Суть спора проста - гражданин взял в долг несколько сотен тысяч долларов, но вернул не все. Для того чтобы получить остальное, заимодавцу пришлось обращаться в суд. Понятно, что суд встал на сторону того, кто давал деньги.
Но выигравший процесс кредитор радоваться не спешил. Наоборот, решение суда его озадачило. Ведь в этом решении было написано, что остаток денег ему должны вернуть по тому курсу валюты, который был,когда деньги давали.
То есть по курсу семилетней давности. А ведь тогда доллар стоил 30 рублей.
Понятно, что для заемщика подобное решение оказалось фактически подарком. А вот того, кто давал доллары в долг, такое решение совсем не устроило. Верховный суд, куда в итоге дошел кредитор, с возмущенным заимодавцем согласился и объяснил, как поступать в подобных случаях.
Ведь такая ситуация чем-то исключительно редким не является. Так в какой валюте и по какому курсу правильно отдавать задолженность? Эта история началась в Хабаровске почти девять лет назад. Там один гражданин дал другому в долг почти 12 миллионов рублей.
На тот момент эта сумма была эквивалентна 390 тысячам долларов. Тот, кто занимал деньги, заявил, что вернет их за год и заплатит проценты из расчета 1,25 процента в месяц.
Отдавал заемные деньги получатель тяжело. Из-за этого мужчины согласились отодвинуть срок окончательного расчета. А еще они несколько изменили способ исполнения обязательства: кредитуемый обязался возвращать по 5000 тысяч в счет погашения основного долга и проценты - 7 процентов годовых, которые начисляются на оставшуюся сумму основного долга и выплачиваются после его погашения.
Гражданин, который занимал, отдавал долг в долларах и наличными. Спустя несколько лет платить он перестал. На тот момент курс был уже около 60 рублей за доллар.
Кредитор вынужден был пойти в суд. В своем иске он попросил взыскать остаток долга. Всего 257 тысяч долларов в рублевом эквиваленте по курсу, установленному на день исполнения решения суда.
А также и проценты за неправомерное удержание денег - еще 2,4 миллиона рублей.
В Хабаровске этот иск рассматривал районный суд и удовлетворил его. Апелляция с этим решением согласилась.
Если посмотреть курс на дату судебного решения - 68,40 руб. за доллар, то получилось, что основной долг составил уже 12, а 17,6 миллиона рублей.
Местные суды подтвердили - граждане заключили валютный договор займа и возвращать долг следует в валюте долга в рублевом эквиваленте по официальному курсу ЦБ на день платежа. Хабаровские суды сослались на статью 317 Гражданского кодекса и разъяснения Пленума Верховного суда от 22.11.2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении".
Но вот в президиуме Хабаровского краевого суда это решение отменили, и дело ушло на новое рассмотрение. Когда этот спор стали рассматривать фактически по второму кругу, то требование кредитора удовлетворили, но частично - взыскали 8,25 миллиона рублей.
Суд посчитал оставшуюся сумму долга исходя из курса 30 рублей за 1 доллар - таким был курс на момент заключения договора займа - и присудил неустойку в 1,1 миллиона рублей.
Суд решил; сумма займа передавалась истцом ответчику в российских рублях, вследствие чего обязанность возврата займа в долларах не возникла: возвращать долг надо в рублях. С этим решением согласились в Девятом кассационном суде.
Кредитор с таким решением суда не согласился, пошел в Верховный суд и попросил пересмотреть свое дело. И там его аргументы услышали.
Вот главное, что сказала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда. Она объяснила, что заем валютный, а значит, и возвращать его следовало в долларах. Верховный суд пояснил, что когда речь идет о спорах по денежным обязательствам, то надо различать валюту долга и валюту платежа, в которой обязательство исполняется.
Об этом говорится в п. 27 Постановления Пленума ВС от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах".
Решение краевого суда кредитора озадачило. Получалось, что деньги ему должны вернуть по курсу семилетней давности. Тогда доллар стоил 30 рублей
По общему правилу валюта долга и валюта платежа - рубль (п.
1 ст. 317 ГК). Но по п.
2 этой статьи в обязательстве можно предусмотреть, что оно оплачивается в рублях (валюта платежа) в сумме, эквивалентной определенной сумме в валюте (валюта долга). Тогда сумма, которую надо выплатить в рублях, определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа (если в соглашении не указана другая дата).
В договоре займа, о котором идет речь, должнику передали 11,7 миллиона рублей. И было подчеркнуто, что это сумма, эквивалентная 390 тысячам долларов. Такой оборот в договоре займа идентичен юридической конструкции, которая используется в статье 317 Гражданского кодекса.
Это значит, что в договоре признается, что валюта долга - это иностранная валюта. Значит, размер долга определяется в рублях по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, делает вывод Верховный суд. "Иное из соглашений между истцом и ответчиком не следует", - сказано в решении суда.
Хабаровские суды не учли буквальное толкование законов и разъяснения своего же Пленума, подчеркнул Верховный суд и направил дело на новое рассмотрение.
Текст: Наталья Козлова
Российская газета - Столичный выпуск № 32(8383)
Режим плавающего валютного курса
В настоящее время в России действует режим плавающего валютного курса. Это означает, что курс иностранной валюты к рублю определяется рыночными силами — соотношением спроса на иностранную валюту и ее предложения на валютном рынке. Причинами изменения валютного курса могут быть любые факторы, воздействующие на изменение этого соотношения.
В частности, на динамику валютного курса могут оказывать влияние изменение импортных и экспортных цен, уровней инфляции и процентных ставок в России и за рубежом, темпы экономического роста, настроения и ожидания инвесторов в России и мире, изменение денежно-кредитной политики центральных банков России и других стран. (Информация о динамике курса рубля и факторах, оказывающих на нее влияние, содержится в ежеквартальном Докладе о денежно-кредитной политике).
Таким образом, курс рубля не определяется правительством или центральным банком, он не является фиксированным и какие—либо цели по уровню курса или темпам его изменения не устанавливаются. Банк России в нормальных условиях не совершает валютных интервенций с целью повлиять на динамику курса рубля. Это отличает режим плавающего валютного курса от многочисленных разновидностей режима управляемого курса.
Согласно статье 34.1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» основной целью денежно-кредитной политики Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля посредством поддержания ценовой стабильности. Устойчивость национальной валюты означает не фиксированный курс по отношению к другим валютам, а сохранение покупательной способности денег за счет стабильно низкой инфляции. В условиях низкой инфляции объем товаров и услуг, которые можно приобрести на одну и ту же сумму в рублях, существенно не изменяется в течение долгого времени.
Это поддерживает уверенность населения и бизнеса в национальной валюте и формирует благоприятные условия для роста российской экономики.
Плавающий курс является важной составляющей режима таргетирования инфляции, при котором главной целью центрального банка является обеспечение ценовой стабильности. Банк России перешел к режиму плавающего валютного курса в ноябре 2014 года. Введению плавающего курса предшествовал многолетний период постепенного повышения гибкости курсообразования, в течение которого Банк России последовательно сокращал свое присутствие на внутреннем валютном рынке.
Переход к режиму плавающего курса проходил постепенно, чтобы смягчить процесс адаптации участников рынка к колебаниям валютного курса в условиях более гибкого курсообразования.
Подробнее с историей курсовой политики Банка России Вы можете ознакомиться здесь.
Зачем Банк России перешел к режиму плавающего курса
Плавающий курс действует как «встроенный стабилизатор» экономики, что является его основным преимуществом по сравнению с управляемым курсом. Он помогает экономике подстраиваться под меняющиеся внешние условия, сглаживая воздействие на неё внешних факторов.
Например, при росте цен на нефть рубль укрепляется и это снижает риски «перегрева» экономики, а при падении цен на нефть происходит ослабление рубля, что оказывает поддержку отечественным производителям за счет увеличения объемов экспорта и стимулирования импортозамещения.
Другим примером работы плавающего курса как «встроенного стабилизатора» является его влияние на трансграничное движение капитала. Если валютный курс фиксированный или управляемый, изменение другими странами процентных ставок и, соответственно, изменение разницы между внутренними и внешними процентными ставками может приводить к росту притока или оттока спекулятивного капитала. При режиме плавающего курса увеличение спроса на валюту или ее предложения со стороны участников рынка в результате изменения разницы между внутренними и внешними ставками приводят к соответствующему изменению валютного курса, делая спекулятивные операции невыгодными.
Поскольку режим фиксированного или управляемого курса повышает зависимость экономики от внешних условий, он также делает и денежно-кредитную политику зависимой от политики других стран и внешнеэкономической ситуации. В рамках режима управляемого курса при изменении внешних условий центральный банк вынужден проводить операции для воздействия на курс национальной валюты, которые могут оказывать влияние и на другие экономические показатели, в том числе темп инфляции, причём в нежелательном направлении.
Плавающий курс позволяет Банку России проводить самостоятельную денежно-кредитную политику, направленную на решение внутренних задач, в первую очередь на снижение инфляции.
Режим плавающего валютного курса в настоящее время действует в большинстве развитых стран.
Роль Банка России на валютном рынке
Введение режима плавающего валютного курса означает отказ от проведения Банком России регулярных валютных интервенций в целях воздействия на курс рубля. Политика центрального банка при плавающем курсе состоит в том, чтобы в нормальных условиях не вмешиваться в рыночные процессы и позволить курсу рубля выполнять свою роль «встроенного стабилизатора».
Однако Банк России продолжает внимательно следить за ситуацией на валютном рынке и может проводить операции с иностранной валютой (в том числе на возвратной основе) в целях поддержания финансовой стабильности.
В качестве угрозы для финансовой стабильности Банк России рассматривает такую динамику обменного курса, которая может привести к формированию устойчивых девальвационных ожиданий, повышенному спросу на наличную иностранную валюту, росту долларизации депозитов и существенному ухудшению финансовой устойчивости кредитных организаций и предприятий.
Банк России может проводить операции на валютном рынке и для пополнения международных резервов. Значительный объем международных резервов даст Банку России возможность проводить операции в целях поддержания финансовой стабильности, а также обеспечивать бесперебойное обслуживание внешнего долга в течение нескольких лет даже при сложной экономической ситуации.
Операции по пополнению международных резервов должны проводиться в небольших объемах таким образом, чтобы не оказывать влияние на динамику курса рубля. При принятии решений о покупке иностранной валюты Банк России учитывает динамику курса, состояние российской экономики и платежного баланса.
Раскрытие информации о курсовой политике
Информация о курсовой политике Банка России и факторах, оказывавших влияние на динамику курса рубля, содержится в Докладах о денежно-кредитной политике, Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики, Годовых отчетах Банка России. Помимо этого, каждое решение в области курсовой политики сопровождается публикацией пресс—релиза. Также на сайте представлены ответы на часто задаваемые вопросы по этой теме.
Кто устанавливает официальные курсы
Официальный курс – это отношение национальной валюты страны к любой другой инвалюте. В РФ значение курсов инвалют устанавливает Центробанк. Банк России определяет официальный курс ежедневно по рабочим дням или ежемесячно.
Это регламентировано указанием №5097-У об установлении официальных курсов валют зарубежных государств по отношению к российскому рублю ЦБ РФ от 14.03.2019 года. При этом Центробанк не обязан продавать или покупать определенные валюты по указанному курсу.
Список валют и действующий курс обмена публикуют на официальном сайте Центрального Банка РФ. Устанавливают курс для валют стран-соседей России, а также тех стран, с которыми у России крупный торговый оборот.
Подсчет и установка курса Центробанком России
Сделки купли-продажи валюты иностранных государств за российские рубли проходят на Межбанковских Валютных Биржах (МВБ). У этих бирж для проведения операций с оборотом дензнаков других стран за рубли РФ и расчетов по сделкам должна быть лицензия. Ее выдает Центральный Банк РФ.
Уполномоченные банковские учреждения могут участвовать в торгах. Они именуют единой торговой сессией (ЕТС) межбанковских валютных бирж. Главная биржа в России, на которой проходят валютные торги – Московская межбанковская валютная биржа (ММВБ).
Центробанк РФ определяет правила установки официального курса валют внутри страны. На показатели курса влияют рыночные котировки, которые устанавливают исходя из спроса на валютном рынке и предложения.
Сначала определяют официальный курс американского доллара к российскому рублю. Для определения этого курса существует специальный метод: курс равняется средневзвешенному уровню биржевых котировок в рамках ЕТС с расчетом «завтра» по состоянию на определенное время. Обычно это 15:00.
Центральный Банк РФ не устанавливает четкое время, когда должен определяться и меняться официальный курс. Поэтому время установки может быть разным.
Получается, что курс американской валюты – это средний биржевой курс купли-продажи доллара США, по которому заключали сделки с момента начала работы биржи до определенного момента.
Официальные курсы дензнаков других стран определяют относительно курса доллара США и котировок этих валют к доллару США на МВБ. То есть при определении курса юаня к рублю РФ Центробанк обращает внимание на курс китайской валюты к американской на международном рынке.
Утвержденные официальные курсы применяют:
- Для расчетов доходов и расходов государственного бюджета.
- Для расчетов органов госуправления с другими учреждениями и гражданами.
- В бухгалтерском учете.
Еще одна очевидная цель установления официального курса – определение примерной стоимости любой другой валюты для населения и юридических лиц Российской Федерации.
Паритет покупательской способности и кросс-курс
Деньги по сути такой же товар, который можно приобрести за нацвалюту любого другого государства по соответствующему курсу. За купленную валюту можно приобрести товар или услугу, которую выпускает другая страна, или где разрешены расчеты в этой инвалюте.
Валюты одних стран оценивают дороже, других – дешевле. Следовательно, отличается и объем продукции, которую можно приобрести за разные нацвалюты.
В связи с этим возникает такое понятие, как паритет покупательной способности (ППС). Это соотношение валют разных государств. Его устанавливают исходя из того, сколько можно оплатить товаров за каждую валюту. Поэтому так важно понимать, как банки рассчитывают курсы валют.
Кроме того банки используют кросс-курсы – это расчет курса одной валюты по отношению к другой через третью валюту. Кросс-курсом пользуются при обмене валюты одного государства на валюту другого государства. При этом если клиенту нужно поменять украинские гривны на китайские юани, он может выбирать, в каком банке ему выгоднее провести сделку.
Курс обмена для физлиц
В каждом отделении банка можно увидеть табло или стенд с курсами покупки-продажи валют. Они могут меняться по несколько раз в сутки. А могут оставаться неизменными несколько дней.
Курс покупки – это тот курс, по которому банк принимает у населения определенную валюту. Курс продажи – тот, по которому банк продает гражданам указанную валюту.
Покупают валюту всегда дешевле, чем продают.
Потому что за счет этой разницы банк получает доход. Чтобы не запутаться в том, какой курс использовать для расчетов, пользуйтесь простым правилом – по более низкому значению банк принимает валюту.
Если сдаете в обменник 100 евро, смотрите тот курс, которые меньше из двух указанных. Если покупаете 100 евро, банк посчитает операцию по курсу, который больше.
ЦБ РФ не вмешивается в политику банков при установлении курсов. Он также не регулирует применение официальных курсов валют и не регламентирует сферу их использования.
Кредитно-финансовые компании могут опираться только на общую рыночную ситуацию. Если банк установит курс продажи выше, чем у других, граждане не будут обращаться в это отделение. Поэтому у большинства банков цифры обмена приблизительно равные.
Получается, что кредитно-финансовые организации устанавливают курс валют, опираясь в большей степени на рынок.
При формировании курса банки всегда учитывают спрос и предложение на какую-либо валюту. Если стоимость дензнаков иностранного государства падает, физические лица реагируют и сдают валюту. При этом курс покупки в банке снижается. И наоборот, повышение рыночного курса вызывает и рост курса продажи.
Конвертация
Курсы покупки и продажи касаются операций, которые совершают с наличкой. Если расчет безналичный, банк применяет курс конвертации. Конверсионные операции используют:
- Во время оплаты покупок за границей с помощью банковской карты, выпущенной в российских рублях. Стоимость товара или услуги будет обозначена в местной валюте, а при оплате банк автоматически произведет пересчет цены в рублях по действующему курсу конвертации.
- При отправке денежного перевода в валюте через отделение банка. Сотрудник банка отправит перевод в нужной валюте, а сумму возьмет в российских рублях.
Курсы конвертации устанавливают:
- согласно установленному курсу покупки или продажи инвалюты внутри банка;
- по официальному курсу ЦБ РФ, этот курс считается наиболее выгодным, но его используют не так часто;
- по курсу Банка России с фиксированной процентной ставкой, которую прописывают в договорах на обслуживание с клиентами.
При совершении покупок в магазинах за рубежом учитывайте одну важную особенность. Конвертация может фиксироваться в системе не в день оплаты по карте. Довольно часто платеж регистрируется в момент расчета между банками участниками сделки: зарубежным банком-эквайером и банком-эмитентом карты.
С момента оплаты до момента проведения межбанковского расчета может пройти от пары часов до нескольких дней. За это время и курс покупки-продажи валюты, и курс конвертации может значительно измениться. Это значит, что и реальная стоимость приобретаемого товара или услуги тоже изменится в большую или меньшую сторону.
Смена курсов в обменных кассах
У физических лиц часто возникает вопрос, правомерно ли то, что банки меняют курс валют несколько раз в день. На этот вопрос дал ответ Евгений Ефремов, заместитель управляющего отделения по Ярославской области главного управления ЦБ РФ по ЦФО. Он отмечает, что Центральный Банк не вмешивается в то, как банки устанавливают курсы валют и кросс-курсы.
Также, по словам Евгения Ефремова, за банками остается право менять курс валют столько раз в день, сколько это необходимо. Но при этом каждое изменение курса нужно оформлять документально.
Для изменения курса валют или кросс-курса нужно распоряжение или приказ банка. Этот документ должен подписать руководитель или другое лицо, которое уполномочено изменять и устанавливать курсы валют. В документе обязательно указывать дату и точное время установки или изменения курса.
Также в доступном для граждан месте должен быть стенд с показателями курсов валют и кросс-курсов. Допускается указание не фактического значения кросс-курса, а порядок расчета. Кроме этого, банк может установить льготный курс за совершение крупных сделок и повышенный курс при приеме мелких купюр.
Источники:
- . .
- Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 N 173-ФЗ (последняя редакция).
Клавдия Трескова - высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов.
Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. [email protected]
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Решение проблемы валютной ипотеки — последние новости
Валютная ипотека – это продукт, который предлагали финансовые и кредитные организации в период 2006-2008 года.
Она пользовалась большой популярностью ввиду того, что по этой услуге процентная ставка была в разы ниже, чем по ипотеке в рублях.
При этом банки давали деньги не только в долларах и евро, но и в других валютах: франк, юань и другие. На первых порах, заемщики были довольны выбором: валюта стабильна, процент по переплате ниже.
Но в 2014 году началось резкое снижение курса рубля, иностранные пары просто подскочили вверх с колоссальным рывком. Даже сами банки не понимали, что происходит. Вот тут и начались проблемы валютной ипотеки.
История вопроса
Проблема началась после завершения Олимпиады 2014 года, экономисты прекрасно понимали, сколько было потрачено государством на проведение спортивного мероприятия.
Затем в состав России вошел Крым, который был еще одним пунктом растрат в бюджете страны. Таким образом, национальная валюта стала «худеть» день за днем.
Наблюдая за котировками, можно было видеть, как доллар и евро ежедневно прибавляют 1-2 рубля в своей стоимости. Стоит отметить, что нестабильность валюты достигала такого уровня, что колебания одной денежной пары могло достигать порядка 20% в день.
Заемщики, которые оформляли ипотеку в иностранной валюте, столкнулись с серьезными проблемами. Зарплату они получали в рублях, а платить приходилось в долларах.
Если на момент оформления ипотеки они платили 20 тысяч рублей в месяц, то теперь эта сумма увеличилась в 2-2,5 раза. В графике платежей у них стоит сумма в долларах. Например, 500 долларов в месяц.
Раньше по курсу они платили 15 тысяч рублей, сейчас это 32 тысячи рублей. И тут уже никакой выгоды, и даже маленький процент не оправдает таких переплат.
Больше повезло тем, кто при оформлении использовал дифференцированный график платежей, который снижался с каждым платежом. Основную сумму долга они выплатили в начале, когда платеж был максимальным, а курс валюты выгодным. Сейчас их переплата в разы меньше, и трудности не так заметны на фоне сравнительно невысокого платежа.
Возможно, Вас заинтересует статья об ипотеке на земельный участок.
Статью о детском вычете по ипотеке при рождении ребенка читайте здесь.
Участие Госдумы
Когда проблема стала очевидной, закрывать глаза на нее было просто невозможно. К вопросу уже подключились как сами банки, так и Правительство.
Разумеется, банку выгодно, чтобы оплата происходила в долларах, так как они на этом выигрывают огромные деньги, но стало понятно, что с такими платежами справятся далеко не все, а это приведет к массовым просроченным платежам, что также невыгодно банку.
Поэтому банки стали предлагать реструктуризацию по ипотечным продуктам.
Делается это несколькими способами:
- Перевод ипотеки в рублевый эквивалент по сниженной ставке.
- Увеличение срока ипотечного кредита по тем договорам, которые позволяют это сделать.
- Уменьшение суммы платежа.
В стране в 2015 году начались повсеместные митинги, которые призывали решить проблему граждан, на что государство, несомненно, отреагировало.
Госдума начала выдвигать различные законопроекты, которые помогли бы снизить потери по валютной ипотеке заемщиков, а также позволить вносить платежи комфортными для заемщика суммами.
Было выдвинуто несколько предложений:
- принудить банки сделать перерасчет курса для валютной ипотеки;
- дать возможность пропустить два платежа заемщикам без каких-либо санкций;
- запретить выдачу валютной ипотеки полностью.
Однако ни одна из этих мер принята не была, так как ее никто не поддержал. Вопрос остается открытым по сей день. Как сообщают некоторые эксперты, на данный момент в стране более 250 тысяч граждан, которые испытывают трудности с валютной ипотекой.
Десять вопросов о валютной ипотеке
Девальвация рубля поставила в тяжелые условия валютных ипотечных заемщиков. Что заставляет должников банков выходить на улицы и есть ли у проблемы валютной ипотеки решение?
С начала января заемщики провели несколько акций протеста, включая перекрытие участка на 1-й Тверской-Ямской улице 27 января и пикетирование ресторана «Яръ» на Ленинградском шоссе, где заседал банковский клуб при Ассоциации российских банков (АРБ), 28 января. До этого они протестовали возле центральных офисов банков вместе с детьми, одетыми в тюремные робы.
Сколько россиян имеют ипотечный кредит в валюте?
Данные о количестве граждан, взявших ипотечный кредит в валюте, разнятся. Сами валютные заемщики говорят о 70 тыс. человек.
Именно такая оценка содержится в коллективном письме Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков (ВДЗВ) президенту Владимиру Путину, опубликованном в апреле 2015 года в газете «Ведомости».
Экс-глава комитета по финансовому рынку Госдумы Наталья Бурыкина в феврале 2015-го сообщала о том, что, по официальным данным, число валютных заемщиков составляет около 16 тыс. человек. Ее коллега, депутат Госдумы Андрей Крутов, говорил, что только 50 тыс.
человек, взявших ипотеку в валюте, могут лишиться жилья из-за долгов. По данным АИЖК, валютных заемщиков примерно 20–25 тыс. человек.
Основная часть валютной ипотеки, отмечают в АИЖК, сосредоточена в Москве и Петербурге, средний размер кредита составляет 10,9 млн руб. (в Москве — 19 млн руб.), что в 6,4 раза выше, чем по рублевой ипотеке.
В марте 2015 года Банк России считал, что в стране насчитывается 30 тыс. граждан, у которых есть валютная ипотека. Суммарный объем таких ипотечных ссуд оценивался в 136 млрд руб.
Сколько валютных заемщиков испытывают проблему с выплатами?
По оценке АИЖК, по состоянию на конец 2015 года примерно 4,6 тыс. человек просрочили платежи по ипотеке, приводит данные ведомства газета «Коммерсантъ». Если отталкиваться от официальной цифры АИЖК по числу валютных ипотечных заемщиков, проблемы испытывает каждый пятый заемщик.
Пресс-секретарь Всероссийского движения валютных заемщиков Снежана Ярощук говорит, что назвать точное число валютных заемщиков сейчас не может никто. «Но практически 100% сейчас испытывают проблемы с выплатой ипотеки, тем более после очередной девальвации рубля в этом году, когда сумма ежемесячных взносов у многих превысила доход, — поясняет она.
Глава ВТБ24 Михаил Задорнов рассказывал, что в его банке число валютных ипотечных заемщиков банка сократилось в 2015 году почти на 30%. «У нас число валютных ипотечных заемщиков сократилось на 27% за прошлый год, в том числе 1,4 тыс. клиентов из 5 тыс.
реструктурировали свои кредиты, но остались в валюте. Примерно 550–600 человек конвертировали займы в рубли, часть погасили кредит», — приводит слова Задорнова «Интерфакс».
Другой банк — «ДельтаКредит» — сообщил, что в прошлом году рефинансировал более 2,5 тыс. валютных кредитов. «Сделки по рефинансированию продолжают заключаться и в настоящее время. Сейчас немногим больше 5% от всех наших клиентов имеют кредиты в долларах», — говорится в пресс-релизе банка.
Чего добиваются валютные заемщики?
В конце 2014 — начале 2015 года ипотечники провели несколько массовых акций, требуя перевести кредиты в рубли по курсу на дату договора с банком. Ряд митингов и пикетов прошли в Москве, Санкт-Петербурге и других городах. В феврале заемщики дважды обратились с открытым письмом к президенту Владимиру Путину с просьбой вмешаться в ситуацию, а в конце месяца Общество защиты прав потребителей и Всероссийское движение валютных заемщиков подали иск к ЦБ с требованием признать незаконными бездействия Центрального банка РФ, выраженные в отсутствии защиты и стабилизации курса рубля.
Заемщики также предложили принять закон, который обязал бы банки пересчитать валютные кредиты в рубли по официальному курсу ЦБ на дату заключения кредитного договора. Таким образом, человек, получивший ипотеку, к примеру, в конце января 2005 года, должен будет погасить остаток долга исходя из курса примерно 28 руб. за доллар.
Авторы письма президенту подчеркнули, что не просят списать им долги, но готовы исполнять лишь «справедливые» обязательства, выраженные в национальной валюте, а потому просят президента повлиять на «скорейшее принятие соответствующих решений на государственном уровне».
В январе 2015-го владельцы валютной ипотеки начали в массовом порядке отказываться от платежей, предлагая банкам пересчитать остаток долга по курсу на дату договора плюс 30%. Другой вариант, на который готовы пойти заемщики, — перевод по текущему курсу в рубли после списания 60% ссудной задолженности.
Собирается ли государство принимать участие в решении этой проблемы? Что уже сделано?
В конце января 2015 года ЦБ рекомендовал банкам «рассмотреть вопрос о реструктуризации» валютной ипотеки по курсу ЦБ на 1 октября 2014-го — 39,39 руб. за $1 и 49,98 руб. за €1. Рекомендация не является обязательной для исполнения.
20 апреля 2015-го премьер-министр Дмитрий Медведев подписал постановление о предоставлении помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков (не только валютных) — тем, чьи доходы в рублях снизились на 30%, а также тем, чьи платежи увеличились на 30% при переводе валюты в рубли. Как говорится в справке к постановлению, планировалось оказать помощь 22,5 тыс. заемщиков.
Для реализации постановления Медведев 21 апреля подписал документ об увеличении уставного капитала Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) на 4,5 млрд руб.
На эту программу Медведев ссылается и теперь, отвечая на вопросы о помощи заемщикам. Но сами пострадавшие утверждают, что помощи не увидели: «это [информация о 4,5 млрд руб.] очередной вброс банковского лобби», говорится на страничке Всероссийского движения валютных заемщиков в Facebook.
«Не следует забывать, что это [ипотека в валюте] был выбор и расчет тех людей, которые брали на себя некие обязательства именно на тех условиях, которые сейчас приводят к очень затруднительной ситуации», — заявил в четверг 28 января, пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков. По его словам, «говорить о том, что существуют какие-то готовые решения для этой проблемы, к сожалению, не представляется пока возможным».
Почему банки не соглашаются на условия заемщиков?
Банки утверждают, что не могут предоставить заемщикам скидку, так как сами занимали деньги в валюте. «Прежде чем выдать кредит, мы привлекали кредит в этой же валюте», — заявил 28 января зампред правления банка «ДельтаКредит», входящего в группу Societe Generale, Денис Ковалев.
Если бы все банки последовали рекомендации ЦБ, им пришлось бы зафиксировать убытки в размере примерно 65 млрд руб., рассказывал «Интерфаксу» источник в правительстве в марте 2015-го.
В ответ на это куратор валютных ипотечников банка «ДельтаКредит» Снежана Ярощук отметила, что банки «привлекали средства в валюте на международных рынках в среднем по 2% и продавали их в России в виде ипотечных продуктов минимум под 10%» — и эта информация «общеизвестна».
Предполагалось, что банки смогут отражать расходы от конвертации валютного кредита в рубли как «расходы будущих периодов»: это помогло бы им избежать больших одномоментных убытков — позволило бы отражать эти убытки частями в течение срока кредита. Но представители банков говорили, что даже это не заставит их работать с нерыночным курсом.
Сколько стоит проблема валютной ипотеки?
Когда возможные потери российских банков оценивались в 65 млрд руб. — в марте 2015-го — доллар стоил 55-60 руб. С учетом текущего курса — 77 руб. за доллар — убытки банков от рефинансирования валютной ипотеки могут быть существенно выше.
По данным ЦБ, на 1 декабря в России было выдано валютных кредитов на 122 млрд руб., то есть примерно на $1,83 млрд, если пересчитать по курсу на начало зимы. Для рефинансирования этого долга по курсу на 1 октября 2014-го, предложенному ЦБ, потребуется около 70 млрд руб. (если считать, что объем выданных кредитов остался примерно таким же).
Что предлагают банки?
Пока банки предлагают клиентам рефинансирование по рыночному курсу или платежные каникулы.
Ряд банков также предложил собственные программы рефинансирования ипотеки. Например, ВТБ24 сообщил своим клиентам, что готов рефинансировать их валютный долг по текущему курсу, но по сниженной ставке. Также заемщикам предложили «кредитные каникулы» на срок 6-12 мес., во время которых можно будет уплачивать только проценты по ипотеке.
До июня 2015 года в банке также действовала программа рефинансирования, в рамках которой заемщику предлагалась сниженная процентная ставка без перевода долга в рубли.
Более радикально к решению проблемы валютных заемщиков подошли в Газпромбанке, где в октябре 2015-го валютным заемщикам предложили платить по курсу 50 руб. за доллар. В понедельник, 25 января, о пересчете платежей по ипотеке по курсу 60 руб. за доллар объявил Совкомбанк. Акция продлится до конца 2016 года.
В четверг, 27 января, Абсолют банк предложил валютным заемщикам конвертировать долги по льготному курсу 57- 65 руб. за доллар (минимальная цена предложена заещикам, у которых есть трое и более несовершеннолетних детей) по ставке 12% годовых.
Кто виноват в проблеме валютных заемщиков?
Заемщики обвиняют государство и ЦБ, которые, по их мнению, допустили обвал экономики и отправили рубль в свободное плавание, и банки, которые отказываются признать, что валютные риски — не только проблема граждан.
Юрист всероссийской организации валютных ипотечников Максим Греков винит прежде всего ЦБ: «Если бы в 2008-2009 году ЦБ проанализировал первый пик кризиса и выпустил нормальные рекомендации банкам по работе с валютными заемщиками, все было бы по-другому».
Директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов говорит, что в произошедшем виноваты прежде всего заемщики. «У них был такой мотив — их жадность», — уверен он. По словам Козлова, до декабря 2014-го, когда произошел резкий рост курсов валют, ставки по кредитам в валюте были ниже на 4-5 п.п., чем по рублевым кредитам и при стабильном курсе это была существенная выгода.
При этом мотивацию банков выдавать такие кредиты Козлов объясняет необходимостью банка формировать надежные активы в валюте.
Приблизительно ту же позицию занял ЦБ. Еще год назад выступая в Госдуме председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что ответственность лежит на клиентах банков. «Нужно не забывать, что люди несут ответственность за решения, которые они принимают, и за то, какие риски на себя берут», — говорила она.
Тот же «ДельтаКредит» сетовал, что валютные заемщики могли еще в 2015 году воспользоваться предложенными схемами рефинансирования: например, в апреле того года доллар стоил 52–54 руб., а банковская ставка составляла 11% годовых. Но с конца 2014 года только 35% заемщиков перевели ипотеку в рубли.
Были ли такие ситуации в других странах? И как они разрешались?
Пик валютного ипотечного кредитования в Польше пришелся на 2008 год: тогда почти 70% кредитов были взяты в иностранной валюте, большинство — в швейцарских франках. Во время финансового кризиса курс злотого упал, таким образом, поляки столкнулись с увеличением своей задолженности из-за разницы в обменном курсе.
Летом прошлого года в Польше была начата подготовка законопроекта, который позволил бы 20% заемщиков, приобретших небольшие квартиры, конвертировать кредит в злотые на льготных условиях. Разница между текущей стоимостью кредита и его стоимостью в злотых на момент выдачи должна быть погашена заемщиком только наполовину, вторую половину банк спишет. Эта конвертация может стоить $2,5 млрд.
В Венгрии в 2014-м правительство заставило работающие в стране банки, в том числе международные, конвертировать кредиты, выданные в иностранной валюте, в форинты по льготному курсу. По оценке ЦБ Венгрии, конвертации подлежали кредиты на $14 млрд, а банки могли потерять до $406 млн ежегодных платежей своих заемщиков. Валютные ипотечные кредиты венгров были конвертированы целиком с 1 февраля 2015-го, когда ставки по кредитам в форинте практически сравнялись со ставками в иностранной валюте (около 2%).
Что ждет тех валютных заемщиков, кто не сможет договориться с банком о приемлемых условиях рефинансирования?
По сути единственный вариант — это продажа заложенной квартиры самостоятельно или на торгах после обращения на нее взыскания про суду. Причем, если стоимость квартиры выше суммы долга, то разница должна остаться заемщику.
Если денег не хватит на оплату полной задолженности по кредиту, можно пытаться применить процедуру банкротства. В теории она должна помочь избавиться от оставшегося долга перед банком. По мнению председателя Московской коллегии адвокатов «Арбат» Натальи Никольской, заемщик может объявить себя банкротом при определенных условиях: в частности, его имущества или заработной платы должна не хватать на погашение долга.
«Если заемщик будет вести себя добросовестно, не прятать имущество, не уклоняться от выполнения всех обязанностей в процедуре банкротства, то в этом случае можно будет говорить о списании оставшегося долга перед банком», — считает она.
Никольская говорит, что у заемщиков еще остались возможности посудиться с банками, и сейчас юристы готовят серию таких исков, цель которых — получить льготные условия по реструктурированию валютного кредита. Однако пока судебная практика складывается не в пользу заемщиков. Например, в июне 2015 года Московский областной суд отменил принятое ранее Пушкинским городским судом решение, по которому клиентка банка ВТБ24 получила право погашать валютный ипотечный кредит исходя из курса 24 руб.
за доллар.
Что делать с валютной ипотекой в 2021 году – все варианты выхода из кризисной ситуации
Рост курса доллара и падение рубля негативно отразились на деятельности всех экономических агентов в России. Однако особенно трудно приходится тем гражданам, которые привлекли ипотечный заем в долларах или евро.
Валютная ипотека – вещь весьма коварная. С одной стороны, все российские банки предлагают по жилищным кредитам в иностранной валюте более низкие ставки процента, чем по рублевым займам. Тем не менее, за длительный срок использования ипотеки ситуация на валютном рынке меняется довольно значительно, и чаще всего это происходит не в пользу заемщика.
В чем главная проблема валютной ипотеки?
Для того чтобы понять трудности держателей жилищных займов в иностранной валюте, достаточно рассмотреть следующий пример. Ипотека была оформлена в 2013 году, когда стоимость одного доллара составляла 30 рублей. Ежемесячные платежи по кредиту были определены на уровне 800 долларов, что составляло 24 000 рублей.
Сейчас эти же 800 долларов составят уже порядка 48 000 рублей. Поскольку заемщик получает зарплату в рублях, то погасить текущие платежи перед банком становится крайне затруднительно.
По статистике ЦБ РФ валютная ипотека составляет всего 2,2% от общего портфеля жилищных кредитов коммерческих банков России. Однако то, что эти заемщики уже начали испытывать трудности с осуществлением текущих платежей по жилищным займам очевидно – на конец 2016 года доля просрочек по валютной ипотеке составила 17,2%, в то время как этот же показатель по рублевым кредитам определился на уровне 5,8%.
Что предпринять заемщику
Если заемщик в свое время все же прельстился на более низкие процентные ставки и оформил валютную ипотеку, то во время активного роста курсов доллара и евро по отношению к национальной валюте не следует впадать в панику. Существует несколько способов облегчения непосильного бремени и формирования более лояльных условий погашения займа. Итак, что делать с валютной ипотекой в 2021 году?
Реструктуризация займа
Главное правило, которое должен уяснить для себя каждый заемщик – не скрывать от обслуживающего банка затруднительность своего финансового положения. Иными словами, клиенту следует сразу отправляться в финансовое учреждение и обсудить с ним возможные варианты выхода из ситуации.
Банку невыгодно терять клиентов. Поэтому хотя бы один из вариантов реструктуризации он заемщику обязательно предложит, в том числе:
- Предоставление кредитных каникул на 6-12 месяцев, в течение которых можно будет погашать только проценты, не касаясь тела кредита;
- Рассрочку займа, предполагающую более долгий срок погашения займа клиентом меньшими долями;
- Изменение валюты кредита, которое можно считать оптимальным выходом из ситуации , пусть даже рублевый заем будет предусматривать больший процент.
Отправляясь в банк на беседу, следует взять с собой справку об уровне доходов, которая станет существенным аргументом для реструктуризации ипотеки, особенно, если заемщик получает зарплату в рублях.
Рефинансирование займа
Если договориться с банком не удалось, то можно прибегнуть к рефинансированию ипотеки. Для этого через другой банк привлекается кредит на сумму погашения старого кредита, но с более выгодными условиями.
За его счет погашается старый жилищный заем, а затем заемщик уже начинает покрывать новый долг с более лояльными условиями. Кредит для рефинансирования лучше сразу брать в рублях, чтобы избавить себя от валютной ипотеки. Имеет смысл рассмотреть специальные предложения от Сбербанка России, ВТБ 24, УралСиб и Нордеа Банка .
