оформление ипотеки доступно индивидуальным предпринимателям?

Оформить ипотеку могут не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели и владельцы бизнесов. Исходные условия для этих категорий заемщиков — одинаковые.

8. Кто является собственником ипотечной квартиры после заключения договора?

9. Возможно ли досрочное погашение задолженности по ипотеке?

Досрочное погашение задолженности по договору предусмотрено с момента оформления договора. Штрафы и комиссии банк взимать не имеет право.

10. Что такое налоговый вычет по ипотеке, и какая его сумма?

Налоговый вычет — возможность оформить возврат части НДФЛ, уплаченного после покупки квартиры. В случае с ипотекой клиент возвращает до 260 тыс рублей с покупки, и до 390 тыс рублей — с процентов, уплаченных по кредитному договору.Что нужно знать об ипотеке

Анатолий Дарчиев - высшее экономическое образование по специальности "Финансы и кредит" и высшее юридическое образование по направлению "Уголовное право и криминология" в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ). Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций.

Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк. Аналитик и эксперт по банковской деятельности. [email protected]

Комментарии: 2

1. Елена07.04.2021 в 23:07

«Расходы на оценку объекта берет на себя банк
Проверка квартиры — обязанность банка, так как фактическим покупателем выступает кредитная организация.»
Я оформляю ипотеку в Домклик и я оплатила оценку недвижимости, и с меня требуют оплату юридической проверки. Скажите это законно и могу я отказать и не оплачивать.

Гражданство

Большая часть банков России предъявляет в качестве основного требования наличие российского гражданства. В отношении иностранцев кредиторы не желают брать на себя повышенные риски. Все же это не исключено, но чаще всего возможно при наличии у банка в составе своих активов иностранного капитала.

Например, выдают иностранным гражданам ипотеку ДельтаКредит банк, Альфабанк.

При наличии регистрации заемщика в городе присутствия банка – в числе требований кредитора. Данное ограничение привязывает заемщика к конкретной территории. В случае просрочки платежа заемщика будет проще найти.

Прописка

Одни банки требуют постоянной прописки, другие не будут против временной, третьим будет неважно, где именно зарегистрирован клиент. Зависит от политики той или иной кредитной организации. Желательно выбирать тот банк, который имеет много филиалов по стране.

Потому что если вы, например, проживаете в Ставрополе, а квартиру хотите купить, скажем, в Рязани, а в Рязани отделения банка, в который хотите подать заявку на покупку жилья, не будет, то квартиру в этом городе в ипотеку вам не купить.

Уровень дохода

Кредитная история

Кому отказывают в ипотеке

В зоне риска также заемщики с маленьким уровнем дохода. Стабильная и достаточная заработная плата, все же понятие относительное. Главное, чтобы заплатив ежемесячный платеж, оставались деньги (60%) на повседневные нужды.

Незакрытые кредиты с большими платежами тоже уменьшают шансы в получении ипотеки. В данном случае необходимо убедить банк, что доходов достаточно для такой финансовой нагрузки.

Повышаем лояльность кредиторов

Как повысить свои шансы на получение ипотеки? И существуют ли рычаги влияния на неприступные банки? В таблице приведены несколько простых, но действенных советов.

Опрятный внешний вид

Неряшливо одетому клиенту могут отказать, даже не глядя в документы;

Аккуратное заполнение документов

Проявите ответственность при заполнении заявки на кредит – не допускайте грамматических ошибок, впишите полные и верные данные;

Будьте на связи

Контактный телефон должен быть включен. Сотрудники банка могут звонить для получения дополнительной информации;

Анализ кредитной истории

До подачи заявки лучше погасить предыдущие задолженности. Если были просрочки – честно расскажите о них;

Предъявите дополнительные активы

Машины, квартиры, офисы, производства характеризуют вашу платежеспособность;

Расскажите банку обо всех доходах, которые вы получаете. Это может быть подработка, переводы, помощь родственников, проценты по вкладам.

Увеличенный первоначальный взнос

Внесение в качестве первоначального взноса суммы больше необходимого минимума увеличит шансы на успех

Действия в случае отказов

Вам отказали в ипотеке? Это не повод расстраиваться и предавать мечту о собственных квадратных метрах! Вот что можно сделать:

• выяснить причину отказа, возможно, это банальная ошибка в документах, которую можно быстро исправить;

• подать заявку на ипотеку повторно в этот же банк;

• обратиться в другой банк, и не один;

• если причиной отказа послужил низкий уровень доходов, то нужно посмотреть на вещи реально, подыскав дом или квартиру ниже по стоимости. А потом снова подать заявку, но уже на меньшую ипотечную сумму;

• можно увеличить первоначальный взнос, т.е. отложить покупку и немного подкопить, или взять в долг у друзей или родственников;

• еще один вариант – обратиться к опытному ипотечному брокеру, который поможет подобрать оптимальную для вас схему кредитования и сопроводит до сделки. Правда, не бесплатно…