ВС РФ поправил суды в деле об увеличении ставки по кредиту при замене страховщика

На самом деле ни один кредитор не может поднять процентную ставку действующего кредита просто так. Для этого должны быть веские причины — и они обговариваются с заемщиком до заключения договора. Все такие ситуации прописаны в договоре, и человек может свериться с ними еще на этапе ознакомления.

Окончание льгот. Если человек берет ипотеку по льготной программе со сниженной ставкой, то после завершения программы проценты вернутся к размеру, который был бы назначен без льгот.

Нецелевые расходы. Если банк обнаружит, что человек тратит ипотечные средства на другие цели, он имеет право повысить процент — это считается недобросовестным поведением со стороны заемщика. Такое обычно прописывается в договоре отдельно.

Изменение условий. Например, банк выдал ипотеку на бонусных условиях человеку, у которого подключен зарплатный проект, а потом заемщик перестал получать зарплату на карту этого банка. В таком случае кредитор может повысить процент, если это описано в договоре.

Задержки. Просрочки по выплатам могут повлечь за собой увеличение процентной ставки: высоким процентом банк пытается обезопасить себя от возможной неблагонадежности заемщика. Поэтому мы рекомендуем внимательно следить за графиком выплат и не допускать даже небольших задержек.

Отказ от страховки. Если в течение срока кредитования человек отказался от страхования или не стал его продлевать, банк вправе повысить процентную ставку — это тоже описывается в договоре. Дело в том, что отсутствие страхования — риск для кредитора. Поэтому не стоит отказываться от страховки, а если она выдается на невыгодных Вам условиях, попробуйте договориться с банком о других условиях страхования еще на этапе заключения кредита.

Плавающая ставка. Такие кредиты обычно выдают юридическим лицам, но иногда плавающую ставку применяют в ипотечном кредитовании. Это означает, что процент может меняться в течение срока выплаты кредита в зависимости от конъюнктуры рынка. Физическим лицам такую ипотеку брать не советуют: это рискованное решение.

От чего зависит размер процентной ставки

Банк определяет размер процентов не только по собственному желанию. На это влияют множество факторов: благонадежность заемщика, политика самого кредитора, количество доказательств, которые человек предоставил для подтверждения платежеспособности. Но есть и факторы, на которые заемщик никак не в силах повлиять.

• Ставка Центрального банка РФ. ЦБ определяет размер минимальной процентной ставки, и установить процент ниже этого порога кредитор не вправе.
• Инфляция. Обесценивание денег — постоянный процесс, так что банки закладывают инфляционные риски в процентную ставку заранее. Процент поднимают на предполагаемый уровень инфляции еще до выдачи кредита. Учтите, что в процессе кредитования изменить процент по этой причине нельзя — даже если произошел сильный инфляционный скачок.
• Дополнительные услуги. Страховки и комиссии влияют на размер процентной ставки. Страхование требует дополнительной оплаты, но без него процент будет выше — обращайте на это внимание.

Стоит ли волноваться о повышении процентов

В одностороннем порядке банк не вправе изменять размер процентной ставки — условия, в которых это возможно, обговариваются с заемщиком еще до подписания. Так что не переживайте. А если Вы подозреваете, что банковская организация действует незаконно, обратитесь к юристу — и внимательно перечитайте условия договора.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Может ли банк в одностороннем порядке повысить ставку?

С извещениями из банков после заключения договора кредитования об изменении процентной ставки сталкивались многие клиенты. Первое, что волнует в данной ситуации: соответствуют ли действующему законодательству действия банка.

С другой стороны, по ст. 450 ГК РФ стороны могут изменить условия заключенного договора только по обоюдной договоренности. Как же обстоит дело в действительности, рассказывают юристы «Юридического центра Сиан».

• Данный случай подпадает под особо оговоренные в федеральном законодательстве;
• Клиент и банк договорились об изменении договора.

Ввиду непредсказуемости экономической обстановки в стране, банки стремятся свести к минимуму свои риски и оставляют за собой право при изменении финансовой ситуации менять процентные ставки. Подавляющее большинство банков оставляют такую лазейку в договорах: при повышении ставки ЦБ РФ они повышают и свои ставки.

Подчас договора изначально заключаются с плавающей процентной ставкой. В этом случае в тексте сразу указано: процент может быть равен ставке в пределах, скажем, от 15 до 25. Именно такие договора чаще всего и заключаются при потребительском кредитовании или по кредитным карточкам.

Банку в этом случае можно просто извещать клиентов об изменении ставки.

Вместе с тем важно понимать, даже если наступили сразу все условия для изменения процентной ставки, банк не имеет права сделать это автоматически. Должна быть соблюдена установленная законом процедура.

Как происходит повышение ставки?

Процедура согласования повышения процентной ставки по договору кредитования включает в себя:

• Письменное извещение клиента, в котором указаны все обоснования для такового повышения;
• Далее должно быть подписано соглашение между Вами и банком, которое станет приложением к основному договору. В соглашении указывается обоснование повышения ставки и однозначно прописывается новая процентная ставка.

Только по договорам с плавающей процентной ставкой она может индексироваться каждые 3 месяца. Тогда не требуется подписания допсоглашений к договору. Обычно такие условия предлагаются тем, кто оформляет ипотечный договор. В потребительском кредитовании, когда суммы займа невелики, плавающие процентные ставки редкость.

Заемщик не может отказаться от подписания допсоглашения, если банк для повышения ставки использует основания, прописанные в договоре кредитования. Отказ будет расценен, как повод для обращения в суд или для требования о досрочной выплате кредита.

Может ли банк повысить ставку по кредиту

Еще 6 лет назад Борис Титов просил Центробанк запретить кредитным организациям увеличивать ставки по уже выданным кредитам. Но регулятор так и не выдал инструкцию, чтобы прервать эту негативную тенденцию. Если в 2015 году повышением грешили около 10% банков, то сегодня — это распространенная ситуация.

По сути статья 29 ФЗ №359-1 о банках и их деятельности не допускает изменение условий договора, если это может негативно отразиться на положении заемщика. Также в нормативном акте присутствует оговорка — «если иное не предусмотрено другими законами или договором», из-за которой банки по-своему трактуют положения документа, и чаще всего от этого страдают их клиенты.

Повышение ставки из-за «плавающего» процента

Помимо фиксированной ставки, которая применяется в отношении большинства долговых обязательств, существует «плавающая». Отличие в том, что процент может изменяться в большую или меньшую сторону на протяжении всего срока действия договора кредитования.

«Плавающую» ставку выбирают финансово «подкованные» клиенты, которые проанализировали внутреннюю и внешнюю экономическую ситуацию, оценили все риски. Это связано с тем, что ставка по условиям договора может быть привязана к курсу валют, индексу потребительских цен, притоку или оттоку инвестиций в страну, уровню продажи нефти и т.д. То есть на ставку в итоге могут влиять любые факторы.

Пока экономическая ситуация стабильна, а внутренний рынок уверенно развивается, то ставка, соответственно, в этот период будет ниже. Кризис и прочие негативные факторы, наоборот, увеличат ее. Соглашаясь на аннуитетные платежи, клиенты осознают, почему ставка может быть повышена, поэтому претензии к банку отсутствуют.

Судебная практика и мнение юристов

Проанализируем судебную практику. Одни суды утверждают о том, что одностороннее изменение процентной ставки по кредиту является нарушением прав заемщика как потребителя. Другие склоняются к тому, что банк вправе увеличить процентную ставку в одностороннем порядке, если это прописано в договоре, который заключается между кредитной организацией и заемщиком.

Большинство юристов склоняются к тому, что увеличение процентной ставки по кредиту — ущемление прав заемщиков. Даже при условии, что клиент сам подписывает договор, соглашаясь с условиями предоставления кредита. У человека, как правило, нет возможности влиять на изменение условий, поэтому приходится подписывать «то, что дают».

Банки же составляют документы в свою пользу, поэтому наличие пункта о праве финучреждения на увеличение процентной ставки по кредиту нельзя принимать как волеизъявление клиента. Это скорее навязанные правила, которые нарушают 310 и 451 статьи Гражданского Кодекса и 16 статья закона о правах потребителя.

Юристы единогласны в том, что даже при наличии в кредитном договоре пунктов о праве банка на одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту эту процедуру нельзя считать законной и необходимо оспаривать в судебном порядке.

Как оспорить увеличение ставки

Если клиент считает, что его права нарушены, то он может:

• подать исковое заявление в суд;
• подать жалобу в Роспотребнадзор;
• подать жалобу в прокуратуру;
• обратиться в Центробанк.

Но юристы рекомендуют предварительно посетить кредитный отдел компании, с которой заключен договор. Сотрудники должны принять заявление и рассмотреть жалобы. Возможно, причиной увеличения ставки стала невнимательность менеджера банка, оформляющего кредит.

Если кредитное учреждение откажет в удовлетворении жалобы, обратитесь в Ассоциацию Российских банков. При отказе в содействии можно направить заявления в указанные выше инстанции.

Есть ли у банка право включить в договор раздел об изменении процентной ставки по кредиту?

310 и в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» такой шаг противоречит закону по причине ущемления прав потребителей.

Данный пункт в судебном порядке может быть оспорен заемщиком, причем истец имеет право даже на компенсационные выплаты за причинение морального вреда. Если потребитель кредитного продукта ранее подавал претензии к банку о неприменимости такого условия в договоре, но банк не удовлетворил в добровольном порядке эти требования, то истец через суд может потребовать наложение штрафа на банк.

Можно столкнуться с ситуацией, когда банк, несмотря на законные требования потребителя, все-таки, повысил ставку по кредиту и требует исполнения этого условия от второй стороны. Тогда у потребителя есть законное право не только подать иск в суд, но и обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, с просьбой привлечь злоупотребляющую кредитную организацию к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ.

Что делать, если банк требует оплаты повышенной процентной ставки по кредиту?

Без дополнительного соглашения к кредитному договору (а именно в нем может быть оговорено изменение процентной ставки по кредиту), увеличение процентов по кредиту является незаконным. Заемщику следует четко понимать, что никто не вправе заставить его подписывать дополнительное соглашение к кредитному договору относительно изменения ставки (читай ст. 450 ГК РФ).

Подписание допсоглашения возможно лишь в одном случае – когда обе стороны согласны на такие условия. Поэтому у банка нет оснований требовать с потребителей уплаты кредитных платежей по увеличенной процентной ставке — на основании ст. 16 закона «О защите прав потребителей» пункта об увеличении процентов в основном кредитном договоре быть не может.

Банки повышают процентные ставки по действующим кредитам что делать?

На кредитный рынок любого государства всегда влияют экономическая обстановка этой страны и положение экономики в мире. Сегодня Россия переживает влияние мирового кризиса и ситуация такова, что на фоне растущих темпов инфляции банки вынуждены поднимать ставки не только по новым программам, но и по действующим кредитным договорам.

Содержание статьи:

Условия о повышении процентов по кредиту, прописанные в договоре

Повышение процентной ставки в одностороннем порядке имеет законную силу, если в договоре о кредитовании четко прописаны те обстоятельства, при которых возможны подобные изменения. Основанием для внесения таких пунктов в документ служит Статья 29, содержащаяся в Законе, регулирующем банковскую деятельность. Эта статья разрешает вносить в договор такое условие, как повышение ставки в одностороннем порядке только тогда, когда в документе перечислены все случаи, разрешающие данное повышение.

• Банк не может действовать спонтанно, по своему желанию, он заранее фиксирует в договоре определенные рамки или некие условия для изменения ставок.
• Также должны быть оговорены границы подобных изменений, к примеру, на 12% и не более. Предположим, что кредитная ставка возрастает при увеличении курса доллара или евро больше, чем на 10% (указывается конкретное повышение стоимости валюты в процентном соотношении) или банк может повысить ставку при росте инфляции до определенного уровня (имеется ввиду цифра, определяющая этот уровень).

Встречаются и такие случаи, когда одна из глав кредитного договора под названием «Права кредитора» не содержит пунктов, позволяющих менять процентную ставку. И заемщику кажется, что можно не переживать по этому поводу. Однако не стоит расслабляться иногда банки скрывают возможность увеличивать размер ставки за таким термином, как «вознаграждение».

Многие банковские учреждения применяют наказание за просроченные платежи в виде повышения ставки по кредиту.

При подписании договора о кредитовании заемщику крайне важно ознакомиться со всеми его условиями, а не только с теми, где указана ставка кредита. Ведь, оформляя кредит с выгодным процентом, нужно убедиться, что банк не будет в дальнейшем повышать его, а если будет, то нужно понимать на каких основаниях и на сколько.

Только после детального ознакомления с документом можно подписывать его, иначе заемщика ждут непредвиденные повышения платежей.

Что делать и куда обращаться, если в договоре не прописано, а банк повышает?

Если кредитор не указал в договоре обстоятельства, при которых он имеет право повышать ставку по выданному займу, а также не оговорены границы подобных изменений, но при этом банк повысил выплаты по процентам, то заемщик вправе предпринять следующие шаги:

Что говорит закон

В ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» написано следующее: «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения». Условия начисления и размер процента оговариваются с клиентом до подписания договора.

О невозможности изменений банком параметров кредитования говорится и в 310 ст. ГК РФ. «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются» – ни ставка по ссуде, ни другие условия погашения не могут меняться одной стороной сделки.

Закон «О потребительском кредите» в ст. 9 уточняет, что процентная ставка может быть как постоянной, так и зависящей от переменной величины.

Значение величины, с помощью которой рассчитывается переменная ставка, не должно зависеть от интересов банков или заёмщиков.

Информация об изменении выбранной величины публикуется в интернете или СМИ. В качестве переменной часто используется ключевая ставка ЦБ РФ (ставка рефинансирования). Также может применяться ставка MosPrime (ставка межбанковских рублевых кредитов) и Libor (для валютных займов).

В этом случае процент по ссуде может расти. При изменении ставки банк уведомляет об этом клиента в течение 7 дней.

Также действует ограничение на полную стоимость кредита (ПСК). Она не может превышать среднерыночное значение ставки более чем на треть. Среднерыночное значение ПСК рассчитывается на определенный период. Расчёт производит Центральный Банк РФ и публикует информацию на официальном сайте.

• до 30 000 руб.: среднерыночная – 19,070%, максимальная – 25,427%;
• от 30 000 руб. до 100 000 руб.: среднерыночная – 20,311%, максимальная – 27,081%;
• свыше 100 000 руб.: среднерыночная – 18,683%, максимальная – 24,911%.

Среднерыночное значение определяется по предложениям 100 крупнейших кредиторов. Убедиться в правомерности эффективной ставки стоит до подписания кредита.

Банк не имеет права превышать максимально допустимое значение ПСК, рассчитанное Центробанком.

Примеры увеличения ставки из практики банков

Яркий пример – рефинансирование в линейке потребительских кредитов Райффайзенбанка. Банк установил процентную ставку в 11,99% годовых. Со второго года процент уменьшается до 9,99%. Увеличение ставки по действующему кредиту происходит в двух случаях:

1. Если клиент не закроет «старую» ссуду полученными деньгами в течение 90 дней после выдачи кредита, ставка вырастет на 8 процентных пунктов. Как заёмщик распорядился средствами, банк узнает с помощью Бюро кредитных историй или из справки первичного кредитора.
2. При выходе клиента из программы финансовой защиты банка (программа подразумевает страховку) ставка увеличится на 5 процентных пунктов. Начисление повышенного процента начинается через неделю после отказа от полиса. Причины поступка заёмщика роли не играют.

Сумма кредита – до 8 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, до 3 млн руб. для других регионов. Заёмщику придётся из собственных средств внести 20% от стоимости квадратных метров.

Начальная ставка по ипотечному займу равна 6%.

Когда льготный период закончится, ставка вырастет.

Тогда величина процента будет установлена равной ключевой ставке ЦБ на дату заключения кредитного соглашения +2%.

Россельхозбанк также законно увеличивает ставки по нескольким основаниям. Представитель банка так прокомментировал вопрос о росте процента: «Для ряда кредитов после заключения договора предусмотрена возможность изменения процентной ставки, если заёмщик своевременно не предоставил в банк документы, подтверждающие целевое использование кредита или страхование жизни и здоровья. В таком случае банк увеличивает размер процентной ставки».

В кредитном договоре указываются величина ставки и размеры надбавок, применяемых при нарушении заёмщиком своих обязательств. «В случае отказа от страхования процентная ставка увеличивается на 1% годовых. Если уже был заключён договор кредитования, то размер надбавки процентной ставки отражён в договоре, детали можно уточнить также в офисе банка», – пояснили в Россельхозбанке.

Знаете ли Вы что

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Резюме

Условия изменения процентной ставки всегда прописываются в договоре. Подпись клиента на бумаге говорит о согласии с действиями банка.

Представитель кредитора должен отметить, что обращение зафиксировано. Если результата нет – ищите помощи в Роспотребнадзоре. В крайнем случае для защиты своих интересов обратитесь в суд.

Фемида в большинстве случаев встаёт на сторону заёмщика.

Когда банк может увеличить процент по кредиту?

В одностороннем порядке банк может повысить процентную ставку и плату по кредитному договору в нескольких случаях:

• По собственной инициативе, поскольку это не запрещено законодательно – в ст. 29 ФЗ №359-1 о банках и их деятельности допускается изменение условий договора по инициативе кредитора;
• При невыполнении клиентов каких-либо условий заимствования или нарушении им условий договора;
• При предварительной договоренности – установке «плавающей» процентной ставке и возникновении причин для изменения ее текущего значения.

От таких инициатив кредитных организаций страдают чаще всего его ипотечные клиенты. Наиболее выгодным при жилищном кредитовании являются дифференцированные платежи, расчет которых покажет, насколько экономичен такой способ погашения обязательств. Но и такой кредит может стать «дорогим» по одному лишь пожеланию банка.

Связано это с высокими рисками банков при выдаче таких долгосрочных займов. Повышение процентов по ипотеке обычно предусмотрено в подписываемом при предоставлении средств договоре ипотеки. Именно поэтому изучить этот документ стоит очень внимательно, чтобы потом не было неприятных неожиданностей с существенным удорожанием кредитных ресурсов.

Банк решил – банк сделал

Причем в соответствии с положениями этого банковского закона и со ст. 450 Гражданского Кодекса РФ банк не вправе изменить условия сделки без соглашения с клиентом. Таким образом, если в тексте кредитного договора изначально не предусмотрено возможности по инициативе банка менять существенные параметры заимствования, в том числе и процентную ставку, то финансовой организации потребуется это изменение согласовать с клиентом.

Как происходит повышение процентов по кредитам в таком случае? Заемщику за 30-90 дней приходит уведомление об инициативе банка по изменению процентной ставки, если в указанный срок клиент никак не отреагирует и будет продолжать вносить очередные платежи, то новые условия договора будут признаны принятыми. Дополнительное соглашение может быть даже не подписанным, но будет акцептованным при продолжении выполнения обязательств, регламентируемых кредитным договором. При несогласии с решением банка можно обратиться с иском в нужные инстанции, тогда в суде кредитор будет вынужден доказать наличие значимых обстоятельств для увеличения ставки или вовсе откажется от намерения удорожить стоимость заемных средств.

Иначе поможет лишь перекредитование ипотеки и рефинансирование обязательств в другом банке.

Нарушаешь – плати больше

Банки могут повышать процентную ставку на ранее взятый кредит, если заемщик в соответствии с положениями договора не пролонгировал срок действия страхового полиса или не предоставил документы на иное обеспечение. Причиной взимания дефолтных процентов является также нарушение сроков внесения регулярных платежей по графику – при возникновении просрочки кредитор может установить проценты, повышенные на 5-20 пунктов.

К тому же, банк постоянно проводит оценку риска по предоставленным кредитам и при существенном изменении платежеспособности может перенести кредит в разряд Неблагонадежных и увеличить стоимость использования заемных средств. Такое может произойти при потере клиентом работы, изменении семейного положения или продолжительной болезни.

Проценты могут плавать

Привязать ставку банк по условиям договора может и к размеру ставки рефинансирования, и к курсу иностранной валюты, и к индексу потребительских цен. Здесь при расчете аннуитетного платежа можно столкнуться с определенными сложностями, ведь график может меняться в зависимости от влияния этих внешних факторов. В этом случае кредитору останется лишь констатировать необходимость произвести коррекцию процентной ставки и повысить ее, либо произвести снижение процентов по ипотеке.

Опять же все пертурбации производятся в соответствии с условиями кредитного договора. В нем должны быть указаны основания для корректировки условий и основные параметры изменений, например, в течение 1-5 лет может быть установлен фиксированный процент, пересматриваться ставка может лишь 1-2 раза в год, разница с базовым значением не должна превышать 5-10 процентных пунктов и т. д.

Точно узнать, на сколько увеличится переплата по текущему кредиту после повышения банком ставки, поможет кредитный калькулятор. Мгновенно рассчитать общую стоимость заемных средств и величину ежемесячного платежа можно на любой момент времени с учетом любых значений срока возврата, остатка задолженности и процентной ставки.

Порядок изменения процентных ставок по кредиту заемщиком

Нужно написать заявление об уменьшении процентной ставки в банк (подробнее про заявление на реструктуризации долга), грамотно составить обращение, что у Вас много кредитов и нечем платить. Если учреждение не реагирует, обращайтесь в контролирующие органы или в суд и отстаивайте свои права.

Нередко бывают ситуации, когда в процессе выплат могут измениться условия, к примеру, возникли форс-мажорные обстоятельства, у заемщика изменилось финансовое положение (родился ребенок, ликвидировалось предприятие, на котором он работал и т.д.). В таком случае можно обратиться в банк с просьбой пересмотреть договор, провести уменьшение процентной ставки по кредиту.

Существует вероятность уменьшения процентной ставки по ипотеке, что приведет к уменьшению суммы ежемесячного платежа по кредиту. Это реально в том случае, если в период, когда вы оформляли документы, ставка рефинансирования применялась выше, а на данный момент банк выдает ипотеку по более низким процентам. Если вы значитесь как хороший клиент, вам пойдут на уступки.

Смотрите видео по теме суд с банком. Советы юриста