Зачем оформляется закладная на квартиру при ипотеке и какие возможности она предоставляет банку

На основании закладной гражданин передаёт недвижимость банку в качестве залога, получая взамен денежную ссуду.

Для банковской организации данный документ является гарантией того, что в случае утраты клиентом возможности своевременно оплачивать займ (при потере работы, болезни и т.п.), собственность, находящаяся в залоге, может быть реализована банком путём продажи или иным способом, что позволит организации не потерять выданную в кредит сумму.

При этом документ также подтверждает права клиента на купленную по ипотечной ссуде недвижимость. После полного погашения займа происходит возврат закладной собственнику, а с права собственности снимается обременение.

Таким образом, оформление закладной выгодно не только кредитному учреждению, но и гражданину, приобретающему жильё на заёмные средства. При этом оформление такого документа не является обязательным, однако учитывая, что ипотечный кредит предполагает выдачу значительной суммы, банковские учреждения крайне редко идут на риск и одобряют ипотеку без оформления закладной.

Особенности оформления закладной на квартиру

По общему правилу оформление закладной производится в момент подписания договора об ипотеке, однако она может быть составлена и в любое другое время до того, как была погашена ипотечная ссуда. Обязанность по составлению документа возлагается на кредитное учреждение, а со стороны заёмщика требуется только ознакомление с содержанием и его подписание.

Бумага должна содержать данные о:

• названии документа и его идентификационном номере;
• кредиторе и заёмщике;
• объекте недвижимости и его характеристиках;
• условиях исполнения обязательств;
• сведениях о регистрации права собственности;
• условиях ипотечного соглашения;
• порядке выплаты ссуды;
• дате и подписях сторон.

Допускается оформление документа в электронном формате.

Следует с повышенным вниманием проверить правильность сведений об условиях кредитного соглашения и о собственнике жилплощади. После того, как документ будет подписан, он обретёт юридическую силу, независимо от того, верны ли внесённые в него данные. Если между участниками договора возникнет спор, закладная будет иметь приоритет над кредитным договором при разрешении конфликта в суде.

Варианты использования закладной на квартиру

В соответствии с законодательными нормами, после того, как будет оформлена закладная, у банковской организации появляется право на распоряжение заложенным жильём без согласия клиента, если платежи по займу перестали поступать.

В таких случаях банк вправе:

1. Частично перепродать залог другой кредитной организации, в адрес которой должник будет направлять выплаты по ипотечной ссуде.
2. Переуступить права, т.е. осуществить продажу закладной и ипотечной ссуды другому финучреждению. При этом изменения условий договора об ипотеке не происходит.
3. Обменять закладную на аналогичный документ. В этом случае порядок внесения платежей не меняется, денежные средства будут вноситься на реквизиты нового кредитора.
4. Выпустить эмиссионные бумаги. В этом случае закладная делится на части и продаётся гражданам или юрлицам. После этого вносимые клиентом платежи распределяются между новыми получателями.

Следует отметить, что изменение условий договора по инициативе лиц, которым банк передал закладную, без согласования с должником не допускается, требуется оформление письменного соглашения сторон. При этом любые изменения должны быть также зарегистрированы в органах Росреестра.

Действия после погашения ипотеки

После погашения ипотечной ссуды обременение с жилплощади снимается, и она переходит в собственность заёмщика. При этом закладная возвращается клиенту не позднее, чем через 30 дней после закрытия кредита.

Для снятия обременения от заёмщика потребуется:

1. Полное погашение ссуды и получение в банке справки, подтверждающей отсутствие задолженности.
2. Подача в банк заявления с требованием выдать закладную и её получение.
3. Подача в Росреестр закладной, справки из банка и заявления о снятии обременения.
4. Получение выписки из ЕГРН о праве собственности без обременения и аннулированной закладной.

Закладная по ипотеке в Сбербанке. Ключевые особенности

Прежде всего следует упомянуть про то, что закладная по ипотеке является одним из типов ценных бумаг. После подписания этого документа банковская структура получает право на жилье, которое было приобретено заемщиком за полученные от банка средства и выполняет роль залога по ипотечной ссуде. Вы должны понимать, что описываемый документ дает право банковской структуре реализовать залоговое жилье с целью возврата собственных средств в том случае, если по тем или иным причинам вы не будете оплачивать взносы по полученной ипотечной ссуде.

p, blockquote 4,0,1,0,0 -->

Вам полезно будет узнать про то, что согласно действующим правилам закладная по ипотеке вступает в силу лишь после того, как у заемщика возникнет серьезная просрочка по полученной ипотечной ссуде. Таким образом, если вы вовремя погасите долг по ипотечному займу в соответствии с утвержденным графиком, то банковская структура не получит право распоряжаться залоговым жильем, а, следовательно, и продать его.

p, blockquote 5,0,0,0,0 -->

p, blockquote 6,0,0,0,0 -->

1. Участки земли. Отдельного упоминания заслуживает тот факт, что участки земли могут выполнять роль залога даже в том случае, если на них отсутствуют какие-либо строения.
2. Нежилые сооружения. В качестве примера подобных сооружений, которые в соответствии с действующими правилами могут выполнять роль залога, можно привести гаражи, а также различные типы хозяйственных строений.
3. Жилье(дом или квартира). Вам полезно будет узнать про то, что если вы оформляли ипотечный заем для приобретения загородного дома, то закладная по ипотеке оформляется не только на сам дом, но и на земельный участок, на котором он возведен.
4. Сооружения и строения, которые на момент оформления займа являются собственностью юридических лиц.

Завершение срока действия закладной по ипотеке

После того, как после оплаты последнего взноса задолженность по ипотечной ссуде перед банковской структурой будет погашена, вы можете посетить филиал и обратиться к одному из сотрудников с требованием возврата подписанной вами закладной. Вы должны понимать, что банковская структуры в этом случае обязана выполнить ваше требование при условии, что полученная вами ипотечная ссуда была полностью погашена.

p, blockquote 16,0,0,0,0 -->

Актуальные нормы отечественного законодательства оговаривают срок, в течение которого банковская структура обязана вернуть закладную заемщику при условии полного погашения долга. Согласно действующим правилам, с момента оплаты последнего взноса по ипотечной ссуде до момента возврата закладной может пройти не более одного месяца.

p, blockquote 17,0,0,0,0 -->

Практика свидетельствует о том, что в большинстве случаев банковская структура возвращает закладную не позднее, чем спустя три дня после того, как клиент оформит соответствующую заявку. Вам полезно будет узнать о том, что периодически у наших соотечественников возникают определенные трудности с возвратом закладной. Обычно это случается из-за того, что по причине переезда заемщик после оплаты последнего взноса просто не может посетить филиал, в котором оформлялась ссуда для того, чтобы потребовать возврата закладной.

При этом профессионалы рекомендуют найти время и посетить филиал банковской структуры для получения закладной даже в том случае, если на момент выплаты последнего взноса вы проживаете в другом городе. Это необходимо для того, чтобы в будущем у вас не возникло каких-либо неприятных неожиданностей.

p, blockquote 18,0,0,0,0 --> p, blockquote 19,0,0,0,1 -->

Если после вашего обращения сотрудник банковской структуры отказывается возвращать закладную, то вы обязаны понимать, что его действия нарушают актуальное законодательство. В этом случае для защиты собственных интересов, вам необходимо обратиться в суд, который примет вашу сторону и заставит банковскую структуру вернуть закладную.

Особенности ипотечного кредитования

Ипотечный кредит – это отдельный вид кредитования, обладающий рядом характерных особенностей. В России ипотеки стали популярны не так давно. Они позволяют приобрести жилье без длительных накоплений.

В отличие от потребительского кредита ипотека выдается на длительный срок и на крупную сумму, размер которой зависит от многих факторов. Основными нюансами ипотечного кредитования являются:

• Первоначальный взнос. Чтобы получить в кредит какую-либо сумму, нужно внести часть своих средств. Для банка это служит гарантией платежеспособности клиента. Размер первого взноса зависит от стоимости жилья. Обычно он составляет 10-20% от стоимости недвижимости. Чем больший взнос внесет заемщик, тем выгоднее для него сделка. Например, многие банки снижают процентную ставку и увеличивают срок кредитования, если взнос больше указанного процента.
• Закладная на недвижимость. Не все знают, для чего нужна закладная по ипотеке. Это гарантия для банка, что в случае отсутствия выплат можно продать недвижимость и вернуть себе остаток долга. Что такое закладная на квартиру по ипотеке, как получить ее, можно узнать у сотрудников банка. После оформления кредитного договора заемщик является собственником жилья, но совершать с ней какие-либо сделки без ведома банка он не может.
  
• Оценка покупаемой недвижимости. По той причине, что покупаемая недвижимость является залогом, банк требует заключения оценщика. Если жилье находится в плохом состоянии, продать его в случае невыплаты долга будет трудно. Также это гарантия, что заемщик указал верную цену недвижимости.
• Различные программы ипотечного кредитования. Заемщик может выбрать любую подходящую программу. Некоторые из них имеют сниженный процент и более простые условия оформления. Например, сниженная процентная ставка у ипотеки для молодых семей, учителей, пенсионеров.

Закладная по ипотеке: что это и зачем она нужна

Закладной называется документ, в котором прописаны все параметры залогового имущества и условия залогового договора. Этот документ имеет юридическую силу при правильном оформлении.

В случае с ипотечным кредитом владельцем закладной является финансовая организация, выдавшая заемщику кредит.

Эта ценная бумага служит одним из основных требований при получении ипотеки. Она позволяет банкам избегать рисков по неуплате. В случае, если заемщик перестает выплачивать ипотеку, теряет свою платежеспособность, банк пользуется правом, которое предоставляет ему закладная, то есть продает недвижимость и возвращает себе сумму, невыплаченную заемщиком.

В качестве залога по закладной могут выступать следующие объекты недвижимости:

• Участок земли. На нем могут отсутствовать постройки. Стоимость участка оценивается в зависимости от места его расположения и размера.
• Нежилые помещения. В качестве залога могут выступать склады, офисы, дачи, гаражи и другие нежилые помещение, состояние которых оценивалось специализированными организациями.
• Квартира в многоквартирном доме. Оформить квартиру как залог гораздо проще, чем любое другое помещение. В случае необходимости банк легко продаст квартиру, так как на них спрос всегда достаточно высокий. Однако перед оформлением закладной проводится оценка жилья. В качестве залога могут выступать квартиры только в хорошем состоянии, со всеми коммуникациями и в доме, построенном не раньше 1970 года.
  
• Частный дом, коттедж. Если закладывается частный дом, то в эту же закладную входит и участок земли, на котором он находится. Кредитные организации соглашаются на оформление частных домов как залога, если они расположены не далеко от города, находятся в хорошем состоянии и имеют высокую пожарную безопасность.

Не всегда покупаемое жилье является залогом. При определенной договоренности с банком заемщик может предложить в качестве залогового имущества уже имеющуюся у него недвижимость. В этом случае купленная в ипотеку квартиру сразу является полной собственностью покупателя. При желании он может ее продать без разрешения кредитной организации.

Требования к закладной

Закладная является официальным документом, поэтому она оформляется по строгим правилам. Стоит помнить, что некоторые банки предъявляют свои требования к закладной, уточнять их нужно у кредитного менеджера.

Не все знают, как выглядит закладная по ипотеке. Это официальный бумажный документ. Он может оформляться от руки или распечатываться на принтере. Подписи должны быть оригинальными. После оформления документу присваивается регистрационный номер, который вносится в базу данных.

После оформления документ остается у финансовой организации. Она является его владельцем и возвращает бумагу заемщику только после истечения срока закладной.

Закладная оформляется по следующим правилам:

• В начале документа по центру указывается его название «Закладная».
• Указывается полное имя заемщика. Для физического лица этих данных достаточно. Если же заемщиком является юридическое лицо, необходимо указать его реквизиты.
• Вписываются данные залогодержателя, то есть банка, который выдает ипотеку. Его название, реквизиты и прочие данные, позволяющие его идентифицировать.
• В закладной должны указываться основные пункты кредитного договора. Именно кредитный договор является основанием для оформления залогового документа. Вписываются условия кредитования, ставка, сумма долга, способ погашения ипотеки и прочие данные.
• Детально описывается имущество, которое является залогом. Указывается его полная стоимость и сумма, выданная банком.
• После оформления документы ему присваиваются реквизиты. Перед тем, как узнать номер закладной по ипотеке, заемщик должен обратиться в банк с паспортом.

Многие заемщики интересуются, что делать после получения закладной по ипотеке. Закладная остается у банка и хранится там до момента погашения долга. Никаких особых действий относительно этого документа больше предпринимать не нужно. Заемщик платит ежемесячные взносы и страховку.

Возврат и утрата закладной

Заемщик никаких манипуляций с закладной с момента ее подписания не проводит. Иногда покупатель интересуется, как узнать оформлялась ли закладная по ипотеке на приобретаемую им недвижимость. Получить эту информацию человеку, не являющемуся собственником, довольно трудно, поэтому покупателям рекомендуют обращаться в ЕГРП, чтобы узнать, находится ли недвижимость под обременением.

Клиент должен знать, что банк может в любой момент продать закладную другой кредитной организации. Для заемщика это не играет никакой роли, изменится только счет, указываемый при уплате ежемесячных взносов. Финансовая организация не может самостоятельно изменить условия кредитного договора, не обсудив это с другой стороной.

Возврат закладной происходит следующим образом:

• В случае, если заемщик полностью погасил долг в срок, указанный в договоре, он подает заявление, что долг погашен. При досрочном погашении потребуется некоторое время для перерасчета и погашения ипотеки (до месяца).
• Когда ипотечный кредит признается закрытым, банк обязан выдать на руки заемщику закладную. До выдачи документа может пройти месяц, но обычно кредитные организации отдают закладные быстро, в течение пары дней.
• Заемщик получает залоговый документ и с ним идет в юстицию, где снимает обременение с недвижимости. Получать новое свидетельство о собственности не обязательно. Достаточно заказать выписку из ЕГРП и убедиться, что обременение снято.
• Если по какой-то причине банк не выдает закладную, заемщик пишет письменное заявление с просьбой вернуть документ по причине погашения долга. После этого заявления кредитная организация обязана вернуть закладную в течение нескольких дней. В случае отказа заемщик обращается в Центральный банк страны, а дальше дело передают в суд.

Если банк потерял закладную, он обязан ее продублировать. Отказ выдать документ заемщику по причине его утери считается незаконным. Заемщик имеет право обратиться в суд. За удержание или утерю закладной законодательством предусмотрена серьезная ответственность.

Закладная необходима для снятия обременения. Без этого документа органы юстиции не примут документы и собственность останется в залоге у банка. Небольшие банки часто перепродают закладные, за утерю документа отвечает последний залогодержатель.

В этом случае обременение снимается без закладной через суд с предоставлением всех документов о погашении долга.

Какие документы необходимы

Существенная доля потенциальных заемщиков, обращающихся за получением жилищного кредита, не обладает достаточными сведениями, как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке. Важно заранее ознакомиться со списком требуемых бумаг. Комплект документов для оформления закладной, который будет необходимо предоставить залогодателю, включает в себя:

• российский паспорт (копии всех страниц);
• кредитный договор и договор об ипотеке;
• выписка из ЕГРН;
• кадастровый паспорт объекта залога;
• платежный документ, подтверждающий уплату госпошлины;
• согласие супруга/супруги на сделку + свидетельство о заключении брака;
• свидетельство о праве собственности.

То есть перечень документов для закладной по ипотеке в Сбербанке достаточно прост и компактен.

Порядок оформления и регистрации закладной

Процедура регистрации закладной включает в себя следующие шаги:

1. Составление документа Сбербанком по форме/примеру, утвержденному в 102-ФЗ (перед тем, как заемщик поставит свою подпись, важно проверить все реквизиты и условия предстоящей сделки).
2. Оплата госпошлины.
3. Государственная регистрация в Росреестре (проставляется соответствующая отметка).
4. Передача на хранение в депозитарий.

Важно! Если кредитный договор/договор об ипотеке и закладная Сбербанка имеют расхождения или неточности, то важно понимать, что именно последняя имеет больший приоритет.

Как получить после гашения ипотеки

Получение документа ипотечным заемщиком возможно только после погашения задолженности по кредиту в полном объеме. Законодательно, документ имеет силу до тех пор, пока не был внесен последний платеж по ипотеке. После этого залогодатель имеет полное право обратиться в Сбербанк (в отделение, где хранится такой документ) с заявлением о требовании выдать ему закладную.

Банку дается 30 дней с момента обращения клиента на рассмотрение поданного заявления и вынесении окончательного решения. Если никаких препятствий нет, то Сбербанк выдает заемщику погашенную ценную бумагу с отметкой о том, что никаких претензий нет и все оформленные ранее обязательства исполнены полностью.

Если закладная не оформлялась изначально, то после внесения последнего платежа клиент запрашивает от Сбербанка справку на фирменном бланке об отсутствии ссудной задолженности по погашенному кредитному договору. И с требуемым пакетом бумаг также обращается в Регпалату или МФЦ.

Важно! Во время действия ипотечного договора Сбербанк имеет право частично или полностью переуступить/продать права, а также обменять их. Для заемщика/залогодателя такая ситуация ничего не изменит, так как погашение долга производится в срок, обозначенный в графике платежей, по прежним реквизитам.

Что делать, если вы потеряли закладную

Так как закладная на руки залогодателю не выдается, то утрата данного документа в большинстве случаев случается по вине Сбербанка. Чаще всего это происходит в силу межбанковских операций и передвижения между отделами/различными инстанциями.

Изначально положено, чтобы в случае утраты Сбербанк без промедления информировал об этом залогодателя, оформил дубликат и зарегистрировал его должным образом в Росреестре. Однако на практике не все так гладко и быстро, что приводит к логичному затягиванию сроков снятия обременения с недвижимости.

Если Сбербанк не уведомил заемщика об утрате и откровенно затягивает срок снятия залога, то здесь может быть несколько вариантов развития событий:

1. Составление письменного обращения на имя высшего руководства кредитной организации.
2. Обращение с жалобой в Центробанк РФ (если никаких действий со стороны Сбербанка не последовало).
3. Обращение в судебные органы с требованием выдать дубликат и отменить обременение в пользу Сбербанка (данный вариант будет актуален, если предыдущие два не помогли).

Введение в оборот электронных ценных бумаг по ипотеке призвано как раз бороться с постоянными утерями и приводить к уменьшению предстоящих в сделке расходов.

Оформление закладной по ипотеке Сбербанка является важным этапом регистрации сделки, так как именно эта ценная бумага подтверждает права залогодателя на залог и права залогодержателя (банка) на получение денежного исполнения оформленного обязательства, подкрепленного залогом недвижимости. Она оформляется в двустороннем порядке и подписывается заемщиком и кредитором, а далее передается вместе с пакетом документов в Росреестр для регистрации. Получить ее залогодержатель/заемщик сможет только после окончательного расчета со Сбербанком и закрытия кредитного договора.

Если вам нужна бесплатная консультация по ипотеке и оформлению сделки, то просьба оставить ваши контакты онлайн-консультанту и мы вам перезвоним.

Как проходит сделка по ипотеке в Сбербанке?

Как проходит ипотечная сделка в Cбербанке? В этой статье обсудим покупку недвижимости на вторичном рынке жилья.

1. Обращение в банк. Одобрение кредита.

Нужно узнать, где они есть и пойти на первичный приём. Вы можете узнать приблизительную сумму кредита. Ипотечный менеджер при вас сделает расчёт, исходя из устного опроса.

Нередки случаи, когда банк даёт одобрение кредита буквально на следующий день.

2. Поиск объекта недвижимости.

После одобрения кредита нужно начинать подыскивать квартиру. Раньше Cбербанк давал на поиск объекта два месяца или 60 дней. В 2017 году Сбербанк увеличил этот срок до 3 месяцев или 90 календарных дней с даты одобрения кредита.

Раньше Сбербанк не кредитовал квартиры с неузаконенными перепланировками, сейчас он относится к этому достаточно лояльно, главное, чтобы не были изменены внешние границы квартиры.

3. Сбор документов на одобрение объекта.

После того, как вы нашли квартиру, нужно внести за неё задаток продавцу и готовить пакет документов на одобрение объекта. Сбербанк предоставит Вам список необходимых документов. Кроме основного пакета документов, обязательна оценка рыночной стоимости объекта.

Стоимость в заключении отчёта по оценке должна быть не меньше, чем в предварительном договоре.

Отличительной особенностью Сбербанка является то, что в пакет документов на объект недвижимости входит предварительный договор купли-продажи. Вы должны предоставить предварительный договор купли-продажи по форме банка. Другие банки, как правило, этого не требуют.

4. Одобрение объекта недвижимости банком.

Все документы на объект недвижимости проверяют юристы банка. Одобрение объекта недвижимости в Сбербанке в среднем составляет 3-7 дней. Сейчас Сбербанк активно предлагает юридическую проверку квартиры, которая стоит 24 тысячи рублей. Стоит ли соглашаться на неё, решать Вам, своим клиентам я не рекомендую покупать эту услугу.

После одобрения, нужно застраховать объект недвижимости. Подобрать страховую компанию, выбрать страховой полис нужно заранее, а сама процедура страхования будет в день сделки. Момент страхования очень важен при ипотечной сделке, потому что от него зависит, кто в случае несчастного случая, получения заёмщиком группы инвалидности, будет платить ипотеку: заёмщик и его семья или страховая компания.

Настоятельно рекомендую потратить время на изучение этого вопроса. Все подробности ипотечного страхования.

5. Сделка в Сбербанке.

После этого идёт подписание договора аренды индивидуального сейфа или открытие аккредитива, если деньги перечисляются безналичным путём. Если в сделке кроме заёмных средств используются собственные средства, то личный взнос должен лежать на счёте в Сбербанке, чтобы в нужный момент снять деньги для закладки в ячейку индивидуального сейфа.

основного договора купли-продажи, если сделка заключается в простой письменной форме ( не нотариальная). Подписание всех договоров и закладка денег в ячейку – процедура длительная, которая может занять по времени от нескольких часов до целого дня.

6. Заключительный этап – на этом этапе идёт подписание Страхование не обязательно проводить в Сбербанке, застраховаться можно в любой страховой компании. Главное условие: страхование должно быть в день сделки.

8. Сдача пакета документов на регистрацию в МФЦ. Нотариальная сделка по закону регистрируется в течение 5 рабочих дней, на деле несколько дольше.

9. Написание расписки. После совершения сделки и получения документов на квартиру, не забудьте о расписке в получении денежных средств.

Минусы сделки в Сбербанке.

1. Сделка в сбербанке не самая удобная, если сравнивать с другими банками. Начнём с того, что во многих филиалах нет переговорных комнат, где можно расположиться продавцам и покупателям, чтобы не торопясь ознакомиться с документами или написать расписки.

2. На сделку можно арендовать только одну ячейку, даже если сделка встречная. Это неудобно участникам встречной сделки, когда каждый из продавцов хочет иметь свой доступ к ячейке.

3. У Сбербанка доступ в ячейку только двух сторон: продавца и покупателя.

4. В условиях доступа в ячейку не всегда можно прописать нужные продавцу и покупателю условия.

5. Сделка проходит медленно и занимает много времени.

6. Сотрудники Сбербанка часто делают ошибки в ходе сделки из-за некомпетентности, недостаточной квалификации.

Итак, вы получили представление о том, как проходит сделка по ипотеке в Сбербанке. Каждая сделка сугубо индивидуальна и имеет свои нюансы. В каждой сделке есть свои сложности и подводные камни, к которым нужно быть готовым. Если вам трудно во всё это вникать, всегда можно перепоручить эти хлопоты риэлтору.

Если у вас остались вопросы, задавайте на моей странице в социальной сети "В контакте". Я обязательно отвечу!

Что такое закладная и для чего она нужна

Закладная – очень серьезный документ при оформлении ипотеки! Хотя многие заемщики недооценивают его важность. Этот документ выступает в качестве обеспечения ипотечного кредита, «подстраховка» для банка. Чаще всего суммы в ипотечных договорах фигурируют немалые, да и срок не один год.

И если у заемщика наступают определенные обстоятельства, мешающие выплате ипотеки (потеря работы, ухудшение здоровья, снижение дохода), банк может прибегнуть к закладной с целью распоряжения имуществом. Самый распространенный вариант – банковская организация продает недвижимость (объект залога) и возвращает свои денежные средства, выданные ранее по ипотечному договору.

Для чего нужна закладная на квартиру?

Заемщику оформление залога может открыть доступ к более выгодным условиям кредитования. Банк, в свою очередь, защищает себя от риска невозврата кредита. Кстати, законом не возбраняется возможность продажи закладных другим банкам – в этом случае кредитная организация не только в полной мере возвращает свои денежные средства, но и чаще всего зарабатывает дополнительные деньги.

Правила оформления

Поэтому к составлению и регистрации закладной нужно подойти ответственно. Регистрация закладной в Росреестре исключает возможность внесения изменений в состав документов, все исправления в бланке приведут к признанию её недействительной.

Как выглядит закладная по ипотеке?

На примере бланка закладной по ипотеке от Сбербанка, приведенной ниже, рассмотрим, какие обязательные пункты должна включать закладная:

• информация о человеке или организации, предоставивших залог (соответственно, паспорт и все реквизиты юрлица);

• информация о держателе залога – название, адрес, лицензия банка и т.д.;

• полное описание объекта недвижимости, передаваемого в залог;

• оценочная стоимость объекта и информация о лице, который произвел экспертизу;

• сумма, процентная ставка по кредиту, размер и периодичность платежей, срок действия ипотечного договора;

• регистрационный номер документа и дата его составления.

Паспорт заемщика и поручителей

Копии первой страницы и прописки

Акт независимой оценки недвижимости – залога по ипотеке

Также необходим отчет об оценке квартиры с датой не более 6 месяцев

Копия договора с застройщиком

Либо другие договора купли-продажи или документы, подтверждающие факт права собственности на недвижимость

Договор ипотечного кредитования

Акт приема-передачи квартиры

Копии документов БТИ

Передача здания в экспликацию, кадастровый паспорт

Копия свидетельства о браке

Если заемщик находится в официальном браке

Закладная – это важно! Банковские структуры заинтересованы в составлении документа, это их гарантия возврата средств по ипотеке. Получатель кредита же должен быть предельно внимателен при составлении и подписании этого документа, ведь предметом залога чаще всего выступает единственное жилье. Кстати, в случае конфликтов и разногласий сторон, суд будет рассматривать дело на основании именно закладной, а не ипотечного договора.

Регистрация закладной на квартиру

Обязательным условием является регистрация закладной в органах Росреестра. При этом потребуется представление следующих документов:

• паспорта владельца;
• выписки из ЕГРН;
• договора о купле-продаже и страховании жилплощади;
• акта приёма-передачи (если приобретается квартира в новостройке);
• отчёта об оценке рыночной стоимости жилплощади;
• квитанции об оплате госпошлины (2 000 р. для граждан и 220 000 т. р. для юридических лиц).

Регистрация производится в любом отделении Росреестра, вне зависимости от места проживания. Кроме того, возможно проведение регистрации через сайт Росреестра с использованием электронных подписей всех участников договора. Также в режиме онлайн можно оплатить госпошлину.

Хранение

Что делать? Особенно остро такой вопрос возникает в момент полной выплаты ипотеки, когда появляется необходимость снять все наложенные обременения.

В этом случае оформляется дубликат. Он должен полностью соответствовать оригиналу и содержать все необходимые отметки.

Владелец закладной получает вместе с документом возможность распоряжения залоговой недвижимостью, в случае неисполнения заемщиком взятых обязательств. Если в залог передается единственное жилье, заемщику следует серьезно задуматься о риске остаться без крыши над головой.

Как может использоваться банком

Банковские организации заинтересованы в залоговых сделках. И не только потому, что вместе с закладной получают гарантию на возврат выданных кредитных средств. Этот документ позволяет банковской организации заработать дополнительные средства – и это вполне законно.

Направления использования закладной:

• продажа залога;

• частичная переуступка прав;

• обмен закладными.

Помимо этого, банковские организации могут выпускать эмиссионные ценные бумаги с обеспечением в виде залога. Причем банк не обязан запрашивать разрешение заемщика, достаточно отправить ему уведомление о направлении использования.

Продажа залога (частичная и полная)

Частичная переуступка закладной.

Сторонами договора при такой сделке выступают банковские учреждения. Банк-залогодержатель, с целью привлечения финансовых средств, может продать часть долга по ипотеке другому банку. На заемщике это никак не отразится – он будет продолжать выплачивать кредит по тем же реквизитам, но деньги банк будет переводить на счет организации, перекупившей закладную.

Полная продажа закладной.

Реже банки идут на полную переуступку прав на закладную, и залог переходит в распоряжение к другому банку. Для совершения этой операции согласие заемщика так же не требуется – ему просто сообщают о перепродаже письмом или лично в офисе банка. Для ипотечных заемщиков «полная переуступка прав на закладную» звучит устрашающе – они опасаются изменений в договоре в сторону увеличения кредитного бремени.

Обмен

Законом предусмотрена возможность не только продажи закладной, но и обмена – кредитные организации обмениваются между собой залоговым имуществом. В сделке могут принимать участие и физические лица. Если требуется доплата, одна из сторон вносит ее на расчетный счет другой.

Для заемщика по-прежнему ничего не меняется, как и в случае частичной продажи и переуступки прав на залог.

Ответы на вопросы

У человека, впервые столкнувшегося с необходимостью оформления ипотеки и передачи недвижимости в залог, возникает масса вопросов. В таблице приведены ответы на часто задаваемые вопросы.

Что такое депозитарий закладных?

Где хранится закладная по ипотеке?

Закладная оформляется в единственном экземпляре, и оригинал хранится в банке-залогодержателе. Реализовать свои права при помощи нее способен только банк, поэтому дополнительные экземпляры при оформлении не выдаются. Может передаваться третьим лицам на законных основаниях (о чем должен быть уведомлен залогодатель).

Что делать, если банк потерял закладную?

Залогодатель может сам оформить дубликат закладной и оформить его, а может переложить эту задачу на плечи банка. В таком случае заемщику останется лишь подписать нужные бумаги, и закладная будет восстановлена.

Когда банк не выдает закладную после погашения кредита

Можно ли внести изменения в закладную

По закону, количество внесения изменений в ценные бумаги не ограничено. Поэтому изменить сведения в закладной можно при любом случае, например, смене собственников или изменениях в кредитном договоре. Для этого нужно обратиться в банк и сообщить о необходимости внесения изменений, а потом в Росреестр

Как узнать, оформлялась ли закладная по ипотеке?

Наличие обременения на недвижимость не всегда означает, что есть и закладная. Перед покупкой квартиры нужно напомнить продавцу, что он обязан снять с жилья обременение. Если оформление закладной было, то срок снятия обременения увеличится, если не было – процедура пройдет быстро.

Уточнить наличие закладной можно напрямую у продавца или, сделав запрос в банк, которому принадлежит залог.

Если ипотека погашена досрочно

После досрочного закрытия долга банк обязан передать заемщику оригинал этого документа с отметкой об исполнении всех обязательств. На оборотной стороне кредитор пишет: «Все обязательства по настоящей закладной исполнены в полном объеме. Претензии к заемщику и залогодателям отсутствуют».

Там же обозначается дата внесения последнего платежа по кредиту с указанием точной суммы.

Возможна ли ипотека без закладной?

Оформление закладной не является обязательным условием для покупки недвижимости в ипотеку! Однако, как показывает практика, большинство банковских организаций требуют наличие этой ценной бумаги.

Если покупать строящееся жилье

Собираем документы

Первый вопрос, который возникает у человека, который первый раз столкнулся с ипотекой – это какие документы необходимы для закладной. Стоит отметить, что для оформления закладной вам не нужно будет посещать огромное количество инстанций для сбора нужных бумаг. Список достаточно прост:

• паспорт (если он отсутствует, документ, который подтверждает личность);
• документ, подтверждающий право собственности на жилье, которое находится в залоге.

Оформляем документ правильно

Закладная на квартиру по ипотеке Сбербанка оформляется строго по образцу. Делается это в момент оформления договора по кредиту. Перед тем, как подписывать все бумаги, вам обязательно нужно сверить каждый пункт.

Составление закладной по ипотеке в Сбербанке – это один из методов перестраховки для банка. Ипотека – это долгосрочный кредит, погашение которого длится не один год. Заложить человек может любое свое недвижимое жилое имущество.

Банк оценивает его по актуальной рыночной стоимости. Но, возможно, через несколько лет стоимость жилья упадет в несколько раз. Поэтому, у банка должна быть какая-либо гарантия того, что в любом случае он сможет вернуть себе деньги, данные вам на кредит.

Как оформить без ошибок вам могут подсказать сотрудники любого финансового учреждения. Желательно сразу уточнять у них все непонятные вопросы, чтобы потом не оказаться в неприятной ситуации из-за своей невнимательности, самоуверенности и стеснительности. Даже опытные финансисты иногда делают ошибки.

Поэтому, при оформлении закладной в Сбербанке, обязательно консультируйтесь.

Обратите внимание, что чаще всего закладная оформляется без дополнительной юридической помощи. Форма бланка простая и понятная. Поэтому, с ее заполнением должен справиться даже школьник. Но, если вы сомневаетесь в каких-либо моментах, лучше уточните у сотрудников банка.

Обязательный момент – это регистрация закладной в государственных органах. Делается это не позже установленного срока, который считается от момента ее получения и оформления. Если вовремя не зарегистрировать это свидетельство, то оно будет считаться недействительным.