Как рефинансировать кредит и сделать долг выгоднее

Рефинансирование – это перекредитование, то есть получение нового кредита для погашения старого. Важно, чтобы условия нового долгового обязательства были выгоднее. Благодаря этому можно:

• Уменьшить процентную ставку.

• Сократить размер ежемесячного платежа, и изменить срок кредитования.

• Упростить расчёт по нескольким долгам в разных банках благодаря их объединению в один.

• Пересмотреть валюту кредита.

С юридической точки зрения, рефинансирование – это целевой кредит, то есть в заключаемом договоре должно быть указано, что деньги пойдут на погашение уже имеющегося долга. К заёмщику предъявляются практически те же требования, что и при обычном оформлении. Надо подтвердить трудоспособность, наличие источника дохода, места работы, оставить несколько контактных телефонов, предоставить документы, удостоверяющие личность.

Рефинансирующий банк также проверяет кредитную историю. Он не будет связываться с ненадёжными клиентами, которые задерживают выплату и не соблюдают требования договора. Это инструмент, с помощью которого стабильный плательщик переходит на лучшие условия, а не способ увильнуть от обязательств.

В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией

Рефинансирование — способ сэкономить. Замена старого кредита на новый кредит в любом другом банке, в том числе и нынешнем. Но текущему банку не всегда будет выгодно пересматривать условия кредита на более лояльные. Поэтому он может отказать.

В каком случае нужно рефинансировать

1. Уменьшение процентной ставки

Рефинансирование становится актуальным, когда при рыночных изменениях уменьшаются кредитные ставки. Например, семья получила ипотеку в 2005 году под 14-15% годовых. К 2007 году ставки на рынке снизились до 12-13%.

2. Объединение кредитов в один

Рефинансировать можно несколько кредитов. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Так, вы будете платить только один раз за один кредит.

3. Изменение валюты

4. Уменьшение ежемесячного платежа

Не самый лучший вариант. Уменьшая минимальный ежемесячный платёж, вы увеличиваете срок и как следствие отдаёте банку больше процентов, то есть переплатите в итоге. Это имеет смысл, когда вам стало трудно выделять минимальное установленное количество средств на кредит в месяц.

Как взаимодействовать с банком

1. Уточнить у нынешнего кредитора, готов ли он изменить условия договора. Банку может быть невыгодно отпускать клиента, поэтому он пойдёт на уступки.

3. Проверьте возможность досрочного погашения. Может оказаться, что по условиям договора с нынешним заёмщиком нельзя отдать долг заранее. Вариант избавления от кредита раньше срока важен и при рефинансировании. Уточняйте условия и алгоритм досрочного возврата.

4. На последнем этапе обратитесь в рефинансирующий банк. Оформите заявку и договор. Обычно банк сам решает организационные вопросы и отправляет необходимую сумму предыдущему кредитору.

5. Тщательно проверяйте раздел договора, который касается размеров комиссий и условий начисления штрафов.

Как выбрать банк для рефинансирования

Для того чтобы получить хорошие условия необходимо ознакомиться с предложениями множества банков, обращая внимания на несколько параметров:

• Процентная ставка. Ищите ставку ниже, чем по существующему кредиту.

• Сумма и срок. Большинство банков готово рефинансировать на срок до 5-7 лет и не менее 30-50 тыс. руб., но есть варианты на 10-15 лет. Кредит должен быть «старше» полугода и не заканчиваться в ближайшие 2-3 месяца.

• Пакет документов. В одних случаях достаточно лишь паспорта РФ, в других банки требуют подтверждение дохода и дополнительные документы (трудовая книжка, СНИЛС, военный билет, документы по рефинансируемому кредиту).

• Требования к заёмщику. Есть ограничения по возрасту и кредитному стажу клиента.

Чтобы не тратить время на просмотр сайтов, звонки и самостоятельное сравнение всех данных, используйте онлайн-подбор рефинансирования от сервиса Сравни.ру. Он показывает актуальные предложения для конкретного города и региона. Варианты фильтруются по сумме, сроку, необходимым документам, требованиям по возрасту и остальным параметрам.

Тут же указаны регистрационные номера организаций в Центробанке и есть кнопки-ссылки для подачи заявки.

Как посчитать, будет ли рефинансирование кредита выгодным

Например, вы взяли кредит на 100 000 руб. под 20% годовых на три года. За это время вы должны отдать своему банку 133 780 руб.

Расчёт первого кредита

Спустя год вы приняли решение рефинансировать. 12 платежей уже сделано, вы перечислили банку 44 596,32 руб. Остаток 70 536,96 руб.

Остаток выплаты по кредиту после 12 месяцев

Другой банк предлагает вам рефинансировать остаток кредита на два года под 18%. Вводим данные в калькулятор ещё раз. Ежемесячный платёж снизится до 3 521,49 руб. и за два года вы отдадите 84 513,88 руб.

Расчёт нового кредита

Итог: за год вы выплатили одному банку 44 596,32 руб. плюс ещё заплатите 84 513,88 руб. в новый банк. Получается, что общая сумма составит 129 110,2 руб. Если вы не будете рефинансировать кредит, то отдадите в первый банк 133 780,28 руб. Таким образом, выгода составит 4 670,08 руб.

Точные расчёты вы узнаете только в отделении финансовой организации. Здесь указан пример и сам принцип работы рефинансирования. Ещё раз напомним, что вы должны обращать внимание на все комиссии, так как за счёт них выгода от замены одного кредита на другой снижается и может вообще не иметь смысла.

Рефинансирование доступно даже за пределами России

Финансовые трудности для тех, кто находится на территории Украины теперь не проблема. Если у заёмщика есть просрочка по одному из кредитов, он может воспользоваться услугами онлайн-сервисов, погасив свои долги. Кредитный каталог «credit-online» и другие компании на рынке рефинансирования займов работают круглосуточно, а выбор предложений не хуже российских.

Разновидности перекредитования

Рефинансирование автокредита в Сбербанке или другой финансовой организации проводится не только для уменьшения процентных ставок, но и для сохранения нормальной кредитной истории. В процессе есть возможность отказаться от навязанных услуг, например дополнительного страхования, без которого на начальном этапе откажут, а также изменить некоторые условия соглашения в свою сторону. Перекредитование бывает нескольких видов:

1. Классический вариант. Отличительной особенностью является выдача нового займа без смены предмета по договору, корректируются только отдельные пункты или положения.
2. Потребительский займ. Если автомобиль требуется продать, а он находится в залоге, то клиент обращается в банк с заявлением рефинансировать долг как классическую ссуду, чтобы иметь возможность совершить сделку.
3. Трейд-ин. Самый сложный тип перекредитования автокредита в Сбербанке, так как при нем осуществляется сдача старого авто в качестве внесения первоначального взноса, а кредит погашается за счет выданных банком средств. Такой способ позволяет приобрести новый автомобиль и одновременно избавится от старого, вместе с невыгодными условиями.

Перекредитование автокредита в Сбербанке доступно только людям с хорошей кредитной историей, которую в некоторых случаях потребуется подтверждать. Новая предложенная ставка обычно на 3-5% ниже, чем действующая.

Условия перекредитования

Рефинансирование автокредита доступно клиентам, которые заключили сделку не менее полугода назад. При этом срок окончания выплат должен заканчиваться не раньше, чем через 3 месяца. Откажут в предоставлении услуги заемщикам, если есть просроченные платежи. Основные требования, которые предъявляются к гражданам:

• Возрастной диапазон от 21 года, но не более 65 лет;
• Гражданство России и постоянная прописка;
• Официальное трудоустройство на момент обращения;
• Положительная кредитная история.

Совет! Для перекредитования нужно иметь на руках все документы, имеющие отношение к первому займу. Это подписанный договор, график платежей и выписка по состоянию счета на день обращения. Дополнительно предоставляются страховой полис, оформленный на автомобиль.

Банки, предлагающие услугу

Рефинансирование автокредита в Россельхозбанке и в других финансовых учреждениях можно осуществить в любом регионе нашей страны. Программы отличаются между собой, поэтому перед тем, как воспользоваться тем или иным предложением, надо сравнить условия и требования к потенциальным клиентам. Поможет в этом деле специальный калькулятор, представленный на официальном сайте.

Он подходит для расчета перекредитования автокредита. Списки банков, предлагающие «перезагрузку»:

1. Сбербанк. Самый крупный представитель на рынке, который предоставляет до 1 млн руб., под 15,9% на 5 лет. Рефинансировать таким образом можно до 5 займов. Документы для подтверждения дохода не нужны.
2. Газпромбанк. Предлагается услуга в рамках потребительской ссуды, и предоставляется в размере до 3 млн руб., на период в 5 лет под 13,5% годовых. Но для получения потребуется собирать полный пакет бумаг и привлекать поручителя.
3. ВТБ24. Специальная программа рефинансирования, позволяющая взять до 3 млн на покрытие уже имеющихся долгов (до 9 шт), под 15%. Преимущество предложения заключается в фиксированной ставке.
4. Московский Кредитный Банк. Предложение позволяет увеличить срок займа и покрыть долг в размере до 2 млн руб., срок составляет до 15 лет, ставка от 15%.

Важно знать! Предлагают программы и другие банки, имеющие хорошую репутацию на рынке. Чтобы воспользоваться одной из них, необходимо подать заявку, которая будет рассмотрена в течение 3 дней.

Можно ли рефинансировать автокредит под меньший процент

Это самая частая причина при обращении в банк по поводу перекредитования. Как правило, с течением времени ставки снижаются и заем оформляют на более выгодных условиях. Так, если в 2017 автокредит году обходился в 16–24% от стоимости автомобиля, то в 2020 банки предлагают от 5 до 16%. Выгода налицо.

В каких случаях это целесообразно

Спрогнозировать свое финансовое состояние на 5 лет вперед способен далеко не каждый клиент. Именно на такой срок банки выдают больше всего автокредитов. В период действия ссудного договора могут произойти различные жизненные изменения.

Когда обращаются за рефинансированием:

• при снижении регулярного дохода;
• при появлении дополнительных финансовых обязательств;
• в случае существенного уменьшения процентных ставок по автокредитам.

В новом банке иногда предъявляют требования, невозможные к выполнению. Самая распространенная ситуация: автомобиль обязательно осматривает сотрудник банка до одобрения заявки. За несколько лет использования машина теряет первоначальную стоимость и товарный вид, что влияет на величину ставки и сумму кредита.

Когда до конца срока займа осталось еще 2-3 года, рефинансирование будет выгодным.

Предложения и условия популярных банков

В большинстве кредитных учреждений условия рефинансирования автокредитов примерно одинаковые. Однако при стоимости автомобиля в несколько сотен тысяч или миллионов рублей разница даже в десятых долях процента будет существенной.

Важно обратить внимание и на дополнительную нагрузку: страхование, условия залога, штрафы за просрочку и другие детали.

Сбербанк

Основные условия:

• сумма кредита — от 30 000 до 3 000 000 руб.;
• срок договора — от 3 месяцев до 5 лет;
• ставка — от 12,9 до 16,9%;
• возраст заемщика — 21–65 лет;
• стаж работы на последнем месте — не менее полугода.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную или временную регистрацию.

Справка! СБ не рефинансирует кредиты, которые стартовали меньше 180 дней назад.

Банк потребует документы:

• паспорт РФ;
• ПТС;
• справку об остатке задолженности по кредиту.

Дополнительно Сбербанк запрашивает номер и дату договора займа, срок действия, сумму и валюту, процентную ставку и реквизиты счета организации, в которой будет погашен кредит.

Альфа-Банк

Условия:

• сумма кредита — от 50 000 до 1 500 000 руб.;
• срок договора — от 2 до 5 лет;
• ставка — от 10,99 до 17,99%;
• возраст заемщика — от 21 года;
• стаж работы на последнем месте — не менее месяца.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию в регионе присутствия Альфа-Банка.

Для обращения потребуются:

• паспорт РФ;
• дополнительный документ на выбор (СНИЛС, ИНН, полис ОМС, ПТС, водительское удостоверение, загранпаспорт, карта любого банка);
• ПТС;
• справка 2-НДФЛ;
• второй дополнительный документ (копия трудовой книжки, копия полиса КАСКО);
• справка об остатке задолженности по кредиту.

Для одобрения рефинансирования Альфа-Банк требует страхование жизни и здоровья заемщика, автомобиля от ущерба и угона (КАСКО).

Внешторгбанк дает значительные скидки тем заемщикам, которые оформляют полис КАСКО на весь период действия договора рефинансирования. В таком случае ставка составит 6% годовых.

Условия перекредитования без страховки:

• сумма кредита — от 300 000 до 3 000 000 руб.;
• срок договора — 1–5 лет;
• ставка — 11,5%;
• возраст заемщика — от 21 года до 70 лет;
• стаж работы на последнем месте — не менее 3 месяцев.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию и адрес фактического проживания в регионе присутствия банка.

Для обращения понадобятся:

• паспорт РФ;
• дополнительный документ на выбор (водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет, служебное удостоверение сотрудника МВД, ФСБ, таможни и т. д.);
• справка об остатке задолженности по кредиту.

Обязательное условие для Альфа-Банка и ВТБ — наличие двух телефонов (мобильного и стационарного).

Совкомбанк

Условия автокредитования:

• сумма кредита равна стоимости автомобиля;
• срок договора — 1–7 лет;
• ставка — от 12,9%;
• возраст заемщика — от 20 до 85 лет;
• стаж работы на последнем месте — не менее 4 месяцев.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию, фактически проживающим в регионе присутствия банка.

Необходимые документы:

• паспорт РФ;
• справка с места работы или заверенная копия трудовой книжки;
• подтверждение доходов (2-НДФЛ);
• справка об остатке задолженности по кредиту.

При оформлении автокредита в Совкомбанке ТС находится в залоге до полной выплаты займа.

Россельхозбанк

РСХБ предлагает несколько вариантов рефинансирования: для новых, зарплатных клиентов и пенсионеров.

Условия:

• сумма кредита — от 30 000 до 3 000 000 руб.;
• срок договора — от 6 месяцев до 7 лет;
• без грейс-периода и залога;
• ставка — от 9,4% (повышается на 4,5% при отказе от страхования жизни);
• возраст заемщика — от 23 до 65 лет;
• стаж работы на последнем месте — от 6 месяцев.

Кредит доступен для физических лиц-граждан РФ, имеющих постоянную регистрацию, индивидуальных предпринимателей, владельцев ЛПХ.

Список документов:

• паспорт РФ;
• дополнительно СНИЛС, ИНН;
• выписка из похозяйственной книги (для ЛПХ);
• справка о доходах 2-НДФЛ или по форме РСХБ;
• налоговая декларация (для ИП);
• справка об остатке задолженности по кредиту.

Россельхозбанк — единственный, кто предоставляет рефинансирование для индивидуальных предпринимателей и владельцев личного подсобного хозяйства.

Кто имеет право получить услугу

Требования к заемщику

Получают одобрение рефинансирования автокредита только граждане РФ, имеющие регистрацию по месту жительства на территории страны в регионе присутствия того или иного банка. В Сбербанке к рассмотрению принимают регистрацию по месту пребывания.

Важно! Обязательные условия для всех заемщиков — положительная кредитная история и отсутствие просрочек по действующей (рефинансируемой) ссуде.

Возраст заемщиков, как правило, — от 21 до 65 лет. В Почта Банке дают кредиты с момента наступления совершеннолетия. Верхний порог самый высокий у Совкомбанка — 85 лет.

Требования к автокредиту

Программы рефинансирования всех рассмотренных банков рассчитаны только на займы в рублях.

Как оформить рефинансирование автокредита

Для визита в банк готовят оригиналы и копии документов в соответствии с требованиями конкретного кредитного учреждения. Есть несколько способов заявить о своем намерении заключить договор.

Требуемые документы:

• паспорт гражданина РФ;
• справка об остатке ссудной задолженности;
• подтверждение дохода заемщика (справка 2-НДФЛ или по форме банка).

Порядок действий:

1. Изучить предложения банков и выбрать лучший вариант.
2. Обратиться в отделение лично или заполнить заявку на сайте.
3. В назначенное время прийти в офис банка, заполнить заявление-анкету и согласие на обработку персональных данных.
4. Ознакомиться с индивидуальными условиями и принять решение.

При подписании договора рефинансирования некоторые организации гасят предыдущий кредит. В ряде случаев заемщик выполняет погашение ссудной задолженности самостоятельно.

При закрытии предыдущего договора важно получить на руки документ об отсутствии долга и претензий к заемщику со стороны учреждения.

Можно ли рефинансировать микрозайм

Обычные банки напрямую с такими кредитами не работают. Удобнее будет получить потребительский кредит и уже им оплатить долг в МФО.

Однако, если заемщик допускал просрочки, его кредитная история уже может быть испорчена. Банки с высокой вероятностью могут отклонить такую заявку.

Если перекредитовать микрозайм в обычном банке по тем или иным причинам не выходит, можно обратиться в МФО. Некоторые из них реализуют специализированные программы рефинансирования кредитов.

Для одобрения заявки заемщики должны соответствовать следующим требованиям:

• возраст – от 21 до 70 лет;
• наличие гражданства РФ и постоянной регистрации на территории страны;
• документы, подтверждающие уровень дохода;
• стаж на текущем месте работы – от 3 месяцев;
• проведение как минимум одного платежа по рефинансируемому кредиту.

Процентная ставка в МФО значительно превышает банковскую, поэтому в подобные компании следует обращаться, если иных вариантов нет.

В Росбанке

Росбанк также может рефинансировать ваши задолженности. Под это разработана отдельная программа, которая предусматривает выгодные условия.

Условия:

• Сумма от 50 000 до 3 000 000 рублей;
• Срок до 5-7 лет;
• Процентная ставка: от 10,99% до 18,99%;

Более выгодные условия будут иметь клиенты, которые получают зарплату в Росбанке.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Рассмотрим самые популярные вопросы, которые возникают у заемщиков.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита

Перед тем, как решиться на рефинансирование, необходимо рассчитать потенциальную выгоду такого шага. Обычное сравнение процентных ставок по текущему и потенциальному кредиту не даст точной информации о настоящей эффективности перекредитования.

Здесь нужно учитывать совокупную стоимость займов с учетом уплаченных взносов.

Кредит №1 превратился в кредит №2. Для наглядности сведем данные в таблицу.

Очевидно, если заемщик будет платить кредит №1, согласно условиям договора, за 5 лет он выплатит 1 691 000 рублей. Всего за 1 год переплата составит 220 000 рублей.

При этом снизится ежемесячный платеж с 28 190 рублей до 24 491 рублей.

Что выгоднее – рефинансирование или новый кредит

Формально, и рефинансирование, и обычный потребительский кредит представляют собой заем, который нужно выплачивать согласно условиям договора. Тем не менее, имеется одно существенное различие.

Рефинансирование относится к целевым кредитам. Полученные заемные средства идут исключительно на погашения имеющихся займов.

Имеется разница и для банков. При рассмотрении заявки на перекредитование, организация считает, что старый кредит будет погашен и поэтому заново рассчитывает соотношение дохода и платежа.

Чтобы повысить лояльность клиентов некоторые банки предлагают особый займ, который представляет собой гибрид потребительского кредита и рефинансирования.

Многие финансово-кредитные компании допускают выдачу денежных средств в дополнение к сумме, которая требуется для погашения текущего займа. Для расчета максимального размера кредита банк берет ежемесячный платеж и определяет какой будет выплата по займу с уменьшенной ставкой.

Так, выплачивая в месяц 12 000 рублей при годовой ставке 23%, заемщик полностью погасил бы кредит на 440 000 рублей за 5 лет. А при ставке 15% за это же время он бы смог выплатить 520 000.

Разница — 80 000 рублей. Ее банк может в теории выдать на руки клиенту, если его уровень дохода будет соответствовать требованиям финансовой компании.

Помните, банки имеют разные нормативы: в одних организация при зарплате в 20 000 рублей можно оформить кредит с ежемесячным платежом в 10 000 рублей, в других с доходом в 50 000 рублей можно получить лишь займ, предусматривающий платеж не более 4000 рублей в месяц.

Что такое рефинансирование кредита и какие проценты на услугу представлены на рынке?

Рефинансирование кредита - получение в финансовой организации, например, в банке, займа на более выгодных условиях, чтобы покрыть предыдущий долг. Подобными объявлениями не только обклеены все столбы на остановках во многих городах, но и некоторые сайты активно пестрят подобной баннерной рекламой.

Рефинансирование не снимает с заемщика обязанности выплаты предыдущего займа, этот финансовый инструмент предлагает его выплату на более выгодных условиях, хотя стоит помнить о том, что выгодные условия всегда в большей степени, именно для банка или МФО, а не для физического лица. Если другого варианта получения средств нет, узнавайте о деталях процесса.

Оглавление:

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Простыми словами, это финансовая процедура, когда берете деньги в одном месте, чтобы закрыть долги в другом. Представим ситуацию: человек не смог погасить кредит, что взял на потребительские нужды или ипотеку. Если он в сроки не вернет тело, проценты, то кроме этих платежей, вынужден будет заплатить большой штраф, а также может лишится залогового имущества.

Возникает ситуация, когда нужно активно искать, читая отзывы и изучая финансовую репутацию организации, кто вам поможет в решении столь сложной и деликатной ситуации. Популярность услуги возрастает в кризисные времена, когда рыночная экономика не смогла выдержать новых условий, и многие физические лица, что взяли ранее кредит, из-за потери стабильной заработной платы не смогли его погасить. Да и процентная кредитная ставка в банках не постоянная и могли появиться на горизонте более доступные условия.

ТОП-5 банков с лучшими условиями перекредитования

• на какое количество займов и их общую сумму рассчитан сервис;
• какой пакет документов необходимо предоставить для рассмотрения;
• финансовые показатели - процентная ставка, регулярность погашения;
• период, когда можно обращаться - за несколько месяцев до завершения или с начала выплат.

Если вы уже столкнулись с необходимостью рефинансирование кредита, то взвесьте все «За» и «Против», оцените, какие банки лучше, почитайте отзывы, узнайте мнение знакомых, если они уже пользовались таким финансовым сервисом. Если вы еще думаете, какой банк лучше выбрать для физических лиц, то предлагаю мини-обзор условий по каждому, чтобы смогли принять решение взвешено, найдя идеальный вариант.

Газпромбанк

Базовый процент от 9,5%, но по отзывам людей, кто пользовался сервисом, реальные издержки намного выше. Срок кредитования весьма большой - от 1 до 7 лет. Привлекает клиентов предложение тем, что займ для рефинансирования может составлять от 100 тыс. до 3 млн. рублей. Отмечается, что заявки рассматриваются весьма быстро.

Предложение с одной из наиболее низких ставок - от 6,4%, когда условия в «Почта банке» от 12,9%. Предусматривает возможность получить до 5 млн рублей, но только в случае автокредита и, если получаете зарплату именно в этом банке. Максимальный срок - до 5 лет.

Отзывы клиентов говорят о том, что столь низкий процент номинальный, в среднем банк рефинансирует займы под 15-16%.

Можно ли рефинансировать автокредит и в каких банках это лучше делать?

Постоянно изменяющиеся условия целевого кредитования различными банками, появление новых, более выгодных условий, заставляет заёмщиков прибегать к процедуре рефинансирования. Одним из типов займов, при котором активно используется такая процедура, является автокредит.

Стандартное

В этом случае непосредственный предмет договора не изменяется – тот автомобиль, под приобретение которого был оформлен кредит, так и остаётся залоговым имуществом. Меняться будет только сам договор, который может быть оформлен как в том банке, в каком был изначально взят кредит, так и в любом другом.

Единственным условием рефинансирования при таком типе будет являться изначальное согласие первоначального кредитора – банковской организации, в которой лицо имеет непогашенное долговое обязательство. Оформление перекредитования в том же банке, где был взят первый автокредит, может происходить в случае, если по текущему договору организация не может применить процедуру реструктуризации.

Рефинансирование по типу trade-in

Является перекредитованием с более сложной процедурой осуществления. Суть её состоит в том, что при проведении рефинансирования клиент покупает новое транспортное средство. Погашение старого долгового обязательства также осуществляется при помощи перечисления остаточной величины кредита на счёт первого банка.

Какую же роль играет первоначальное залоговое имущество – авто, на покупку которого был оформлен первый заём? Назначением этого средства становится первоначальный платёж по новому долговому обязательству – таким образом, его стоимостью клиент оплачивает часть суммы, которую он должен будет вернуть за оформление нового кредита.

Подобная схема применяется гораздо реже, поскольку сопряжена она с большими затратами времени и средств. Однако при наличии желания взять новую машину таким образом, процедура является вполне реальной и осуществимой.

Банки, в которых можно осуществить рефинансирование автокредита

Список банков, которые могут предоставлять процедуру рефинансирования автокредита, достаточно велик. В частности, можно выделить следующие:

• Альфабанк
• Сбербанк
• ВТБ 24
• Промсвязьбанк
• Газпромбанк
• Российский капитал
• Почта банк
• Ситибанк
• Финсервис
• Солидбанк
• Московский индустриальный банк
• Москва-сити

Это далеко не весь перечень возможных организаций, в которые можно обратиться за проведением процедуры рефинансирования. Рассмотрим основные условия наиболее популярных банков, услугами которых чаще всего пользуются при перекредитовании займов для покупки авто.

Процедура рефинансирования: инструкция, документы

Чтобы перекредитовать автокредит, нужно пошагово выполнить такие пункты:

1. Поиск банковской организации, которая подходит клиенту по своим основным условиям.
2. Обращение в банк для выяснения возможности проведения перекредитования.
3. Получение выписки из банка по состоянию своего текущего займа: остаточная сумма, отсутствие или наличие просрочек, как закрытых, так и текущих.
4. Предоставление в банк необходимой документации: паспорт гражданина РФ, ИНН, справка о доходах с места работы, кредитный договор по покупке транспортного средства, справка по текущему кредиту, документы на залоговое имущество – автомобиль. Кроме этого перечня, основным документом будет являться оформленное заявление, в котором должник указывает желаемые условия получения кредита (разумеется, находящиеся в пределах возможностей банковской организации).
5. Получение решения организации.
6. При положительном решении банка обращение в организацию, где имеется текущий кредит для получения разрешения на такое действие. Передача его в банк, где заёмщик желает провести процедуру рефинансирования.
7. Заключение договора с новым банком.
8. Погашение первоначального кредита.
9. Выплата долгового обязательства по новому кредиту.

При желании можно осуществить процедуру рефинансирования по автокредиту. Для её выполнения необходимо обратиться в подходящий по условиям и процентным ставкам банк с заявлением, указать желаемые пункты оформления кредита и предоставить пакет необходимой документации.

Какими бывают программы рефинансирования автокредитов?

Клиенту, желающему получить ссуду на погашение автозайма, доступны следующие варианты кредитования:

• «перевод» автокредита в другую организацию – закрываете старый долг, выводите машину из-под обременения и передаёте её в залог новому банку (подобная программа есть у ВТБ);
• переоформление автокредита на выгодных условиях с продажей старого ТС и покупкой новой машины – такие предложения есть, например, у ЮниКредит;
• оформление целевого потребительского займа без залога и погашение им автокредита.

Первый вариант позволяет максимально снизить переплату, но воспользоваться им сложно, так как встречаются программы рефинансирования автокредита очень редко.

А вот программ потребительского перекредитования без залога на рынке сейчас предостаточно, и оформить по ним ссуду очень просто.

Как выбрать лучшую программу перекредитования?

• Выберите несколько банков с лучшей ставкой – на 2 п. п. ниже, чем по вашему старому кредиту.
• Отсейте финучреждения, чьим требованиям к заёмщикам не соответствуете – например, работаете у ИП, не имеете стационарного рабочего телефона или запрошенного уровня доходов.
• Вычеркните кредиты с подтверждением доходов справкой 2-НДФЛ, если не имеете возможности её взять.
• Среди оставшихся предложений выберите кредиты с минимальной переплатой – для её расчёта добавьте к сумме процентов стоимость обязательного страхования (личного, КАСКО).

Как и где рефинансировать автокредит без залога?

Рефинансирование задолженности по автокредиту производится в несколько этапов:

• подача онлайн-заявки;
• получение предварительного решения от банка;
• заполнение анкеты в отделении кредитора – к заявке прилагаются документы, удостоверяющие личность и платёжеспособность клиента плюс выписка о состоянии старого автокредита.

В случае положительного решения по заявке клиент подписывает договор займа и получает деньги для погашения автокредита (некоторые финучреждения практикуют безналичное перечисление денег сразу же на счёт старого кредитора).

Применение программы Trade-In

Часть полученных заемных средств будет применяться для покупки нового авто, а в качестве первоначального взноса будут выступать деньги, которые автовладелец получает после продажи старого транспортного средства. Это действие является удобным и выгодным для заемщика, который закрывает старый сложный кредит, продает надоевшее авто, а также покупает новый автомобиль, оформляя для этого новый заем на выгодных условиях.

Не требуется от заемщика искать покупателей на свое авто и тратить время на общение с ними. Однако обычно стоимость старого авто при таком способе получается намного ниже, чем если продавать его обычным способом.

Процедура осуществления рефинансирования

Процесс считается простым и понятным. Для этого первоначально надо определиться с банком, в котором будет оформляться новый заем. Для этого следует тщательно изучить предложения разных банковских учреждений.

После нахождения оптимального банка надо посетить его отделение, в котором пишется заявление о предоставлении рефинансирования. На основании информации, полученной от работников организации, подготавливается полный пакет документов. После их изучения принимается решение относительно возможности или невозможности осуществления процедуры.

Какие подготавливаются документы?

• паспорт потенциального заемщика;
• справка по форме 2-НДФЛ, которую надо получить по месту официального заработка;
• копия трудовой книжки;
• водительское удостоверение;
• ПТС на автомобиль, купленный в автокредит;
• если обращается в новый банк не сам собственник транспортного средства, а его представитель, то у него непременно должна иметься при себе доверенность, позволяющая ему осуществлять разные действия от лица владельца;
• график платежей, полученный в банковском учреждении, в котором оформлялся автокредит;
• справка из банка, в которой указан остаток долга;
• заявление от кредитной организации, в котором указывается ее одобрение на досрочное погашение автокредита;
• счет, на который новый банк должен перевести денежные средства в качестве погашения старого автокредита.

Также обязательно наличие полиса КАСКО. Некоторые банки требуют от заемщика страхования его жизни. Если отказаться от этого условия, может увеличиться процентная ставка.

Недостатки процесса

• Придется повторно подготавливать полный пакет документов, причем нередко этот процесс занимает много времени и требует существенных усилий. Часто банки требуют и дополнительные документы, которые не нужны были при первоначальном оформлении автокредита.
• Нередко приходится повторно покупать страховой полис на автомобиль, если старый был приобретен в компании, которая не сотрудничает с выбранным для рефинансирования банком.
• Если старый кредит является практически полностью погашенным, то от процедуры не будет практически никакой выгоды.
• Обычно повторное кредитование предполагает увеличение срока, на который предоставляются заемные средства, что приводит к повышению переплаты.

Рефинансирование автокредита будет выгодным, если разница между ставками двух кредитов более 2%. В ином случае затраты времени, усилий и денежных средств не будут окуплены. Переоформление договора сопровождается дополнительными финансовыми вложениями, поэтому их следует учитывать при определении целесообразности осуществления процесса.

Важно! Перед проведением рефинансирования каждый заемщик должен подсчитать выгоду от этого процесса, учитывая дополнительные платежи, скрытые комиссии и иные нюансы, чтобы убедиться, что процесс даст положительный результат.

Таким образом, рефинансирование, осуществляемое в отношении автокредита, может быть выгодно при соблюдении определенных условий. Оно предоставляется в нескольких разновидностях и обладает своими особенностями. Важно заранее убедиться, что данная процедура будет выгодной для заемщика.

Особенности рефинансирования автокредита: условия, нюансы

• Заключается новый контракт – это значит, что можно вести переговоры и отстаивать какую-то позицию.
• Транспортное средство, как объект залога, либо остается в собственности владельца (при стандартной схеме) или продается в счет погашения долга и оплаты первого взноса (при Trade In).
• В процессе перехода с одного займа на другой можно сменить и валюту, что поможет защититься от потерь, связанных с колебанием курсов.
• Сроки выплат при этом вполне реально существенно увеличить, а также сократить (по необходимости) – или для уменьшения конечных переплат, или для быстрейшего погашения обязательств.
• Понадобится собрать целый пакет бумаг для обращения в новый банк: перекридотвание займов других банков любое финансовое учреждение осуществляет только при наличии всех данных о заемщике и его незакрытой ссуде.
• Если машина продается по схеме Trade In, необходимо, чтобы она оказалась не старше 5 лет – в противном случае заявку, скорее всего, отклонят, так как транспортное средство не будет обладать достаточной ликвидностью (его посчитают морально устаревшим).
• Если организации не сотрудничают между собой, понадобится провести страхование ТС. Причем оформлять полис потребуется в конкретном агентстве, одобренном новым заимодавцем, что обычно сопряжено с дополнительными расходами.

Программы

Перекредитование реализуется тремя способами:

1. Уменьшение ставки при рефинансировании без изменения структуры договора.
2. Компания меняет категорию кредита с автомобильного на потребительский. Это позволяет переоформить залог, получить транспорт и техническую документацию на руки.
3. Увеличение срока действия договора о погашении задолженности.

Пользователь может воспользоваться залогом, оформив нецелевой кредит. В этом случае купленный автомобиль может быть продан для погашения задолженности, а предметом кредита становится новое транспортное средство.

UniCredit

Единственный банк, предлагающий Trade-in. Условия описаны выше: 15 % от стоимости автомобиля под залогом становится первоначальным взносом. В ЮниКредит предлагают увеличить срок выплат до 7 лет, со стоимостью транспорта до 6,5 млн рублей. Несмотря на высокую ставку, это выгодное предложение.

Перекредитование в ВТБ схоже с аналогичной процедурой в Сбербанке. Пользователь может объединить 6 кредитов в один с максимальной длительностью договора 5 лет на тех же условиях. Можно сделать рефинансирование автокредитов других банков. Кратко о преимуществах продукта на изображении ниже.

Ставка — от 10 %, требуется быть гражданином РФ и подтвердить свои доходы. Для получения одобрения важна положительная история.

«Райффайзен»

В отличие от предыдущих банков Райффайзенбанк требует подтвердить закрытие старого кредита в течение трех месяцев с момента заключения договора. Это условие помогает банку избежать недобросовестных заемщиков: начальная ставка не превышает 12,5 %, но если свидетельство просрочено, она увеличивается до 20 %. По договору нет комиссионных взносов, а максимальный возраст составляет 67 лет, но банк долго рассматривает заявление.

Общие условия перекредитования в Райффайзен Банке

Русфинанс

Открытие

Банк Открытие предлагает ставку от 9,9 % годовых. Максимальная сумма займа — 3 млн рублей, для зарплатных клиентов — 5 млн. Для получения рефинансирования достаточно принести паспорт и сведения о прошлом кредите. С дополнительными условиями можете ознакомиться здесь .

Совкомбанк

Условия автокредитования:

• сумма кредита равна стоимости автомобиля;
• срок договора — 1–7 лет;
• ставка — от 12,9%;
• возраст заемщика — от 20 до 85 лет;
• стаж работы на последнем месте — не менее 4 месяцев.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию, фактически проживающим в регионе присутствия банка.

Необходимые документы:

• паспорт РФ;
• справка с места работы или заверенная копия трудовой книжки;
• подтверждение доходов (2-НДФЛ);
• справка об остатке задолженности по кредиту.

При оформлении автокредита в Совкомбанке ТС находится в залоге до полной выплаты займа.

«Почта Банк»

Почта Банк предлагает специальные условия перекредитования пенсионерам. Условия выдачи кредита аналогичны другим банкам, но переоформить кредит из ВТБ нельзя. Максимальный срок автокредитования — 5 лет. Кратко о процентных ставках в таблице.

Уралсиб

Банк Уралсиб открыл программу недавно, но уже получил положительные отзывы о рефинансировании автокредита. Ставка не самая маленькая, но все обязательства выполняются непосредственно банком. Банк переоформляет кредиты только из других компаний, стремясь привлечь клиентов. Минимальный возраст клиента составляет 23 года.