Многие автовладельцы уверены в том, что заключение договора КАСКО со страховой компанией гарантирует им покрытие ущерба причиненного автотранспорту, если наступит страховой случай вопреки его конструктивной гибели.
Но как показывает практика, страховая компания в таких случаях старается не компенсировать причиненный ущерб, отказывая страхователю в осуществлении выплаты ссылаясь на правило КАСКО и договор.
Понятие «конструктивная гибель» в нормативах законодательных актов РФ не предусмотрено.
Сообразно лексике используемой в нормативно-правовых актах выражение «конструктивная гибель» означает «экономическая целесообразность производства ремонта». Но сущность этих понятий не одинакова.
Отсутствие в нормах гражданского законодательства положения об осуществлении выплаты страхового возмещения в случае «полной гибели» автотранспорта за вычетом суммы амортизационного износа и его остаточной стоимости, то включение его в договор страхования по КАСКО или в правила расценивается как противоречащее федеративному закону действие.
Всякая страхования компания, заключая договор страхования по КАСКО стремиться включить в него условие по полной фактической гибели автомобиля, зачастую называемой «конструктивная гибель».
Его смысл заключается в том, что ремонт автотранспорта экономически нецелесообразен из-за полученных им повреждений.
В правилах по страхованию отмечено, что: «понесенные автомобилем повреждения настолько велики, что стоимость производства ремонтно-восстановительных работ равна либо колеблется в пределах 65-75 % от его общей стоимости на момент времени, когда заключался договор».
Вопрос о признании абсолютной конструктивной гибели автотранспорта зачастую становиться непреодолимым препятствием, вызывающим серьезные затруднения в процедуре урегулирования конфликтных ситуаций между страховой компанией и его клиентом.
Варианты возмещения ущерба
Если автомобиль пострадал в результате ДТП, то страховая компания обязана выплатить владельцу согласно условиям договора КАСКО возмещение, чтобы покрыть понесенный автомобилем ущерб.
Оценивание ущерба производится на станции технического обслуживания, в ходе которого устанавливается пригодность автомобиля для дальнейшей эксплуатации.
Если подтвердится его полная конструктивная гибель, то страховая компания обычно предлагает два варианта возмещения ущерба.
По ним осуществляется выплата полной страховой суммы за вычетом предусмотренной договором КАСКО отчислений, но:
- неисправный автомобиль владелец забирает себе. Способ не получил широкое распространение, так как при желании страхователи восстановить самостоятельно у него возникают значительные затраты;
- поврежденный автомобиль остается в компании, страхователю выплата совершается после оформления дополнительного соглашения.
Если владелец автомобиля приобрел его в кредит, то в основном практикуется второй вариант. Он несет дополнительные затраты, связанные со снятием автомобиля с учета в ГАИ, оформлением займа в банке.
Второй способ выплаты имеет один существенный недостаток, заключенный в процедуре проведения приема-передачи автомобиля на баланс компании. Процедура осложнена бюрократическими формальностями, отчислением налогов.
Что такое УТС по КАСКО, вы можете узнать по этой ссылке.
На что следует обратить внимание
Страхователю в сложившейся ситуации до подписания дополнительного соглашения, содержанием которого является передача права собственности на пришедший к использованию автомобиль необходимо внимательно проанализировать ее.
Причем ему нужно принять во внимание:
- в отношении денежных средств интересы страхователя и компании диаметрально противоположны;
- попытаться понять причину, по которой компания навязывает принять предложение о тотальной гибели автомобиля;
- компания несет ответственность до полного истечения срока действия договора по КАСКО;
- страхователь вправе перепроверить стоимость ремонтных работ, если он не согласен с заключением эксперта, привлеченного страховой компанией. Он вправе пригласить другого эксперта;
- страхователь имеет право оставить остатки автомобиля у себя;
- при возникновении конфликтной ситуации страхователь обладает правом обращения в судебные инстанции, если причина конфликта не была решена со страховой компанией мирным путем;
- при нанесении автомобилю дополнительного ущерба страховая компания не обязана возмещать его.
Как определяется сумма возмещения
Конструктивная гибель автомобиля разительно отличается от иных видов повреждений, которые автотранспорт получает в результате воздействия страхового случая.
Методы расчета и осуществления выплат по ней производится по другим правилам, несходным с методами, применяемыми при обычном повреждении.
В любом случае калькуляция расчета стоимости производства ремонтных работ, которую составляет страховая компания, должна быть обоснована, соответствовать установленному сторонами порогу, например, 75 %.
Расчет суммы возмещения производится двумя методами:
- из общей суммы возмещения за вычетом остаточной стоимости автомобиля, цены франшизы, других сумм, оговоренных в договоре;
- из страховой суммы вычитается цена франшизы, если имеются в договоре иные виды отчислений.
Страховые компании принуждают клиента принять первый вариант, так как сумма покрытия ущерба меньше, процедура оформления документов упрощена, но он убыточен для страхователя.
Они получают определенную прибыль при установлении полного уничтожения автомобиля, потому что размер возмещения подсчитывается за вычетом от рыночной стоимости суммы амортизации, франшизы, остаточной стоимости.
Помимо этого компании заключают договора с техническими центрами, где будут реализовываться пригодные к использованию запасные части автомобиля. Их продажа позволить компаниям получить дополнительную прибыль.
К тому срок действие страхового полиса считается законченным, поэтому страхователю не возвращается страховая премия за неиспользованный промежуток времени.
Как ск может злоупотреблять конструктивной гибелью автомобиля по КАСКО
Страховой компании выгодно объявление о полной гибели автомобиля, чем осуществление ремонта для его восстановления.
Стоимость ремонтных работ ей обходится дорого, поэтому его оплата не всегда экономична. Особенно при отсутствии третьего лица, с которого можно было бы взыскать денежные средства за производство ремонтных работ.
Страховая компания определяет факт конструктивной гибели, то есть «тотал» как способ минимизации выплаты, осуществляемой по страховому полису.
Однако страховые компании нередко злоупотребляют, применяя данную формулировку. К ним относятся:
- преднамеренное признание автомобиля не подлежащим к восстановлению;
- страховая компания имеет основание определять стоимость остатков непригодного к эксплуатации автомобиля в сторону их повышения, потому что из общей страховой суммы вычитаются средства, вырученные за их продажу.
Совершаемая клиенту страховой компании страховая выплата напрямую зависит от оставшейся стоимости автомобиля. Чем выше будет стоимость его остатков, тем меньше будет платежная сумма.
Нередки случаи, когда размер остатков устанавливался посредством проведения аукциона. Поврежденный в аварии, произошедшей на автодороге, автомобиль как-бы выставлялся на продажу, где подставные лица заявляли стоимость выше рыночного.
Заявленную сумму вычитали из общей суммы доступной к оплате страховки. Если страховая компания старается определить повреждения как не подлежащие ремонту, то данное решение должно быть принято исключительно с согласия владельца автомобиля. При разногласиях необходимо назначить независимую техническую экспертизу.
Страхователь вправе обратиться в суд для подачи искового заявления и оспорить решение компании, если он не согласен с мнением компании. Обычно в таких случаях суд выносит постановление в пользу страхователя.
Однако при обнаружении конструктивной гибели в действительности страхователю выгоднее принять предложение компании при условии осуществления выплаты целиком и передать ей право собственности на пострадавший автомобиль.
Впоследствии к вышесказанному: владельцу автомобиля необходимо при заключении договора скрупулезно изучить все описанные выплаты, которые страховая компания намеревается оплатить.
Если наступит страховой случай, ознакомиться с условиями расчета возмещения, чтобы выяснить размер вычитаемой из суммы страховки на случай, по которому происходит конструктивная гибель автомобиля.
Некоторые компании при получении автомобилем обычных повреждений стремятся любыми способами снизить стоимость ремонтных работ по его восстановлению, а при повреждениях соответствующих его гибели повысить стоимость ремонтных работ. Если возникнут вопросы, то можно разрешить их с агентами компании, попросив разъяснений.
Информацию о стоимости КАСКО от угона найдите в статье: стоимость КАСКО.Про полис КАСКО в компании Согласие читайте здесь.
Как производится выплата по КАСКО при угоне, рассказывается на этой странице.
Что такое страховая сумма?
Заключая договор КАСКО, клиент руководствуется правилами страхования, действующими в этот момент в компании. На их основании осуществляется подбор условий. В полис КАСКО, кроме достаточно популярного риска «Ущерб», по желанию страхователя включаются и другие, такие как «Хищение» (угон), ДСАГО или GAP.
И по каждому из них страховая сумма будет вычисляться отдельно. А стоимость полиса КАСКО будет зависеть от количества страховых рисков в договоре.
Исходя из этого, можно с определенностью сказать, что страховая сумма в полисе КАСКО – это своеобразный лимит ответственности страховой компании перед клиентом. В пределах этой суммы собственнику ТС при наступлении страхового случая будет выплачено возмещение ущерба.
Например, при принятии на страхование TOYOTA Land Cruizer Prado 2015 года выпуска в процессе определения условий, была установлена страховая сумма в размере 1 929 000 рублей касаемо риска «Ущерб». Это значит, что при регистрации любых повреждений владельцу ТС будет сделана выплата в размере, не превышающем эту сумму.
Как рассчитывается страховая сумма по КАСКО
Вопрос, как рассчитывается страховая сумма, задает себе каждый человек, решивший приобрести для своего автомобиля полноценную защиту. Эта величина напрямую связана с реальной стоимостью ТС в настоящий момент. Для новых автомобилей страховая сумма будет равна цене, прописанной в договоре купли-продажи.
Но и здесь есть свои нюансы. Делается это только при заключении полного полиса КАСКО, включающего в себя риски «Угон» и «Полное уничтожение».
Стоимостная оценка ТС экспертами страховой компании
Реальная стоимость ТС при оценке, проводимой сотрудниками страховой компании, устанавливается на основании данных из специальных электронных и бумажных справочников. Отчего же зависит страховая сумма при этом? Основными параметрами поиска являются:
- Марка и модель ТС.
- Год выпуска.
- Номер и разновидность двигателя.
- Вид коробки передач.
Все эти данные можно найти в ПТС. Так что клиенту не нужно дополнительно предоставлять какие-либо бумаги.
Оценивая автомобили с пробегом, эксперты страховых компаний также используют такие сайты частных объявлений, как Авто.ру или Авито, где выставляя на продажу авто, цена ТС устанавливается самим собственником. После согласования страховой суммы с клиентом, она прописывается в полисе КАСКО.
Возможно ли изменение страховой суммы в уже действующем договоре?
Учитывая то, что полис КАСКО начинает действовать с момента его подписания обеими сторонами сделки, любые изменения в условия страхования вносятся только после согласования их со страхователем. К таким поправкам относится, в основном, исправление ошибок, сделанных при заключении договора.
После оформления всех необходимых документов, правильность оформления полиса проверяется уполномоченными на это внутренним подразделением СК. И если обнаружится то, что страховая сумма КАСКО изрядно завышена, то договор возвращается агенту на исправление.
Процесс внесения поправок в уже действующий полис КАСКО происходит только после согласования со страхователем. Причем клиент может даже отказаться это делать. Вся ответственность в таком случае ляжет на плечи страхового агента. Так что знайте, изменение страховой суммы в одностороннем порядке просто невозможно.
Дорогое ОСАГО? Восстанови КБМ сейчас
и перестань уже переплачивать страховщикам!
Сервис отправит заявку в РСА. Срок восстановления КБМ: от 12 часов. Узнать подробнее
Выплата возмещения при крупных убытках
Ущерб касаемо любых повреждений автомобиля, после регистрации заявления отделом урегулирования убытков, возмещается страхователю в сумме не превышающей страховую. Это может быть ремонт или денежная выплата.
В случаях угона или тотальной гибели ТС страховая сумма по договору КАСКО выплачивается в полном объеме. Другими словами, в том случае, если третьими лицами совершен поджог автомобиля, клиенту возмещается ущерб в размере всей страховой суммы.
Каким образом страховщик может уменьшить страховую сумму при выплате возмещения
При полном страховании КАСКО для расчета и осуществления выплаты страхового возмещения в том случае, если возникнут сомнения относительно величины страховой суммы, страховщик может провести независимую экспертизу. И если после оценки ТС, его реальная стоимость окажется ниже, чем указано в полисе, вы получите сумму, значившуюся в заключение специалиста. Это достаточно популярный способ легального снижения страховой суммы при наступлении страхового события по угону или полному уничтожению.
Например, в компании было застраховано ТС на сумму 1 000 000 рублей. После принятия заявления на страховую выплату, страховщиком была заказана независимая оценка стоимости автомобиля. В заключение специалиста значилась сумма, равная 900 000 рублей. Таким образом, страхователю было выплачено на 100 000 меньше. Но правомерно ли это?
Что делать, если страховая компания занижает выплаты?
Решение вопроса по поводу занижения страховщиком выплаты при наступлении страхового события по угону или полной гибели можно решить только в судебном порядке. Ведь подобные действия страховой компании правомерными не являются и противоречат ГК РФ.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, регламентирующей договорные отношения между ФЛ и ЮЛ, граждане и юридические лица могут заключать договора между собой, но условия при этом должны быть определены совместно, если иное не предусмотрено законом. Внесение любых изменений в договор может быть сделано только по соглашению сторон сделки.
В рассматриваемой ситуации страховая компания изменила размер максимальной страховой выплаты на свое усмотрение, то есть в одностороннем порядке, пусть и на основании заключения независимого эксперта.
На основании ст. 948 ГК РФ, если при заключении договора КАСКО страховая сумма была установлена и одобрена обеими сторонами, то она не может быть оспорена в одностороннем порядке. Исключением являются случаи, когда страховщик умышленно был введен в заблуждение, а другими словами обманут.
Что выбрать: КАСКО или ОСАГО?
На самом деле возможности такого выбора у современных автолюбителей нет, поскольку ОСАГО относится к обязательному виду страхования. Без такого полиса согласно законодательству запрещено управлять ТС.
В этом заключается первое ключевое отличие ОСАГО и КАСКО. Последний относится к добровольно оформляемым договорам по усмотрению водителя. То есть КАСКО у автовладельца может и не быть, а вот ОСАГО обязательно необходимо оформить.
Сколько придется заплатить за езду без страховки? Читайте в статье штрафы за отсутствие страховки ОСАГО
Также эти полисы различаются принципом действия. ОСАГО покрывает гражданскую ответственность водителя. За нанесенный им ущерб страховая будет выплачивать компенсацию потерпевшей стороне. КАСКО защищает интересы самого владельца транспорта, позволяя ему получить возмещение при угоне или повреждении.
Поэтому сложно сказать что лучше – ОСАГО или КАСКО, каждый из них служит своим целям. При этом первый тип страховки обязателен, его отсутствие влечет за собой штрафные санкции.
В видео сравниваем страховые полисы ОСАГО, ДСАГО и КАСКО:
Как выглядит полис КАСКО?
В разных страховых компаниях бланки могут отличаться, но есть ряд обязательных элементов:
Подтверждением факта соглашения служат подписи обеих сторон и печать компании. На изображении представлен ознакомительный образец полиса КАСКО от компании «ВСК», которая входит в число лучших страховщиков в России.
Как проверить полис?
После оформления представитель обязан выдать на руки автовладельцу оригинал документа, квитанцию об оплате услуг, правила страхования. Проверить подлинность КАСКО можно, обратившись в официальное представительство компании и указав номер ТС. Если оформление происходило вне офиса, желательно сделать это в присутствии сотрудника сразу после заключения договора.
Как проверить полис ОСАГО на подлинность описано в этой статье.
Какие документы нужны для КАСКО?
Чтобы оформить полис страхования такого типа требуется предоставить компании следующих пакет бумаг:
- паспорт ТС;
- свидетельство о государственной регистрации транспорта;
- паспорт страхователя (если он не является владельцем, требуется также предоставить доверенность на его имя);
- водительские права всех, кто будет внесен в страховой полис.
Документы для заявления при наступлении страхового случая
При ДТП или другой ситуации, включенной в список рисков, для получения компенсации требуется предоставить:
- заявление с описанием события (в письменном виде);
- полис и водительское удостоверение лица, управлявшего транспортом в момент происшествия;
- документы, оформленные специалистом ГИБДД;
- протоколы медицинского освидетельствования (если оно требовалось по ситуации и было проведено).
Как рассчитать стоимость КАСКО?
Цена полиса зависит от многих факторов. В частности, к ним относятся стоимость и возраст транспорта, особенностей покрытия. Провести расчеты в каждом конкретном случае поможет калькулятор КАСКО.
Что входит в страховой случай?
Основные риски, которые могут быть включены, подразумевают повреждение, гибель, угон или хищение авто . При этом конкретные условия обстоятельств, которые могут привести к ситуациям, считающимся подлежащими компенсации, отличаются в зависимости от типа полиса и организации.
Когда могут отказать в выплате по КАСКО?
Отказ от возмещения убытков возможен, если страховщик готов доказать, что ситуация не соответствует перечню рисков из договора. Однозначно избежать страховой выплаты компаниям позволяют:
- Наличие просроченного страхового взноса.
- Серьезное нарушение водителем ПДД.
- Уведомление о наступлении страхового случая позже установленного договором срока (зачастую не более 2-3 дней).
- Управление транспортом в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.
- Отсутствие документов, подтверждающих наступление страховой ситуации.
- Поездки на ТС с шинами не по сезону.
- Попытки самостоятельного ремонта до момента обращения в страховую.
В какие сроки компании должны осуществлять страховые выплаты?
В отличие от возмещения ущерба по ОСАГО, временные ограничения по КАСКО законодательством не установлены. Поэтому точный срок выплат в разных страховых организациях будет отличаться. Узнать его можно в условиях договора.
Согласно статистике в среднем владельцы КАСКО получают компенсации в период с 15 по 30 день после уведомления компании о происшествии. Увеличиться этот срок может в том случае, когда несвоевременно были предоставлены какие-либо документы или произошла задержка с оформлением заключения об оценке ущерба.
Если страховая намеренно оттягивает проведение выплаты, следует оформить досудебную претензию. В данном случае можно опираться на Гражданский кодекс РФ, где указано, что сроки возмещения ущерба должны находиться в пределах разумного. После такого заявления зачастую уже в течение семи дней организация должна выполнить свои обязательства.
Что такое франшиза в КАСКО?
Этот тип полиса позволяет существенно уменьшить цену на автострахование за счет того, что при подписании договора клиент обязуется взять определенную часть расходов на себя. Например, если речь идет о КАСКО с франшизой на 15 000 рублей, владелец ТС обязуется самостоятельно оплатить ремонт в пределах этой суммы. А расходы сверх этой суммы берет на себя страховая.
Суть такого полиса заключается не только в предоставлении возможности сэкономить, но и в минимизации частоты заявлений страховщику по поводу небольшого ущерба.
Информация о франшизе и ее точном размере обязательно указывается в полисе КАСКО.
Обычно соответствующая отметка о ней делается сразу в поле, описывающем риски по договору.
При этом у водителей есть возможность использования франшизы со второго случая , если таковая предлагается у выбранного им страховщика. Суть такого варианта сводится к тому, что при первом наступлении страхового случая владелец может рассчитывать на полное возмещение ущерба. А вот при втором и последующих обращениях он должен будет самостоятельно оплатить сумму расходов, прописанную в соглашении.
Классификация франшизы
Юристы обращают внимание граждан, что в зависимости от особенностей франшизы выделяют такие ее типы:
- Условная. Предполагает возмещение в полном объеме, если размер убытков существенно превышает франшизу. Например, она составляет 10 000, а ущерб достигает 40 000. В таком случае гражданин может рассчитывать на все 40 000 рублей. Встречается крайне редко.
- Безусловная. Используется чаще всего. Подразумевает уменьшение выплаты на оговоренную сумму. Например, если назначается компенсация в 40 000 рублей, а франшиза по договору составляет 10 000, то на руки водитель получит 30 000.
- Агрегатная. Такой тип отличается уменьшением размера франшизы в зависимости от количества обращений. Например, она была оговорена в размере 30 000. Восстановление при первом ДТП авто требует 15 000 рублей, владелец не получает от страховщика ничего. Но при обращении во второй раз он может рассчитывать, что его франшиза уменьшится на уплаченную им ранее сумму (15 000). То есть, получив второй раз ущерб, он сможет потратить меньше своих средств. Например, размер убытков составит 40 000. Он уже не должен будет платить 30 000, а только 15 000. Остальное вносит страховая компания. При последующих обращениях все будет возмещать также она, поскольку франшиза за два предыдущих раза уже вышла в ноль.
С франшизой или без — что выбрать?
Где лучше застраховать машину по КАСКО?
На современном страховом рынке существуют сотни предложений от разнообразных компаний (федеральных или региональных, государственных или частных). Наибольшим доверием, судя по количеству клиентов и их отзывам, пользуются «Ингосстрах», «ВТБ Страхование» и «Согаз». Ознакомиться детальнее с рейтингом компаний по КАСКО.
Не стоит покидать место происшествия до того, как вы свяжетесь с представителями своей страховой и получите точную инструкцию по вашим действиям в каждой конкретной ситуации. Находясь при этом на дороге, чтобы не нарушать ПДД, требуется включить аварийные огни и поставить аварийный знак. Получите ли вы компенсацию по КАСКО в ситуации, когда авто стукнули за время отсутствия водителя и скрылись, треснуло лобовое стекло или машину побило градом, зависит исключительно от того, указаны ли эти ситуации в перечне страховых по вашему полису.
Детальнее о ситуации, когда машина была поцарапана во дворе можно узнать в этой статье.
КАСКО тотал: что это, каковы размеры и сроки страховых выплат при конструктивной гибели машины, в том числе при пожаре, а также при одном вписанном водителе?
Согласно пункту 5 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ»: В случае утраты, гибели застрахованного имущества, страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
Без вычетов какого-либо износа. То есть, если вы пишете обычное заявление, то страховщик обязан согласно закону выплатить вам полную страховую сумму. Из этого следует только одно – вы вправе получить полную страховую сумму, указанную в договоре (полисе) страхования.
Вручать такое заявление страховщику лучше всего лично. На копии заявления требуйте поставить отметку о том, что страховщик в лице сотрудника компании получил заявление в определенный день.
Пример успешного решения суда (полная гибель автомобиля)
Перед тем, как написать такое заявление, клиенты обычно пару месяцев ждут, пока страховик предоставит хоть какую-то информацию о результатах рассмотрения всех документов, которые представил ему страхователь. За пару месяцев ожидания клиенты могут услышать от сотрудника компании только то, что еще согласовываются повреждения или автосервис не присылает им на согласование повреждения.
Если страховая компания отказывает в выплате полного размера ущерба или начинает предлагать заключить другие соглашения, которые очевидно ущемляют ваши имущественные интересы. Возможно, страховщик начинает говорить о том, что вам очень быстро найдут покупателя на машину – можно обратиться к нам для защиты ваших интересов в суде. Никакие соглашения заключаться в этой ситуации между вами и страховщиком не могут, так сказал Верховный суд и ГК РФ.
Отказ от права собственности на застрахованное имущество в пользу страховщика – это односторонняя сделка, не требующая одобрения страховой компании.
Если разбитое авто вам еще понадобится
В том случае, если разбитый полностью погибший (тотальный автомобиль) вам все-таки нужен, приготовьтесь расстаться со стоимостью годных остатков и со стоимостью износа. Что это значит? Отказываться от автомобиля не нужно, и выплата произойдет за вычетом стоимости разбитой машины и за вычетом износа, который определяется правилами страхования в таких ситуациях.
В чем может быть подвох?
Страховая компания, сообщит, что в разбитом состоянии он стоит почти половину стоимости от нового, как минимум, треть. Таким образом, Вам по итогу, будет выплачена слишком маленькая сумма.
Оспорить эту сумму можно точно также через независимого эксперта. Попросите его посчитать, кроме ущерба, еще и стоимость годных остатков. После отправляйте претензии в суд.
Комментарии
Добрый день. Попал в аварию с 4 участниками. Виновник не я.
Машина застрахована по каско на 520000. Франшиза - 118000 получилась, так как произошла ошибка при оформлении и в полис каско вписана только супруга, а за рулем был я. Звонили из сервиса - сказали, что дефектовку еще не проводили, но стоимость запчастей уже превысила сумму которую страховая посчитала на ремонт (вроде 279000).
Я так понимаю, нужно дождаться официального решения от страховой. А вот дальше появляется 3 варианта:
1. Получить сумму по тоталу
2.
Получить сумму за вычетом износа и авто не сдавать.
3. Отказаться от каско и подать заявление по ОСАГО.
Подскажите, как лучше сделать, Ари условии, что повреждения авто на мой взгляд не такие критичные и мне бы его хотелось оставить. Какие сроки по ОСАГО (случай страховой произошел 23.12.2017)?
И еще что касается франшизы - вопрос к юристу. С одной стороны договор подписан и соответственно мы согласились с его условиями. С другой в углу написан номер прошлого договора каско и написано "автоматическая пролонгация", а в прошлом договоре был мультиводитель.
Иными словами, они изменили условия договора, и никто об этом не предупреждал (ни по телефону, ни в письменном виде). То есть только есть договор каско. Есть ли шанс через суд или в досудебном порядке отменить франшизу за то, что за рулем было лицо не допущенное?
Подробно о КАСКО ТОТАЛ: как получить выплаты за погибший автомобиль?
Эксплуатация автомобиля связана с повышенными финансовыми рисками для владельца машины. Его финансовая защита от денежных потерь при авариях по его вине, обеспечивается при помощи обязательного страхования транспортных средств, установленного Федеральным законом №40.
Потери, которые могут произойти от причин от него независящим или в результате непредвиденных обстоятельств, защищаются страхованием на добровольной основе – КАСКО. Одним из самых надежных вариантов добровольного страхования машин, является КАСКО ТОТАЛ, об этом варианте страхования и пойдет речь ниже.
Что это такое?
КАСКО ТОТАЛ – это страхование машины от ее тотальной гибели в результате страхового происшествия. Страховые компанию понимают под тотальной гибелью транспортного средства повреждения автомобиля, восстановления которых обойдется страховщику в большую сумму, нежели выплата полной страховой стоимости машины.
Обычно эта граница лежит в пределах от 65 до 80 процентов.
Обычно, риски связанные с полной гибелью машины уже включены в стоимость КАСКО, но такие полноценные договора добровольного страхования машины подходят не всем гражданам. Ряду из них нужна страховка только от полной гибели автомобиля. Специально для этой категории клиентов, страховщики разработали отдельный подвид добровольного страхования: КАСКО ТОТАЛ.
Нюансы при ДТП, пожаре и других случаях полной потери автомобиля
Страховыми компаниями в качестве страховых случаев, по которым может быть выплачена полная стоимость машины, признается:
Страховые выплаты при тотальной (конструктивной) гибели
Варианты получения
Существует два основных варианта выплаты при наступлении страхового случая по КАСКО ТОТАЛ:
- Выплата страховой компенсации с учетом износа машина за время эксплуатации в период действия договора страхования на добровольной основе с вычетом стоимости деталей авто, которые признаны экспертом пригодными для дальнейшей эксплуатации. В этом случае, все что осталось от транспортного средства, остается в собственности страхователя.
- Выплата полной страховой компенсации страхователю и с переходом остатков машины в собственность страховщика. При этом страховщик обязан доплатить страхователю рыночную стоимость пригодных для дальнейшего использования запчастей.
У страхователя имеется право выбора, какая из страховых компенсацией ему более интересна. Страховая компания в данной ситуации не может отказать ни в одном из вариантов.
- Как составить претензию в страховую компанию по КАСКО?
- Каковы сроки ремонта авто по КАСКО?
- Как считать срок исковой давности по КАСКО?
- Почему страховая не платит по КАСКО, и какие существуют причины отказа?
Порядок расчета и сроки
Теперь разберемся с расчетом по обоим вариантам выплат. Существует два основных показателя, которые прямо влияют на размер выплаты по КАСКО ТОТАЛ:
- Амортизация машины в течение срока действия договора добровольного страхования машины. Согласно главе №48 Гражданскому кодексу Российской Федерации, амортизация на машины, застрахованные по КАСКО, начисляется размере 1% за 1 календарный месяц.
- Стоимость годных запчастей. Цены на запчасти, уцелевшие в результате страхового случая, определяются экспертным оценщиком страховщика. Если страхователь не согласен с оценкой, он может привлечь независимого оценщика и на основе заключение такого специалиста оспорить суммы в досудебном порядке, а если страховщик откажется принимать во внимание независимую экспертизу – обратиться с иском в суд.
Для полного разъяснения описанных выше цифр, приведем пример: на момент страхования автомобиль стоил 1 000 000 рублей. ДТП, повлекшее тотальную гибель машины, произошло на 5 месяц страхования. В результате экспертизы, было установлено, что годной деталью может быть признан только двигатель, рыночная цена которого составляет 22% от страховой стоимости: 220 000 рублей.
В результате таких подсчетов получаются следующие страховые компенсации:
- При сохранении остатков транспортного средства себе сумма страховых выплат = 1 000 000 – 5% — 220 000 = 730 000 рублей.
- При передаче остатков транспортного средства страховщику, сумма страховых выплат = 1 000 000 – 5 % = 950 000 рублей.
Если в договоре срок не указан, то страховщик обязан произвести выплат в срок установленный Гражданским кодексом Российской Федерации.
Конструктивная гибель автомобиля по КАСКО – это полный аналог тотальной гибели автомобиля. Этот термин используется рядом страховых компаний, но его суть остается прежней: если стоимость восстановления машины превышает установленный договором процент от страховой суммы, автомобиль признается погибшим и компания обязана произвести выплату по КАСКО ТОТАЛ.
Особенности для машины, находящейся в кредите
Конструктивная гибель машины, купленной в кредит – это вариант страхового события, стоящего особняком от других по КАСКО ТОТАЛ. В данном случае, получателем выплат по договору добровольного страхования машины будет являться банк.
Сумма, полученная от страховщика, пойдет в счет погашения кредита, банк произведет перерасчет, примет к зачету годные остатки и закроет кредитный договор, выплатив гражданину, который приобретал машину в кредит разницу.
Мини страховка при одном вписанном водителе
Мини КАСКО – это специализированные программы страхования, которые призваны снизить стоимость добровольного страхования рисков по эксплуатации транспортных средств. При этом, страховые компании выдвигают ряд требований к машине, при заключении договора мини КАСКО:
- Автомобиль не должен быть старше 9 лет.
- Страховая стоимость автомобиля не более 1 млн. рублей.
Договор мини КАСКО может быть заключен на срок 1, 3, 6 или 12 календарных месяцев. Тотальная гибель транспортного средства при таких договорах страхования, покрывает не полную страховую сумму, а только 75%, при этом не учитывается амортизация машины.
Еще одним вариантом снижения стоимости страхования по мини КАСКО, является включение в страховку только одного водителя. Например, средняя стоимость КАСКО на Hyundai Solaris составляет 61 тысячу рублей в год, а при мини КАСКО, в который вписан один водитель и ТОТАЛ рассчитывается как 75% страховой стоимости, цена договора в среднем составит 28 тысяч рублей в год.
Нужно понимать, что мини КАСКО тоталь при одном вписанном водителе выгоден при незначительных авариях и помогает не остаться без транспортного средства при конструктивной гибели транспортного средства, но он не покроет на 100% финансовые риски страхователя.
Подробнее о том, что такое страховка мини КАСКО и от чего она защищает, можно узнать тут.
Поводя итог, стоит заметить, что защита от полной конструктивной гибели машины – это важный финансовый инструмент, ограждающий от больших денежных потерь. Если у страхователя нет возможности приобрести полноценный полис добровольного страхования авто, то КАСКО ТОТАЛ или мини КАСКО будет хорошим альтернативным решением.
Почему страховщикам выгодно тоталить автомобили по КАСКО
Решили обсудить достаточно важную тему для автомобилистов, когда по вашему авто по КАСКО страховщик признает Total (тоталь или тотал). Как человек с опытом в страховании, я конечно, это знаю, но когда дело доходит до твоих личных проблем (ДТП с любимым автомобилем), происходит осознание, “что это?”, “зачем это страховщикам” и “выгодно или нет для клиента”.
Иногда это выгодно для клиента, поскольку не нужно думать о ремонте и можно искать новое авто. Однако в сегодняшних реалиях, когда стоимость автомобилей безудержно растет на первичном рынке ( ввиду высокого спроса и низкого предложения ) и на вторичном рынке ТС (подтягивается рынок за первичным), это становиться невыгодным для клиентов, но очень прибыльным бизнесом (именно бизнесом) для страховщиков.
Самое главное заблуждение автолюбителя, что тотальный ущерб, если возникла полная гибель ТС. Но это не так. В некоторых случаях, разбитая фара, бампер, крыло и капот (при этом без реального ущерба кузову, стойкам и лонжеронам) может послужить спорами со страховой.
В статье мы рассмотрим:
Ранее мы обсуждали данную тематику в статье Как получить выплату по КАСКО при угоне и тотале, однако решили остановиться подробнее и погрузить вас в тонкости, которые как раз и помогут ответить на вопрос,
Что делать, если страховщик хочет “тоталить” ваше авто, а вы не хотите, и наоборот.
Давайте начнем с самого начала. С определения.
Тоталь по КАСКО, что это?
Обратимся к Google и найдем определение. Тоталь по КАСКО – это полная гибель автомобиля, однако, данное определение используется для обозначения события, в результате которого стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля превышает 65-70-75% от его страховой суммы, в том числе когда автомобиль в принципе не подлежит восстановлению.
То есть, первый вывод: не обязательно должна произойти полная конструктивная гибель автомобиля, достаточно того, чтобы калькуляция восстановительного ремонта составила выше 65-75% от страховой суммы (в зависимости от условий вашего страховщика).
Важно, что в первую очередь, решение признании “тоталя” автомобиля принимает страховая компания на основании осмотра и выводов специалистов станции технического обслуживания, на которую направлено на ремонт ТС.
Как работает выплата по КАСКО при тотальном ущербе?
- страховщик забирает у вас авто и выплачивает сумму по страховке,
- страховая компания оставляет вам ТС (точнее годные остатки, или ГОТС) и выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью ГОТС.
Разберем оба варианта на примере:
- стоимость автомобиля 1 000 000 рублей,
- франшиза 10 000 рублей,
- оплачен первый платеж 25 000 рублей (кредиторская задолженность клиента еще 25 000 рублей),
- амортизация -12% в год (опции GAP нет),
- предыдущих случаев нет,
- автомобиль не в залоге у банка,
- ДТП произошло через полгода действия полиса КАСКО.
Страховщик выплачивает вам сумму ущерба полностью и забирает ваше ТС себе
Данные вариант чаще является приоритетным для автовладельцев, поскольку клиент получает деньги (как в игре “Поле чудес” приз) и забывает о дальнейших этапах ремонта и возможной реализации автомобиля. Но и в этом случае, не все так просто, как кажется на первый взгляд.
Выплата по риску тоталь КАСКО будет меньше страховой суммы вашего авто
В нашем примере это 1 000 000 рублей. Но на самом деле, меньше. Почему?
Из страховой стоимости вашего авто при урегулировании убытков вычтут:
- амортизацию (износ), если в полис не включена опция GAP , что, в среднем, составляет от 12% до 20% в год,
- франшизу (если она есть), обычно это 10 000 – 30 000 рублей,
- очередные платежи по страховке (если вы платили в рассрочку).
Все выше перечисленные условия должны быть указаны в вашем полисе КАСКО.
Сколько заплатят по тоталь КАСКО, если вы передаете ваше ТС страховщику
Расчет по вашему случаю будет следующим:
1 000 000 рублей [страховая сумма] – (1 000 000 рублей*12%*6 мес) [амортизация] – 25 000 рублей [очередной взнос] – 10 000 рублей [франшиза] = 1 000 000 – 60 000 – 25 000 – 10 000 = 905 000 рублей.
Вот так, а вы ждете 1 000 000 рублей.
Ваше ТС средство становиться уже не вашим, а страховщика и он данный авто продает, обычно, с аукциона, либо самостоятельно ремонтирует и продает таким же способом.
Если автомобиль находится в залоге у банка
Страховщик выплачивает в счет погашения кредита тело кредита и %, а вам перечисляет оставшуюся часть.
Возможно, не то что вы ожидали, но более или менее все прозрачно.
Все гораздо интереснее со вторым вариантом…
Страховщик при тотале вашего ТС оставляет вам авто (ГОТС) и выплачивает разницу
Как работает выплата в случает тоталя и оставления ГОТС клиентом
Что делать, если ГОТС страховщик оценил по “несправедливой” цене
- предложить страховщику снизить ущерб, например, заменив ремонт у дилера на обычное СТОА, договориться о замене запчастей не на новые, а с “разборов”. У дилера это сделать невозможно.
- привлечь другого независимого оценщика для расчета ГОТС (вашего авто). Но в этом случае, скорее всего вы столкнетесь с проблемой обращения в суд, когда “ваш” оценщик” остаточную стоимость остатков автомобиля оценит в 250 000 рублей, а страховой компании – 750 000 рублей. С большой доле вероятности суд назначит новую экспертизу, и вам скорее всего для получения выплаты придется понести расходы на представителя для судебного разбирательства, новую оценку, и потерять время на суд первой инстанции и апелляцию. Конечно, вы сможете взыскать еще неустойку, написать жалобу финомбудсмену, в ЦБ, но это будет бременем вашей заботы по ремонту вашего авто.
Важно! Если вы в продадите самостоятельно ГОТС и будете оспаривать выплату, то может возникнуть вторая проблема, что у вас уже нет имущественного интереса по КАСКО, что также может повлечь отказ в выплате.
Отказ в страховой выплате по КАСКО
Это стандартные вещи, которые указаны в полисе и правилах страхования, такие как:
- водитель, который участвовал в ДТП, должен быть вписан в полис КАСКО вашего ТС,
- ДТП должно быть должным образом зафиксировано (обращение в ГИБДД, полицию МЧС, в зависимости от страхового события),
- необходимо вовремя заявить страховщику о событии (обычно, 3-5 дней, но лучше это сделать сразу, позвонив на “горячую линию”),
- оценку ущерба проводит специализированный оценщик от страховщика, либо СТОА или автодилер, авторизованный в вашей страховой компании,
- могут быть исключения по аварии ТС (пожар) из-за неисправности электропроводки вашего авто,
- возможен отказ на определенных территориях (не являющихся проезжей частью),
- стандартные исключения по типу теракта, военных действий, мошенничества и предумышленных действий со стороны клиента.
Важно! Перед покупкой полиса тщательно изучить правила страхования, либо обратиться за консультацией к человеку, кто в этом понимает – страховому брокеру или агенту. Можно обратиться к нам и оставить заявку на почту [email protected]
Полис КАСКО от угона и полной гибели (тотал)
Многие компании предлагают купить КАСКО от угона, ведь вероятность стать жертвой хищения машины есть у каждого водителя. Оформление такого полиса не позволяет исключить риск противоправных действий в отношении транспортного средства, однако страховка от угона автомобиля дает возможность получить достойную компенсацию нанесенного ущерба.
Общие сведения
КАСКО представляет собой разновидность автострахования, которую собственник ТС может оформлять по своему желанию. Такой полис, в отличие от ОСАГО, не обязательный. Исключением является случай, если авто приобретается в кредит.
Компаниями предлагаются разные программы страхования КАСКО. В частности, можно оформить защиту против угона и других противоправных действий в отношении машины. Не менее популярным вариантом считается полис от тотала, при котором водителю выплачивают всю стоимость автомобиля, если транспортное средство нельзя восстановить после ДТП, природных катаклизмов или других непредвиденных ситуаций.
Важно знать! Владельцы машин имеют возможность оформить полный полис, который действует в отношении широкого спектра страховых случаев. Этот вариант гарантирует возмещение ущерба при любых происшествиях с участием машины. Он защищает также и от краж. Если приобрести КАСКО только от угона – это частичное автострахование, которое включает не все случаи.
Страховка машины от кражи
Практически каждая компания может предложить программу, включающую страхование на случай похищения авто. Однако большинство водителей предпочитают оформлять КАСКО только от угона, что объясняется несколькими существенными достоинствами. Такой полис лучше всего подходит тем, кто имеет длительный опыт вождения, редко или никогда не попадал в аварии, не нарушают ПДД.
Также страховка от угона актуальна для собственников дорогостоящих транспортных средств, которые могут украсть с целью коммерческой выгоды.
Преимущества полиса
Из-за большого количества достоинств, представленный вариант КАСКО считается одним из наиболее выгодных для водителя. Если застраховать машину, то при ее угоне СК обязан полностью покрывать понесенные расходы.
К основным преимуществам относятся следующие:
- Низкая цена полиса (в среднем, 2-3% от стоимости ТС в зависимости от банка)
- Минимальная вероятность отказа (угоны происходят значительно реже, чем аварии и другие происшествия из списка страховых случаев).
- Если доказано, что машины была похищена, водитель может получить выплату в размере полной ее стоимости.
Таким образом, страхование автомобиля от угона предоставляет гарантию того, что собственник ТС не останется без денежной компенсации.
Важно знать! Однако следует помнить о том, что у каждой компании свои условия оказания услуг. Поэтому и сумма возмещенного ущерба может отличаться, а если доказано, что водитель осознанно или случайно содействовал угону, в оплате понесенных убытков могут отказать на совершенно законных основаниях.
Требования к ТС
Каждая страховая компания предъявляет свои запросы к состоянию и характеристикам автомобиля. В первую очередь учитывается марка и возраст машины. Дорогостоящие иномарки чаще попадают в поле зрения похитителей, также как и популярные модели авто, на которые всегда сохраняется спрос.
В большинстве случаев компания требует, чтобы транспортное средство было оборудовано современной противоугонной системой и дополнительной сигнализацией. При этом оставлять машину можно только в гараже или на охраняемой стоянке. Желательным считается наличие устройств, позволяющих отследить место нахождения автомобиля, если он похищен.
Исключения из покрытия
В соответствии с действующими правилами страховки от угона автомобиля, СК имеют право отказать в выплате. Возможность возмещения ущерба исключена, если водитель признан виновником в совершении действий, увеличивающих риск наступления страхового случая. Например, если собственник забыл в машине ключ, на денежную компенсацию можно не рассчитывать.
Другой случай, при котором выплата не производится – если в салоне на момент угона находились документы на авто. С их помощью похитителю значительно легче продать похищенный транспорт, а вероятность того, что машину найдут, резко снижается. Отказать в возмещении ущерба также могут в том случае, если ТС не вернули после сдачи напрокат или в аренду.
Где можно оформить?
Продажей полисов с подобными условиями занимаются многочисленные компании. Водитель имеет возможность ознакомиться с программами страхования от разных СК, узнать цену КАСКО от угона, подобрать наиболее выгодный вариант.
В число компаний, предоставляющих услуги страхования от кражи, включают следующие:
- АльфаСтрахование.
- Росгосстрах.
- РЕСО Гарантия.
- ЖАСО.
- СК Согласие.
- Ингосстрах.
- Ренессанс Страхование.
- Интач.
Также существует немало мелких страховых компаний, тарифы которых отличаются от вышеперечисленных предприятий. Однако пользоваться услугами малоизвестных СК ненадежно, так как в большинстве случаев возместить ущерб при утрате машины водителям не удается. Поэтому лучше приобретать полис в крупных страховых компаниях из списка.
Каско угон + тотал
Вместе с похищением можно застраховать ТС на случай нанесения ущерба, исключающего возможность последующего ремонта и эксплуатации. Такой полис защищает собственника машина от расходов, понесенных при попадании в серьезные ДТП, повреждения автомобиля вследствие противоправных действий, в том числе поджогов, нанесения ударов. КАСКО тотал позволяет получить компенсацию, если транспортное средство пришло в негодность из-за природных катаклизмов, катастроф, разрушений.
Главные преимущества
Полис от угона и тотала максимально приближен к полному страхованию. Он включает большое количество ситуаций, при которых затраты на ремонт несет СК, а не собственник машины. Случаи конструктивной гибели автомобиля происходят реже обычных ДТП, поэтому такой полис одинаково выгоден как для компании, так и для владельца ТС.
Преимущества каско угон + тотал:
- Возмещение полной стоимости ТС (по статистике ГИБДД, похищенный транспорт находят в минимальном числе случаев).
- Доступная цена КАСКО от угона.
- Нет ограничений водительского стажа и по возрастному критерию
- Полис возмещает ущерб, нанесенный ТС при природных катаклизмах, техногенных катастрофах, серьезных авариях
В целом, программа угон + тотал считается одним из наиболее выгодных вариантов КАСКО. При этом, такой полис доступен практически каждому водителю, так как в среднем он стоит 4% от рыночной цены автомобиля.
Сумма компенсации
Размер выплаты рассчитывается в индивидуальном порядке. При этом учитывают ряд факторов, влияющих на окончательное возмещение ущерба. К ним относятся:
- Степень амортизации (естественного старения ТС).
- Размер ранее сделанных выплат.
- Наличие неоплаченных взносов (для тех, кто приобрел КАСКО в рассрочку).
- Размер франшизы.
Внимание! Нужно отметить, что если страховая компания выплатила компенсацию, но позже угнанное авто было найдено, то водитель может забрать машину. При этом полученную сумму необходимо вернуть.
Основания для отказа в выплате
Программа страхования включает случаи, при которых компания не обязана возмещать понесенный ущерб. С перечнем таких условий нужно ознакомиться перед покупкой полиса. В список входят следующие ситуации:
- Доказано, что авто было похищено преднамеренно, для получения страховой выплаты.
- Авто эксплуатировалось с неисправностями.
- Просрочен срок проведения ТО.
- На машине не установлены противоугонные или отслеживающие устройства.
- Водитель оставил ключ в автомобиле.
- Собственник ТС передавал управление третьим лицам.
Компания также не обязана возмещать урон по КАСКО тотал, если водитель разбил машину при побеге от сотрудников ГИБД или принимая участие в нелегальных гонках. Выплата не производится при незначительных повреждениях, которые не требуют дорогостоящего ремонта.
Страхование автомобиля – актуальная проблема для многих водителей. Оформление полиса КАСКО от угона – один из способов обеспечить материальную безопасность на случай противоправных действий в отношении транспортного средства. Приобрести такую страховку можно в одной из многочисленных компаний по доступной цене.
Что такое тотал по КАСКО?
Понятие тотальной гибели автомобили содержится в Правилах страхования КАСКО, а также нормах страхового договора.
Речь идет о безвозвратной утрате машины без возможности ремонта.
Причиной гибели может быть:
- абсолютное уничтожение (например, в ДТП или в результате утопления);
- выбытие из сферы человеческого воздействия (вследствие угона, хищения);
- повреждение, при котором его ремонт не возможен по техническим причинам.
Различают также понятие конструктивной гибели, когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65-80% действительной стоимости застрахованного автомобиля. В этом случае страховщики обычно признают тотал и выплачивают страховую сумму деньгами (без перевода на счет СТО).
Какие возможны варианты выплат?
Как происходит выплата по КАСКО за полную гибель автомобиля? В случае полной гибели автомобиля предусмотрено два варианта выплат.
Если страхователем не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу компании, то возмещение выплачивается в размере страховой суммы за вычетом франшизы и стоимости годных остатков автомобиля.
Если в договоре фигурировала неагрегатная страховая сумма, то дополнительно применяется коэффициент индексации.
Расчет среднего месячного заработка: кто производит расчет, и в каких ситуациях требуется расчет
Если страхователь пишет заявление об отказе от уничтоженной машины в пользу своей страховой компании, то он получает выплату без стоимости годных остатков (их размер определяется страховщиком или экспертной организацией).
На основании каких показателей рассчитывается размер выплат?
Страхователь вправе получить страховую выплату в полном размере фиксированной указанной в договоре страховой суммы, но с учетом износа, который должен быть рассчитан за период владения автомобилем и в некоторых случаях стоимости остатков.
Например, полная стоимость погибшей машины 1 млн. рублей. Из этой суммы вычитается франшиза 10% (если она была указана в договоре), а также 10% износа и стоимость остатков 300 тыс.
рублей (если клиент согласен с такой схемой выплат). Получается, что вместо ожидаемого миллиона автовладелец получит на руки только половину этой суммы. Все эти факторы нужно учесть при подписании договора.
Износ автомобиля рассчитывают с применением специальных формул. Учитывается возраст машины, пробег, техническое состояние и другие факторы с начала действия договора до наступления страхового случая.
Процент износа устанавливается правилами КАСКО и составляет, примерно, от 12 до 20% в год. Обращаем внимание: выплаты по КАСКО отличаются от ОСАГО, которые с недавнего времени делаются без учета износа деталей автомобиля.
Иногда дополнительно к полису КАСКО покупается и GAP-страховка (гарантия сохранения стоимости автомобиля). В этом случае при угоне страхователь получает выплату в размере полной стоимости авто на момент заключения договора, без вычета амортизационного износа. GAP оформляется одновременно с полисом КАСКО и составляет определенный процент (обычно менее 1%) от страховой суммы по КАСКО.
Стоимость годных остатков определяется как цена машины после ДТП. Определяется этот показатель с учетом средней рыночной стоимости поддержанных автомобилей в регионе. Некоторые страховые организации изымают уцелевшие запчасти, а некоторые отдают их владельцу.
Если клиент получает их в полном объеме, то стоимость этих запчастей оценивается страховым экспертом и вычитается из страхового возмещения. На размер выплаты также может влиять суммы произведенных ранее выплат, если страховая сумма по договору является агрегатной (уменьшаемой на размер каждой произведенной выплаты) и размер недоплаченных взносов, если производилась оплата в рассрочку.
Каковы сроки страхового возмещения?
При полной гибели деньги выплачиваются спустя 15-30 дней после подачи заявления. Все зависит от условий страхового договора.
В некоторых случаях сроки выплаты могут затягиваться до 60 дней (например, при угоне автомобиля). В случае возбуждения уголовного дела минимум два месяца требуется на розыск пропавшей машины.
Страховая выплата может быть произведена путем перечисления на счет страхователя либо наличными деньгами в кассе страховщика. Если погиб автомобиль, взятый в кредит, страховая компенсация выплачивается банку, а не клиенту (по условиям кредитного и страхового договоров).
Что такое мини-тотал и кому подходит?
Помимо обычного КАСКО существует и, так называемое, мини-КАСКО, по которому страховая сумма составляет не полную стоимость автомобиля, а только, к примеру, 75%. Выбирают такие программы с одной целью: уменьшить размер страхового платежа (экономия может быть вполне существенной до 50%).
Это может быть выгодно следующим водителям:
- с большим стажем вождения;
- имеющим опыт попадания только в небольшие аварии или вообще без такого опыта;
- с небольшим износом автомобиля;
- желающим сэкономить средства.
При мини-КАСКО предусмотрен риск тотальной гибели автомобиля, но в списке водителей находится только один страхователь.
В случае ДТП оплачивается компенсация только если виноват в столкновении другой водитель. Это удобный вариант на случай полной гибели машины для опытных водителей.
При оформлении договора стоит учесть, что страховщик может предусмотреть готовый пакет с большим размером безусловной франшизы (непокрываемой части убытка). Обычно это делается для того, чтобы еще больше уменьшить стоимость программы и привлечь как можно больше покупателей.
Варианты выплат при полной утрате транспорта
В законодательстве России предусмотрено постановление касательно страхового случая, применимого к тоталу в ст. 10 п. 5 Закона «Об организации страхового дела в РФ».
В нем говорится, что при наступлении утраты/гибели имущества, которое было застраховано, клиент вправе получить страховую выплату в полном размере фиксированной указанной в договоре страховой сумме с учетом износа, который должен быть рассчитан за период владения автомобилем при условии, что авто отходит в собственность страховой компании.
Некоторые страховые организации изымают уцелевшие запчасти, а некоторые отдают их владельцу. Если клиент получает их в полном объеме, то стоимость этих запчастей оценивается страховым экспертом и вычитается из страхового возмещения.
На практике их стоимость значительно завышена по отношению к реальной стоимости запчастей. В конечном счете клиент получает страховую сумму застрахованного авто за минусом оцененного износа и уцелевших запчастей.
Как проводятся расчёты?
Экспертами страховой компании проводятся следующие процедуры: оценка стоимости автомобиля, степень повреждения, учет стоимости уцелевших запчастей, расчет коэффициента степени износа авто и оценка остаточной стоимости.
На основании сбора данных показателей составляется акт оценочной экспертизы и рассчитывается размер выплаты застрахованному лицу.
Сроки оплаты страхового возврата
На уровне законодательства сроки выплаты страхового возврата не ограничены, именно поэтому каждая страховая компания в праве самостоятельно устанавливать период возмещения денежных средств.
Сроки прописаны в договоре страхования и в среднем составляют от 2 недель до месяца, однако на практике страховые организации зачастую затягивают с выплатами компенсаций.
Тотальная гибель кредитной машины
В случае наступления полной гибели автомобиля, взятого в кредит, страховая компенсация выплачивается банку, а не клиенту по условиям кредитного договора.
Банк решает какой стороне достанется автомобиль после выплаты возврата денежных средств. Клиенту стоит позаботиться о вычете НДФЛ в случае перевода автомобиля в пользу страховой компании.
Полная гибель автомобиля (тотал) по КАСКО — что важно знать?
Сама по себе полная гибель авто (тотал по КАСКО, тотальное авто)- это крайне серьезное событие, сопряженное с большим стрессом. Для страхования КАСКО полная гибель означает, что страховая компания будет выплачивать крайне существенную страховую сумму.
Будет ли?
Поэтому, очень часто при полной гибели автомобиля по КАСКО, страховые компании занижают ущерб, обманывают страхователей или вообще не выплачивают сумму по КАСКО. В этом случае приходится обращаться в суд.
Мы часто ведем в суде дела по «тоталам», сформировали и отработали схему, которая приносит клиентам максимум денег, обычно даже больше, чем размер установленной страховой суммы.
Чтобы это осуществить, необходимо правильно провести независимую экспертизу, составить заявление об отказе от автомобиля и обратиться в суд.
Схема действий при полной гибели автомобиля (нажмите на картинку, чтобы увеличить):
alt="Полная гибель автомобиля (тотал) по КАСКО" width="800" height="145" /> Полная гибель автомобиля (тотал) по КАСКО
1. Что такое полная гибель автомобиля?
В обычном понимании полная гибель автомобиля — это его полное уничтожение.
Например, стоимость автомобиля на момент страхования составляет 1 млн. рублей
По условиям договора страхования КАСКО, полная (конструктивная) гибель автомобиля наступает при 75%.
Таким образом, если стоимость ремонта автомобиля составит 750 000 рублей и более, то автомобиль считается полностью уничтоженным.
В этом случае, страховая компания:
→ вычитает из страховой суммы износ
→ вычитает из страховой суммы годные остатки (стоимость поврежденного автомобиля)
→ выплачивает вам то, что осталось.
Для примера.
Если предположить, что автомобиль существенно поврежден, то страховая выплата может составить:
→ процент износа за 1 год составит примерно 13%, то есть 130 000 рублей
→ стоимость годных остатков (часто завышается экспертами) составит 250 000 рублей
→ стоимость страховой выплаты на руки составит (1 000 000 — 130 000 р. — 250 000) 620 000. И это за новый автомобиль, цена которого полгода назад составила 1 млн рублей.
2. На что необходимо обращать внимание, если есть вероятность полной гибели автомобиля по КАСКО?
У страховой компании есть два варианта, как сэкономить деньги при полной гибели автомобиля.
Первый вариант — это не признавать полную гибель по КАСКО. Для этого необходимо существенно занизить стоимость ремонта.
То есть, вместо ремонта, стоимостью 750 000 рублей определить его в размере, например, 300 000 рублей.
Второй вариант — это признать полную гибель автомобиля и существенно завысить стоимость годных остатков.
В результате, при окончательном расчете из 1 млн рублей вычтут не 100 000 рублей (реальную стоимость оставшихся от автомобиля запчастей), а 350 000 рублей.
Все эти варианты применяются при полной гибели автомобиля недобросовестными страховщиками и независимыми экспертами.
Однако, с такими «деятелями» наши юристы центра ЮрФилд давно и успешно борются.
Чем может помочь юрист?
Во-первых, мы сотрудничаем с судебными экспертами, которые делают объективный расчет как стоимости ремонта, так и стоимости годных остатков. В результате, даже в случае суда со страховой компанией, мы будем точно знать есть конструктивная гибель или нет.
Во-вторых, при конструктивной гибели мы зачастую предлагаем нашим клиентам воспользоваться правом полного отказа от застрахованного имущества (поврежденного автомобиля) и получения страховой суммы в полном объеме через суд.
То есть, если мы возьмем наш пример с автомобилем за 1 млн. рублей, то наш страхователь, отказавшись от годных остатков в пользу страховщика получит либо 1 млн. рублей.
Согласитесь, при полной гибели автомобиля по КАСКО намного проще получить почти все деньги, оставив поврежденный автомобиль страховщику.
3. Последнее, на чем следует остановиться, это на случае, когда при полной гибели по КАСКО выгодоприобретателем является банк.
Это условие означает, что страховая компания, при признании случая страховым, обязана заплатить не вам, а банку. Обычно в таких ситуациях страховая компания старается не платить, а банк исправно получает с вас кредит за груду металлолома.
Поэтому в этом случае необходимо до подачи каких либо заявлений в страховую компанию, необходимо подготовить в страховую компанию заявление о замене выгодоприобретателя с банка на себя.
Обратите внимание, что это может являться основанием для банка потребовать досрочной оплаты кредитного договоры. Увы, такова плата за возможность получить деньги со страховой компании.