Личным банкротством неформально называют процедуру, которая официально звучит как «банкротство физического лица». Признание гражданина банкротом — это подтверждение того, что он неспособен исполнять финансовые обязательства перед кредиторами в ближайшие 3 года.
Физические лица имеют право на банкротство с 2015 года. Процедура регулируется Федеральным законом №154-ФЗ. Дела о банкротстве рассматриваются в арбитражных судах.
При рассмотрении дела о личном банкротстве суд может назначить:
- Реализацию имущества должника — тогда он будет признан банкротом, всю его собственность продадут на публичных торгах, а вырученные деньги распределят между кредиторами.
- Реструктуризацию долга, если это позволяет официальный доход заявителя, с условием погашения за 3 года. Тогда должник не признается банкротом, а получает возможность рассчитаться с кредиторами с рядом уступок, о которых мы писали в статье «Как и зачем реструктурировать ипотеку».
Арбитражный суд имеет право отказать должнику в заявлении о банкротстве, если он не сможет доказать свою неплатежеспособность (для признания банкротом сумма долга должна превышать стоимость имущества). На любом этапе судебного разбирательства сторонами может быть заключено мировое соглашение.
Когда физлицо может подать на банкротство
При сумме долга до 500 тыс. рублей гражданин может самостоятельно на свое усмотрение подать в арбитражный суд на банкротство, если выполняется хотя бы одно из условий (п. 3 ст. 213.6 127-ФЗ):
- должник полностью прекратил расчеты с кредиторами;
- просрочка превышает 10% от суммы долгов;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника;
- исполнительное производство в отношении должника завершено за невозможностью взыскания.
Оформление личного банкротства становится обязательным с момента, когда сумма долга превышает 500 тыс. рублей, а его выплата одному кредитору делает невозможным погашение задолженности перед другими. В этом случае гражданин должен обратиться в суд в течение 30 дней.
Если он этого не сделает, подать заявление на его банкротство имеют право и сами кредиторы.
Можно ли объявить себя банкротом при ипотеке
В законе 154-ФЗ на этот счет ограничений нет. Подать на банкротство можно при просроченной ипотеке и других финансовых обязательствах (кредитах и займах, долгах по коммунальным услугам или налогам). Но не всегда становиться банкротом при ипотеке целесообразно.
Важно Через личное банкротство не получится сохранить за собой ипотечную квартиру. Недвижимость, которая является предметом залога по ипотеке (в том числе единственное жилье), реализуется на публичных торгах в счет погашения долга наряду с прочим имуществом должника.
Если кроме ипотеки не оформлено других кредитов, то необходимости оформлять банкротство нет — из ситуации есть и другие выходы, которые мы подробно описали в статье «Как сохранить квартиру при невыплате ипотеки». В худшем случае банк сам подаст в суд и заберет заложенную квартиру по кредитному договору — даже если это не покроет весь долг, остаток будет списан.
Личное банкротство при ипотеке обычно оформляют при высокой долговой нагрузке — когда одновременно имеются другие кредиты и прочие финансовые обязательства. Такое бывает, когда заемщики загоняют себя в «долговую яму» — оформляют новые кредиты, чтобы погасить предыдущие. При банкротстве все долги будут автоматически списаны, включая ипотеку.
Сбор документов, подтверждающих банкротство
Перед тем, как обращаться в суд, нужно собрать пакет документов, которые подтверждают наличие долгов и неспособность их погасить. Это самый важный этап, потому как в ходе рассмотрения дела судья будет опираться в основном на эти бумаги.
Документы для подтверждения банкротства:
- подтверждение наличия долга, основания для его возникновения (кредитный договор, график платежей и выписку из банка, подтверждающую наличие задолженности);
- перечень кредиторов и задолженностей перед ними;
- полная опись имущества должника, включая заложенное;
- сведения о доходах за последние 3 года;
- информация о сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствам за последние 3 года;
- сведения о любых сделках на сумму свыше 300 тыс. рублей за последние 3 года;
- данные о банковских счетах, вкладах и операциях по ним за последние 3 года.
Полный перечень документов, которые должны прилагаться к заявлению, содержится в ст. 213.4. 127-ФЗ. В процессе рассмотрения дела суду могут понадобиться и другие бумаги и сведения.
Подача заявления в арбитражный суд
Собрав все необходимые документы, претендент на банкротство должен составить исковое заявление и направить его в арбитражный суд по месту проживания одним из трех способов:
- лично через судебную канцелярию;
- по почте;
- онлайн через сервис «Мой Арбитр».
Составлять текст заявления на банкротство физического лица рекомендуется с помощью юриста, но сделать это можно и самостоятельно — согласно структуре, описанной в таблице:
Раздел заявления о банкротстве физлица
Содержание
— наименование и адрес арбитражного суда;
— ФИО, ИНН, СНИЛС, адрес регистрации, контактные данные;
— наименования кредиторов, их адреса.
— сведения о задолженности;
— перечень и стоимость имущества;
— данные о доходах;
— сведения о семейном положении и наличии иждивенцев (детей);
— данные о сделках за последние 3 года.
1) «Прошу признать заявление о несостоятельности (банкротстве) Ф. И. О. обоснованным и ввести в отношении Ф. И. О. процедуру реализации имущества (реструктуризации долгов)»
2) «Прошу утвердить финансовым управляющим из числа членов СРО: [перечислить]»
Составить список из всех документов, которые будут подаваться вместе с заявлением
Определение о принятии заявления на банкротство физлица арбитражный суд выносит не позднее, чем через 5 дней с его поступления (ст. 42 127-ФЗ).
Рассмотрение дела
Заседание может быть одно или несколько — все зависит от сложности дела и полноты сведений, которые предоставил должник. Суд изучит все материалы дела, при необходимости запросит дополнительные, задаст уточняющие вопросы.
Чтобы снизить риск отказа в банкротстве и ускорить процесс, на первом же судебном заседании рекомендуется подать ходатайство о введении реализации имущества гражданина — то есть попросить банк сразу перейти к продаже собственности, без составления плана реструктуризации. Эта возможность предусмотрена п. 8 ст. 213.6. 127-ФЗ.
Образец ходатайства о введении реализации имущества при банкротстве физлица
Заблаговременная подача ходатайства позволит избежать ситуации, когда суд вместо банкротства предложит реструктуризацию — это приводит к лишней потере времени, отдалении списания долгов и увеличения затрат на процедуру.
По окончании рассмотрения дела (от 15 дней до 3 месяцев) судья принимает решение: вводить ли процедуру реструктуризации либо реализации имущества должника или оставить дело без движения — например, в случае недостатка документов.
Признание банкротства
Процедура банкротства считается завершенной по окончании реализации имущества должника — она длится около 6 месяцев. После этого арбитражный суд выносит определение — в нем указывается, подлежат списанию долги банкрота или нет.
По сложившейся практике дела о банкротстве завершаются полным списанием задолженности, но есть ряд исключений.
Когда долги при банкротстве не списываются
Во избежание мошеннических действий со стороны недобросовестных граждан в 154-ФЗ определены условия, когда долги при оформлении личного банкротства не могут быть списаны. Такое возможно, если банкрот:
- привлечен к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;
- не предоставлял документы или искажал сведения в деле о банкротстве;
- совершил мошеннические действия при получении кредитов.
ВажноЕсли при банкротстве суд выявит признаки обмана или мошенничества, то может привлечь к административной и уголовной ответственности. К самым тяжелым последствиям приводит преднамеренное банкротство (ст. 196 УК-РФ) и фиктивное банкротство (ст. 197 УК-РФ) — лишение свободы сроком до 6 лет.
Кроме того, при банкротстве физлица не подлежит списанию задолженность по алиментам, а также обязательства по возмещению морального вреда, умышленного причинения вреда имуществу, вреда здоровью.
Как проходит реализация ипотечной квартиры и прочего имущества
Квартира банкрота, которая является залогом по ипотеке, включается в конкурсную массу — туда входит все имущество должника, которое потом будет реализовано на публичных торгах. Аналогичная процедура применяется при обычном изъятии квартиры банком за невыплату ипотеки.
ВажноРеализация всего имущества должника, в том числе ипотечной квартиры, при личном банкротстве регламентируется положениями 127-ФЗ. Длительность процедуры — до 6 месяцев, но она может быть продлена судом.
Общая схема реализации ипотечной квартиры при личном банкротстве:
- Квартира оценивается для продажи — либо по сведениям из кредитного договора, либо по независимой экспертизе по заявлению должника, если он считает стоимость заниженной.
- Назначается площадка для проведения электронных публичных торгов.
- Проводятся торги, деньги с продажи поступают финансовому управляющему и распределяются между кредиторами.
Остальное имущество банкрота дороже 100 тыс. рублей реализуется аналогичным образом. Собственность дешевле 100 тыс. рублей — посредством прямой продажи.
В отличие от ипотечной квартиры, часть прочего имущества может быть исключена из конкурсной массы по ст. 456 ГПК РФ (например, мебель, мелкая техника, одежда, автомобиль и профессиональное оборудование, необходимое для работы). Также продаже «с молотка» не подлежит собственность дешевле 10 тыс. рублей.
Мнение эксперта
С момента введения процедуры признания несостоятельности для всех кредитов срок полного возврата считается наступившим. То есть, вы должны в этот момент полностью погасить ипотеку.
Банк, выдавший ипотеку не захочет быть исключенным из процедуры и заявит свои права на вашу квартиру, не дожидаясь выплат согласно установленному графику. Она будет реализована, а вырученная сумма использована на погашение всех ваших долгов, а не только ипотеки.
Что будет, если не платить ипотеку, читайте здесь .
Процедура банкротства физического лица при ипотеке
Прежде, чем начинать процедуру признания несостоятельности, надо тщательно подготовиться, по возможности — с помощью опытного юриста. Тогда банкротство и сохранение ипотеки возможно. Для этого требуется остановиться на первом этапе — реструктуризации долга и своевременно гасить все платежи по новому графику, установленному арбитражным управляющим.
Хотите избавиться от всех долгов?
Сохранение ипотечной квартиры возможно, только если вам удастся добиться реструктуризации на выгодных для вас условиях. Если будет допущена реализация имущества на торгах, то ипотечная квартира будет обязательно продана в первую очередь. Согласно процедуре банкротства 80% вырученных от ее продажи средств поступят на счет залогового кредитора — банка, где вы брали ипотеку.
Чтобы избежать худшего сценария, вам необходимо соблюсти следующую процедуру банкротства:
- заранее найти финансового управляющего, состоящего в саморегулируемой организации и готового взяться за ваше дело;
- подготовить документы и подать заявку о банкротстве в суд;
- с момента подачи заявления текущие требования кредиторов приостанавливаются, у вас есть возможность постараться достигнуть мирового соглашения;
- дождаться первого заседания, где будет назначен финансовый управляющий;
- представить план (а лучше 2-3 плана) реструктуризации и выплаты долгов;
- если ваш план будет одобрен, платить согласно установленным условиям.
Обязательно нужно строго придерживаться условий реструктуризации, иначе финансовый управляющий может инициировать второй этап процедуры банкротства – реализацию квартиры. В этом случае:
- управляющий инициирует процедуру реализации конкурсной массы;
- произойдет поиск, оценка и опись вашего имущества;
- будут назначены и проведены торги;
- из вырученной суммы будут произведены выплаты финансовому управляющему, а также кредитных обязательств в очередности согласно закону;
- оставшаяся сумма (если таковая окажется) будет перечислена на ваш счет или на счет созаемщика;
- суд признает вас – банкротом, а ваши кредиты погашенными.
Реализация имущества при ипотеке – это то, чего нужно избежать. Заемщику не удастся спасти ни квартиру, ни уже выплаченные за нее средства, в том числе, задействованный для этого материнский капитал.
Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?
По закону, банкротство физических лиц при ипотеке не защищает квартиру от реализации, даже если она является единственным жильем семьи. В этом случае процесс признания несостоятельности стоит рассматривать только как способ приостановки платежей и возможности добиться рассрочки.
Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов?
Особенно много вопросов вызывает банкротство при ипотеке, если есть семья. В ситуации, когда жилье оформлено на второго супруга, залоговое имущество, принадлежащее супругу банкрота , в процессе не рассматривается как конкурсная масса. Если продолжить платежи по ипотеке, то ипотечная квартира не будет продана.
Однако если второй супруг выступает созаемщиком, то возникает режим совместной собственности. Это означает, что при банкротстве мужа или жены общая квартира будет продана, даже если в ней прописаны несовершеннолетние дети. В этом случае банки зачастую ссылаются на солидарную ответственность.
Она позволяет при возникновении просрочки обратить взыскание долга одного супруга на имущество второго.
Если платежи по ипотеке от второго созаемщика будут поступать регулярно, продажи квартиры можно избежать.
Особенности банкротства при военной и валютной ипотеке
Ипотека для военнослужащих — один из видов государственных льгот. Она отличается пониженным размером годовой процентной ставки, а кроме этого — усиленными гарантиями. Государство берет выплаты на себя. Это правило распространяется на тех, кто продолжает нести службу в рядах военных.
Если человек, взявший военную ипотеку, уволился со службы, то ситуация меняется. Он не только должен продолжать погашать кредит, но и вернуть то, что было оплачено раньше. Кредитная нагрузка резко возрастает, должник может подать заявление о банкротстве. При этом процедура будет стандартной. Необходимо подать заявление в суд, собрать и представить пакет документов. Суд назначить арбитражного управляющего, введет сначала процедуру реструктуризации долга, по ее результатам возможно или погашение долгов, или переход к реализации имущества.
Некоторые отличия имеет валютная ипотека и банкротство. Люди часто оказываются не в состоянии платить в результате изменения курса доллара или евро. При этом долг в национальной валюте может возрасти настолько, что превысит реальную стоимость квартиры.
При этом у многих должников жилье куплено с использованием материнского капитала. Здесь необходима помощь опытного юриста, который поможет ввести процедуру реструктуризации максимально щадящим для должника образом.
Как сохранить ипотеку при банкротстве?
Действительно рабочий метод сохранить ипотеку после начала процедуры банкротства – остановиться на этапе реструктуризации и выплатить остаток долга. Но здесь есть ряд ограничений:
- на погашение кредита дается максимум 3 года;
- у должника должна быть возможность вносить установленные платежи;
- размер остатка долга – это посильная сумма для заемщика.
В остальных случаях используют такие способы:
- Выкуп собственного жилья – доверенное лицо должника выкупает недвижимость после того, как она выставляется на специальных торгах. Суть в том, что имущество будет продаваться по меньшей стоимости. Для того, чтобы собрать нужную сумму у владельца жилья будет примерно год – столько обычно длится процедура банкротства от подачи документов до реализации собственности.
- Погасить ипотеку потребительским кредитом. Это можно сделать, если должник только задумался о том, чтобы признать себя банкротом, но пока имеет возможность вносить платежи по займам. Человек берет кредит и погашает этой суммой долг за ипотеку – жилье выводится из-под залога и оформляется в собственность законного владельца. Затем должник объявляет себя банкротом. При этом жилье должно быть единственным, а начинать процедуру банкротства можно минимум через 6 месяцев после выдачи потребительского кредита. До этого времени нужно старательно вносить платежи.
Оба способа могут создать очень много проблем, если использовать неправильный подход. Поэтому лучше не рисковать таким дорогостоящим имуществом, как жилье в ипотеку, и сперва обратиться за консультацией к юристам, специализирующимся в банкротстве физических лиц.
Ипотека после банкротства
После того, как человека признали банкротом, он должен будет информировать своих будущих кредиторов о процедуре. Впрочем, они и так это увидят из крайне испорченной кредитной истории.
По закону получить новый займ или жилье в ипотеку гражданину можно сразу после завершения разбирательства в суде. Но на практике банки очень неохотно ведут дела с бывшими банкротами.
Чтобы постепенно, за несколько лет исправить свой кредитный рейтинг, нужно:
- увеличить свои доходы;
- купить дорогостоящее имущество;
- подать заявку на получение небольшого займа и, получив его, своевременно выплатить;
- время от времени брать микрокредиты и вовремя погашать задолженность.
Это повысит доверие к вам как к заемщику, а высокий уровень доходов будет дополнительным плюсом в рассмотрении заявки на ипотеку в будущем.
Общие особенности банкротства
Перед рассмотрением специфических особенностей банкротства при ипотеке необходимо выделить несколько основополагающих моментов, присущих процедуре в целом.
Первый из них состоит в возможности обращения в суд как самого должника, так и любого из его кредиторов. Рассмотрение подобных дел занимается арбитражный суд.
Обязательным условием для принятия искового заявления для последующего судебного разбирательства становится предоставление нескольких сопутствующих документов, в числе которых:
- подтверждение наличия задолженности в размере, достаточном для признания физлица банкротом (более полумиллиона рублей);
- информация о сделках, совершенных в течение последних трех лет, если их сумма превышает 300 тыс. руб. или предметом купли-продажи выступала недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и доли в капитале ООО;
- сведения о доходах должника за аналогичный временной промежуток;
- сведения о налоговых выплатах и удержаниях, а также операциях по банковскому счету за те же три года;
- список кредиторов с указанием суммы долга и оснований для его возникновения;
- список активов, принадлежащих должнику, включая любое движимое и недвижимое имущество, а также денежные средства на счетах, банковских картах и вкладах;
- другие документы, которые предусмотрены положениями №127-ФЗ.
Третья важная особенность рассматриваемой процедуры – необходимость указать в исковом заявлении кандидатуру арбитражного управляющего. Альтернативный вариант действий – дат согласие на специалиста, которого выберет судья в процессе рассмотрения дела.
Еще одним обязательным условием для открытия дела выступает внесение на специальный депозит денежных средств, предназначенных для выплаты вознаграждения арбитражному управляющему. При отсутствии финансовых ресурсов необходимо ходатайствовать перед судьей об отсрочке платежа.
Подача искового заявления о банкротстве при залоге квартиры или любых других финансовых обязательств не означает аннулирования долгов. Это вполне логично, так как основной задачей суда и назначенного им арбитражного управляющего становится максимально возможное погашение требований кредиторов за счет имущества должника.
В то же время, начало процедуры банкротства ведет к приостановке начисления штрафов, пеней и других санкций, связанных с долгами проблемного заемщика. Другое важное следствие подачи искового заявления в суд – прекращение общения с кредиторами, включая самых неприятных и назойливых – сотрудников банка и коллекторских агентств.
Что будет с ипотечной квартирой при несостоятельности физического лица?
Самый актуальный вопрос для должника перед началом процедуры банкротства по ипотеке очевиден: что будет с квартирой. Чтобы ответить на него, необходимо понять суть мероприятия и более подробно рассмотреть его правовые аспекты.
Во-первых, как уже было отмечено, запуск процедуры не означает автоматического списания долгов. Сначала арбитражный управляющий предпринимает все возможные действия для того, чтоб удовлетворить требования кредиторов за счет активов должника. В конкурсную массу, предназначенную для распродажи не включают четыре вида имущества будущего банкрота:
- личные вещи;
- средства для ведения профессиональной деятельности;
- специализированный транспорт для инвалидов;
- единственное жилье.
Последний пункт списка привел к появлению устоявшегося мнения: если ипотечное жилье является единственным, оно не будет включено в конкурсную массу, а затем продано. Такая трактовка норма законодательства является ошибочной.
При банкротстве физических лиц купленное в ипотеку единственное жилье рассматривается как обычный актив и подлежит взысканию как предмет залога. Другими словами, квартира или дом будут включены в конкурсную массу, а потом проданы, как любое другое имущество проблемного заемщика.
По итогам сказанного можно сделать однозначный вывод. В процессе банкротства не имеет значения, является ли купленное в ипотеку жилье единственным. Любой предмет залога взыскивается в пользу кредиторов.
Возникает вполне логичный следующий вопрос. Имеет ли смысл запускать процедуру банкротства для ипотечного заемщика? Внимательное изучение различных юридических аспектов мероприятия позволяет дать на него утвердительный ответ. Можно выделить несколько оснований для этого.
Во-первых, на начальной стадии банкротства допускается возможность реструктуризации долгов на условиях, выгодных обеим сторонам – и кредиторам, и должнику.
В подобной ситуации первые получают гарантии возврата хотя бы части средств, причем в четко озвученные сроки, а второй несколько снижает финансовую нагрузку на собственный бюджет. Вполне возможно, что это позволит рассчитаться по ипотеке и сохранить жилье.
Второй аргумент «за» процедуру банкротства – прекращение исполнительных производств и любых действий со стороны кредиторов по взысканию долга. Любой человек, имеющий опыт общения с коллекторами, по достоинству оценит такую возможность. Тем более – если учесть другой немаловажный бонус – приостановку начисления пеней и штрафов.
Отдельного упоминания заслуживают валютные ипотечники, которые до недавнего времени были весьма многочисленной категорией проблемных заемщиков.
Сегодня такие кредиты уже не выдаются, а каких-то 5-6 лет назад любая очередная девальвация национальной валюты приводила к массовым разорениям заемщиков, которые попросту не имели возможность обслуживать кредит далее.
В этом случае процедура банкротства позволяла если не сохранить жилье, то по крайней мере прекратить дальнейшее лавинообразное нарастание долгов.
Необходимо учитывать еще один важный правовой аспект. Залогодержатель, каковым в данном случае выступает выдавший ипотеку банк, должен включить свои требования к заемщику в реестр кредиторов. В противном случае он теряет право взыскивать имущество с клиента вне процедуры банкротства, даже если последний прекращает платить по ипотечному кредиту.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
Приведенная выше информация позволяет дать отрицательный ответ на вопрос, можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве.
Единственный вариант сделать это в рамках рассматриваемого мероприятия – заключить мировое соглашение с кредиторами и четко выполнять его обязательства.
Но такая ситуация возможна только при наличии достаточных финансовых ресурсов, так как нужно будет договариваться со всеми кредиторами. То есть возникает вполне логичный вопрос: если деньги для этого есть, какой смысл запускать процедуру признания физлица несостоятельным?
Поэтому лучше заниматься решением проблемы, как сохранить ипотечное жилье, вне рамок банкротства. В этом случае необходимо договариваться только с банком, что сделать намного проще. На практике используется несколько способов погасить ипотеку на более выгодных, чем текущие, условиях:
- реструктуризация ипотеки. Предполагает задействование одного из следующих вариантов:
- кредитные каникулы. Представляют собой приостановку выплат по кредиту – частично или полностью. В первом случае обычно платятся только проценты, но не основная сумма долга;
- сокращение процентной ставки. В подобной ситуации срок действия ипотеки остается неизменным, но нагрузка на заемщика и общая сумма переплаты снижаются;
- увеличение срока действия кредита. Альтернативный вариант реструктуризации, который также позволяет заметно снизить финансовую нагрузку на бюджет заемщика;
Еще один возможный вариант действий, который позволяет сохранить не жилье, но часть вложенных в него средств – реализация квартиры или дома. Для совершения сделки необходимо согласие банка.
Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке
Положения №127-ФЗ четко определяют перечень последствий признания физического лица финансово несостоятельным.
Их внимательное изучение является обязательным перед принятием решения о запуске процедуры банкротства. В противном случае преимущества мероприятия могут оказаться для конкретного человека менее значимыми, чем недостатки.
Основные последствия запуска и успешного завершения процедуры банкротства при ипотеке состоят в следующем:
- испорченная кредитная история, результатом которой становится невозможность или трудность оформления займов. Это в большей степени касается банков, в меньшей – МФО;
- запрет в течение пяти следующих лет проводить повторную процедуру банкротства;
- запрет на открытие в течение трех лет собственного бизнеса;
- ограничение на занятие руководящих должностей в организациях;
- наложение взыскания на доходы физлица сверх прожиточного минимума;
- жесткий контроль над любыми финансовыми операциями со стороны арбитражного управляющего. Ограничение по сумме подобных сделок;
- невозможность выезда за границу. Исключения – служебная необходимость или экстренное лечение, которое нельзя получить в России;
- финансирование сопутствующих процедуре банкротства расходов, в числе которых:
- государственная пошлина;
- вознаграждение для арбитражного управляющего;
- отправка почтовых отправлений кредиторам, контрагентам, другим заинтересованным лицам;
- организация и проведение конкурсных торгов по продаже активов должника;
- официальные публикации сведений о банкротстве физического лица – на сайте ЕФРСБ и в издании «Коммерсант»;
Главным плюсом объявления человека финансовой несостоятельным выступает списание долгов, непогашенных за счет имущества должника. Другие преимущества мероприятия – прекращение исполнительных производств, начисления штрафных санкций и действий кредиторов по взысканию долгов.
Автор: Юлия Комбарова
Должность: Директор, управляющий партнер компании «Юридическое бюро №1» и Центра списания долгов «Физбанкрот»
2. Банкротство с ипотекой – варианты действий
Сначала оговоримся, что дать единую инструкцию по банкротству с ипотекой для всех невозможно. Эта группа дел – одна из самых сложных. Поэтому в каждом случае требуется персональная подробная консультация юриста.
Мы с Вами рассмотрим основные сценарии, которыми может воспользоваться должник в ситуации «финансовые трудности + ипотека».
Не банкротиться.
Этот вариант возможен в том случае, если ипотечное жилье ликвидно и его рыночная стоимость на данный момент больше, чем сумма всех долгов гражданина. По закону ипотечное жилье может быть продано при согласии банка-кредитора. Поэтому необходимо взаимодействовать с банком, подать соответствующие заявления и приступить к процедуре.
Это – оптимальный вариант, позволяющий гражданину по максимуму сохранить свое движимое и личное имущество и начать все сначала без долгов. Если у Вас финансовые сложности, если Вы задумываетесь о банкротстве, то прежде всего обдумайте этот вариант.
Банковская реструктуризация / рефинансирование ипотеки.
Теоретически возможный вариант. Он тоже не связан с банкротством гражданина, а предполагает взаимодействие с банком. Человек обращается в банк, готовит заявление и пакет документов, включая доказательства своей неплатежеспособности.
Банк может пойти навстречу и изменить условия выплаты ипотечного кредита, пересмотрев процентные ставки, ежемесячные выплаты, график платежей.
Банки не обязаны это делать. В данной процедуре нужна помощь юриста по банковскому и финансовому праву.
Рефинансирование означает получение ипотеки в другом банке на более выгодных условиях. За счет средств рефинансирования Вы закрываете ипотечный кредит в своем банке и становитесь должником другого банка.
Вариант приемлем для тех, у кого нет иных долгов, кроме ипотеки, и для кого снижение ежемесячной платежной нагрузки решает проблему.
Реструктуризация долгов в рамках банкротства гражданина.
Банкротство не всегда заканчивается продажей с торгов имущества гражданина. Рассматривая заявление о банкротстве гражданина, суд выбирает одну из двух процедур:
- процедура реструктуризации долга,
- процедура реализации имущества.
Обычно для граждан выгоднее вторая процедура, так как только она означает в итоге полное списание долгов.
Но в случае с ипотекой целесообразно выбирать процедуру реструктуризации, так как она не предполагает продажи ипотечного жилья.
Такая процедура вводится в рамках банкротства гражданина. Долги «замораживаются», то есть пени и штрафы больше не начисляются, следовательно, долг не растет. К тому же в рамках судебного разбирательства пересматриваются размеры и график платежей таким образом, чтобы выплаты были приемлемы с учетом дохода гражданина-должника.
Реструктуризация вводится на срок 2-3 года.
Вариант хорош для тех, у кого есть средства на выплату ипотеки и кто надеется на улучшение финансовой ситуации в будущем. Плюсом является сохранение ипотечного жилья и отсутствие ограничений, связанных с банкротством. Минусом является то, что процедура реструктуризации не обязательно предполагает, что человек избавится от всех долгов по ее завершению.
По итогу должник должен вновь войти в график платежей.
Реструктуризация – сложная процедура, поэтому Вам необходимо глубже вникнуть в суть вопроса, чтобы оценить для себя все плюсы и минусы.
Прочитать о процедуре реструктуризации долгов гражданина Вы можете здесь.
Банкротство с ипотекой.
Мнение экспертаАрдашев ВладимирВ этом случае с ипотечным жильем и иным имуществом придется расстаться. Зато в итоге Вы получите освобождение от долговых обязательств и можете начать все сначала.
Кроме названных, есть и иные способы решить Ваши проблемы. Здесь нужен индивидуальный подход. Например, если Вы в состоянии выплатить ипотеку, но не можете тянуть всю долговую нагрузку, то можно попробовать перезаключить кредитный договор на другое лицо (с согласия банка).
Новым заемщиком в этом случае может выступать Ваш родственник, которому Вы доверяете. Новый должник закрывает ипотечный долг, а Вы можете начинать процедуру банкротства. Вариант подходит тем, у кого большая долговая нагрузка помимо ипотеки и ипотечный долг не является основным.
Есть и еще варианты, как решить Ваши финансовые проблемы. Повторимся: каждая ситуация индивидуальна. Обратитесь к опытным юристам, они помогут Вам использовать весь потенциал закона в Ваших интересах.
Смотрите также:
Ситуационный план земельного участка для газификации: что это и как получить? Моя недвижимость3. Зачем нужны юристы по банкротству
Самый важный довод в пользу обращения к профессиональным юристам состоит в следующем. Обычный человек, читая закон, неправильно понимает его смысл. Люди используют бытовые слова и толкуют для себя содержание терминов в законе так же, как эти слова используются в повседневной жизни.
Законы написаны особым языком, они рассчитаны на то, что с ними будут работать специалисты. Закон нуждается в профессиональном толковании, иначе он бесполезен в жизни. Кроме терминов, практически любое правило содержит массу исключений и дополнений, не зная которых нельзя правильно определить, что можно и что нельзя делать.
наши клиенты часто рассказывают нам фантастические истории о сроке исковой давности. Это срок, в течение которого субъект может подать иск в суд по поводу невыполненных обязательств или нарушенных прав (общий срок – 3 года). Начитавшись интернет-советов, многие уверены, что, если скрываться от кредитора 3 года, то истечет срок исковой давности и кредиторы, коллекторы и суды человеку уже не грозят.
Юридически это не так.
Во-первых , сложностью является установление момента, с которого этот срок нужно считать. Здесь масса дополнений, уточнений и исключений в законе. Взято хотя бы то, что за каждый просроченный платеж по кредиту высчитывается отдельный срок исковой давности.
Срок может прерываться или приостанавливаться в некоторых случаях. Например, если кредитор подаст в суд, хотя установить местонахождение должника и не удастся; или если человек под давлением коллекторов даст обещание вернуть долг.
Во-вторых , срок исковой давности никто автоматически применять не будет. Суды не обязаны делать это по собственной инициативе. Чтобы в суде использовалось это правило, заинтересованная сторона должна подать специальное ходатайство о применении срока исковой давности.
И об этой юридической тонкости интернет-советы обычно умалчивают. Иными словами, истечение срока исковой давности не лишает кредитора права подать иск в суд. И его требования могут быть удовлетворены, если должник не знает всех правил судебного процесса.
В-третьих , – и это самая неприятная неожиданность, – истечение срока исковой давности не избавляет должника от общения с коллекторами! Закон допускает судебный и внесудебный порядок взыскания задолженности. Поэтому коллекторы могут преследовать должника и его близких всю жизнь – для них-то нет никаких сроков давности.
На примере банкротства с ипотекой хорошо видно, к каким ошибкам приводит неправильное толкование закона. Выше мы говорили о том, как много в Интернете неверной информации по поводу банкротства с ипотекой. Яркий пример – толкование неспециалистами нормы про единственное жилье, которое нельзя изъять.
Статья-то длинная, и не одна, а люди просто выдергивают часть фразы из контекста – и все, очередной юридический миф готов!
Регулирование банкротства с ипотекой осуществляется несколькими разными законами. Происходит наложение друг на друга положений разных законов, даже юристам сложно разобраться в том, нормы какого закона приоритетны в конкретном случае. Неверное самостоятельное толкование, поверхностное изучение закона, незнание судебной практики – и вот уже люди введены в заблуждение.
Кроме этого, в случаях банкротства при наличии ипотеки всегда переплетаются несколько ситуаций и несколько законов. Здесь требуется детальное изучение нюансов ситуации и возможностей должника. Обычно, кроме закона о банкротстве, необходимо использовать нормы финансового, гражданского и семейного законодательства.
Такие дела длятся долго, во время процедуры банкротства с ипотекой в жизни человека может произойти много изменений. Учесть, как изменение жизненных обстоятельств человека может повлиять на юридическую сторону дела, может только опытный юрист.
Что будет с квартирой?
В долговые обязательства, как указывает Закон о банкротстве, ипотека включается в том числе. К сожалению, такая квартира является вашим единственным жильем, но она будет продана при реализации имущества. Проще говоря, ее продадут, а вырученные средства пустят на выплату вашего долга.
К заемщикам, у которых есть валютная ипотека, банкротство физических лиц так же применимо на общих основаниях.
Не спасет ипотечную квартиру при банкротстве и наличие прописанных в ней малолетних детей. Хотя некоторые юристы рекомендуют при подаче иска обращаться за защитой в органы опеки, которые не дадут так просто лишить ребенка жилья или ухудшить его жилищные условия.
Невозможно объявить себя финансово несостоятельным по отношению к нескольким кредиторам, а несколько кредитов оставить. Личное банкротство – это банкротство по отношению ко всем обязательствам.
Получится ли оставить залоговую квартиру
Да, для этого есть способы. Первое: реструктуризировать долг. Это происходит в рамках банкротства, но при этом ипотечная квартира не изымается, конкурсная масса не формируется, а долги не списываются.
Данная процедура включает в себя разработку графика погашения долгов на льготных условиях в течение трех лет. Этот план проходит утверждение в суде, при условии, что должник в состоянии платить и суммы платежей для него будут приемлемыми.
Второй вариант — заключить мировое соглашение. В этом случае производство по делу о банкротстве прекращается, равно как и исполнение плана реструктуризации долгов, а также действие моратория на удовлетворение требований кредиторов. Далее должник начинает погашать свои обязательства, но при нарушении условий мирового соглашения его признают банкротом, а имущество продадут на торгах.
Погашение ипотеки за счет потребкредита
Некоторые должники практикуют следующую схему: перед началом банкротства они оформляют потребительский кредит и направляют эти деньги на то, чтобы погасить ипотеку. В результате квартира больше не является залоговым объектом и переходит в собственность. В будущем при невозможности расплатиться по долгам гражданин подает на банкротство, а квартира становится единственным жильем (при отсутствии других квартир).
За счет этого она не попадает в состав конкурсной массы, а задолженность по взятому ранее потребкредиту и иные долги списываются без продажи квартиры на торгах. Такая схема практикуется, когда до полного погашения ипотеки остается небольшое количество платежей.
Если Госдумой будут приняты поправки в закон, то лишиться можно будет и единственного жилья. Весной с инициативой частично отменить мораторий на изъятие единственного жилья выступал Конституционный суд. В результате остаться без него могут и злостные неплательщики, и те, кто стал банкротом непреднамеренно — по неосторожности или вследствие низкой финансовой грамотности.
Как еще можно сохранить квартиру
В теории такие варианты есть, но в этом случае от банкротства однозначно нужно будет отказываться. Здесь прежде всего надо взаимодействовать с банком и попытаться договориться: попросить отсрочку или реструктуризировать долг. Для этого лучше заранее позаботиться о доказательствах того, что вы не относитесь к категории злостных должников, что у вас объективно трудные обстоятельства в жизни — лишились работы, тяжело заболели и пр.
В результате банк может согласиться на пересмотр графика платежей, поскольку в просроченных и тем более безнадежных долгах банк не заинтересован — это снижает его рейтинг, ему нужно формировать больше резервов под выданное финансирование и пр.
Общие особенности признания гражданина несостоятельным
Мнение экспертаАрдашев ВладимирЗначительная часть юридически неосведомленного населения ошибочно полагает, что при подобной процедуре и делать-то ничего особо не нужно. Если денег нет, то как не признать банкротом? На проверку, все далеко не так просто.
Списание долгов и правда предусматривается, но лишь в том случае, если отсутствует преступный умысел, попытки уклонения, мошенничество, способы избавления от имущества с помощью мнимых сделок. Для всего массива проверок отводится значительное количество времени, а сам разбор происходит в порядке арбитражного судопроизводства.
Банкротство физических лиц по ипотеке в части регламента не имеет особых отличий от обычной процедуры. Для инициации потребуется:
- Иметь текущие непогашенные задолженности превышающие общей суммой полмиллиона рублей. Иногда старта может хватить и долгов всего на 300 тысяч.
- Допустить просрочку оплаты долговых обязательств на 3 месяца.
- Не иметь финансовой возможности к погашению.
- Собрать и подготовить всю развернутую отчетность. Которая включает доказательную базу для демонстрации финансового положения.
Дальше наступает этап назначения финансового управляющего. И это тоже очень важный аспект. Ведь от этого человека в значительной мере зависит дальнейшая судьба долговых обязательств и имущества гражданина.
Он назначается арбитражным судом, но есть некоторые случаи, когда на выбор влияет как кредитор, так и должник. Так что, самый важный фактор – выбор управляющего, который лично лоялен к человеку. В этом случае как минимум не последует отказ в признание несостоятельности.
А также гораздо меньше имущества будет подлежать реализации, менее пристальное внимание сфокусируется вокруг сделок в том числе без встречных обязательств, которые можно было бы оспорить. Да и если рассматривая банкротство физических лиц при ипотеке, что будет с квартирой тоже частично зависит от расположения управляющего. Поэтому при инициации процедуры логично пользоваться помощью профессионалов, которые могут предоставить кандидатуру лояльного человека.
Банкротство физических лиц
от 5000 руб/месяц
Услуги кредитного юриста
от 3000 руб
Юридическая помощь должникам
от 3000 руб
Списание долгов по кредитам
от 5000 руб/месяц
После проверок назначается судебное заседание. Количество их будет зависеть от хода дела. Но быстро вопрос практически никогда не решается. И лишь после признания несостоятельности начинается формирование конкурсной массы. То есть, имущества, которое будет распродано с молотка для покрытия текущих долгов.
Существует определенный перечень собственности, которая обладает неким иммунитетом. А вот что касается остального, тут значимую роль сыграет управляющий. А также органы исполнения судебного решения.
Что будет с жильем пока идет процесс
Тут важно правильно поставить вопрос. Говоря про сам процесс рассмотрения, проверок, выявления доказательной базы, ничего с залогом не случится. Даже более, остановится исполнительное производство.
Другими словами, если кредиторы уже были на пороге, а приставы хотели забрать квартиру в пользу банка, они не смогут этого сделать, пока идет рассмотрение дела о несостоятельности. А оно может затянуться до полугода и дольше. Рассматривая банкротство физических лиц, ипотечная квартира – это обычно камень преткновения.
Но в если посмотреть на ситуацию с иного ракурса, то это единственный шанс отсрочить принудительное выселение.
Также приостанавливается накопление штрафов и пени. Они не списываются, пока не вынесено окончательного решения. Но не растут, как с ними бывает в геометрической прогрессии.
Собственно, ситуация просто временно замораживается, хотя ежемесячная оплата остается все такой же обязательной. То есть, долг может расти, потому что идет время. Но не ввиду санкций.
При валютном кредитовании
Ключевая особенность лишь одна. Происходит перерасчет в рублевый эквивалент. Ведь рассчитываться со всеми кредиторами придется в рублях, если иное не предусмотрено законом.
Но стоит помнить, что день подачи заявления, которое Вы или юристы отнесут в суд, будет считаться датой перерасчета. И курс, который соответствовал действительности на тот момент времени, является актуальным на протяжении всего срока. Даже если валюта вдруг упадет до самого нуля, ничего не изменится.
Или напротив резко взлетит в цене. Во всех случаях, это скорее защита прав заемщика.
В остальном же, значимых отличий нет. Так же происходит банкротство физических лиц с ипотекой, долги списываются , имущество либо реализуется, либо выводится. Действует описанная выше схема.