Расторжение кредитного договора: как вести себя с банком

Вам не придется расторгать кредитный договор, пока он не заключен и не вступил в силу. По этой причине можно в любой момент отказаться от кредитования, пока банк не рассмотрел заявку и не принял положительное решение по ней.

Какое-либо заявление в этом случае подавать не обязательно. Вы просто откажетесь подписывать договор, после чего банк аннулирует заявку. В данном случае никаких санкций и последствий за отказ не наступает. В кредитную историю этот факт тоже не попадет, так как кредитные обязательства еще не возникли.

Даже подписав кредитный договор, вы еще формально не стали заемщиком. Дело в том, что по статье 807 Гражданского кодекса РФ договор по кредиту или займу вступает в силу только с момента передачи (перевода, зачисления) денег физлицу. Но это правило действует только для заемщиков-граждан.

Если кредит берет организация, договор вступает в силу с момента его подписания.

Можно ли отказаться от кредита до получения денег

Пока банк не передал вам деньги по кредиту, либо не перечислил их согласно условиям договора, можно отказаться от кредитных обязательств. Формально в этот момент договор считается еще не вступившим в силу. Но так как ваша подпись уже поставлена на документе, то нужно обратиться в банк, заявить об отказе от кредита и расторжении договора.

Отказ от кредита до получения денег тоже не влечет никаких последствий. Вам не придется платить проценты, так как они начисляются с первого дня передачи денежных средств. В кредитной истории данные об отказе от кредита также не появятся, поскольку взаимные обязательства у сторон не возникли.

Основания для расторжения кредитного договора

Если банк одобрил заявку, выдал денежные средства или перевел их на счет (карту), вы можете аннулировать кредит по следующим основаниям:

• по обоюдному соглашению с банком;
• по одностороннему заявлению без предварительного уведомления банка;
• в одностороннем порядке с уведомлением банка;
• через суд, если банк отказался расторгнуть договор по кредиту.

У банка тоже есть право требовать расторжения договора. Это может быть связано с возникновением просрочки, отказом платить по графику. Также договор могут расторгнуть, если при оформлении кредита заемщиком были представлены недостоверные сведения и документы.

При получении кредитов нередко оформляется страховка. Договор страхования тоже можно расторгнуть, но для этого нужно обращаться не в банк, а в страховую компанию. Для отмены страховки применяются специальные нормы закона. Поэтому алгоритмы действий заемщика при обращении в кредитную организацию и страховую компанию отличаются.

Хотите отказаться от кредита, едва
его взяв? Закажите звонок юриста

По соглашению сторон

Соглашение сторон — это самый простой способ расторжения любого договора. Причиной заключения соглашения может быть неограниченное число разнообразных ситуаций. Например, банк может согласиться расторгнуть договор, если вы оформляете новый кредит, часть средств которого закроет предыдущий.

Несколько важных моментов, связанных с оформлением соглашений:

• нельзя заставить банк оформить соглашения о прекращении кредита, так как решение с обеих сторон может быть только добровольным;
• заключив соглашение, вам придется вернуть весь остаток по кредиту, проценты за время пользования деньгами;
• отказ в оформлении соглашения нельзя оспорить в суде, так как это добровольный документ.

На практике, вариант с подписанием соглашения встречается редко. Банк не заинтересован в досрочном прекращении кредита, так как теряет свою выгоду и прибыль. У заемщика также есть другие способы отменить кредит, в каждом из которых ему придется выплатить остаток средств по графику и проценты.

Если у вас получилось договориться с банком, внимательно читайте текст соглашения, проверяйте расчет начисленных процентов. Для этого лучше обратиться к юристу, чтобы не допустить ошибок.

По инициативе заемщика

Правила заключения и расторжения договора на получение потребительского кредита указаны в законе № 353-ФЗ. Там приведены сразу несколько оснований, по которым гражданин-заемщик может в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с банком:

• в течение первых 14 дней — без предварительного уведомления, с выплатой суммы кредита и процентов;
• в течение первых 30 дней — только по целевому кредиту, без предварительного уведомления, с выплатой суммы кредита и процентов;
• в любой момент в период действия кредитного договора — с уведомлением банка не менее чем за 30 дней, с выплатой процентов и суммы кредита.

В каждом из перечисленных случаев проценты начисляются за фактическое время пользования деньгами. Расчет сделает банк, а вы сможете проверить его перед внесением средств на счет.

Отказ от кредита после одобрения заявки и выдачи денег допускается при нарушениях со стороны банка. Это может быть повышение ставки в одностороннем порядке, неправильный расчет полной стоимости кредита, изменение суммы выплаты по графику без согласования с клиентом, другие основания.

И — как ни смешно это звучит — нарушением условий договора кредита выступает даже несоблюдение норм оформления договора. Так закон требует, чтобы в правом верхнем углу первой страницы была четко указана, напечатана крупным шрифтом, информация о полной стоимости кредита (ПСК). Отсутствие этих данных — нарушение, за которые банки карает регулятор.

Ну, и повод для расторжения договора.

По инициативе банка

Банк потребует расторжения договора и полного возврата кредита, если заемщик перестанет платить по графику, не попытается реструктурировать долг. Если неплательщик будет уклоняться от возврата денег, то задолженность взыщут по решению суда, через обращение к приставам. Также расторжение договора может быть связано с другими нарушениями обязательств со стороны заемщика.

Если после выдачи денег сотрудники банка проведут дополнительную проверку и установят, что заемщик указал в заявке ложные сведения, представил недостоверные документы, то договор тоже могут расторгнуть.

Скорее всего, если платежи поступают строго по графику, банк закроет глаза на легкие нарушения, например, на то, что человек указал неверные сведения о своем доходе. Но полностью исключать риски предъявления требований и подачи иска за недостоверные данные все же нельзя. В худшем случае заемщику может грозить привлечение к ответственности за мошенничество.

Насколько допустимо приукрасить сведения о доходе
при подаче заявки на кредит? Спросите юриста

Через суд

В суд нужно обращаться, если банк отказался расторгнуть договор, хотя для этого есть законные основания. Например, если в соответствии с законом № 353-ФЗ вы обратились с заявлением в первые 14 дней, а банк отклонил заявление, то можно смело обращаться в суд.

Как расторгнуть кредитный договор

Теперь расскажем о порядке действий, которые нужно предпринять для расторжения договора по кредиту. Во всех случаях необходимо обращаться с заявлением в банк. Также заемщику нужно подготовить и заблаговременно направить уведомление, если с момента получения денег прошло 30 календарных дней.

Правило 14 дней

Получив кредит, заемщик может передумать и пересмотреть свое решение. Если вы решили, что кредит вам не нужен, в течение первых 14 дней можно обратиться в банк с заявлением о расторжении договора. Заранее уведомлять кредитную организацию не нужно.

Эти 14 дней принято называть периодом охлаждения.

Оптимально, если вы еще не успели снять деньги с кредитного счета или не потратили полученные наличные средства. Банк рассчитает сумму процентов за дни, когда деньги находились в вашем распоряжении. Для этого применяется ставка, указанная в кредитном договоре.

После погашения основной части кредита и процентов договор будет расторгнут. Обычно это оформляется дополнительным соглашением, один экземпляр которого выдается заемщику. Также факт прекращения договорных отношений может быть подтвержден через систему онлайн-банкинга.

В период действия кредитного договора

Право на расторжение договора и досрочное погашение кредита сохраняется по истечении 14 или 30 календарных дней после получения денег.

В этом случае применяются следующие правила:

• чтобы соблюсти интересы кредитора, заемщик обязан направить в банк уведомление о закрытии кредита;
• уведомление нужно направить не менее чем за 30 дней до возврата денег с процентами, если в договоре не указан более короткий срок;
• такие же условия применяются при возврате части кредита, чтобы сэкономить на процентах.

Досрочное закрытие кредита означает, что банк в итоге получит меньше процентов, чем при полном сроке действия договора. Но отказать заемщику в заявлении кредитор не вправе, поскольку это предусмотрено законом. Если в договоре указан пункт о запрете на досрочное расторжение, он будет признан недействительным при обращении в суд.

А если запрет на досрочное погашение кредита (или наличие штрафов за досрочное погашение) прописаны в договоре, то на такое безобразие смело можно жаловаться в ЦБ.

При нарушениях со стороны банка

Например, если банк «по дороге» увеличит процентную ставку без согласия клиента. При отказе удовлетворить законное требование «вернуть все как было» вы можете обратиться в суд.

В перечень нарушений, при которых можно подавать заявление в банк, а затем и в суд, входит:

• одностороннее повышение процентной ставки (это допускается законом только при непродлении или расторжении страховки, когда она являлась обязательным условием для кредитования, а также в процедуре реструктуризации, когда изменение ставки фиксируется в новом договоре);
• одностороннее изменение срока кредитования (это допускается только по соглашению сторон);
• увеличение размера ежемесячного платежа, по сравнению с первоначальным графиком (изменение размера платежа тоже допускается только по соглашению сторон);
• введение новых и дополнительных комиссий, не предусмотренных первоначальными условиями кредитования.

Если вы столкнулись с такими нарушениями, подавайте заявлений в банк, требуйте расторгнуть договор или вернуть его в исходное состояние. Если вы намерены полностью аннулировать кредит, придется вернуть остаток задолженности и проценты за время фактического пользования деньгами.

Необходимо досрочно закрыть ипотечный
договор: закажите звонок юриста

Досрочное расторжение ввиду непредвиденных обстоятельств

Поэтому при отказе банка расторгнуть договор по указанным причинам вам придется их подтверждать в суде. При расторжении по данным основаниям тоже придется возвращать всю сумму кредита и проценты на время пользования им.

Может ли банк расторгнуть досрочно договор

Досрочное расторжение кредитного договора происходит в случае, если заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств или нарушает иное условие, прописанное в договоре кредита. Иным существенным условием может выступать изменение места жительства либо смена официального места работы, о чем кредитор не был своевременно уведомлен.

Право требования досрочного погашения кредиторской задолженности регулируют Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. и ст. 811 ГК РФ, гласящие, что в случае если заемщик нарушал условия договора кредитования более чем на 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения кредиторской задолженности с учетом причитающихся процентов и расторгнуть досрочно такой договор, уведомив письменно об этом должника.

Должнику при этом дается срок на погашение долга по кредиту, который не может превышать 10 дней со дня получения уведомления от кредитора. Важно знать, что само такое уведомление не является расторжением договора банком в одностороннем порядке по смыслу п. 3 ст.

450 ГК РФ.

Если же должник не исполнит требования кредитора в установленный срок, последний вправе обратиться в суд о принудительном взыскании задолженности по кредиту с учетом штрафов, пени и начисленных процентов. Но меры о принудительном взыскании неустойки и процентов не могут быть применены к должнику, если он производил выплаты по последнему графику платежей с соблюдением указанных в договоре сроков.

Таким образом, закон позволяет банку досрочно расторгнуть договор кредитования, но с условием, что финансовое положение заемщика не ухудшилось по сравнению со временем, когда был заключен договор, а только по указанным причинам.

Банк расторгнул кредитный договор: что делать

Когда кредитор расторгает договор кредитования в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, в которой срочно обязан погасить задолженность. Однако если оплата кредита невозможна в связи с трудным материальным положением и сроки, предоставленные кредитором, прошли, для должника есть риск столкнуться с судебными тяжбами. Тем не менее ему не стоит прекращать взаимодействовать с банком.

Можно использовать вариант мирового соглашения, когда обе стороны находят компромисс и приводят договор в соответствие с изменившимися обстоятельствами. Например, если у заемщика имеется задолженность по кредиту, следует обратиться с письменным заявлением в банк о реструктуризации долга, что позволит снизить долговую нагрузку и разобраться с финансовыми трудностями. Если же дело дошло до суда, но причины, по которым банк расторгнул договор в одностороннем порядке, являются незначительными (однократный пропуск ежемесячных платежей и т.

д.), то заемщику необходимо подать встречное исковое заявление о несоразмерности нарушения требований, предъявляемых кредитором.

В суде заемщик должен документально подтвердить наличие обстоятельств, в которых он не мог выплачивать долг по кредиту. Обычно при наличии существенных, логически обоснованных причин суд идет заемщику навстречу и признает расторжение кредитного договора необоснованным.

При нарушении банком условий кредитного договора

К нарушениям условий кредитного соглашения со стороны банка считаются:

1. Требования к заемщику выплачивать комиссии, не прописанные в тексте документа на момент его подписания.
2. Изменение процентов по займу без согласия заемщика.
3. Выплата процентов не за фактическое пользование кредитом, а за весь период (в случаях досрочного погашения).
4. Лоббирование интересов определенной страховой компании, которое можно расценить как нарушение прав потребителей.
5. Разглашение персональных данных клиентов (нарушение прав личности).

При фиксации одного или нескольких нарушений договора заемщик вправе требовать одностороннего расторжения договорных отношений и прекращения действия документа.

По обоюдному согласию

В течение недели банк обязан прислать письмо с согласием или обоснованным отказом. В случае отказа или предложения банком невыгодных условий для заемщика, тот вправе обратиться в суд и получить судебное решение.

Необходимые документы

К заявлению прилагается копия кредитного договора, документы, подтверждающие обстоятельства, по которым документ должен прекратить свое действие (заключение юриста об установленном нарушении прав заемщика, справка о поступлении вам денежных средств, которых хватит на досрочное погашение займа).

Составление заявления

В банке есть специальные бланки, которыми вы можете воспользоваться. Если возможности посетить финансовое учреждение для заполнения бланка нет, составьте заявление в произвольной форме.

В нем указывается наименование кредитной организации, ее контактные данные, реквизиты, а также ваши личные данные, адрес, контактный телефон. В тексте укажите дату составления договора, номер документа, размер кредита, предоставленного банком.

Важно! Заявление можно заполнить в банке, отнести лично в финансовое учреждение либо отправить заказным письмом с уведомлением.

Порядок действий

С момента подачи заявления в тридцатидневный срок банк должен дать ответ. Если кредитное учреждение отклоняет предложение заемщика тот согласно стати 452 ГК РФ, либо не предоставляет ответ, заемщик вправе обратиться в суд.

Для этого нужно составить исковое заявление, в котором указывают:

• официальные данные суда;
• личные данные истца (контактный телефон, электронную почту, ФИО, адрес проживания);
• сведения об ответчике;
• условия кредитного договора и его реквизиты;
• требования истца (в частности расторжение договора по кредиту);
• информацию о соблюдении досудебного порядка разрешения ситуации (дата, когда в банк было направлено заявление, его копия);
• перечень документов, которые прилагаются к иску.

Исковое заявление сопровождается следующими документами:

1. Копия заявления.
2. Копия договора кредитования.
3. Квитанция, подтверждающая оплату госпошлины.
4. Документы, на основании которых истец выдвигает свои требования.

Следующий шаг – подача подготовленного иска в суд по месту регистрации ответчика.

Когда и как уведомить банк

Далеко не все кредитные организации охотно соглашаются на досрочное расторжение договора, поэтому ваше письмо могут вернуть обратно. Возврат письма означает, что банк с ним ознакомился, но давать согласие не намерен.

Досудебные разбирательства

В этом случае кредитор не сможет применить к вам санкционные меры в виде дополнительных штрафов или комиссий.

Важно! Для досудебного расторжения договора путем досрочного погашения вы можете использовать как личные финансовые средства, так и средства рефинансирования.

Сроки

В течение 5 дней с подачи иска суд примет решение о том, будет рассматриваться дело или нет, и уведомит вас о дате первого заседания, если ответ будет положительным.

Возможные последствия для должника

Для заемщика последствия расторжения договора с банком наступают в том случае, если прекращение действия документа инициировано кредитным учреждением. Это означает, что заемщик задолжал банку деньги и не исполняет свои кредитные обязательства. В этом случае банк может передать дело в суд, поручить общение с должником коллекторам, переуступив им долг, либо отозвать у должника залоговое имущество.

Если должник идет на контакт, банковское учреждение может предложить решить вопрос в досудебном порядке путем рефинансирования, реструктуризации долга или предоставления кредитных каникул.

Судебная практика

В большинстве случаев суд принимает решение в пользу банковского учреждения. Неутешительная для заемщиков статистика связана с тем, что в исковом заявлении должники часто указывают в качестве причины расторжения договора с банком потерю работы, внезапное заболевание или утрату имущества. Эти причины для суда не считаются весомыми, кроме случаев потери имущества из-за стихийных бедствий, пожара или боевых действий.

Суд не рассматривает указанные ситуации как основание для удовлетворения иска еще и по той причине, что заемщик (истец) мог застраховать свое имущество, но не воспользовался этим правом. Судьи убеждены, что заемщик мог предугадать наступление причин, лишивших его возможности выполнять долговые обязательства, до момента подписания документа.

Последствия для заемщика

• выплата кредита и процентов по нему в полном объеме (заемщик не может рассчитывать на то, что деньги останутся без последствий у него только из-за того, что он отказался от договора с банком);
• при расторжении соглашения по инициативе банке суд обяжет его вернуть заемщику разницу процентов.

В каком случае заемщик может расторгнуть соглашение с банком без последствий?

При нарушении банком норм законодательства (изменение ставки, комиссии пр.) расторжение признается правомерным.

Какие штрафы могут ожидать заемщика за досрочное расторжение кредитного договора с банком?

Закон не позволяет вносить в соглашение пункты о штрафах, возлагаемых на клиента за досрочное исполнение кредитных обязательств. Если пункт обозначен в кредитном договоре — это повод обратиться в суд и добиться расторжения.

Стороны приходят к компромиссу

Важно: вы должны указать в документе не только о своем желании, но и то, что именно побудило вас принять такое решение. Например, вас неожиданно уволили с работы, либо у вас обнаружили серьезную болезнь. Юристы отмечают, что в большинстве случаев сценарии следующие:

• Банк попросту игнорирует уведомление.
• Кредитная организация отказывает клиенту.
• Банк идет навстречу заемщику, но предлагает другие, неприемлемые для него условия.

Порой бывает так, что финансовое учреждение предлагает расторгнуть договор, но только после оплаты всей суммы, процентов и штрафов. Конечно, банк хитрит, ведь в таком случае не требуется расторжения кредитного договора. После внесения всей нужной суммы его действие прекращается автоматически.

Нередко сотрудник банка предлагает реструктуризацию. Выгодна она вам или нет, зависит от ситуации. Поэтому лучше проконсультироваться с юристом.

Он взвесит все за и против и поможет принять взвешенное решение.

Важная информация

Помните, что если вы преследуете только одну конкретную цель – расторгнуть договор, то договориться с кредитным учреждением будет архисложно. Банк не интересуют все ваши проблемы. Когда проценты и штрафы начисляются, в этом есть выгода для финансовой организации.

Для вас – нет. Но ситуация меняется, если договор расторгается. Поэтому неудивительно, что банки отказывают.

И еще: заявление, которое вы отправляете в банк, прерывает течение срока давности по кредиту. Это важно! Особенно в тех случаях, когда с момента последнего платежа по договору прошло очень много времени (от полутора лет). Точно нельзя писать заявление, если прошло три года.

Ведь в данном случае срок давности начнет считаться сначала, пусть даже однажды он истек. Получается, что, подавая заявление в банк о расторжении договора, вы вредите только себе.

В. Возможна ли отмена кредитного договора, если деньги еще не получены или только что получены, но стали не нужны и какие необходимы для этого действия?

Если Ваш договор заключен после 1 июля 2014 года, то он попадает под регулирование закона о потребительском кредите, который кроме стандартной процедуры отказа от договора предоставляет заемщику право в течение четырнадцати календарных дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за пользования заемными средствами за фактический срок кредитования.

В. Какие варианты расторжения договора существуют? Расторжение кредитного договора по соглашению сторон. В каких случаях оно целесообразно?

О. Для расторжения договора Гражданским кодексом РФ предусмотрено особое регулирование, но такое регулирование к сожалению, а может и к счастью, жестче и требовательнее к сторонам договора, чем в некоторых европейских государствах.

Первая вариант расторжения - это расторжение договора по соглашению сторон.

Второй вариант расторжения – это расторжение договора в судебном порядке, но это более сложная процедура.

Договор может быть расторгнут:

1. в результате существенного его нарушения, а существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
2. в ином случае, предусмотренном в законе или договоре;
3. в связи с существенным изменением обстоятельств, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Но это теория, а что нас ждет на практике? Прежде чем обращаться в суд с иском о расторжении договора Вы должны соблюсти досудебный порядок, а именно, отправить банку заявление с требованием расторгнуть договор.

Но нужно учитывать, что как в заявлении в банк, так и в исковом заявлении Вы должны показать и аргументировать почему кредитный договор должен быть расторгнут, и подвести данное обоснования под одну из трех причин, указанных выше.

Для поиска возможных вариантов расторжения договора также необходимо внимательно читать кредитный договор перед его заключением, а также, перед прохождением всех процедур необходимо обратиться к юристу, т. к. данный процесс очень сложный, он требует знаний и опыта в подобных делах, потому что не все так просто как это может показаться на первый взгляд.

Вот если коротко о процедуре и основаниях расторжения кредитного договора.

В. Многие кредитные должники, наблюдая за растущей в результате начисления штрафов и пени задолженностью, решают прибегнуть к последнему средству – расторжению договора. На их взгляд, это поможет остановить набегающую неустойку и зафиксировать сумму долга. Так ли это?

О. Как уже выше было указано, что расторжение кредитного договора это не так просто как кажется, это определенные процедуры и затяжные суды.

Но даже если удастся расторгнуть кредитный договор по соглашению сторон или в судебном порядке, то все равно, заемщик будет платить все штрафы и пени, набежавшие по кредитному договору вместе с основным долгом, которые будут рассчитаны до дня расторжения договора по соглашению сторон или до дня вступления в законную силу решения суда соответственно.

В. Расторжение договора по решению суда. Существует мнение, что в последнее время суды крайне неохотно идут на расторжение договора. Так ли это?

О. Да, как и было указано выше, что на данный момент сложно получить положительное решение суда по расторжению договора.

Видимо это связано с тем, что многие заемщики хотят расторгнуть договор, потому что надеются избежать полного возврата долга, в том числе различных процентов, но при этом не приводя никаких правовых оснований для расторжения, а суды видят такие «хитрости» истца, ведь судьи тоже люди.

В. Что может служить основанием для расторжения договора в судебном порядке (по инициативе заемщика)?

О. В основном заемщики обращаются за расторжением кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, но пока данные судебные разбирательства не особо успешны.

Логичнее всего обращаться с требованием признать какой-либо пункт договора недействительным, т. к. со стороны банка происходит навязывание каких-либо дополнительных услуг (страхование предмета залога, жизни заемщика и т.

д.), что поможет снизить расходы на дополнительные платы, которые неправомерно устанавливают банки, пользуясь правовым незнанием заемщиков.

В. Является ли основанием для суда потеря заемщиком работы?

В. Расторжение договора по инициативе банка. В каких случаях банк идет на эту меру?

О. Банк может обратиться в суд с иском о расторжении договора по обстоятельствам, указанным выше, например, в связи с существенным нарушением договора заемщиком (кредит вообще не возвращается в течение длительного времени), но такие ситуации встречаются редко наверное потому, что банку не выгодно обращаться в суд за расторжением кредитного договора, т. к.

это излишнее судебные процессы, расходы на юриста и т. д., а все-таки основная деятельность банковских юристов это взыскание задолженностей со всеми причитающимися процентами.

В. Досрочное погашение кредита

О. Такой вариант вполне возможен, но не только в случаях, когда это предусмотрено в кредитном договоре, как думают многие.

Существует позиция Высшего Арбитражного Суда РФ, согласно которой условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, т. к. по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

Но если Ваш договор заключен после 1 июля 2014 года, то Вы можете вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита, не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита, если договором не установлен более короткий срок.

При получении кредитором уведомления о досрочном возврате кредита кредитор должен обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования, т. е. рассчитать основной долг плюс проценты за пользование заемными средствами лишь до дня фактического возврата заемных средств.

1. Письменное предложение в адрес кредитной организации

Первый шаг заемщика в направлении расторжения кредитного соглашения заключается в направлении в банк письменного уведомления с предложением о добровольном решении вопроса. Здесь заемщик указывает, что готов выплатить сумму кредита с процентами, рассчитанными на день прекращения договора, и выполнить любые другие законные требования банка. Уведомление направляется заказным письмом.

Банк должен ответить на полученное уведомление в течение срока, указанного в нем. Оптимальным сроком для рассмотрения обращения считаются 10 дней. За это время банк оценивает объективность причин для прекращения договора, и принимает конечное решение.

Такая досудебная процедура не является обязательной, но ее рекомендуется придерживаться в каждом случае. Суд, получив подтверждение намерения заемщика решить вопрос добровольно, примет этот факт при вынесении конечного решения.

2. Подготовка иска

Большое внимание уделяется структуре искового заявления. Нередко сами юристы допускают при его составлении ошибки и неточности, что становится причиной отказа со стороны суда принимать иск к рассмотрению. Чтобы такого не произошло, заемщик должен проконтролировать, чтобы в иске были указаны следующие обстоятельства:

• Реквизиты судебного органа.
• Данные об истце и об ответчике – заемщик указывает постоянное местожительство и адреса (фактический и юридический) кредитной организации.
• Причины и обстоятельства, в силу которых кредитный договор должен быть расторгнут.
• Требования истца.
• Список прилагаемых документальных данных.

К иску обязательно должны прилагаться подтверждающие документы, которые указывают на доказательство правоты истца. По кредитным договорам истцы должны предоставить все имеющиеся на руках документы, так или иначе относящиеся к исполнению соглашения. В этих документах будет содержаться информация, на которой основывается истец.

Ничем не подкрепленные доводы не будут приняты судом к рассмотрению.

3. Рассмотрение иска в суде

Принимать или не принимать иск, поступивший от заемщика, суд решает в течение 5 рабочих дней. Если документ будет составлен с неточностями, суд возвратит его с требованием внести соответствующие правки. Если иск не будет содержать оснований (законных доводов), то он не будет принят к рассмотрению.

Если в процессе рассмотрения заявления заемщика будут установлены обстоятельства, указывающие на возможность расторжение кредитного договора, то судебное решение будет положительным. После апелляционного производства, если решение суда остается неизменным, то договор расторгается одновременно с вынесением конечного решения.

Brobank: Расторгнуть кредитный договор раньше окончания срока его действия в сегодняшних условиях сложно. Банки составляют договоры по одной структуре и в них редко встречаются существенные неточности и несоответствия. В этих целях кредитная организация и содержит целый штат юристов, которые должны работать в этом направлении.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности "Журналистика" в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода.

Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Комментарии: 12

1. Евгения29.03.2021 в 21:23

Здравствуйте,не мог ли бы вы подсказать как правильно составить правильно исковое заяление о расторжении кредитного договора в суд,если можно — прислать шаблон заявления.Заранее благодарю.

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком по статье 179 ГК РФ,если он был оформлен под воздействием третьих лиц (мошенников) и заведено уголовное дело?

Уважаемый клиент, да, но не всегда, в соответствии со ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Все зависит от того, как заключался договор.

1. сергей17.03.2021 в 22:37

Уже через 2 часа был в банке и написал заявление на отмену,но банк отказал.Писал заявление так же об утечке персональных данных из банка третьим лицам,но банк ответил что от них утечки не было,то есть косвенно признал,что мошенники находятся среди сотрудников банка,точнее в кредитном отделе.

Уважаемый Сергей, если установлен факт мошенничества в отношении вас, если заведено уголовное дело, то решение о признании сделки недействительной будет приниматься в рамках судебного разбирательства и вам необходимо будет подготовить исковое заявление о признании кредитного договора недействительным полностью или в части.

1. Аноним18.03.2021 в 00:57

А когда подавать исковое заявление,до или после судебного разбирательства? Как его составить и какие документы понадобятся? Подскажите.

Уважаемый клиент, в соответствии со ст.178 ГК, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, то есть, такой иск банку подается пострадавшей стороной. Но обратите внимание, что иск имеет смысл подавать только в том случае, когда заблуждение было настолько существенным, что вы разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершили бы сделку, если бы знали о действительном положении дел.
Исковое заявление вам поможет составить юрист, для подачи иска необходимы ваши документы, документы по кредиту, а также доказательства вашей позиции.

Уважаемый Герасим, вопросы взыскания, в этом случае, будут определяться в индивидуальном порядке. Заранее сказать о том, как именно задолженность будет истребована, нельзя.

Уважаема Елена, нет, такой процедуры нет и кредитная задолженность должна быть погашена в пределах унаследованного имущества.

Когда отсутствует задолженность

После того как гражданин внес последний платеж по договору, считается, что он выполнил свои обязательства. Поэтому в силу ст. 408 Гражданского кодекса РФ, отношения сторон в рамках договора кредитования прекращаются автоматически.

Если открыта кредитная линия. Клиент после получения первого займа понял, что остальные ему не понадобятся. Но даже после погашения первого долга, договор продолжит свое действие. Поэтому необходимо написать заявление о его расторжении.

Зачастую с договором кредита заемщик подписывается и на некоторые другие обязательства, которые не прекращаются после того, как долг банку выплачен. Речь идет, например, об открытых счетах или картах, использующихся для внесения платежа. За их обслуживание может взиматься плата.

Если задолженность имеется

Банк вправе настаивать на расторжении договора кредита, даже если у заемщика имеется задолженность. Как правило, мирно такой вопрос не разрешить. Банк обращается в суд, где заявляет одновременно 2 требования:

1. расторгнуть договор;
2. обязать заемщика возвратить задолженность.

Договор прекращен, долг остался

Факт прекращения срока действия договора при неисполненном обязательстве ни на что не влияет. Пока должник не выплатит банку заемные средства, он не снимет с себя ответственности. Как может развиваться ситуация:

1. Банк сообщит клиенту о наличии задолженности и потребует ее погашения в течение срока, указанного в письме. Если срок не прописан, он равен 30 дням. Отсчитывается со дня заявления банком требования.
2. Должник может погасить долг, отказаться от погашения или попросить банк отсрочить его исполнение/реструктуризировать.
3. Банк идет на компромисс (в этом случае подписывается дополнительное соглашение к договору), реструктуризирует долг или обращается в суд для принудительного взыскания

Банк вправе передать долг коллекторскому агентству. В этом случае он обязан уведомить об этом заемщика в течение 30 дней.

Основные понятия

Кредитный договор представляет собой документально оформленную договоренность между банком, предоставляющим заемные средства, и субъектом, который берет их в долг. По условиям данного документа, кредитор обязуется выдать указанную сумму, а заемщик — возвратить денежные средства в условленный срок. Также, помимо упомянутой суммы, гражданин берет на себя обязательства выплатить комиссию банку за период пользования средствами.

Что должно быть указано в договоре, чтобы его признали действительным:

• конкретная сумма денежных средств;
• точный срок, на который выдан заем;
• порядок выплаты долга;
• размер годовой ставки;
• документы, подтверждающие платежеспособность заемщика.

Такие условия банк выдвигает заемщику. От кредитора зависит все: в какой срок к нему должна вернуться задолженность, размер ставки и прочее.

Банк может отказать в кредите при наличии обстоятельств, указывающих на то, что предоставленные гражданину денежные средства не будут возвращены в срок. Это может произойти по причине очевидности тяжелой болезни заемщика или же его преклонного возраста (если субъекту больше 70 лет). Такие и многие другие причины могут послужить основанием для отказа кредитовать человека.

Что делать, если банк отказал заемщику в кредите? Можно попробовать обратиться к другому кредитору. Или остаться с тем же заимодавцем и оформить заявку на меньшую сумму. Это возможный вариант для людей, заработная плата которых не позволяет брать внушительный заем.

Гражданину можно отказаться от кредита, предварительно оповестив об этом кредитора до момента получения денежных средств. Предметом кредитного договора могут быть исключительно деньги, выданные на конкретную покупку или на нецелевое использование. Чаще всего для выдачи средств заемщику кредитор использует расчет в безналичной форме через банковский счет.

Что делать с кредитами и услугами, выданными по принуждению?

Многие магазины сейчас практикуют заманивание потенциальных клиентов низкими ценами и рассрочкой. И только когда обрадованный недорогими и хорошими покупками человек начинает вчитываться в договор, который он подписал, он понимает, что согласился на кредит с бешеной переплатой. Вот что подразумевается под кредитом, выданным по принуждению.

Тенденция продавать человеку всякие ненужные услуги, зачастую даже не говоря об этом, набирает обороты. Например, в страховой компании, когда гражданин оформляет страховку на автомобиль, ему запросто могут дополнительно подключить страховку квартиры, жизни — чего угодно.

Но страхование оплачивается раз в год, а вот кредит нужно платить ежемесячно. Как отказаться от навязанного кредита?

В соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей», покупатель вправе расторгнуть кредитный договор, если он был выдан по принуждению. Необходимо написать досудебную претензию, тогда кредитор должен будет за 10 дней рассмотреть вопрос о расторжении договора. Если через 10 дней вопрос останется нерешенным, то клиент может обратиться в суд.

В этом случае суд обязан оштрафовать продавца на 50% от цены иска.

Любой такой кредитный договор необходимо передавать в суд. Лично с представителями тех банков, которые так наживаются на людях, общаться даже не стоит.

И вот чего делать точно нельзя:

• платить коллекторам;
• пользоваться различными программами типа «Раздолжитель», «Помощь в погашении кредитов».

Они ничем не помогут, только украдут время и деньги. Поэтому не надо затягивать с решением ситуации.

Понятие «кредитный договор» для ответственного и работающего человека никогда не станет страшным. А умный и изворотливый субъект способен на своем примере показать другим, как отказаться от кредита, если договор подписан, и при этом не запятнать себе кредитную историю. А уж о том, как справиться с подключением ненужных услуг, должен знать каждый человек.

В одностороннем порядке

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, если нечем платить? Да, это один из случаев, когда заемщик вправе подать заявление о расторжение. Но нужно будет показать суду причину, что отсутствие платежеспособности не ваша вина (стремительный рост курса валют, а кредит был оформлен в долларах). Подойдет изменение условий займа со стороны кредитного учреждения (не в пользу клиента).

Тогда односторонний отказ от услуг будет оправдан, и суд может встать на сторону заемщика.

Расторжение кредитного договора через суд иногда проводится и по инициативе банка. Причинами служат:

• Неуплата клиентом процентного долга.
• Полный отказ от выплат, и более 2 месяцев просрочки.
• Заемщик передал залоговое имущество без ведома банка во владение другому человеку.

Банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор, чтобы досрочно затребовать с должника деньги.

Досрочно или на следующий день

Досрочно расторгает договор заемщик, только когда кредит выплачен полностью. Досрочное погашение многие банковские организации позволяют проводить без дополнительных комиссий и штрафов. Если вы исполнили долговые обязательства раньше срока, то направьте уведомление в банк о расторжении кредитного договора заказным письмом.

Затребуйте справку о том, что претензий к вам, как к заемщику, кредитор не имеет, и со всеми долгами рассчитались согласно условиям займа.

Подавать заявление для прекращения договора нужно обязательно, иначе банк может взять с вас деньги за ведение счета или другие дополнительные услуги за оставшийся срок.

Эта ситуация подходит для незаконно оформленного договора кредитования, если услугу вам навязали ли в полной мере не объяснили все условия заключаемой сделки. Так как это нарушение прав граждан, то через суд можно добиться расторжения. Подать заявку можно, и когда средства поступили на ваш счет, но вы не планируете ими пользоваться.

Закрыть кредитный договор нужно до первого платежа, чтобы из-за просрочки потом не возникли проблемы в суде.

При существенных изменениях обстоятельств

Обстоятельства, служащие причиной для разрыва сделки с банком, в каждом конкретном случае индивидуальны. Соглашение между сторонами может быть расторгнуто, если действует ряд условий:

• Возникшие обстоятельства не были предсказываемыми, не было причин для их возникновения в момент заключения сделки.
• Для кредитора и заемщика новые обстоятельства нарушают права и интересы.
• Возникновение случая не лежит на плечах заемщика, он не является причиной его появления.
• В кредитном договоре отсутствует пункт, согласно которому ответственность перекладывается на заемщика при существенном изменении ситуации.

Появившиеся обстоятельства являются весомыми для разрыва контакта, если бы их наличие служило поводом не заключать сделку в самом начале. Как расторгнуть кредитный договор с банком в таком случае, подскажет только грамотный юрист. Он рассмотрит ваше дело со стороны закона, и подскажет лучший вариант решения проблемы.

Заявление о расторжении

Уведомление банка

Оставленная без ответа претензия не поможет вам, если дело дойдет до суда. Заполненный бланк заявления отправьте заказным письмом по почте с отметкой об уведомлении при получении. Банк обязан ответить в письменной форме, иначе последствия будут не благоприятными.

Если вы подаете заявку лично в отделении, то посмотрите, чтобы на бумагах (бланк, остающийся у кредитора и ваш) стояла дата принятия, подпись сотрудника и печать. Любой ответ из банка (положительный или отрицательный) на просьбу о закрытии кредита и расторжении сделки затребуйте в письменном виде.

Досудебный порядок

Клиент обязан уведомить банк об операции полного погашения за месяц до даты платежа.

Есть вариант рефинансирования кредита. Заемщику удастся снизить ставку, аннулировать действующий договор и восстановить кредит в другом банке, но на более выгодных условиях. Как расторгнуть кредитный договор здесь? Подайте запрос на рефинансирование, второй банк полностью закроет ваш долг, а вам останется выплачивать деньги по новому соглашению.