Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке

В первую очередь необходимо отметить тот факт, что согласно действующим правилам Сбербанка оформление страхования жизни при получении ипотечного займа не является обязательным. Таким образом, решение заемщика приобрести полис страхования жизни должно быть добровольным.

p, blockquote 3,0,0,0,0 -->

Практика свидетельствует о том, что многие сотрудники рассматриваемой кредитной организации забывают сообщить потенциальным заемщикам о том, что оформление страхования жизни не является обязательным. Даже те менеджеры, которые сообщают клиентам о том, что оформление полиса страхования жизни не является обязательным условием для получения ипотечного займа, всячески склоняют заемщиков приобрести его. Необходимость приобретения рассматриваемого полиса они объясняют тем, что при его наличии вы сможете получить ипотечный заем под более низкий процент.

p, blockquote 4,0,0,0,0 -->

p, blockquote 5,0,1,0,0 -->

Рассматриваемая кредитная организация при рассмотрении заявок на получение ипотечной ссуды относится более лояльно к клиентам, которые обладают полисом страхования жизни. Это вызвано тем, что подобный полис дает возможность застраховаться от таких рисков, как:

1. Смерть заемщика.
2. Временная потеря трудоспособности заемщика.
3. Получение инвалидности заемщиком.
4. Временная потеря заемщиком основного источника заработка.

Наличие страховки от перечисленных выше рисков позволяет существенно увеличить шансы того, что заемщик выплатит все необходимые взносы по ипотечному займу в срок.

p, blockquote 7,0,0,0,0 -->

Если заемщик, который оформил рассматриваемый полис, надолго или временно теряет возможность выплачивать взносы по ипотечному займу из-за наступления страхового случая, то все необходимые выплаты будет вносить вместо него страховая организации.

p, blockquote 8,0,0,0,0 -->

Важно помнить, что при оформлении подобного полиса вы в обязательном порядке должны указать в роли выгодополучателя кредитную организацию. В этом случае, в зависимости от того, какой именно страховой случай произойдет, страховая организация будет переводить банку следующие выплаты:

1. Ежемесячные платежи в полном объеме при условии, что заемщик временно лишился трудоспособности.
2. Половину ежемесячных платежей, если заемщик частично потерял трудоспособность. При получении заемщиком инвалидности страховая компания оплачивает взносы по ипотечной ссуде в полном объеме.
3. Если заемщик скончается, то страховая компания будет обязана полностью погасить ипотечный заем. Таким образом, исключается возможность того, что близкие заемщики лишаться недвижимого имущества, приобретенного при помощи ипотечного займа.

При оформлении полиса страхования жизни подробно описываются все риски, от которых страхуется клиент. Важно упомянуть тот факт, что чем больше рисков указано в страховке, тем более высокой будет стоимость полиса. Именно поэтому перед тем, как оформить рассматриваемый полис, необходимо тщательно подумать, от каких именно рисков вам необходимо застраховаться, чтобы исключить вероятность переплат.

p, blockquote 10,1,0,0,0 -->

Преимущества страхования жизни при оформлении ипотеки

Несмотря на то, что оформление рассматриваемого полиса не является обязательным условием для получения ипотечной ссуды, клиенты, которые приобрели подобную страховку, существенно увеличивают собственные шансы на одобрение заявки. Это вызвано тем, что наличие подобного полиса гарантирует, что даже при потере платежеспособности заемщиком кредитная организация своевременно получит взносы по ипотечной ссуде.

p, blockquote 11,0,0,0,0 -->

Наличие страховки у заемщика позволяет снизить риски кредитной организации, она предоставляет ему более лояльные условия при получении ипотечной ссуды. Независимо от того, какой именно ипотечной программой вы приняли решение воспользоваться, вы можете быть уверенны, что предложенная вами ставка будет на 1% меньше чем в том случае, если бы вы не обладали описываемым полисом.

p, blockquote 12,0,0,0,0 -->

Практика свидетельствует о том, что в большинстве случаев экономия, полученная благодаря снижению процентной ставки, превышает стоимость оформления страховки. Таким образом, при оформлении рассматриваемой страховки, клиенты не только обеспечивают себе надежную защиту от разнообразных непредвиденных ситуаций, но и практически не несут дополнительных расходов.

p, blockquote 13,0,0,0,0 -->

Несмотря на то, что приобрести описываемый полис вы можете в любой страховой организации, специалисты рекомендуют воспользоваться услугами дочерней компании Сбербанка. Это вызвано тем, что в этом случае в глазах Сбербанка вы будете более лояльным клиентом, что в разы увеличивает ваши шансы на получение ипотечной ссуды. Кроме того, подразделения рассматриваемой организации, которая специализируется на страховании, предоставляют своим клиентам достаточно выгодные условия сотрудничества.

p, blockquote 14,0,0,0,0 -->

Тарифы на страхование жизни при ипотеке

Точная цена полиса страхования жизни при ипотеке напрямую зависит от ценовой политики страховой организации, в которую вы приняли решение обратиться. Кроме того, на окончательную стоимость оказывает влияние количество рисков, которые вы решили предусмотреть. Также на увеличение или снижение конечной стоимости полиса оказывают влияние такие факторы, как возраст клиента, его профессия, а также текущее состояние здоровья.

p, blockquote 15,0,0,1,0 -->

Согласно имеющимся статистическим данным, средняя стоимость полиса страхования жизни при ипотеке составляет 0,18-0,32% от размера полученной ипотечной ссуды. В некоторых случаях эта разновидность страхования может обойтись значительно дороже, так как максимальный размер цены полиса может достигать 1-1,5% от размера ипотечной ссуды.

p, blockquote 16,0,0,0,0 -->

Из-за существенной разницы в цене среднего полиса, прежде чем принять решение об оформлении полиса, рекомендуется предварительно выполнить расчет размера ежегодных страховых взносов и сравнить ее с размером выгоды, полученной от снижения ставки по ссуде, предоставляемой застрахованным заемщикам.

p, blockquote 17,0,0,0,0 -->

Узнать размер выгоды при оформлении ипотечного займа довольно просто. Для этого вам необходимо воспользоваться специализированным калькулятором для вычисления условий ипотечного займа и рядом с надписью «Страхование жизни» поставить галочку. Даже в том случае, если размер полученной от снижения процентной ставки выгоды будет равняться стоимости страхового полиса, то его рекомендуется оформить.

Это вызвано тем, что вы не понесете дополнительных расходов, но при этом обеспечите себе более высокий уровень безопасности.

p, blockquote 18,0,0,0,0 -->

Особенности оформления полиса

Процесс получения описываемого полиса состоит из следующих этапов:

1. Сначала вам нужно убедиться в том, что размер выгоды от снижения процентной ставки будет не меньше стоимости страховки.
2. Далее необходимо выбрать подходящую страховую организацию и подходящие условия страхования.
3. Далее вам необходимо подать заявку на получение полиса, а при оформлении ипотечного займа сообщить об этом представителю банка.
4. Оплатить полис страхования жизни.
5. Предоставить полис представителю банка и получить ипотечный заем на более выгодных условиях.

Если вы успели оформить подобный полис до того, как обратились за получением ипотечного займа, то вам следует сообщить об его наличии сотруднику кредитной организации. Далее работник банка проверит, чтобы ваш полис соответствовал требованиям кредитной организации, и вы сможете рассчитывать на снижение процента по ипотечной ссуде.

Виды ипотечного страхования

По закону об ипотеке предмет залога необходимо застраховать на срок кредита от возможного пожара, взрыва и других непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к порче или утрате объекта недвижимости. Этот вид страхования является обязательным, без него получить ипотеку нельзя. В качестве дополнения банки предлагают клиентам застраховать следующие риски:

• титульное страхование — актуально в первые три года после покупки вторичного жилья;
• страхование жизни, здоровья и работоспособности заемщика.

Страхование титула нужно на случай, если право собственности на вторичную ипотечную квартиру вдруг оспорят наследники или третьи лица. Если страховой случай наступит и право собственности перейдет к третьим лицам по суду, страховщик выплатит банку задолженность заемщика по ипотеке. Стандартная титульная страховка не подразумевает возврата первоначального взноса и других потраченных средств заемщику.

Страхование жизни и здоровья при современном ритме жизни актуально для многих. Если человек работает на опасной работе или имеет генетическую предрасположенность к хроническим заболеваниям, которые влияют на работоспособность, страхование здоровья лучше оформить. Но не спешите покупать стандартные решения: более выгодна будет страховка, оформленная с учетом индивидуальных особенностей клиента.

Комплексная страховка: купить нельзя отказаться

«Обязательное условие ипотеки по предложенной ставке — оформление комплексного страхования жизни и здоровья заемщика». После этой фразы нужно остановиться и хорошенько все посчитать. Так ли велика будет выгода от сниженной ставки, если придется нести дополнительные расходы на страховку?

Обратитесь к банковскому менеджеру с просьбой наглядно продемонстрировать обещанную выгоду от предложения «низкая ставка+страховка». Посчитаем типичную ипотеку-2019 с комплексным страхованием и без него. Исходные данные:

• квартира на вторичном рынке стоимостью 2,5 миллиона рублей с первоначальным взносом в 500 000 рублей;
• сумма ипотеки 2 миллиона рублей;
• кредит на 10 лет под 11,4 % на готовую квартиру в Сбербанке. Не использованы скидки для зарплатных клиентов, зато включены опции -0,3% при подтверждении дохода справкой 2-НДФЛ и -1% за страхование жизни.

Итак, ежемесячный платеж по ипотеке со страхованием жизни — 28 005 рублей. За 10 лет займа клиент отдаст банку 3 360 600 рублей, из них 1 360 600 рублей процентов. Если пересчитать ипотеку без страховки, получается ставка 12,4% и ежемесячный платеж 29159 рублей.

Теперь нужно узнать, сколько будет стоить страховка. У Сбербанка есть предложение «Защищенный заемщик», которое включает полное погашение долга по ипотеке в случае смерти застрахованного лица. Стоимость рассчитывается исходя из пола и возраста заемщика и составляет определенный процент от оставшейся задолженности.

Укажем в качестве заемщика мужчину возрастом 35 лет, получим страховку за 0,69% от суммы долга. График платежей по страховке:

• 1 год — 13 800 р.;
• 2 год — 12 900 р.;
• 3 год — 12 100 р.;
• 4 год — 11 200 р.;
• 5 год — 10 070 р.;
• 6 год — 8 900 р.;
• 7 год — 7 500 р.;
• 8 год — 5 900 р.;
• 9 год — 4 100 р.;
• 10 год — 2 100 р.

При расчетах использованы данные из графика аннуитетных платежей на сайте Домклик. Итого расходы на страхование составляют 88 570 р. Сравниваем с переплатой за пониженный процент 138 480 р и получаем, что предложение банка купить страхование жизни для мужчины 35 лет невыгодно. Для каждого конкретного случая необходимо делать перерасчет.

Важно: после подписания договора коллективного страхования заемщик уже не может отказаться от оплаченной услуги. Почему для коллективного страхования не работает период охлаждения, расскажем далее.

Период охлаждения

С 1 января 2018 года вступил в силу продленный «Период охлаждения», в течение которого клиент может отказаться от купленной страховки и вернуть потраченные деньги за вычетом оплаты за прошедшие дни. Если с 2016 года период охлаждения составлял 5 календарных дней, сегодня у клиента есть целых 14 дней на то, чтобы все посчитать и решить. Практика показала, что далеко не всегда застрахованный успевал собрать и подать необходимые документы компании-страховщику, и оставался ни с чем.

Важно: период охлаждения не применяется к договорам с юридическими лицами. Именно поэтому банки навязывают клиентам «коллективное страхование жизни» недорого. Суть коллективного страхования в том, что сам банк заключает договор со страховщиком, а заемщики присоединяются к уже существующему договору.

Расторгнуть договор в период охлаждения нельзя. Можно только получить компенсацию при страховом случае, и то если страховщик не найдет весомую юридическую отмазку. Именно по этой причине с начала 2018 года количество отказов от страхования в период охлаждения значительно снизилось.

Все просто — люди не могут отказаться от коллективной страховки в силу закона.

Компенсация за страховку при досрочном погашении ипотеки

Страховой полис по ипотеке обычно оформляется на определенный срок (1-3 года) и переоформляется по истечению оплаченного периода. Если клиент досрочно погашает ипотеку до того момента, как закончилось действие полиса, заемщик может получить деньги за неиспользованный период страхования. Для этого нужно:

• получить в банке справку о полном погашении кредита;
• снять обременение с залоговой недвижимости;
• написать соответствующее заявление страховщику;
• передать заявление и дождаться ответа компании.

Сколько стоит страхование жизни и здоровья при ипотеке

Стоимость полиса рассчитывается на основе базовой ставки страховой компании с применением поправочных коэффициентов. На цену ипотечной страховки влияют следующие факторы.

• Сумма страхового покрытия. Минимальный размер обычно устанавливается банком. Чем больше сумма покрытия, тем дороже полис;
• Срок действия страховки. Договор можно оформить на 1 год и каждый раз продлевать его до полного погашения ипотеки;
• Рисковое наполнение договора. Программы страхования жизни при ипотеке — это коробочные продукты, которые уже включают в себя несколько опций. Минимальное наполнение: защита в случае получения инвалидности 1 или 2 группы и смерти заемщика. Дополнительно страховка может покрывать период временной нетрудоспособности по болезни или в результате несчастного случая. Страхователь может сам выбрать продукт, удовлетворяющий требованиям банка. Чем больше рисковое наполнение, тем дороже полис и надежнее финансовая защита;
• Пол и возраст заемщика. Для граждан трудоспособного возраста стоимость страховки будет дешевле, чем для пенсионеров. При этом мужчинам страховка обходится дороже, чем женщинам;
• Риски по здоровью. В расчете стоимости учитывают наличие хронических заболеваний, а также профессию застрахованного лица. Если род деятельности заемщика связан с повышенными рисками для жизни и здоровья, страховая компания имеет право применить повышающий коэффициент.

Документы для оформления

Чтобы купить полис, потребуются паспорт заемщика и заявление, которое формируется автоматически. Страховая компания на свое усмотрение может предоставить анкету с вопросами о состоянии здоровья или запросить другие документы. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений.

Что делать при наступлении страхового случая?

Если произошел страховой случай, сам заемщик или его родственники должны немедленно обратиться в компетентные службы (медицинское учреждение, полицию и т. д.). В течение 3 дней необходимо уведомить о случившемся АО «АльфаСтрахование».

Нужно ли страхование жизни при ипотеке?

Финансовые учреждения предоставляют ссуды клиентам на покупку недвижимости. В России строится много жилых объектов, что позволяет обеспечить жилой площадью многих граждан. Но лишь некоторые люди могут приобрести его за собственные деньги.

Период погашения ипотеки устанавливается до 30 лет. За такой промежуток времени может произойти многое. Поэтому банку необходимы гарантии возврата денег при наступлении страхового случая. Учреждение с помощью такой меры стремится защитить себя от финансовых рисков. Приобретение страхового полиса увеличивает расходы по ипотеке.

Заемщик не может отказаться от страхования, являющегося обязательным при долгосрочном кредитовании. Банковские программы, рассчитанные на краткосрочный период, могут не требовать обязательной страховки. Они ограничены по сумме кредита, а также имеют высокую процентную ставку.

Как узнать стоимость страховки жизни при ипотеке?

Цена этой услуги зависит от конкретного случая, установленных страховым агентством тарифов. Такой вид защищает заемщика от различных рисков: несчастного случая, проблем со здоровьем. Они приводят к невозможности выплачивать ипотеку банку. В этот период финансовая нагрузка полностью ложится на плечи агентства.

При подборе страховой компании обращают внимание на сумму взноса, предлагаемые условия.

Стоит учитывать следующее:

• в каком порядке осуществляется выплаты взносов;
• установленные за просрочку платежа санкции;
• предусмотренные по выплате случаи и др.

Для расчета можно воспользоваться специальным калькулятором, который легко найти на сайте банковского учреждения. Он удобен и прост в использовании, при возникновении трудностей можно обратиться за онлайн помощью к сотрудникам банка. С помощью онлайн калькулятора просто выполнить приблизительный расчет.

Точные данные предоставляются компанией при заключении договора страхования.

Выгодно страховать жизнь в государственной компании Росгосстрах. Клиент получает оптимальные тарифы и гарантию выплаты. Здесь вам предложат комплексную программу, которая защищает заемщика от множества рисков. Она включает страхование жизни и здоровья, приобретаемого имущества, потери право собственности на недвижимость.

Процедура страхования жизни

Страховка в разных банках оформляется аналогично. Человек приносит договор о страховании жизни или необходимый пакет документов. Период действия равен периоду кредитования.

Все компании работают по одной схеме, при этом ими не выдвигается особых требований. Стоит подобрать удобный способ оплаты и компанию, с которой человеку удобно сотрудничать. При длительном периоде работы с одним страховым агентством, клиент может получить определенную скидку.

Если таковых нет, то понадобится предоставить результат медицинского обследования. Это нужно, чтобы доказать, что человек не болен неизлечимой болезнью. Такой недуг может стать причиной, по которой человеку откажут в выдаче страховки.

Проходить обследование лучше в государственной клинике, предварительно взяв официальное направление.

Чем старше заемщик, тем больше ему придется заплатить за страхование жизни и здоровья. Страховые платежи необходимо проводить один раз в год, их размер ежегодно уменьшается вместе с долгом по ипотеке. Внимательно изучите перечень страховых случаев перед подписанием договора.

Если страховой случай наступает, следует немедленно обратиться к кредитору и в страховое агентство, чтобы уведомить их о случившемся. Страховой компанией финансовому учреждению выплачивается реальный размер ущерба, но не больше страховой суммы.

Застрахованная ипотека дает уверенность в завтрашнем дне. Это надежная защита при возникновении страхового случая от долговых обязательств.

Страхование жизни при ипотеке — обязательно или нет?

Оформление ипотеки — это очень ответственный шаг, который для заемщика сопрягается с некоторыми финансовыми рисками. Банки, выступающие в качестве кредитодателей, тоже рискуют. И чтобы хоть как-то минимизировать этот риск, финансовые учреждения обязывают своих клиентов оформлять страховку.

Но всегда ли так происходит при сотрудничестве с банковскими организациями?

Зачем страхуют жизнь при оформлении ипотеки?

Многие финансовые учреждения обязывают своих клиентов проходить процедуру страхования потому, что в этом случае страхования компания сможет полностью погасить всю имеющуюся задолженность перед банком.

Страховщик берет на себя все функции по возвращению кредита в том случае, если застрахованное лицо не может выполнять свои непосредственные обязательства по причине проблем со здоровьем.

При условии смерти заемщика страховая компания возвращает задолженность по ипотеке в размере 100%. Если застрахованное лицо становится инвалидом или частично утрачивает трудоспособность, то возмещение производится в размере 50-57%. А если заемщик временно утратил трудоспособность, то он потребовать от страховой компании возмещения в размере разового взноса по ипотеке.

В чем выгода для банка и клиента?

Будучи уверенным в том, что ипотека будет полностью погашена при любом раскладе, банки готовы предложить своему клиенту максимально выгодные условия сотрудничества — предоставить ему более высокую сумму под минимальные проценты. Кроме этого, в случае получения серьезной травмы заемщику не придется переживать по поводу необходимости погашения ипотечного займа.

Обязательна или нет данная страховка?

Многое зависит от того, с какой финансовой компанией сотрудничает заемщик. Некоторые банки обязывают всех своих клиентов проходить процедуру страхования. Другие организации более лояльны в этом вопросе и позволяют клиентам подвергаться страхованию только по собственному желанию.

Возможна ли ипотека без страхования жизни заемщика?

Банки не имеют законного право обязывать всех своих клиентов подвергаться процедуре страхования.

Решение о сотрудничестве со страховой компаний должно приниматься заемщиком самостоятельно и давление на него со стороны представителей банковской организации недопустимо.

Однако на практике дела обстоят несколько сложнее. Отказ клиента от страхования может привести к тому, что банки просто ответят отказом на предоставление необходимой денежной суммы. Такое решение с их стороны может мотивироваться тем, что отсутствие страхового полиса повышает риски невозврата кредитной задолженности в полном объеме.

Возможен и другой вариант развития событий — банки не отказывают своему клиенту в предоставлении ипотеки, однако предоставляют займ под более высокие процентные ставки. Объясняют они такие действия аналогично — повышение рисков при сотрудничестве.

Как отменить страховку?

Отменить страховку клиент может не только перед заключением договора о сотрудничестве с банком, но и после подписания всех необходимых бумаг. Некоторые финансовые учреждения довольно часто практикуют ситуацию, при которой сами сообщают заемщикам о возможности расторжения договора страхового полиса. Однако клиент банка должен исправно выполнять свои платежные обязательства не менее полугода.

Оформление отказа в банке

В этом случае заемщик должен обратиться в кредитный отдел финансовой компании, с которой он заключал договор о предоставлении ипотеки.

Поводом для отказа от пользования услуг страхования является письменное заявление, составленное по предложенному образцу.

На основе этого обращения будут проведены соответствующие пересчеты и клиенту будет озвучена новая стоимость кредитного продукта. Следует быть готовым к тому, что после окончания действия страхового полиса на остаток задолженности по ипотечному займу может быть начислен дополнительный проценты.

Обращение в судебные инстанции

Такая ситуация может возникнуть при условии, если банк не идет на уступки и отказывается разрывать договор страхования.

С этой целью заемщик должен подготовить пакет документов, который включает в себя договоры о кредитовании и страховании, а также отказ банка в расторжении сотрудничества. Такой отказ необходимо предоставить в письменном виде.

На что обращать внимание при заключении договора о страховке?

В первую очередь страхователь должен обратить внимание на перечень рисков, которые покрывает данный пакет. Чем больше будет такой список, тем выше будет стоимость страховых услуг. Совсем необязательно страховаться по полной программе — достаточно выбрать только тот перечень рисков, которые являются для заемщика наиболее актуальными.

При изучении страхового договора будущий заемщик должен обращать внимание на такие моменты:

• Каким образом будут проводиться выплаты при наступлении страхового случая.
• Какой пакет документ потребуется для получения страховых выплат (несоблюдение данного пункта может привести к тому, что заемщику будет отказано в предоставлении страховки).
• В какие сроки будут рассмотрены документы перед получением страховых выплат.
• Как долго проводится оценка ущерба.

Обязательно следует изучить список исключений, при которых заемщику может быть отказано в предоставлении оговоренной денежной суммы. Компании-страховщики не слишком любят вводить в детальный курс дела своих клиентов, поэтому все эти пункты вероятнее всего будут прописаны мелким шрифтом.
В некоторых случаях клиент финансового учреждения может самостоятельно заниматься поисками компании-страховщика.

При таком раскладе обязательно следует обращать внимание на наличие соответствующей лицензии, без которой фирма не может предоставлять свои услуги.

Стоимость и средняя процентная ставка

Формирование ценового уровня по ипотечному кредиту с оформленной страховкой происходит при учете множества факторов. Ниже представлены наиболее значимые из них:

• возраст заемщика;
• пол заемщика;
• образ жизни;
• профессия.

Чем старше заемщик, тем дороже ему обойдутся услуги страховой компании. Пол страхователя также может оказывать непосредственное влияние на формирование итоговой стоимости ипотечного кредита. Это обусловлено сухой статистикой — женщины живут дольше мужчин.

Опасные производственные факторы приводят к тому, что итоговая стоимость страхования будет иметь тенденцию к росту. При этом если заемщик активно занимается споротом и ведет здоровый образ жизни, тогда он может смело рассчитывать значительное удешевление страховых услуг.

Если говорить о конкретных цифрах, то размер страховки по ипотеке в большинстве случаев колеблется от 0,3 до 1,5% от общей величины ипотечного займа.

При этом следует заметить, что любые действия, совершаемые заемщиком (внесение регулярных платежей, досрочное закрытие кредитного счета, просрочки), оказывают прямое влияние на формирование размера страховки. При наступлении очередного так называемого периода ответственности общая сумма задолженности пересчитывается заново.

Как рассчитать?

Произвести соответствующие расчеты можно двумя разными способами — самостоятельно или же при использовании специального калькулятора. Так называется очень удобный онлайн-инструмент, который позволяет получить необходимый ответ в максимально сжатые сроки.

Применение такого калькулятора не сопряжено с большими трудностями. Пользователю достаточно ввести все необходимые данные в специальную форму. На основе предоставленной информации после нажатия кнопки будут проведены все необходимые расчеты в автоматическом режиме.