Как сэкономить на покупке ОСАГО

Сэкономить на страховке ОСАГО могут помочь пару хороших способов, о которых автовладельцы вполне возможно даже не догадываются. О том какие это способы расскажет данная статья.

Что влияет на цену ОСАГО

Большинство водителей уверены, что цена ОСАГО фиксированная и устанавливать ее могут лишь фирмы по страхованию. Но это заблуждение.

Расходы по страховке вполне могут быть меньше или больше и это зависит от целого ряда причин:

1. Базовый платеж и его размер. Этот фактор переменить просто нереально он фиксированный.
2. Вид машины. К какому классу относится машина можно найти в правах хозяина.
3. Населенный пункт, где постоянно живёт хозяин машины. Как правило, чем больше город, в котором зарегистрирована машина, тем дороже будет стоить страховка
4. Сколько водительского стажа у человека. Бывают ситуации, когда на стоимость ОСАГО влияет именно опыт вождения машины.
5. Как применяется машины. Как показывает статистика, расходы по страховке для машин, принадлежащих должностным лицам, намного выше, чем для личных.
6. Действие договора. Для того, чтобы сэкономить хоть немного на полисе ОСАГО, лучше всего оформлять его на более продолжительное время

Исходя из того, что было перечислено, стоимость полиса находится в засимости от многих факторов. Страховка, которую принято считать самой дорогой относится к водителям, у которых права категории Б и стоит она 41000 руб. Исходя из такой цены, можно вполне логично объяснить желание автовладельцев хоть немного сэкономить на ОСАГО и по максимуму снизить итоговую цену.

Но, остается вопрос: «Как же правильно это сделать?»

Расчетная формула для ОСАГО

Составляющие коэффициенты, которые влияют на формирование стоимости полиса—это основные факторы, которые могут помочь сэкономить на ОСАГО.

Специально для этого, разработана соответствующая формула, она представлена ниже:

• Стоимость страховки = ТБ*КБМ*КТ*КВС*КМ*КО* КН*КС.

Применять такую расчётную формулу, лучше всего водителям, которые имеют права категории B и являются лицами физическими. Составляющие такой формулы— это коэффициенты, которые могут меняться в зависимости от установленного диапазона. Исходя из этого, можно сказать, что при определенных сложившихся условиях, автовладелец имеет право уменьшить итоговую цену страхового полиса.

Итак, рассмотрим, каким же способом можно понизить каждый из перечисленных коэффициентов.

Какие коэффициенты изменить не получится

В первую очередь, стоит разобраться с тем, какой же коэффициент поменять ни при каких условиях нельзя. Он имеет название КМ и обозначает показатель, который зависит от мощности мотора машины. Как правило, его показатели корректируется в диапазоне от 0,6—мотор машины имеет 50 лошадиных сил, и до 1,6—для моторов, которые имеют от 150 «лошадок».

Для машины отечественного производства, такой коэффициент, как правило, равняется показателю 1,1. Это обусловлено тем, что такие машины, имеют мотор, мощность которого составляет 70-1000 «лошадок». Чтобы сберечь свои деньги на страховке авто, некоторые водители начинают изменять мощь мотора, при помощи программирования ЭБУ или других способов.

Допустимые изменения для коэффициентов

Итак, какие же существуют действия, чтобы снизить цену полиса страховки. Чтобы это понять, необходимо рассмотреть отдельные коэффициенты, которые составляют общую формулу и узнать методы их снижения.

Этот коэффициент обозначает базовый страховой тариф. Изменить его практически нереально, так как, именно страховая компания устанавливает его показания. Но, все же существуют исключения, при котором ТБ может меняться в небольшом диапазоне от 3432-х до 4118-ти рублей.

В том случае, если на машине «таксуют», то так такой коэффициент становится выше. Мы уже узнали, что каждая фирма по страхованию устанавливается свой ТБ. Для того, чтобы хоть как-то на нём сэкономить, водитель машины, должен перед тем, как заключить страховой договор, изучить услуги всех предполагаемых страховых компаний и выбрать наиболее подходящую из них.

КТ- коэффициент территории

Показания такой составляющей, напрямую зависит от города, в котором у владельца машины прописка. Размер КТ имеет возможность изменяться во вполне значительной мере, и именно поэтому ему следует уделить особое внимание. Рассмотрим пример: если, водитель проживает, ну скажем в Рязани, то для него, расчет будет вычисляться с показателем КТ, который равняется 1.4, а вот для того автолюбителя, который живет в маленькой деревушки, расположенной возле какого-либо города, коэффициент КТ будет равняться уже 0.9.

Какие выводы можно сделать? Тот водитель, который живет в деревне, может сэкономить намного больше на полисе ОСАГО, по сравнению с тем водителем, который живет в Рязани. Для более лучшего понимания, стоит привести вдобавок еще пример: для водителя из Москвы, размер коэффициента КТ составляет 2, а для автовладельцев из Бурятии, не превышает 0.6. Разница между такими коэффициентами довольно большая и достигает примерно 333%, которые если перевести в национальную валюту, доходят почти до 10 тыс.

руб. или и еще больше. Но, не стоит покидать свой город, и переезжать в другой для того, чтобы хоть как-то снизить цену ОСАГО.

Есть и другие варианты, которые помогут это сделать. Первый из них— зарегистрировать свою машину на родственника или близкого друга, которые проживают в городе, где коэффициент КТ меньше. Многие могут подумать, что да, такой вариант действительно просто идеальный, ведь благодаря ему можно неплохо сэкономить на полисе ОСАГО.

Но, такой способ имеет и свои недостатки, которые просто нельзя не учитывать:

1. Родной человек или товарищ, на которых будет переоформлена машина, со временем может оказаться недобросовестным, и начнет требовать вернуть ему машину, которая, между прочем, была приобретена не на его денежные средства. Такое требование, он может объяснить тем, что по документам, законным владельцем машины является именно он.
2. Если, родственник или близкий друг, на которого оформлена машина, умирает, то доверенность, сделанная на него, аннулируется автоматом. А вступить в права наследства, будет возможно лишь спустя 6 месяцев. А это ведет к еще одним проблемам: на протяжении этого полугода, машина не будет эксплуатироваться, а наследники не смогут ее себе вернуть.

Поэтому, прежде чем решаться на переоформление своего транспортного средства на другое лицо, даже если хозяин машины ему полностью доверяет, стоит взвесить все «за» и «против», и прикинуть на какие риски придется пойти. Но, несмотря на то, что такой способ сэкономить на цене ОСАГО довольно рискованный и может привести к целому ряду серьезных причин, он считается одним из самый эффективных.

Наши юристы знают ответ на Ваш вопрос

Диапазон колебания этого коэффициента составляет 0.5-2.45, и здесь, необходимо принимать во внимание следующие факторы:

1. Как только владелец машины, покупает полис страховки, ему автоматом присвоится 3 класс. Если, во время действия страховки автовладелец, ни разу не участвовал в дорожном транспортном происшествии по личной вине, то его класс, увеличивается до 1. А это означает, что показатель КБМ будет меньше, если водитель будет ездить безаварийно.
2. Если, во время страхового периода, все же, водитель попадает один раз в аварию по своей личной вине, и он имеет класс 6, то, он может резко поменяться до 4, а это все ведет к увеличению расходов на ОСАГО.
3. В том случае если автовладелец в течении одного года не вписывался в страховку, то он автоматов возвращает себя начальный класс 3.

Стоит учитывать тот факт, что если водитель попадает в происшествие на дороге в первые 12 месяцев, как был оформлен ОСАГО, то коэффициент КБМ возрастает и, следовательно, растет и цена полиса в последующие 14 лет. Для того, чтобы сберечь деньги на полисе ОСАГО и понизить КБМ, следует быть предельно внимательным при езде и избегать аварий. Но, никто не застрахован.

И если, случилась маленькая неприятность, к примеру, водитель зацепил машину своего соседа, выезжая с парковочного места, то лучше договориться со своим знакомым и возместить ему убытки прямо на месте. А если, в таком случае использовать свою страховку, то коэффициент КБМ возрастет и в дальнейшем придется «раскошелится» на серьезные расходы. Лучше заплатить соседу 500, да и даже 1000 руб., чем приглашать на место столкновения работника ГИБДД, и потом еще и платить по страховке.

Также, при расчете КБМ, необходимо учитывать и другие важные нюансы. Как известно, управлять машиной имеют право несколько водителей, это указано в полисе ОСАГО. И получается, что при таком условии, за страховку придется платить больше, ведь КБМ же увеличивается.

ВАЖНО . Если, в полисе отмечены люди, которые могут находится за рулем машины весь последующий год, то КБМ будет расти для каждого из них.

Как это понимать? Рассмотрим пример, владельцу авто, нужно занести в страховку всю свою семью (только тех лиц, которые уже достигли 21года, и имеют права которые были получены не меньше трех лет назад), ну и конечно же, лично себя. Из этого следует, что каждое лицо, отмеченное в ОСАГО, автоматом получает класс 3. При таком раскладе дела, стоимость полиса открытого вида, и самой страховки, где указан перечень лиц, обладающих правом управлять машиной, не будет сильно отличаться.

Страховая фирма, в таком случае, будет убеждать своего клиента оформить именно такой полис, который предусматривает возможность включить туда некоторых членов своей семьи, ведь это сыграет на руку самому хозяин авто и предоставит ему огромные возможности.

ВНИМАНИЕ . Но, не стоит забывать, что, приобретая такой вид полиса ОСАГО, лица, которые там указаны, оставят при себе свой 3 класс, а вот у владельца машины он возрастет. Это становится причиной того, что стоимость страховки увеличивает на 5 %, и платить их придется до тех пор, пока у всех людей, перечисленных в страховке класс не достигнет отметки 14.

Как правило, чтобы это произошло, приходится ждать целых 11 лет. Делая вывод из написанного, стоит сказать, что приобретать открытую страховку, нужно только в самых крайних случаях. Но, кроме этого, возрастание класса можно, также, использовать, как говорится, наперед.

Вот пример: человек, вместе со своим другом вместе получили права, но у друга есть своя машина. В таком случае, человек может попросить своего друга указать его в страховке. Если, он на это согласится, то человек, который купит машину спустя, ну допустим, лет 5, будет иметь уже класс выше, оформление ОСАГО произойдет по сниженной стоимости.

КВС—это один из важных коэффициентов. Он определяет возраст самого водителя и время, которое он провел за рулем, а говоря проще —водительский стаж. Диапазон коэффициента колеблется в пределах от 1.8 до 1.

Так, к примеру, водитель, возраст которого, допустим, 22 года, имеет водительский стаж не выше трех лет, и в таком случае, платить за страховку он будет по максимуму, а КВС будет составлять 1.8. А вот водители, возраст которых, уже преодолел отметку в 22 года, и у которых стаж вождения уже свыше трех лет, могут надеться на то, что КВС будет равен 1. Так, как же можно сэкономить на ОСАГО, благодаря данному коэффициенту? Вполне понятно, что изменить возраст в меньшую сторону просто невозможно, но вот, что касается стажа, тут все проще, его можно увеличить.

Коэффициент открытого полиса (КО)—это параметр, которому также стоит уделить внимание. Размер данного показателя зависит от того, есть ли ограничения, касающиеся количества лиц, у которых есть право управлять машиной. Если, таких лимитов не предусмотрено, то диапазон КО равен 1.8, а если, они все же имеются то 1.

Выше уже говорилось о том, что открытый вид полиса лучше стараться не использовать. Конечно, с одной стороны его применение дает право усадить за руль машины другого человека, но вот с другой, за это придется заплатить в разы больше.

Время, в которое КС используется

Коэффициент поры времени от которого зависит КС, учитывается в зависимости от того, сколько времени будет использоваться машина. Диапазон данного коэффициента колеблется от 0.5 до 1. Важно учитывать, что в таком случае необходимо не забывать зависимость, как говорится, нелинейную.

Автовладельцы, которые имеют ОСАГО, и при этом соблюдают все правила дорожного движения, имеют право снизить свои расходы по страховке. КН причисляется всего два коэффициента —1 и 1.5.

В случае со вторым параметром, полагается, что владелец машины, подвергся одному из следующих нарушений:

1. Разъезжал на машины, после того как у него отобрали права.
2. Подвергнул обману сотрудника, который является представителем страховой, что в последствии, стало причиной изменения полиса. Это может случаться, если был указан недостоверный возраст водителя, или время, которое он провел за рулем, то есть стаж.
3. Потерпевший, при ДТП, получил вред здоровью, причиной чего стало нарушение правил водителя.
4. Когда произошла авария, водитель пребывал под воздействием алкоголя или наркотиков.
5. После ДТП, водитель исчез с места преступления.
6. Лицо, управлявшее машиной, не было включено в контракт ОСАГО.
7. Водитель ездил на машине, диагностическая карта которой была уже аннулирована.
8. Водитель попал в аварию, и при этом его ОСАГО уже не функционировал.

Какова стоимость ОСАГО по максимуму

Каждый водитель обязательно должен учитывать максимальную цену своего ОСАГО, которая, как правило, устанавливается в зависимости от региона, где он проживает.

Чтобы рассчитать сумму ОСАГО, водитель обязан использовать следующие формулы:

• 3*КТ*ТБ или 5*КТ*ТБ

Последняя из формул, применяется в том случае, если за истекший гол владелец авто, участвовал хотя бы в одной аварии. К примеру, владелец авто, который проживает в Москве, может заплатить за страховку всего 24 708 руб. Но, это при том условии, что за эти 12 месяцев, он не нарушил ни одного правила.

Если же, это все-таки произошло, то стоимость страховки уже будет составлять 41180 руб.

Lety Shops — как один из вариантов экономии на страховке

Сэкономить денежные средства на ОСАГО, поможет и специальный сервис Lety Shops, в котором предусмотрен кэшбэк. В настоящее время—это самая известная площадка в России и на территории СНГ. Вся особенность такого сервиса заключается в том, что ее пользователь может вернуть себе средства за свои расходы по страховке.

Чем больше пользуется клиент данным сервисом, тем больше он пол учёт скидку по страховке.

Возврат денег за ОСАГО — все по закону

Некоторые продавцы выкидывают страховой полис, а другие отдают новому владельцу. Но покупателю он не нужен, ведь требуется делать новую страховку — уже на свое имя. Поэтому гораздо разумнее сразу после продажи автомобиля подать в страховую компанию заявление на возврат ОСАГО.

Продажа автомобиля как раз и считается одним из правомерных случаев досрочного прекращения страхового договора по инициативе клиента.

Ситуации, при которых можно вернуть деньги за ОСАГО

Возврат денег за ОСАГО возможен далеко не всегда, а лишь в определенных случаях. Если досрочное прекращение страхового договора осуществляется без уважительной причины, на компенсацию рассчитывать не приходится.

Ситуации, когда часть стоимости полиса возвращается, перечислены в правилах «автогражданки». По ним, вернуть денежные средства можно, если:

• наступила смерть страхователя или владельца авто;
• машина утрачена или не может быть восстановлена;
• страховая компания ликвидирована или у нее отозвана лицензия;
• сменился собственник при продаже машины.

Во всех перечисленных ситуациях допускается возврат денег за неиспользованный срок действия страховки.

Как вернуть деньги за неиспользованную страховку

Возврат ОСАГО при продаже автомобиля — типовая процедура. У сотрудников страховой обычно не возникает лишних вопросов к заявителям. Они обязаны предоставить бланк заявления и помочь его заполнить.

К заявке нужно приложить ряд документов:

• паспорт гражданина;
• договор, подтверждающий факт продажи машины;
• старый (действующий) полис.

Кроме того, необходимо указать банковский счет, на который будет переведена компенсация.

Расчет суммы возврата

По действующему законодательству, при расторжении договора страхования клиенту выплачивается лишь та доля страховой премии, которая предназначалась для осуществления денежных выплат. В соответствии с требованиями Банка России, данная часть составляет 77% от всего размера стоимости полиса. Таким образом, оставшиеся 23% при подсчете не учитываются.

Возвращаемая сумма всегда строго пропорциональна неиспользованному сроку действия ОСАГО. Чтобы определить этот период, нужно знать дату расторжения страхового договора. В случае продажи автомобиля (как и при отзыве лицензии у страховщика) — это день подачи заявки на возврат.

А в остальных ситуациях датой расторжения является день смерти страхователя, день гибели (утраты) авто или день официального закрытия страховой компании.

Зная нужную дату, легко рассчитать количество неиспользованных дней.

Пример расчета

Теперь мы знаем, что доля, которая приходится на неиспользованный период, составляет 41%. Однако от нее нужно отнять те самые не учитываемые 23%:

Таким образом, можно рассчитывать на возврат 31,6% от общей стоимости страхового полиса.

Следует самостоятельно произвести подобный расчет перед посещением страховой — чтобы точно знать, сколько денег вам должны вернуть.

Как изменится ОСАГО в 2021 году?

Расчет КБМ в 2021 году

В этом году изменится принцип расчета КБМ. Отныне страховщики будут обращать внимание не только на возраст, стаж и количество ДТП, но и на нарушение ПДД. Идея нового расчета КБМ появилась летом прошлого года.

В 2021 году коэффициент бонус-малус будет меняться только после грубых нарушений ПДД, к ним можно отнести:

• лишение водительских прав за езду в нетрезвом виде;
• проезд на красный сигнал светофора;
• выезд на встречную полосу;
• превышение скорости более чем на 60 км/ч.

Для того, чтобы нарушение сказалось на стоимости ОСАГО — водителя должен остановить сотрудник ДПС. Фотографии с дорожных камер на цену полиса не повлияют.

Базовая ставка ОСАГО

Кроме нарушителей ПДД изменения в ФЗ “Об ОСАГО” затрагивают несколько категорий автомобилистов. Изменение базовой ставки коснется юридических лиц, а именно ТС, которые планируется использовать с прицепом. Соответственно, придется доплатить за то, что на авто с прицепом будет ездить наемный сотрудник.

Заявка на выплаты по ОСАГО онлайн

С 2021 года автомобилисты смогут подавать онлайн-заявку на выплату по ОСАГО. Законопроект был принят Госдумой на первом чтении в декабре 2020 года. Форма для подачи онлайн-заявки появится на портале ГОСУСЛУГИ и в мобильном приложении “Помощник ОСАГО”. Доказательством ДТП будут служить фото и видео материалы.

Дорогое ОСАГО? Восстанови КБМ сейчас

и перестань уже переплачивать страховщикам!

Сервис отправит заявку в РСА. Срок восстановления КБМ: от 12 часов. Узнать подробнее

Техосмотр и выплаты по ОСАГО в 2021

С 1 марта 2021 года в России изменятся правила прохождения техосмотра. Получить диагностическую карту можно только после прохождения техосмотра. Процесс проведения ТО будет фиксироваться на камеру.

Автомобилисты не смогут купить диагностическую карту без прохождения техосмотра. В свою очередь, отсутствие диагностической карты сделает приобретение страховки невозможным. Кроме того, если у автомобилиста не будет действующей карты, страховщик может отказать в выплате по ОСАГО.

Штраф с камеры за отсутствие ОСАГО

Есть вероятность, что в 2021 году водителям начнут приходить штрафы за отсутствие полиса ОСАГО. Нарушение будет выявлено через дорожные камеры.

Минюст и МВД планируют дополнить проект нового КоАП нормой, разъясняющей порядок оформления данных штрафов в автоматическом режиме. Предполагается, что штраф 800 рублей за отсутствие ОСАГО будет оформляться в отношении автомобилиста не чаще одного раза в сутки.

Автострахование обязательно для всех владельцев ТС на территории России. Автомобили, зарегистрированные в других странах — не исключение. Систем штрафов за отсутствие автогражданки через дорожные камеры была протестирована еще в 2019 году.

Вся система готова. Скорее всего, в 2021 году все будет запущено в ограниченном режиме и в каком-нибудь отдельно взятом регионе.

Петр Шкуматов

Что такое тотал

Полная гибель автомобиля по ОСАГО (тотал) — страховой случай, когда машина признается непригодной к ремонту или ее восстановление считается финансово нецелесообразным.

Эксперты опираются на нормативные документы, в которых прописаны случаи установления полной (конструктивной) гибели ТС:

• восстановление автомобиля обходится дороже его среднерыночной стоимости до аварии;
• полное восстановление машины технически не возможно.

— 65%; — 70%; — 75%; — 80%.

Это значит, что ТС страховой стоимостью 100000 руб., требующее восстановительного ремонта на сумму 70000 руб., в одних компаниях будет признано полностью уничтоженным, а в других страховые выплаты будут произведены в обычном режиме.

Последний пункт рассматривается, если:

• детали и узлы требующие замены, уже никем не производятся (на старых авто);
• невозможно провести кузовные работы из-за множественных коррозийных повреждений в местах сварных швов.

На какую выплату можно рассчитывать, если авто в тотале

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Что еще почитать:

• Поцарапали машину во дворе, что делать

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Страховые выплаты по ОСАГО регулируются Постановлением правительства № 263 от 7.05.03 об утверждении правил страхования для автомобилистов. В законодательном акте указывается, что величина компенсации в случае полного уничтожения автомобиля определяется его среднерыночной ценой перед аварией.

Также на сумму компенсации влияют:

• премия, уплаченная клиентом при заключении договора ОСАГО;
• категория и тип ТС;
• коэффициент страхового тарифа, меняющийся в каждом регионе регистрации ТС.

Максимальная денежная компенсация тотал по ОСАГО по новым правилам в 2021 году составляет 400 тыс. рублей. Даже если страховая стоимость машины и размер ущерба гораздо выше, автовладелец при тотал может рассчитывать только на эту компенсацию.

На денежную компенсацию по ОСАГО не влияют степень износа узлов, деталей и иные факторы, учитываемые в КАСКО.

Что такое годные остатки и как они влияют на выплату

Согласно п. 18 ст. 12 закона об ОСАГО сумма возмещаемого страховой ущерба автовладельцу при полном уничтожении его собственности должна соответствовать установленной цене пострадавшего транспорта на день аварии за исключением стоимости неповрежденных остатков.

В п. 5 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ» прописано, что в случае полного уничтожения авто выгодополучатель имеет право отказаться от него в пользу страховщика. Тогда страховая компания обязана выплатить выгодоприобретателю установленную сумму компенсации целиком.

То есть, признав автомобиль тотал, страхователь предлагает потерпевшему компенсацию ущерба, вычитывая из нее цену неповрежденных деталей, остающихся в собственности пострадавшего.

Экспертиза по определению неповрежденных деталей проводится, если:

• размер оплаты за проведение ремонтных работ не более 85% от величины компенсации;
• возраст отечественного автомобиля не превышает 7 лет, иномарки — 15 лет;
• степень износа узлов и деталей — не более 60%.

Годными остатками считаются узлы и детали, которые страхователь сможет в дальнейшем использовать в личных целях. Они должны соответствовать следующим требованиям:

• при визуальном осмотре на комплектующих отсутствуют какие-либо дефекты;
• деталь не покрыта ржавчиной;
• отсутствуют следы ремонта;
• комплектующие сохранили товарный вид;
• все имеющиеся характеристики должны соответствовать требованиям и параметрам производителя.

При несоответствии хотя бы одному пункту деталь годной не признается.

Постановлением № 58 от 26.12.2017 г. Пленума Верховного Суда было решено, что годные остатки могут быть возвращены автовладельцу только при его согласии. В иных случаях все целые запчасти остаются в собственности страховой, и навязывать их потерпевшему она не имеет право.

При отказе потерпевшего от годных остатков ему выплачивается страховая премия в полном объеме без вычета стоимости целых комплектующих.

Может ли страховая занизить сумму выплаты

Размер возмещаемой суммы вычисляется по специальной формуле, оговоренной в Положении о правилах ОСАГО. Несмотря на ее простоту, в расчетах может быть много подводных камней. Для уменьшения выплачиваемой суммы страховая прибегает к нечестным методам подсчетов убытков:

• занижение или завышение количества и стоимости годных остатков в зависимости, в чью собственность они достаются;
• манипуляции со среднерыночной оценкой машины до аварии;
• учет износа узлов, влияющих на эксплуатационные характеристики автомобиля.

Сотрудники страховой всегда действуют в интересах своей компании, поэтому автовладельцу рекомендуется:

• при выборе страховой компании обращать внимание на ее репутацию;
• при возникших сомнениях в правильности оценки ущерба требовать проведения дополнительной независимой экспертизы;
• если сумма ущерба независимых экспертов существенно отличается от озвученной страховщиком, имеет смысл отстаивать свои права в суде.

Автомобиль часто признается конструктивно уничтоженным, если выплаты на восстановление превышают компенсацию за тотал. Кроме того, в случае полной гибели ТС по ОСАГО договор автоматически прерывается. Восстановленный же после существенных повреждений автомобиль с большой вероятностью будет иметь постоянные технические проблемы.

Также возможно неправомерное признание тотал дорогостоящего автомобиля, который потом восстанавливается самой компанией и перепродается через дилеров.

Как получить выплату по полной гибели автомобиля

При тотальном уничтожении автомобиля для получения компенсации по ОСАГО действия автовладельца не отличаются от стандартных.

Шаг 1

• основными данными гражданских паспортов;
• информацией из страхового полиса, номером спецзнака (крепится на лобовом стекле).

Шаг 2

Внимательно следят за правильностью месторасположения автомобилей на схеме протокола, составляемого сотрудником дорожной полиции. Несогласие указывают при подписании протокола.

Шаг 3

Шаг 4

В трехдневный срок в страховую подается заявление о возмещении ущерба. К нему прилагаются следующие документы:

• паспорт;
• ИНН;
• удостоверение водителя;
• ПТС и СТС автомобиля;
• доверенность на право управления данным автомобилем (при наличии);
• справку, полученную в ГИБДД;
• полис ОСАГО;
• справку из больницы;
• подтверждение вынужденных затрат после ДТП (эвакуатор).

При сомнениях в верности оценки ущерба специалистами страховой в заявлении настаивают на проведении независимой экспертизы. До проведения экспертной оценки повреждений запрещается проводить ремонтные работы.

Шаг 5

Шаг 6

Сумма, устраивающая обе стороны, перечисляется на карту пострадавшего в течение 90 дней.

Если выплаты в положенный срок не произведены или выполнены не в полном объеме, страхователь имеет законные основания затребовать выплату пени страховщиком.

Как оспорить отказ в выплате

Аргументированные основания для отказа в выплате ущерба указаны в ст. 6 закона от ОСАГО и прописываются в договоре. К ним относятся:

или просроченный полис ОСАГО;
• поданное с опозданием заявление о возмещении убытков (уважительная причина подтверждается документально и является поводом продления сроков подачи);
• требования возмещения морального ущерба и упущенной выгоды;
• автомобиль поврежден в результате учебного вождения, спортивных соревнований, турниров, тест-драйва;
• причиной повреждений стал перевозимый на автомобиле груз;
• при ДТП были повреждены памятники архитектуры, культуры.

В этих случаях исковое не имеет смысла оспаривать решение страховой.

Также вполне законным считается отказ в выплате в иных ситуациях:

1. Страхователь подал не полный пакет документов. В таком случае дело приостанавливается, пока не предоставлены отсутствующие бумаги.
2. Компания страховщик обанкротилась. Тогда потерпевшему следует обратиться в РСА, который обязан выполнить обязательства банкрота.
3. Предоставленный полис признан поддельным. Ситуация разрешается с привлечением полиции и обращением в РСА. существенно снижает сумму выплаты или служит причиной в ее отказе.
4. Авария произошла не на территории РФ.
5. ДТП случилось не на дороге во время движения автомобиля, а на стоянке (решение может оспариваться).
6. Повреждения на автомобиле были отремонтированы до проведения экспертизы.

Если пострадавший уже получил денежную компенсацию от виновника аварии и не имеет к нему претензий (должно быть подтверждено распиской).

Но страховая иногда указывает формальные причины отказа в выплате, которые можно оспорить. К ним относятся:

• преднамеренно совершенная авария;
• в момент ДТП потерпевший находился в алкогольном или наркотическом опьянении;
• виновник ДТП управлял ТС без необходимых на то разрешений (водительское удостоверение, доверенность);
• виновник не указан в договоре ОСАГО;
• виновник покинул место происшествия;
• договор ОСАГО в момент ДТП был недействителен;
• неправильные действия потерпевшего впосле ДТП и несвоевременное уведомление страховщика о случившемся;
• страховой случай не попадает под определения, указанные в договоре страхования.

В этих обстоятельствах страховая не имеет права отказывать в выплатах, а должна потребовать компенсацию потерь с виновника аварии.

Сначала необходимо оформить досудебную претензию, в которой подробно описать основания для выплаты компенсации. Все пункты претензии должны быть подтверждены документально. Пакет документов отправляют почтой с уведомлением о вручении или доставляют лично в офис компании.

На втором экземпляре претензии принявший документы сотрудник должен поставить дату и расписаться.

При повторном отказе в выплате есть все основания подать иск в суд. Кроме искового заявления, нужно подготовить:

• уведомление о происшествии на официальном бланке, подписанное обоими участниками ДТП;
• копии протокола и справки, выданных сотрудниками ГИБДД;
• копию полиса виновника ДТП;
• копию заявления в страховую л случившемся страховом случае с отметкой о принятии документа;
• копию заключения независимой экспертизы (при необходимости);
• копию акта страховой с суммой ущерба;
• копию досудебной претензии с отметкой о получении;
• копии документов, предоставленных с претензией;
• ответные письма страховой на заявление и претензию об отказе в выплатах.

Иск с пакетом документов подаются в суд лично или заказным письмом.

Если в страховую первоначально не подавалась досудебная претензия, суд вправе отклонить иск.

Если суд признает отказ в выплатах неправомерным, страховая вынуждена оплатить пеню за все время просрочки.

Полная гибель ТС по ОСАГО в интересах страховой компании не всегда назначается правомерно, поэтому потерпевшему нужно контролировать действия представителей страхователя. В случае обнаружения неправомерных действий со стороны страховой, потерпевший должен незамедлительно реагировать претензией, а затем заявлением в суд.

Каталог страховых компаний России

По ссылке, вы можете ознакомиться с каталогом страховых компаний РФ предлагающих услугу обязательного автострахования ОСАГО. Описание организаций, актуальные финансовые показатели, рейтинг, отзывы и другая информация. В случае, если вы уже имели положительный или отрицательный опыт по ОСАГО какой-либо страховой компании, оставьте свой отзыв.

Спасибо!

Как восстановить КБМ ОСАГО?

Полис ОСАГО – это полезная инвестиция в собственное финансовое благополучие. Если водитель ничего не нарушил и попал в ДТП, то ему по крайней мере не придётся восстанавливать чужую машину и оплачивать лечение пострадавших. А если он не виноват в аварии, есть шанс получить адекватную компенсацию за убытки.

И хотя цена полиса в России не заоблачная, всегда есть желание немного сэкономить.

Законодатель предусмотрел широкую систему поощрения для добросовестных водителей. Коэффициенты безаварийной езды и высокого возраста – стажа позволяют снизить стоимость полиса до минимального уровня. Однако скидка может обнулиться, и водителю придётся платить полную цену ОСАГО.

От чего зависят понижающие коэффициенты, почему они повышаются и как восстановить их? Поговорим об этом.

Полис ОСАГО: немного теории

Как известно, стоимость страховки определяет базовый тариф (БТ). Минимальные и предельные величины содержатся в Указании Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У.

Вспомним коэффициенты, которые влияют на стоимость полиса

• Территория. В одних регионах величина выше (например, в Москве и СПб), в других – ниже.
• КБМ (бонус-малус). Коэффициент рассчитывается на основании количества выплат в авариях по вине держателя полиса за отчётный период.
• Возраст – стаж. Коридор тарифов устанавливает зависимость: чем старше и опытнее водитель, тем больше скидка.
• Количество пользователей. Если машиной пользуется более 1 человека, стоимость полиса возрастёт.
• Мощность двигателя. Чем больше «лошадей» у автомобиля, тем выше коэффициент (для 50 л.с. – 0,6, свыше 150 л.с. – 1,6, и т.д.).

Законодательное регулирование позволяет страховщику регулировать стоимость лишь за счёт базового тарифа.

На какие коэффициенты не повлиять?

Возраст – стаж никак не перешагнуть: придётся ждать, пока число станет меньше со временем. Нельзя также скрывать сведения о том, что автомобилем будет управлять не один человек, а несколько. Ведь если ДТП совершит водитель, не вписанный в ОСАГО, это станет основанием для взыскания суммы ущерба с владельца источника повышенной опасности.

Как определяется КБМ, и что на него влияет?

Коэффициент бонус-малус – именно тот параметр, на который водитель в состоянии повлиять. В переводе обозначает «хороший-плохой», что точно отражает суть. В Указании Банка России от 28.07.2020 N 5515-У представлены значения КБМ.

Обратите внимание на особенности КБМ.

• При заключении договора впервые используется коэффициент, равный единице. В дальнейшем он может лишь понижаться, либо понижаться.
• Чтобы получить минимальное значение, требуется безаварийная езда на протяжении 11 лет, без длительных перерывов между страховками.
• КБМ пересматривается раз в год. Начиная с 01.04.2019, коэффициент «бонус-малус» рассчитывается раз в год на период с 1 апреля до 31 марта. Учитывается количество учётных ДТП, произошедших в истекшем периоде.
• В расчёт берутся только зарегистрированные аварии. Это ДТП, по которым производились выплаты страховщиком, в том числе на основании европротокола. Если водители не обращались в ГИБДД и за выплатами, такая авария не повлияет на КБМ.

Проверка коэффициента «бонус-малус»

Чтобы узнать собственный КБМ, нужно воспользоваться сервисом сайта Российского союза автостраховщиков. Проверка доступна только для граждан Российской Федерации.

Внимание! Если в течение 12 месяцев водитель не приобретал страховку, КБМ вновь становится равным единице.

Проверить свой КБМ ОСАГО можете на нашем сайте.

Может ли водитель не знать, что КБМ – уменьшился?

Такое действительно возможно, если водителя признали виновным в ДТП, но не сообщили ему об этом. Подобные ситуации хоть и редко, но встречаются, если на месте аварии протокол об административном правонарушении не составлялся. В дальнейшем ГИБДД, предприняв меры по извещению водителя, рассматривает дело в его отсутствие.

Привлечение к административной ответственности даёт второму участнику аварии право обратиться за возмещением. Соответственно, КБМ изменится для виновника ДТП, хотя тот может об этом даже не знать. В данном случае оспорить изменение коэффициента можно лишь при обжаловании постановления, вынесенного ГИБДД.

Замена документов – повод для внесения изменений в полис

Закон предписывает уведомлять об изменениях в письменной форме, на практике достаточно обратиться к страховому агенту, который продавал полис, и предоставить ему изменённые документы.

Таблица КБМ

Как оспорить свой КБМ?

При внесении сведений в базы данных не исключена ошибка: путаница, человеческий фактор, сбой программы. Предусмотрен двухступенчатый порядок оспаривания коэффициента «бонус-малус». Сначала держатель полиса должен обратиться в страховую компанию, с которой заключён договор. Сделать это можно и с помощью онлайн-форм (например, у Росгосстраха).

Организация обязана провести проверку и установить правильность исчисления КБМ. Если принято отрицательное решение либо обращение оставлено без ответа, придётся писать письмо в РСА. Однако организация сразу предупреждает, что проверка может затянуться на несколько месяцев. Виной тому – большое количество обращений от водителей со всей России.

Влияет ли сумма возмещения на КБМ?

Существует распространённый стереотип, что на коэффициент «бонус-малус» влияет объём произведенных выплат. Но в Указании Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У привязка идёт именно к количеству. Значит, имеет значение была лишь одна выплата (пусть даже на 100 тыс. руб.) либо две, три и более (даже если в общей сложности – всего на 50 тыс. руб.).

Все перечисления средств по одному страховому событию рассчитываются как единственный факт. Например, если имело место ДТП с двумя пострадавшими, то оно учитывается как одна выплата. Не исключена ошибка при внесении сведений об авариях из-за человеческого фактора.

Кому положены льготы на страховку?

Понижающие коэффициенты – это хорошо, но что насчёт прямых субсидий со стороны государства? 50-процентная скидка положена только инвалидам. Но есть и условие получения помощи: машина должна быть зарегистрирована на лицо с ограниченными возможностями и использоваться для его перевозки. Других льгот законодательством России не предусмотрено.

Резюме. Восстановление скидки за ОСАГО – непростая задача

Итак, обнуление скидок по ОСАГО чаще всего вызвано объективными причинами. Во-первых, это неэксплуатация транспортного средства.

• Если водитель не был вписан в страховку в течение года, то КБМ вернётся к единице.
• Во-вторых, участие пользователя в авариях. В этом случае коэффициент может стать даже выше.
• В-третьих, изменение документов или анкетных данных без постановки в известность страховой компании.

Но не исключена и техническая ошибка, вызванная неправильным внесением информации. В этом случае предусмотрен двухступенчатый процесс обжалования: сначала – в страховую компанию, а потом – в РСА. Нелишним будет также запросить сведения из ГИБДД о привлечении к административной ответственности по фактам ДТП.

Полезная информация для автовладельцев и не только на нашем информационно-аналитическом ресурсе по страхованию!

Что такое годные остатки по ОСАГО

Смоделируем ситуацию, что после автомобильной аварии машина не подлежит ремонту и считается конструктивно погибшей, однако её бампер остался неповреждённым. Эта деталь снимается и считается годным остатком для реализации её на рынке б/у запчастей для автомобилей.

Стоимость годных остатков по ОСАГО включает остаточную себестоимость уцелевших после ДТП деталей с учётом средств, затраченных на их разборку, хранение и ремонт. Компания учитывает стоимость годных остатков при расчёте суммы возмещения и вычитает эту цифру при выплате по риску «ущерб чужому имуществу». И на это есть законные основания.

Законодательная база возврата части страховых взносов

О процедуре возврата денег за неиспользованное ОСАГО говорится в таких нормативных документах:

• ФЗ №40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС» от 25.04.2002;
• «Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС” от 19.09.2014 № 431-П (ред. от 11.08.2017).

Эти законодательные акты освещают следующие аспекты получения компенсации за неиспользованную страховку:

• владелец обязуется указать вескую причину расторжения договора, если он хочет вернуть оставшуюся часть страховой суммы;
• собственник ТС должен предоставить документальное обоснование прекращения договорных отношений;
• страховщик возмещает своему клиенту часть полученной премии за неистекший срок полиса;
• клиент может расторгнуть договор до окончания его срока действия, не указывая причину, однако в этом случае он не может претендовать на выплату годовых остатков;
• полис теряет силу в тот же день, когда у авто меняется собственник.

Что же касается случаев, в которых машина не подлежит восстановлению, инициатива расторжения договорных обязательств по ОСАГО должна исходить от собственника конструктивно погибшего авто.

Если говорить о выплатах вследствие гибели ТС, то ст. 12 ФЗ №40 регламентирует следующее:

• если в результате ДТП имущество потерпевшего не подлежит восстановлению, либо стоимость его ремонта равна/превышает его оценочную стоимость на момент происшествия, страховая выплачивает собственнику компенсацию в размере стоимости погибшего автомобиля на день наступления страхового случая за минусом стоимости годных остатков.

В случае гибели или утраты автомобиля, страхователь имеет право отказаться от своего имущества и передать права на него страховщику, если он хочет получить выплату.

Причины расторжения

Итак, как было сказано ранее, если машина не подлежит ремонту вследствие наступления страхового случая, её собственник получает выплату от страховой компании виновника происшествия. При этом пострадавший имеет право наведаться к своему страховщику, потребовать расторгнуть договор и получить выплату. Однако гибель авто – это не единственный прецедент для прекращения полиса и возврата неиспользованных средств.

Получить компенсацию за оставшийся период можно:

• при продаже авто. Новому собственнику старый полис уже не пригодится, так как он не имеет силы, а вот предыдущий владелец может вернуть себе часть страховой суммы, расторгнув договор со страховщиком;
• смерть владельца или страхователя. В этом случае одна из сторон уже не может выполнять свои обязательства, поэтому договор считается недействительным;
• банкротство компании-страховщика или отзыв её лицензии. В первом случае собственник может обратиться в Российский Союз Автостраховщиков и потребовать возврат средств в этой организации. Если же у компании просто забрали лицензию на оказание данного вида услуг, она всё равно обязана выплачивать компенсации своим клиентам;
• ликвидация юр. лица, которое являлось владельцем авто.

Сколько денег можно вернуть при прекращении действия страхового полиса?

Какая сумма будет выплачена после прекращения полиса, будет зависеть от того, сколько времени осталось до окончания срока действия страховки. Существует формула, по которой рассчитывается размер возмещения:

А – сумма, что подлежит возврату;

С – стоимость годовой страховки согласно полису;

Д – оставшийся неиспользованный срок в днях;

23% – это удержанная сумма, большая часть из которой отходит страховой компании (20%), а меньшая – РСА (3%).

Судебная практика знает немало случаев, когда владельцы ОСАГО удачно оспаривали удержание этих 23% в суде. Это вполне понятно, так как вычет этого процента считается незаконным побором.

Кто может получить деньги при расторжении ОСАГО

Когда договор признаётся недействительным в результате смерти собственника авто, возмещение денежных средств за неиспользованную страховку получают его выгодоприобретатели. Помимо этого, если владелец погиб в ДТП, как пострадавшее лицо, страховая компания виновника выплачивает его наследникам сумму автогражданки.

Старый собственник авто может получить выплату в двухмесячный срок после совершения сделки. Новоиспечённый обладатель тоже имеет право обратиться за компенсацией, если предыдущий владелец передал ему старый полис вместе с пакетом документов на машину.

Как долго страховая возвращает деньги при расторжении ОСАГО

Обычно с выплатой никто не затягивает. Физ. лица получают деньги сразу же, а юр. лица в течение 5 банковских дней.

По закону есть 14 календарных дней для возврата средств клиенту. Это регламентировано Положением № 431-П. Отсчёт ведётся со дня подачи заявления. Не стоит забывать, что в этом документе должна быть указана уважительная причина расторжения полиса.

В каких случаях не стоит расторгать договор?

• действие полиса вот-вот подойдёт к концу. В данной ситуации размер компенсации будет ничтожно мал. Есть риск потратить время впустую, в итоге получив копейки;
• страховая находится в состоянии прекращения своей деятельности. В этом случае компенсации ждать придётся долго, дело может дойти до суда, поэтому выплаченная сумма может не окупить затраченного.
• если после полной гибели машины или после продажи своего ТС, водитель в скорости приобретает новый автомобиль и ОСАГО всё равно понадобится. А если у него имеется безаварийный стаж за последний год, он получает скидку на покупку следующего полиса. Это называется коэффициент бонус-малус.

Самый лучший способ выгодно выйти из положения – включить в стоимость ТС сумму возмещения за неиспользованную страховку, а потом переоформить её на нового хозяина машины.

Процедура расторжения договора ОСАГО

Чтобы разорвать договорные отношения со страховой компанией и вернуть свои деньги, не нужно много времени. Пошаговая инструкция прекращения действия полиса приведена ниже.

Шаг первый: сбор документации

Базовый комплект документов, который нужно иметь при себе при обращении в страховую фирму, состоит из:

• паспорта гражданина РФ;
• договора купли-продажи, дарения или мены либо документа, который подтверждает гибель авто;
• паспорта ТС;
• полиса ОСАГО;
• доверенность (если интересы страхователя представляет кто-то другой);
• квитанции о внесении страховых взносов и реквизиты для зачисления средств.

Со всех вышеперечисленных документов нужно снять копии.

Шаг второй: обращение в офис страховщика

Не стоит забывать, что в заявлении должна быть указана веская причина расторжения договора, иначе компенсация не будет выплачена. Кроме того, представитель страховщика должен заверить один экземпляр заявления подписью и печатью.

Шаг третий: расчеты по возврату страховой премии

Рассчитать, какая сумма подлежит выплате при расторжении договора ОСАГО, можно с помощью онлайн-калькулятора возврата страховки. Такие сервисы можно увидеть на сайтах востребованных компаний с этой направленностью. Осуществить расчёт вручную по вышеприведенной формуле не составит труда.

В офисе сумму возврата рассчитывают в присутствии клиента. Как правило, для этого используются специальные программы.

Шаг четвертый: выплата денежных средств

Как уже было сказано ранее, выплата остаточной премии осуществляется день в день. Конечно же, случается всякое, поэтому если компания не готова сразу же возместить остаточную стоимость договора, у неё есть на это 14 дней.

Если в течение этого времени средства так и не попали к владельцу ТС, он вправе написать жалобу в РСА и обратиться в суд, однако для этого у него на руках должно быть заявление с проставленной датой обращения к страховщику и его подписью.