В отличие от ОСАГО, страховой полис КАСКО является добровольным и оформляется водителем по желанию. Основным разграничением между рассматриваемыми формами страхования выступает возможная ответственность. ОСАГО покрывает ущерб, который был причинен виновником аварии другим участникам дорожного движения, при этом собственный автомобиль придется восстанавливать за свой счет.
КАСКО имеет иное предназначение – оно защищает только автомобиль собственника практически от любого причинения вреда, даже если он возник не в результате ДТП. При этом КАСКО никак не страхует ответственность и при отсутствии ОСАГО вред другим участникам придется возмещать самостоятельно.
Стоимость оформления КАСКО значительно выше, однако полис покрывает практически весь возможный ущерб. Для обоих полисов основанием для предоставления компенсации является наступление страхового случая. В ОСАГО страховым случаем считается исключительно факт оформления, произошедшего ДТП, при этом сам водитель не должен быть виновников аварии.
В любых других ситуациях страховая компания имеет право отказать в предоставлении выплаты.
ВАЖНО . КАСКО покрывает практически все ситуации, в результате которых был причинен ущерб автомобилю. При это не имеет значения обстоятельства, произошедшего (в рамках ДТП или нет), а также вина самого водителя.
Несмотря на это, существуют некоторые правила, нарушение которых станет причиной для отказа со стороны страховой компании.
Причины отказов в выплате по КАСКО
Основания, при которых страховая компания имеет право отказать в предоставлении выплаты перечислены в заключаемом договоре.
Таких ситуаций может быть довольно много:
- грубое нарушение правил дорожного движения, повлекшее причинение вреда. К серьезным нарушениям принято относить: превышение скорости более, чем на 60 км/ч, управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения, движение по встречной полосе. По этому же основанию страховщик может отказать, если водитель не прошел в установленное время технический осмотр. В любом из случаев необходимо доказать, что авария произошла именно в результате совершения водителем определенных действий, иначе страховщик обязан выплатить компенсацию;
- нарушение порядка действий после произошедшего ДТП. Нередко страхователь сам лишает себя возможности получить компенсацию. Нельзя писать расписку, либо заявление об отсутствии претензий к виновнику, поскольку в таком случае страховщик не сможет предъявить к нему требования, а страхователь лишится выплаты;
- нарушение правил оформления ДТП. Для того, чтобы избежать проблем со страховой компанией, необходимо сразу после аварии вызывать сотрудников ГИБДД. Только на основании правильно оформленного ДТП можно получить выплату. Также важно следить за предоставляемой информацией, она должна соответствовать действительности;
- самостоятельный ремонт транспортного средства. Если были начаты работы по самостоятельному восстановлению автомобиля, страховой эксперт не сможет точно определить размер причиненного ущерба, в результате чего будет дан отказ.
Выше перечисленные случаи являются общими и распространяются на любой страховой договор.
Кроме этого, каждый страховщик может предлагать иные неоднозначные условия, из-за которых возникнут проблемы с получением компенсации:
- повреждение автомобиля в результате возгорания другого автомобиля, стоящего рядом;
- повреждение автомобиля в следствие падения предметов, либо груза с другого ТС;
- прочие нарушения установленных правил собственником.
Чтобы знать о всех основаниях в каждом конкретном случае, следует максимально подробно изучить подписанный договор.
Как быть с оформлением ДТП по КАСКО и наездах на препятствия? Какой пакет документов нужно собрать?
Зачастую водители не знают, как действовать после ДТП, потому что не изучают правила оформления страхового случая, описанные в полисе КАСКО.
Между тем от корректности заполнения документов, зависит успех получения страховой выплаты или направления на ремонт.
В статье мы рассмотрим, что такое ДТП по КАСКО, а также перечень страховых случаев.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Что такое ДТП по КАСКО? Перечень страховых случаев
В отличие от ОСАГО (в чем разница между КАСКО и ОСАГО?), где в рамках страхового случая рассматриваются только дорожно-транспортные происшествия с двумя и более автомобилями, ДТП по КАСКО имеет более широкое значение, например:
- Наезд на неподвижный предмет (дерево, забор, бордюр, отбойник и прочее).
- Наезд на человека или животное.
- Съезд в кювет.
- Авария с одним или несколькими автомобилями.
- Попадание в застрахованную машину предмета, вылетевшего из колес другого транспортного средства (к примеру, камня в лобовое стекло).
- Попадание колеса автомобиля в дорожную яму.
Повреждение машины в результате любого из вышеперечисленных случаев считается дорожно-транспортным происшествием и является страховым случаем по КАСКО.
Какие документы нужно предоставить в страховую компанию происшествия?
Чтобы получить страховое возмещение, автовладелец должен предоставить в страховую пакет документов, необходимых для того, чтобы компания могла убедиться в достоверности произошедшего события. Как правило, перечень таких бумаг регламентирован правилами страхования, которые страхователь обязуется соблюдать, подписывая полис при покупке.
Список следующий:
- заявление о страховом случае;
- документы из ГИБДД (справка №154, протокол, постановление о назначении наказания либо определение об отсутствии правонарушений);
- свидетельство о регистрации машины;
- водительское удостоверение того, кто был за рулем в момент повреждения автомобиля; и квитанция о его оплате.
Кроме бумаг, страховщик потребует предъявить к осмотру поврежденное транспортное средство, по итогам обследования будет составлен соответствующий акт. В нем указывают все дефекты, полученные машиной в результате ДТП, а также тип и объем работ, необходимых для их устранения.
Перед тем как подписать данный документ, нужно внимательно с ним ознакомиться, во избежание разногласий с компанией в дальнейшем.
Так эксперт сможет достоверно установить степень повреждения деталей кузова.
Справка о дорожном происшествии
Справка из госавтоинспекции имеет стандартную форму, утвержденную нормативными документами. В ней указывается данные водителей и принадлежащих им транспортных средств, а также обстоятельства произошедшего события.
Кроме того, в документ вписываются все повреждения автомобиля.
Рекомендуется проследить, чтобы инспектор указал наиболее полный список деталей, которые имеют механических повреждения в результате аварии.
Это делается, чтобы избежать в дальнейшем споров со страховой относительно объема ущерба.
Условия некоторых страховых полисов допускают получение выплат без оформления ДТП в ГАИ. В этом случае страховщик рассматривает заявленное событие, опираясь на обстоятельства происшествия, описанные автовладельцем в заявлении.
Как правило, не любую аварию можно оформить без справок из ГИБДД.
Условия таких выплат содержатся в правилах КАСКО и могут быть следующими:
- не более одного или двух страховых случаев за время действия полиса;
- аварии, в которых нет второго участника (наезд на препятствие, например);
- ДТП, при котором поврежден один или два элемента кузова или только стекло.
Следует изучить обстоятельства происшествий, при которых допускаются выплаты без справок из компетентных органов. Поскольку, если водитель заявит таким образом событие, которое по правилам страхования должно было оформлено в ГИБДД, страховщик попросту откажет в выдаче направления на ремонт.
Каковы сроки обращения по КАСКО после ДТП?
Все действия страховой компании и автовладельца зафиксированы в правилах страхования, в том числе и срок обращения по произошедшему ДТП.
За это время водитель должен подать письменное заявление и приложить к нему имеющиеся документы. Если на этот момент водитель еще не получил все справки из ГИБДД, их следует довезти позднее.
Помимо заявления автовладелец должен уведомить страховую о ДТП любым доступным ему способом в самый кратчайший срок. В большинстве случаев водители звонят в офис компании прямо с места аварии.
Сообщив оператору о событии, страхователь получает квалифицированную консультацию и выезд аварийного комиссара, если это предусмотрено условиями договора.
Не стоит расстраиваться, о пропуске срока уведомления компании о страховом случае. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации срок исковой давности по договорам имущественного страхования составляет 2 года.
Таким образом, несмотря на условия, прописанные в договоре КАСКО, водитель может задержаться с уведомлением на несколько лет. Однако для такой отсрочки должны быть веские причины, а поврежденный автомобиль необходимо сохранить в том виде, в котором он был после аварии.
Как оформить КАСКО при ДТП – пошаговая инструкция
Регистрация ДТП по КАСКО не отличается от оформления обычной аварии. Действия водителей при столкновении устанавливают Правила дорожного движения, а именно п. 2.5 и 2.6.
Согласно этим пунктам автовладельцы обязаны:
- остановить машины;
- включить аварийку и установить на дороге специальный знак;
- проверить, есть ли раненые, при необходимости оказать им помощь и позвонить в скорую;
- вызвать инспектора ГИБДД, если это требуется.
Пригласят на место аварии аварийного комиссара и, если потребуется, эвакуатор. Поскольку после столкновения водители обычно находятся в стрессовой ситуации и могут забыть выполнить какие-нибудь действия, звонок в страховую станет лучшим выходом и с точки зрения своевременного уведомления о страховом случае, и с целью получения квалифицированной помощи.
В зависимости от условий страхования на место аварии выезжает аварийный комиссар. Его функцией является оказание поддержки страхователю и составление акта осмотра поврежденного автомобиля. Помимо этого, комиссар может:
- принять заявление о страховом случае;
- получить справки в ГАИ;
- выдать направление на ремонт машины.
Перечень услуг, оказываемых аварийным экспертом на месте ДТП зависит от программы страхования.
Как происходит оформление в случае наезда на препятствие?
Как быть с оформлением ДТП КАСКО при наезде на препятствие? В том случае, если в аварии нет второй машины, например, при наезде на дорожное ограждение или бордюр, и страховые правила позволяют зафиксировать событие без ГАИ, водителю необходимо лишь обратиться в компанию для получения направления на ремонт.
Если же по условиям договора страхования автовладелец обязан предоставлять справки ГИБДД на каждое ДТП, порядок действий будет точно таким же, как и при аварии с двумя участниками.
Как оформить страховой случай: порядок действий
Помимо ДТП автомобиль может быть поврежден и в результате других событий, являющихся страховыми случаями по КАСКО:
- царапины кузова, нанесенные хулиганами (например, поцарапали во дворе);
- бой стекол (как заменить стекло по полису КАСКО?);
- возгорание машины;
- угон (как застраховать автомобиль от угона?);
- повреждение градом, деревьями или ветками, упавшими в результате сильного ветра;
- нападение животных (крысы, кошки, бродячие собаки).
Наименование документа зависит от специфики события:
- при пожаре справки выдает Государственная противопожарная служба;
- после повреждений, связанных со стихийными бедствиями, нужно получить подтверждающую бумагу из Росгидрометцентра;
- расследование краж транспортных средств, а также совершенных в отношении их актов вандализма занимается полиция.
После сбора документов нужно, как и в случае ДТП, подать в страховую компанию письменное заявление с приложением всех бумаг, предусмотренных страховыми правилами.
Как оформить ДТП по КАСКО при наезде на препятствие?
Попадания в аварию – это всегда неприятная ситуация. Но если есть полис КАСКО, то количество проблем очень сильно снижается. По крайней мере, в финансовом плане, человек оказывается защищен, а это один из самых тяжелых факторов в случае столкновения с другим автомобилем или при наезде на препятствие.
Ниже будет рассмотрено, как КАСКО защищает страхователя, как трактуется то или иное происшествие на дороге и как оформить страховой случай, чтобы получить выплату.
Что такое ДТП по КАСКО? Перечень страховых случаев
В отличие от ОСАГО (в чем разница между КАСКО и ОСАГО?), где в рамках страхового случая рассматриваются только дорожно-транспортные происшествия с двумя и более автомобилями, ДТП по КАСКО имеет более широкое значение, например:
- Наезд на неподвижный предмет (дерево, забор, бордюр, отбойник и прочее).
- Наезд на человека или животное.
- Съезд в кювет.
- Авария с одним или несколькими автомобилями.
- Попадание в застрахованную машину предмета, вылетевшего из колес другого транспортного средства (к примеру, камня в лобовое стекло).
- Попадание колеса автомобиля в дорожную яму.
Повреждение машины в результате любого из вышеперечисленных случаев считается дорожно-транспортным происшествием и является страховым случаем по КАСКО.
Порядок действий для страхователей
Если у держателя страхового полиса КАСКО произошла страховая ситуация связанная с ДТП, то ему потребуется произвести ряд первичных действий.
- Ни в коем случае нельзя уезжать с места происшествия. В противном случае правильно оформить документы будет невозможно.
- На место аварии требуется вызвать сотрудников ГИБДД, чтобы они зафиксировали происшествие.
- Пока едут сотрудники правоохранительных органов, нужно по возможности обменяться адресными данными со вторым участником дорожно-транспортного происшествия.
- После завершения оформления происшествия сотрудниками ГИБДД, получить у них справку об аварии, которая должна быть оформлена по форме №12.
Подробные рекомендации того, как правильно вести себя и виновнику, и пострадавшему в ДТП, чтобы избежать мошеннических схем и получить положенные по КАСКО выплаты, найдете в отдельной статье.
Перечень необходимой документации для страховщика
После первичных действий, держатель страхового полиса КАСКО должен озаботиться сбором пакета документов, для подачи заявления о наступлении страхового случая в свою страховую компанию. Рассмотрим, какие документы нужны в страховую компанию после ДТП:
Если машина не находится в собственности, потребуется предъявить генеральную доверенность на нее.
Отдельно стоит отметить важность справок из ГИБДД. Если все остальные документы можно собрать в любой момент, справки, особенно по форме №12, могут быть оформлены только при правильном порядке первичных действий. Поэтому, при наступлении страхового случая из-за аварии на дороге, следует очень внимательно отнестись к процедуре ее оформления сотрудниками правоохранительных органов.
Полный перечень документов для обращения в СК, и для оформления полиса, и для получения компенсаций, мы привели тут, а вопрос о том, в каком случае компенсация возможна без предоставления справок, мы рассматривали в этом материале.
Срок обращения в случае дорожно-транспортного происшествия
Согласно главе №48 Гражданского кодекса Российской федерации, держатель страховки обязан обратиться в страховую компанию в течение 5 рабочих дней с момента наступления страхового случая. При этом, некоторые страховые компании ограничивают этот срок 2-3 днями, это незаконно, но в офисе компании доказать свою правоту вряд ли получится, придется обращаться в суд.
Поэтому, чтобы избежать лишних проблем, срок обращения к страховщику лучше уточнить в своем договоре добровольного страхования транспортного средства.
Как правильно оформить?
Оформление дорожно-транспортного происшествия по КАСКО, не отличается от оформления аварии в общем случае. Вся процедура регламентирована пунктами 2.5 и 2.6 Правил дорожного движения Российской Федерации. Согласно эти пунктам, участники ДТП должны выполнить ряд последовательных шагов, которые описаны ниже.
- Остановить транспортное средство и оповестить других участников дорожного движения о происшествии: включить аварийный сигнал и выставить специальный знак.
- Проверить наличие раненных в результате ДТП. В случае обнаружения таких граждан – вызвать скорую и при необходимости оказать первую медицинскую помощь.
- Оформить схему дорожно-транспортного происшествия и перечень поврежденных элементов автомобиля. Сделать это можно по Европротоколу, если сумма ущерба менее 50000 рублей или вызвав сотрудников ГИБДД (более подробно об условиях, необходимых для оформления Европротокола на
месте ДТП, узнаете здесь).
Последнее действие выполняется, только если нет услуги аварийного комиссара. В противном случае, эту работу должен проделать ответственный сотрудник страховщика.
Отдельно стоит отметить дорожно-транспортные происшествия, в которых участвовала только машина страхователя. В таких ситуациях нужно руководствоваться договором добровольного страхования транспортного средства.
В большинстве случаев, страховые компании допускают выплаты по страховым случаям, если пострадало не более 1-го элемента кузова машины или ущерб составляет менее 3% страховой суммы. Если такого прямо не указано в договоре, следует руководствоваться общими правилами оформления ДТП.
Страховка без ДТП
Если страховой случай наступил, но его нельзя трактовать как ДТП, следует выполнить действия, описанные ниже.
- Зафиксировать страховой случай.
Если страховым случаем не является ДТП, по в зависимости от его характера нужно обратиться в компетентные органы: действия третьих лиц – МВД, возгорание или взрыв – МЧС, град – гидрометеорологическая служба и так далее.
При страховом случае, не относящемся к ДТП, пакет документов должен состоять из следующего:
- Копия паспорта страхователя.
- Фотографии и видеосъемка с места происшествия.
- Копия свидетельства о государственной регистрации транспортного средства. по форме страховщика.
- Оригинал бланка полиса добровольного страхования автомобиля.
- Справки о фиксации страхового события из компетентных органов.
Следует внимательно ознакомиться с зафиксированными повреждениями. Если есть несогласия, требуется сразу заявить об этом представителю страховщика. Если договоренности на месте достичь не удалось, придется обращаться к независимому оценщику ущерба.
В целом, оформление страховых случаев по КАСКО при ДТП и без него – это несложные отлаженные процедуры, которые не должны вызвать никаких трудностей. Главное быть внимательным и строго следовать правилам оформления полученного ущерба. Ну а если страховщик пытается обмануть или неверно трактует какие-либо события и повреждения, всегда можно обратиться в суд.
В подавляющем большинстве случаев, суды становятся на сторону страхователя.
Наезд на препятствие: является ли случай страховым по КАСКО?
Чтобы у страховой компании не было повода отказать в возмещении, необходимо изучить правила страхования и действовать по закону. Одним из распространенных случаев обращения по КАСКО является наезд на препятствие. Как оформить такое ДТП правильно, чтобы страховая не смогла отказать в выплате?
Наезд на препятствие – это вид ДТП, произошедшее с участием одного автомобиля с неподвижным предметом или объектом. Это могут быть:
- деревья, пни;
- здания;
- бордюр;
- отбойник, колышки;
- мусорные баки;
- забор, сетка рабица;
- бетонные ограждения;
- остановка транспорта;
- столб;
- дорожные знаки;
- двери (например подъезда);
- памятники;
- шлагбаум;
- ворота;
- бензоколонка;
- гараж;
- трубы;
- крыльцо;
- трансформаторные будки.
Определение в ПДД
В Правилах дорожного движения под препятствием понимается неподвижный объект на полосе движения (неисправное или поврежденное транспортное средство, дефект проезжей части, посторонние предметы), не позволяющие продолжить движение по этой полосе.
Не является препятствием затор или транспортное средство, остановившееся на этой полосе движения в соответствии с требованиями правил.
Является ли случай страховым?
После наезда на препятствие, автолюбитель подает заявление в страховую компанию по факту повреждения автомобиля. В заявлении указываются:
- дата;
- время;
- место;
- обстоятельства происшествия.
- Скачать бланк заявления в страховую о наступлении страхового события
- Скачать образец заявления в страховую о наступлении страхового события
Не каждый наезд на препятствие может быть признан страховым случаем. И обстоятельства происшествия играют большую роль в принятии решения страховой компанией.
По вине водителя или по причине плохого состояния дорог/открытого люка
В случае вины водителя, который не выбрал безопасную скорость движения и совершил наезд на препятствие, по КАСКО такие обстоятельства признаются страховым случаем. Неважно, совершено ли ДТП по причине плохого состояния дорог, открытого люка, плохо установленных сооружений – все покроет полис КАСКО.
При таких обстоятельствах у страховой компании есть право регрессного требования к собственникам этих объектов, но это уже не забота водителя. Доказывать причины произошедшего – удел владельцев полиса ОСАГО. Потому как в этом случае возникает шанс в судебном порядке взыскать компенсацию с ответственных за участок дороги.
В случае с КАСКО – за все платит страховая компания.
Водитель не трезвый
Важную роль играет состояние водителя в момент совершения ДТП. Нахождение в состоянии наркотического, алкогольного опьянения является основанием отказа в выплате. Данное обстоятельство должно быть подтверждено документами ГИБДД:
- акт медицинского освидетельствования;
- протокол медосвидетельствования;
- заключение патологоанатома (в случае смерти).
Отказ от прохождения медицинского освидетельствования приравнивается к факту алкогольного опьянения.
Если водитель в момент наезда на препятствие находился в утомленном состоянии, и это подтверждают справки ГИБДД, страховым случаем это обстоятельство признано не будет. Утомленное состояние определяется сотрудниками ГИБДД, когда водитель уснул за рулем (п.2.7 ПДД РФ).
Движение задним ходом
В случае наезда на препятствие при движении задним ходом событие признается страховым случаем, если нет отягчающих обстоятельств. Например, нахождение в пьяном виде или утомленном состоянии.
Почему при одиночном ДТП страховая компания проверяет детальнее?
Для сотрудников службы безопасности страховой компании будет поводом для дополнительной проверки:
- наезд на препятствие со значительным ущербом (у каждой страховой компании свой порог значительной суммы, в среднем от 200 тыс.руб. и выше);
- событие произошло ночью, без свидетелей, повреждения крупные;
- повреждения на автомобиле визуально не могли быть получены при описанных обстоятельствах;
- противоречащие документы ГИБДД (например, в протоколе указаны одни обстоятельства, в постановлении – другие).
Если у страховой компании есть подозрения в мошенничестве, их служба безопасности будет проверять все документы, автомобиль с особой тщательностью. При спорных моментах, автомобиль может быть направлен на экспертизу – трасологию.
Оформление ДТП
Оформлять наезд на препятствие необходимо сразу после его происшествия. Без справок о ДТП соответствующих органов, страховая будет иметь формальное основание для отказа в выплате.
ГИБДД или участковый
В Правилах страхования указано, что событие должно быть подтверждено документами компетентных органов. В случае наезда на препятствие компетентными в принятии решения являются только сотрудники ГИБДД. Так как авто находилось в движении. Если бы машине причинили вред третьи лица, то нужно было бы обращаться к участковому.
Когда можно обойтись без справок?
В некоторых страховых компаниях клиентам по КАСКО предоставляется зеленый коридор. Это право обращения с заявлением о наступлении события, не подтверждая его документами из компетентных органов.
Типовые условия получения выплат без справок:
- один раз за период страхования с повреждением не более двух смежных деталей;
- неограниченное количество раз не более одной детали, нюанс;
- ограниченная сумма к возмещению, например не более 50 тыс. руб.
На этапе заключения договора этот вопрос необходимо уточнить у сотрудника страховой компании, попросить указать в Правилах страхования и подробно изучить.
На какую сумму можно рассчитывать?
Если событие признано страховым случаем и подтверждено сотрудниками ГИБДД, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме собственнику или станции, производящей ремонт автомобиля по направлению страховой компании.
Если не оформлялись справки?
Размер максимального страхового покрытия определен в этом случае заранее в Правилах страхования. Если сумма ущерба превысит порог, получить сверх нее уже не удастся, так как для полноценной выплаты необходима справка, которая оформляется в момент ДТП. Поэтому, если нанесенный ущерб по предварительной оценке может превысить максимальный порог по выплате без справок, то лучше все-таки оформить произошедшее в ГИБДД.
При скрытых повреждениях
Скрытые повреждения при наезде на препятствие могут быть обнаружены позднее. Скрытые повреждения, обычно, связаны с состоянием подвески автомобиля и его агрегатов.
Если компенсация по ДТП происходила без предоставления справок, то более чем на максимальную выплату можно не рассчитывать. Поэтому, если удар был достаточной силы, но внешних повреждений по кузову не так много, это еще не повод не получать справку. Учитывайте возможность появления скрытых повреждений.
Если договор с франшизой?
При страховании авто по КАСКО, некоторые автолюбители подписывают договор с франшизой.
- Если договором предусмотрена безусловная франшиза, следует оценить полученный ущерб (примерно). Если сумма будет меньше безусловной франшизы, то смысла подавать заявление на получение возмещения нет. Его не заплатят.Безусловная франшиза – сумма, которая не подлежит возмещению по каждому страховому случаю. Например, если франшиза 10 тыс. руб., то по каждому страховому случаю выплачиваться будет на 10 тыс.руб. меньше.
- Если предусмотрена условная франшиза, также следует оценить ущерб. При превышении ущерба суммы франшизы, возмещение будет выплачено полностью.Условная франшиза – это установленная по договору страхования сумма, которая не учитывается в выплате в случае превышения ущерба и не выплачивается возмещение в случае, если ущерб составит меньше суммы франшизы. Например, франшиза 10 тыс. руб., а ущерб по конкретному случаю 12 тыс. руб. – за ущерб платит страховая в полном объеме.
Будет ли учтен износ?
Износ деталей при выплате по КАСКО не учитывается. Исключение: в некоторых страховых компаниях в случаях полной гибели автомобиля учитывается износ деталей при выплате по тоталу.