Чем грозит просрочка по кредиту

Что такое просроченная задолженность по кредиту? При заключении кредитного договора вы берете на себя конкретные обязательства — своевременно погашать задолженность небольшими частями. Когда начинается накапливаться просрочка по кредиту, то это — уже свидетельство нарушения взятых вами обязательств.

Последствия будут неутешительными, и их «нагрянет» достаточно много. Но не стоит пугаться — можно все исправить. Ну и, в крайнем случае, всегда можно обратиться за признанием банкротства с целью избавиться от непосильных обязательств.

Чем грозит просроченный кредит?

Вот что вам грозит:

1. На начальном этапе банк пытается выяснить, почему отсутствует оплата. Вам будут звонить сотрудники службы взыскания банка и интересоваться, почему вы не платите. Также в процессе беседы они проинформируют вас о возможных последствиях.
2. Далее банк подключит к работе коллекторское агентство. Пока — на основании агентского договора. Коллекторы — это законные взыскатели, задача которых — добиться погашения обязательств. Их деятельность регулируется № 230-ФЗ. То есть они вправе звонить, писать вам, наносить визиты, но грубые действия в отношении должника — для них под запретом.
3. Следующий этап — продажа просроченного кредита коллекторам по договору цессии или обращение в суд. Кстати, заявить о требованиях в судебном порядке могут и коллекторы, когда они выкупают долг. Соответственно, если банк продал задолженность коллекторам, то вас должны известить о смене кредитора.

Коллекторам достаются такие же полномочия, как у банка: проценты, штрафы за просрочку продолжают начисляться.

Их задача — заставить вас оплатить задолженность. Методы работы регулируются положениями № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Это делается, чтобы банк списывал в пользу кредитора денежные средства с ваших счетов. Также приставы вправе арестовывать ваше имущество и счета; изымать ценные вещи, вводить запрет на выезд за границу. Меры подбираются индивидуально. Степень воздействия зависит от суммы задолженности, характера обязательств и других факторов.

Можно ли договориться с судебными
приставами и не гасить признанный
по суду долг?

Максимум, что вы теряете при просроченных кредитах в банках:

50% из ежемесячного дохода (при задолженности по алиментам — до 70% ежемесячно). Эта сумма списывается с вашего карточного счета в пользу кредиторов. Такое возможно, если в силу вступил исполнительный документ.

Ни банк, ни коллекторы, ни другие лица не вправе заниматься списанием по собственному усмотрению — это исключительно прерогатива судебных приставов.

Например, если под арестом оказывается единственное жилье (а такое часто происходит), то подарить, обменять, продать или иным способом распорядиться им вы не сможете, пока не рассчитаетесь с задолженностью.

Как взять кредит в банке, если дело
о взыскании старого долга дошло
до приставов?

Классификация заемщиков, которые допускают просрочки платежей по кредиту

Существует своеобразная классификация заемщиков, которые не расплачиваются своевременно по кредитным обязательствам.

Должники, которые случайно вступили в просрочку. Проблема заключается в «технических просрочках». То есть человек упустил время, когда ему нужно внести платеж или был вне зоны доступа. Например, по работе поехал в дальний регион, где плохо ловит связь.

Как правило, таким заемщикам предлагают программы по рассрочке платежей или кредитные каникулы.

При просрочках, которые наступают достаточно быстро, они избегают разговоров с банком, иногда даже меняют номер телефона и место жительства. Кстати, поэтому банки неохотно кредитуют беременных женщин, матерей в декрете, молодых людей в возрасте от 21 до 25 лет.

Часть из них запросто подпадает под квалификацию мошеннических действий.

Что делать, если начались просроченные платежи?

Порядок действий зависит от этапа, на котором у вас идет просрочка.

1. Просрочка только началась. Главное — не паниковать. Вам необходимо обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. В целом при просрочке до 1 месяца редко начинают начислять штрафы и различные пени. Если вы внесете платеж в течение 10-15 дней — скорее всего, вам простят небольшую задержку.
2. Просрочка уже числится 2-3 месяца. Здесь дела обстоят серьезнее. Если банк еще не предложил, обратитесь сами за решением. Опишите ситуацию менеджерам, приложите необходимые документы.

В таких случаях реальным выходом становится реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование в других банках (последнее применяется очень редко, поскольку обычно банки рефинансируют лишь кредитные обязательства без просрочек).

Но если банк продал просроченный кредит агентству, можно попытаться договориться с ним. Коллекторы выкупают такие договоры за небольшие деньги, и есть шанс, что они спишут часть долга, чтобы получить остальные кредитные средства. Они все равно остаются в плюсе. Или же можно договориться с коллекторами и выкупить свой долг с дисконтом.

Суды помогают должникам, если те предоставляют документальные свидетельства тяжелой жизненной ситуации. Например, наличие других обязательств (те же алименты), наличие иждивенцев (дети, пожилые родители), потеря трудоспособности и другие факторы.

Как признать себя банкротом
и списать долги? Закажите звонок
юриста

Чего не стоит делать, если началась просрочка по кредитам?

1. Избегать разговоров с сотрудниками банка. Это плохая стратегия, которая только принесет неприятности. Если вы взрослый человек, пора отвечать за собственные решения и поступки. Также не стоит бегать от коллекторов, с ними можно договориться о различных бонусных списаниях.
2. Менять номер телефона. Если вы при заключении договора давали паспортные данные, то смысл убегать?
3. Хамить, пытаться давить на жалость. Вы должны не конкретно человеку, с которым разговариваете, а организации. Сотрудник лишь представляет интересы той компании, на которую он работает. Не более того. А хамство могут записать на диктофон, и в суде такие доказательства сыграют не в вашу пользу.

Задолженность по кредитам — это тяжело, но ситуация не безнадежна. Если вам интересны решения, которые помогут спасти положение, обратитесь к нашим юристам за консультацией. Мы непременно поможем найти выход и защитим вас от агрессивного взыскания кредиторов.

Последствия пропуска платежа по кредиту: неустойка (пени, штраф), иные санкции

Часты случаи, когда кредитуемое лицо не имеет возможности возвращать долг. В этом случае ответственность может быть предусмотрена как законом, так и договором с банком.

Санкции применяются за невыполнение заемщиком требований закона и условий кредитного договора, а именно: за нарушение срока уплаты долга, его неполную уплату, либо неуплату.

Согласно ст. 395 ГК РФ при пропуске срока для исполнения обязанности по договору оплачиваются проценты, которые начисляются на сумму задолженности. По общему правилу размер процентов равен ключевой ставке Банка России (до 2 мая 2017 года – 9,75%, а после – 9,25 %). Конкретный договор может устанавливать иной размер процентов.

Второе последствие неуплаты кредита в срок – необходимость уплаты заемщиком неустойки. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойка – это сумма за ненадлежащее исполнение условий договора, которая должна быть уплачена должником. Неустойка может быть установлена как в виде штрафа за просрочку платежа по кредиту, так и в виде процентов.

Согласно п. 21 ФЗ «О потребительском кредите…» от 21.12.2013 № 353-ФЗ размер неустойки (как пени, так и штрафа) не может быть больше 20 % годовых (от суммы задолженности), соответственно и в кредитных договорах более значительные санкции устанавливаться не могут. Конкретные условия ответственности закрепляются в договорах с банком.

Неустойка может быть следующих видов:

• Штраф (определенная фиксированная сумма);
• Прогрессивный штраф (за каждую просрочку платежа размер штрафа увеличивается);
• Пеня за просрочку платежа по кредиту (сумма, исчисляемая в процентах от суммы просрочки за каждый день нарушения обязательства).

Чем еще грозит просрочка по кредиту? Плохая кредитная история, суд по просрочке кредита

При неуплате долга, либо просрочке по кредиту, портится кредитная история заемщика, что может повлиять на дальнейшую возможность получения кредитов.

Кредитная история – это база данных, в которой отражается совокупность всех действий заемщика, связанных с оплатой (либо неуплатой) долгов перед банками. История хранится в Бюро кредитных историй, которые осуществляют сбор, накопление и хранение сведений.

Порядок сбора и хранения истории, получения доступа к ней, установлен ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ. Согласно ст. 8 Закона получить информацию можно в любое время, однако бесплатно она предоставляется только один раз в год.

Информация из базы данных используется банками для того, чтобы они могли иметь представление о платежеспособности клиента. Если банк видит, что гражданин не уплачивал задолженность по уже взятым обязательствам, либо нарушал сроки уплаты по кредитам, такой гражданин становится для банка неблагонадежным. Это влияет, в том числе, на размер процентов по кредиту, если он будет предоставлен.

Если просрочка платежа значительная, банк вправе предъявить в суд требование о взыскании долга. Поскольку в данной ситуации требования банка правомерны, суд с большой долей вероятности встанет на его сторону и примет соответствующее решение.

После вступления решения в законную силу, начнется процедура принудительного исполнения, которую осуществляют судебные приставы. На этой стадии судебными приставами может накладываться взыскание на имущество должника (имущество может изыматься в счет оплаты долга и продаваться с торгов).

Расторжение кредитного договора при значительном сроке просрочки по кредиту

В силу ст. 14 ФЗ № 353 при нарушении условий кредитного договора, он может быть расторгнут в одностороннем порядке. В этом случае банк получит право требовать от должника возврата всей суммы кредита (единовременно), которая осталась не выплачена. Кроме того, к этой сумме будут приплюсованы проценты.

Право требования досрочно погасить долг возникает у банка лишь в том случае, если должник в течение полугода не уплачивал задолженность более 60 дней. При этом, банк должен уведомить заемщика о расторжении договора и установить ему срок для досрочного возврата задолженности.

Если кредит взят на срок менее 60 дней, то банк может потребовать расторгнуть договор и потребовать уплаты долга через 10 дней после нарушения должником обязательств.

Рефинансирование кредита при просрочке его уплаты

Рефинансирование кредита представляет собой процедуру оформления нового кредитного договора с целью погашения старого. Если должник утрачивает возможность платить по кредиту, рефинансирование долга может стать одной из немногих возможностей для выхода из сложившейся ситуации.

Таким образом, при неуплате суммы основного долга и процентов по кредиту на должника накладываются различного рода санкции. Самый простой способ избежать ответственности – оценивать возможность погашения кредита на этапе заключения кредитного договора.

Законные и незаконные начисления

С юридической точки зрения считается, что в соглашении, которое подписано двумя сторонами, пункты соглашения становятся обязательны к исполнению. Но иногда в схеме начисления штрафа и пени за просрочку платежей складывается весьма интересная ситуация. Заемщик получает квитанции о необходимости оплаты штрафов в размере, который превышает даже сумму кредита.

Возобновление платежей ситуацию не спасает. Ведь стоит только пропустить несколько обязательных выплат, как следующие расчеты пересчитывают для погашения неустоек и штрафов. В итоге основная сумма кредита не погашается, в результате чего обязательства растут, а выплаты улетают без следа.

Подобная ситуация раньше встречалась довольно часто. Банки имели полное право начислять подобные суммы, так как все нюансы действительно прописаны в договоре. Но при этом большинство банковских учреждений попросту пользовались неосведомленностью своих заемщиков.

Чтобы предупредить подобные случаи правительство приняло решение установить граничный размер начисляемых штрафов.

Что прописано в законе?

Закон о просрочке регулирует отношения кредиторов и кредитодателей при рассмотрении проблем с выплатами по кредитам. В законе четко проговаривается понятие просрочка. Это отклонение от выбранного графика погашения долга.

Так что даже если клиент пропустил один день с момента крайнего срока оплаты по кредиту, банк имеет право за это время начислить неустойку. Правда, в таком случае штраф ограничен определенной цифрой. За один день просрочки банк имеет право начислить пеню в размере не более, чем 1/360 от ставки рефинансирования.

На сегодняшний день ставка рефинансирования равна 7,75%. Получается, что максимальный уровень пени на 2018 год равен 0,021%.

на несколько лет. Процент кредитования составил 20%. Банк установил обязательный ежемесячный платеж в размере 9000 рублей.

В связи с определенными проблемами в финансовом плане клиент не смог своевременно оплатить долг и пропустил оплату за 40 дней. За эти дни было пропущено два обязательных платежа.

Далее нужно посчитать просрочку после неоплаты второго платежа. Для этого берем уже сумму двух просроченных обязательных платежей, которая равна 18000. Её умножаем на оставшиеся 10 дней просрочки за второй месяц и на 0,021%.

Получается 37,80 рублей. Таким образом, общая сумма штрафа для клиента, который несвоевременно оплатил кредит, равна 94,5.

Как видно, сумма довольно символическая, особенно если сравнивать с суммой кредитования и размером ежемесячного платежа. Вряд ли клиенты будут переживать о необходимости своевременно вносить суммы для погашения кредита при таких несущественных штрафах. Разумеется, банки подобная ситуация совершенно не устраивает.

Поэтому почти все современные банковские учреждения используют в работе пункт 2 Закона о начислении пени. В этом пункте оговаривается, что размер начисления пени может быть увеличен, если стороны выражают свое согласие на этот счет. И именно по этой причине специалисты настоятельно рекомендуют перед подписанием соглашения внимательно изучить все пункты договора.

Что делать, когда в кредитном договоре есть условия о незаконных штрафах

В том случае, если клиент изучает кредитный договор внимательно, он может найти там несколько вариантов неустойки:

• фиксированный платеж – его начисляют за любой случай просрочки платежа, даже если эта просрочка составила всего один день;
• фиксированный платеж с принципом нарастания – такой вид платежа предусматривает рост суммы за каждую последующую просрочку. И если сумма за первую несвоевременную оплату может составить всего 100 рублей, то вторая просрочка обойдется клиенту уже в 200 рублей, а третья еще дороже;
• начисление процента от суммы долга – пеню в таком случае рассчитывают каждый день до момента поступления на счет ежемесячного платежа;
• комбинированный вариант – одновременно несколько вариантов начисления пени.

Но сегодня все чаще возникают судебные споры по причине того, что банки начисляют пеню, размер которой выше ежемесячного платежа. В таком случае есть возможность отстоять свои права в суде.

Как вернуть клиенту штраф или неустойку

В ряде ситуаций банк может вернуть плательщику сумму штрафов или выплаченных неустоек. Такая ситуация возможна, если просрочка у клиента возникла в связи с серьезными жизненными ситуациями или в связи с техническими проблемами банка. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в банк, а если банк не пытается идти навстречу клиентам, дело передают в суд.

К проблемам, которые могут повлиять на пересмотр пени и штрафных санкций, относят серьезные заболевания заемщика или членов его семьи, заметное ухудшение финансового положения семьи, потерю работы, травмы. Каждая причина рассматривается банком отдельно, и в зависимости от ситуации принимается решение об отсрочке или рефинансировании кредитного займа для клиента. Эти меры направлены на то, чтобы облегчить финансовое положение клиента и не допустить серьезных задолженностей по ссуде.

На такие уступки банки идут не только ради клиентов, они преследуют свои цели - стараются получить свои средства обратно.

Если банки понимают, что причины для списания у клиента есть, и он намерен подавать в суд, они часто стараются уладить ситуацию мирно. Дела в итоге проходят процедуру очищения перед тем, как попасть на стол к судье. Это означает, что все незаконно начисленные штрафы и пени со счета клиента будут списаны и ситуация по оплате для клиента может существенно изменится в лучшую для него сторону.

Поэтому опасаться, что судебный процесс затянется надолго, в данном случае не нужно.

Советы для избавления от незаконно начисленных штрафов

Банковские учреждения стараются получить выгоду от любой предоставленной клиентам услуги. И, к сожалению, немало заемщиков попадаются на уловки банковских договоров. Поэтому, чтобы не искать потом выход из финансовой ловушки банков, необходимо прислушиваться к советам специалистов:

Что делать, если просрочил кредит?

Оцениваем текущее положение дел

Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.

Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:

• от суммы просроченной задолженности;
• срока ее возникновения;
• от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.

Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем. Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще.

К таким клиентам банк начинает принимать жесткие меры гораздо быстрее, чем к тем, кто активно с ним взаимодействует и пытается исправить положение.

Анализируем полученную информацию

Просрочка 1-2 дня

Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения.

У большинства банков гасить кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т.д. В таких случаях клиенту необходимо вносить очередной платеж минимум за 2 дня до даты погашения или выбрать другой вариант для погашения.

Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.

Просрочка от недели до месяца

При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.

Просрочка 60 дней и больше

• активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
• высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
• может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
• подает на клиента в суд или обращается к коллекторским агентствам.

Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.

Выбираем вариант решения проблемы

После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.

Реструктуризация просроченного кредита

Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит. Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса.

В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга. Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.

Признание себя банкротом

Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года. Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:

• чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
• чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
• чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
• кто не имеет судимости в прошлом.

Рассмотрение вопроса в судебном порядке

Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд. В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату. Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.

Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.

Если дело уже передано коллекторам

Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.

Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.

Особенности банков при работе с должниками

В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.

Банк Хоум Кредит, Альфа банк, Ренессанс Кредит, Русский стандарт, ОТП Банк используют более жесткие методы решения проблемы. Это можно объяснить тем, что эти кредитные учреждения заточены в основном под кредитование физических лиц, поэтому зачастую имеют лояльные требования к будущим заемщикам на этапе принятия решения. Возможные риски невозврата кредита они компенсируют высокими процентами.

В таком случае надеяться на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки не приходится: реструктуризации они не проводят. По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.

Частые вопросы заемщиков при возникновения просроченной задолженности

Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.

Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.

Но все-таки лучше размер просроченной задолженности узнавать у сотрудника банка, чтобы исключить риск неправильного подсчета.

В идеале заемщик должен безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все-таки просроченная задолженность возникла, то последствия будут зависеть от количества пропущенных дней. Банки лояльно смотрят на техническую просрочку в 1-2 дня, если она регулярно не повторяется.

Если дело не дошло до суда, то проблем с выездом за границу не будет. После получения судебного решения о необходимости погашения кредита дело заемщика передается судебным приставам, а вот они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по желанию банка.

Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.

Что предпринять заемщику в случае образования просрочки по кредиту?

Всё о просрочках по кредитам: понятие, порядок погашения и возможные последствия

Практически все россияне хоть раз в своей жизни брали у банка деньги в долг. На взятые в кредит средства можно приобрести квартиру, машину либо же потратить эту сумму на потребительские нужды. Обычно долг не выплачивается сразу в полном объёме.

Определённая часть от общей суммы вносится клиентом каждый месяц по строгому расписанию. Если он просрочил выплаты по кредиту, банк имеет право принять соответствующие меры:

• начислить денежный штраф;
• увеличить размер платежа;
• привлечь клиента к судебному разбирательству.

Просрочка по кредиту: что это такое?

Под словосочетанием «просрочка по кредиту» понимается нарушение сроков выплат банку, предусмотренных договором займа. После появления задолженности банковская организация имеет право применить к должнику санкции (сюда относятся пени и штрафы, а сумма неустойки указывается в договоре). Размер платежей невысок, но они способны значительно увеличить сумму долга.

Если клиент просрочил выплату единоразово, банк может лояльно это воспринять. Если же он будет делать это систематически, то финансовое учреждение внесёт его в список злостных должников, что негативно отразится на кредитной истории человека.

Понятия штрафных санкций и неустоек

Штрафные санкции, налагаемые из-за неуплаты кредитных платежей в срок, представляют собой неустойку, которую финучреждение обязательно потребует с заёмщика. Правовое обоснование неустоек (пеней) и штрафов приводится в ст. 330 п. 1 ГК РФ, а принцип их действия описывается в ст. 395 того же кодекса.

Неустойка не налагается на сумму, которая не была выплачена. Срок невыплаты напрямую влияет на размер пени. Пени начисляются за просрочку ежедневно и составляют примерно 0,05 – 2% от суммы задолженности. Иногда вместе с пеней назначается штраф, из-за чего сумма платежей по основному долгу резко возрастает.

Штраф представляет собой разовую санкцию, которая налагается в случае любой просрочки. Он делится на 4 типа:

• проценты от суммы задолженности, начисляющиеся ежедневно в случае задержки выплат;
• штраф фиксированного характера (например, за одну просрочку взимается 300 рублей);
• штраф с нарастающим размером (к примеру, за каждую просрочку выплаты клиент платит на 200 рублей больше);
• штрафы, начисляющиеся в качестве процентов от суммы невыплаченной задолженности.

Санкции, назначаемые различными банками

Банки негативно относятся к просроченным выплатам по кредитам, поэтому стараются сделать сумму неустойки максимально высокой, а именно:

ежедневно назначает пеню за неуплату долга, которая равняется 0,5% от его суммы;
• Размер ежедневной пени, указанной Промсвязьбанком, составляет 0,06% от непогашенного долга; облагает потребительские кредиты каждодневной пеней в размере до 2%, а кредиты под залог недвижимого имущества – в размере 1%;
• Пеня, начисляемая ЮниКредитБанком, составляет 0,5% от общего долга;
• ВТБ 24 обещает ежедневно начислять за невыплату займа 0,6%;
• В банке «ХоумКредит» пеню назначают по прошествии 10-ти дней с момента просрочки. Её ежедневный размер – 1%.

Правовая система регулирования

Гражданский кодекс РФ (1-ый параграф, 4-ая глава) полностью регулирует процедуру взыскания задолженностей с клиентов. В случае просрочки банк может потребовать досрочного погашения долга, начислив дополнительные проценты (это указано в ст. 811, п.

2 ГК РФ). В документе не указано, к какому типу нарушения сроков платежей это относится – разовому или систематическому.

• Уголовный и Административный Кодексы РФ;
• Законы 152-ФЗ «О персональных данных» и 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» (вступили в силу 27 июля 2006 года);
• Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» (действует с 12 декабря 2004 года);
• Закон 127-ФЗ «О банкротстве» (является действующим с 26 октября 2002 года).

Какие принять меры в случае просрочки кредита?

Если по уважительным причинам (к примеру, в случае тяжёлой болезни) вы не способны погасить кредит в срок, для начала обязательно обратитесь в банк. Банковские организации ориентированы на возврат долга и в случае представления клиентом весомых оснований, препятствующих выплате кредита, с ними можно достичь компромисса. Банк может выполнить следующие действия:

• смену дат выплаты;
• снижение размера платежа;
• освобождение от уплаты назначенных штрафов.

Указанные меры применимы и к ипотеке.

Что делать, если кредит просрочен от 3-х до 5-ти суток?

Если вы просрочили выплату по кредиту, свяжитесь с работником банка и договоритесь о переносе сроков платежа. Когда задержка выплат составляет несколько дней, она может не оставить негативного отпечатка на вашей кредитной истории. Однако в случае систематических неуплат банк налагает фиксированную пеню или штраф.

Он также вносит в информацию о клиенте заметку о неблагонадёжности, что может существенно подпортить репутацию человека в финучреждении.

Как поступить, если кредит просрочен более чем на 3 месяца?

Если выплата по кредиту не вносилась уже больше 3-х месяцев, дело заёмщика попадает к сотрудникам отдела безопасности, действующим очень жёстко. В этом случае надо предпринять определённые шаги:

1. Начните контактировать с банком, чтобы смягчить принимаемые им решения.
2. Соберите бумаги, которые свидетельствуют о невозможности расплатиться по долгу.
3. Направьте в отдел кредитования заявление, в котором вы просите об отмене штрафа, пролонгации задолженности или рефинансирования, а также о переносе даты погашения долга.

В таком случае банк может пойти навстречу клиентам, в особенности тем, у которых до этого была хорошая история по кредитам.

Что предпринять, если банк отказывается идти на компромисс?

Если ваши диалоги с кредитным менеджером ни к чему полезному не приводят, и банковская организация требует немедленного возврата полной суммы, попробуйте обратиться к руководителям учреждения. Дополните своё заявление письменным подтверждением проблем, которые препятствуют выплате задолженности (к примеру, справками от врача).

Взыскание долга через суд

Если кредит просрочен более, чем на 3 месяца, банк имеет право подать в суд на заёмщика и потребовать от него досрочного возмещения всей суммы. Эта процедура имеет место, когда прочие способы договориться, включая действия коллекторов, оказались неэффективными.

В случае правильного заполнения кредитного договора суд принуждает заёмщика выплатить необходимую сумму. За выполнением этой обязанности следят судебные приставы. Однако суд может потребовать досрочного расторжения договора, если в нём были обнаружены нарушения со стороны финучреждения.

Получение статуса банкрота

В законе 127-ФЗ «О банкротстве физических лиц», действующем с 29 июня 2016 года, сказано об упрощении процедуры признания банкротом физлица и о снижении минимальной суммы задолженностей до 700000 рублей. Банкам с этого не будет никакой выгоды, а вот те, кто долгое время не может рассчитаться с ними по кредиту, извлекут для себя большую пользу.

Процедура банкротства проходит примерно 6 месяцев, иногда она длится дольше. Всё это время банк будет всячески препятствовать признанию заёмщика банкротом.

Могут ли начислить штраф по кредиту?

Просрочкой платежа по кредитному договору считается несоблюдение графика погашения ссуды. Даже если вы просрочили оплату на 1-3 дня, сотрудники банка вправе потребовать выплату неустойки. Это закреплено в ст. 330 ГК РФ, а также прописано в договоре. Согласно законодательству к неустойкам относятся:

1. Штраф по кредитному договору. Является единовременной санкцией, применяемой за каждую просрочку по одному делу. К примеру, в документах прописана сумма 300 рублей, а вы не платите 2 месяца, соответственно штраф составит 600 рублей. Может быть фиксированной и в процентном соотношении от суммы долга
2. Пени по кредиту. Насчитываются за каждый день просрочки оплаты до полного погашения долга и обычно указываются в соглашении в процентах. Если в договоре не указан размер пеней, то рассчитываться будет по ставке рефинансирования. На данный момент она составляет 7,75% (подробнее про отмену пени по ссылке на нашем сайте).

Помимо начисления неустойки при несвоевременной оплате в кредитном договоре также могут быть прописаны и иные основания взыскания штрафов:

• при своевременной оплате, но не полной сумме
• заемщик совершил действия, запрещенные соглашением (например, прописал человека в ипотечной квартире)
• клиент не оформил страхование залогового имущества или своей жизни, а это обязательное условие
• иные основания

Как снизить штрафы по кредитам?

Конечно начисление штрафов по договору является законным правом кредитора, однако не редки случаи, когда имеет место явное злоупотребление правом со стороны организации или возникновение обстоятельств, значительно ухудшающих положение должника. В таких ситуациях законодателем предусмотрена возможность для заемщика снизить ссуду.

В первую очередь, при просрочке платежа, необходимо обратиться в банк и попробовать урегулировать вопрос мирным путем. Лучше всего написать письменное заявление. Как правило, за незначительную просрочку банки идут на встречу, при условии, что плательщик является добросовестным и попал в тяжелую жизненную ситуацию.

Когда договориться не удалось, сумма штрафов растет, а в дверь стучаться коллекторы, необходимо обратиться в суд с исковым заявлением об уменьшении неустойки.

В заявлении необходимо указать факты, влияющие на уменьшение штрафа. К примеру, организация не понесла убытков, в связи с вашей просрочкой или умышленно оттягивала время для подачи иска, что поспособствовало росту долга. Ваше тяжелое положение, такое как потеря работы, нахождение на иждивении инвалида или тяжелая болезнь, также могут послужить основанием.

Помните, что необходимость снижения неустойки должны доказать вы сами. Поскольку организация не должна доказывать причинение ему убытков.

Как показывает судебная практика, судья, рассматривая такие дела, принимают во внимание определенные обстоятельства дела, к которым относятся: недобросовестность действий банка по взысканию долга, финансовое положение заемщика, соотношение размера неустойки и основного долга, а также соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования.

ВИДЕО: по теме, как законно не платить кредит, смотрите советы адвоката

Заявление в банк об отмене штрафных санкций

Принятия положительного решения во многом зависит от грамотно составленного заявления. Поэтому следует подойти к этому вопросу очень ответственно.

Обращение пишется в двух экземплярах на имя руководителя банка. На документе проставляется дата и подпись. Обязательно следует указать:

• данные организации;
• ФИО начальника;
• ФИО и адрес заявителя;
• номер кредитного договора;
• причины возникновения задолженности;
• просьбу об отмене неустойки;
• прилагаемые документы.

Заявление можно направить по почте с уведомлением о вручении и описью вложения или отнести лично. При личной передаче обязательно проследите, чтобы на вашем экземпляре поставили дату получения, подпись специалиста, принявшего заявление и печать банка.

Как правило, кредитор рассматривает обращение 3-4 дня. Но в некоторых случаях придется подождать 10-14 дней.

Не стоит забывать, что отмена штрафных санкций является не обязанностью кредитора, а его правом. И конечно бывает так, что заемщику отказывают. Единственный выход, обращаться с исковым заявлением в суд.

ПОЛЕЗНО: для того, чтобы не попасть на штрафы — пишите заявление о реструктуризации кредитных обязательств, подробнее по ВИДЕО

Помощь кредитного адвоката

Человек нуждающийся в кредитных деньгах не всегда должным образом относится к стадии выбора банковского учреждения и оформления кредита, при этом не думая о последствиях. И это зря, поскольку в настоящее время кредиторы на какие только ухищрения не идут, чтобы получить максимальную выгоду, оформляя при этом самый невыгодную для клиента ссуду.

Наш кредитный адвокат поможет Вам:

• при отмене штрафных санкций;
• при уменьшении неустойки;
• реструктуризировать долг;
• вернуть незаконно взысканные пени и штрафы;
• оформить документы для получения ипотеки;
• решить вопрос с коллекторами.

Он ознакомиться с договором и выявит всевозможные риски и подводные камни, разъяснит положения документа и подскажет как лучше поступить. Это позволит вам избежать неблагоприятных последствий.

ЧЕМ СТРАШНА ПРОСРОЧКА?

При невнесении в срок очередного платежа по кредиту заемщик, говоря на банковском жаргоне, "попадает на просрочку". Чем это чревато?

Банк начнет начислять пени — 0,1% в день от суммы невнесенного платежа. Некоторые банки взимают при появлении просрочки единовременный штраф — как правило, 500-700 руб., но штраф может быть и гораздо больше. Все эти условия прописаны в кредитном договоре, который следует тщательно изучить при подписании и иметь под рукой, чтобы правильно оценить все риски и последствия.

Немаловажным неприятным моментом является и настойчивое внимание банка к заемщику, просрочившему платеж. Многие банки, желая вернуть неплательщика в график погашения долга, по несколько раз в день напоминают о возникшей просрочке, часто с помощью робота. Такими сообщениями не стоит пренебрегать, даже если вам звонит робот, стоит связаться с банком и разъяснить ситуацию, причем, чем раньше, тем лучше.

В случае длительной просрочки долг может быть передан в работу коллекторам, которые часто действуют гораздо жёстче банка.

Если долг так и не вернулся к банку, он может быть взыскан принудительно по суду.

Как всего этого не допустить?

ГЛАВНОЕ - РАСЧЕТ

Чтобы не допустить просрочку, нужно трижды оценить свои силы и постараться не брать слишком крупные суммы.

Какая сумма считается крупной? Тут важна не только сумма долга, но и ее соотношение с доходами заемщика. По закону "О потребительском кредите", при обращении за ссудой от 100 тыс. руб.

(или эквивалентом в инвалюте) банк обязан сообщить заемщику, что, если за год его платежи по всем кредитам, включая этот, превысят половину дохода, обслуживать долг будет тяжело. "Это некий общий ориентир, на практике многие банки одобряют кредиты, если общая долговая нагрузка человека (сумма всех ежемесячных платежей по всем обязательствам: кредитам, займам и пр.) с учетом нового кредита не превышает 40% месячного дохода потенциального заемщика, — отмечает генеральный директор аналитического агентства Fank RG Юрий Грибанов. — При этом для оценки соотношения платеж к доходу используются данные БКИ и данные о доходах (справка о доходах с места работы)".

Вот так бывает

Например, при зарплате 100 тыс. руб. после вычета налогов и кредите наличными с платежом 9 тыс. руб., а также кредитной картой, ежемесячный платеж по которой составляет 7 тыс. руб., вы можете рассчитывать на получение кредита с платежом не более 30 тыс. руб., поскольку около 5 тыс. руб. банк заложит на расходы на коммунальные платежи.

По словам Юрия Грибанова, каждый банк устанавливает свое предельное соотношение расходов к доходам, которое может быть разным при разном уровне доходов заемщиков, параметры эти банки не афишируют. Чтобы не переоценить свои силы, не стоит брать нагрузку более 30% к совокупному доходу заемщика, даже если банк предлагает больше, советуют эксперты.

НА ГРАНИ ФОЛА

Если вы понимаете, что финансовые сложности временные, то есть вы сможете внести платеж уже через неделю или две и далее погашать кредит в срок, стоит обратиться в банк.

Детально объяснив ситуацию, вы можете попросить об изменении срока платежа. Банки ценят откровенность и обычно идут навстречу. В этом случае вы сможете не только избежать появления просрочки, роста долга и внесения данных о неплатеже в кредитную историю, но и сохранить доверительные отношения с банком, что немаловажно.

Лайфхак

Внимательно изучите кредитный договор, многие банки включают в него кредитные каникулы, которые дают вам шанс отсрочить платеж (целиком или частично) на месяц, а в некоторых случаях и более. Эта услуга может быть как платной, так и бесплатной. Один раз подключив опцию, можно будет воспользоваться кредитными каникулами тогда, когда это потребуется, причем зачастую неоднократно.

Главное — соблюдать условия сервиса. Оплата в таких случаях может выражаться в фиксированной сумме, в виде определенного процента от суммы ежемесячного обязательного платежа по кредиту либо в чуть более увеличенном размере процентной ставки по кредиту. Многие заемщики забывают о такой опции, а зря.

РЕСТРУКТУРИРУЙ ЭТО

Если ситуация более сложная и требуется не просто отсрочка одного платежа, а глобальное изменение графика, уменьшение суммы платежа или вовсе отсрочка на несколько месяцев, разговор с банком предстоит более серьезный. Но и тут отчаиваться не стоит.

"Банку невыгодно получить в свои ряды еще одного злостного неплательщика, поэтому вам нужно спокойно и доходчиво объяснить, что у вас случилось, и попросить их о помощи в виде реструктуризации, — советует управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. — Главное, не идти на конфликт, проблемы с кредиторами сначала нужно попытаться решить мирным путем в процессе личного общения".

Реструктуризация кредитной задолженности — это, по сути, изменение условий обслуживания и возврата долга на определенный период времени.

Что предусматривает реструктуризация? Опций может быть несколько.

Если ссуда была выдана в валюте, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса. В этом случае сумма валютного долга может быть переведена в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе рублевого кредитования. При этом кредит конвертируется в рубли обычно по текущему курсу.

Вторая опция — уменьшение ежемесячного платежа. Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.

ПОЧЕМ ПРОСРОЧКА?

По закону "О потребительском кредите", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов по нему не может превышать 20% годовых. Это если банк продолжает начислять проценты после выхода заемщика на просрочку. Если нет, лимит по санкциям за просрочку — 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Если кредитор начисляет проценты в большем размере, у заемщика есть основания для оспаривания их в суде. Впрочем, о преступлении закона можно напомнить и банку, указывает аналитик ИК "Алор брокер" Алексей Антонов.

ДОШЛО ДО ТОЧКИ

В крайних случаях, когда ситуация с неплатежами заходит в тупик, а просрочка достигает нескольких месяцев, банки перестают рассчитывать на восстановление платежеспособности заемщика и пользуются правом требования немедленного возврата долга. Это право дает банкирам все тот же закон "О потребительском кредите".

Согласно ему, если условия договора нарушаются более 60 дней, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика.

При этом кредитор обязан установить разумный срок разрыва отношений. Этот срок не может составлять менее чем тридцать календарных дней с момента направления банком соответствующего уведомления заемщику. При невыполнении требования о возврате долга в установленный срок банк может истребовать долг в судебном порядке.

(О том, какова эта процедура и чем она грозит, читайте скоро в "Ориентире".)

НЕ ДЕЛАЙ ЭТОГО!

Чтобы неплательщику не осложнить себе жизнь еще больше, категорически не стоит делать несколько вещей.

Также не стоит искать защиты у многочисленных "раздолжнителей", чья реклама в большом количестве присутствует в интернете. Эти компании обещают списать вам не только пени и штрафы, но и вовсе избавить от долгов за определенную комиссию — доходит до 50 тыс. руб.

Однако на практике лишь изображают бурную деятельность, вводя должника в заблуждение. За время ожидания чудесного избавления от долгов заемщики, решившие перехитрить банк, увеличивают размер долга и часто уже не могут вернуться к обслуживанию кредита. Не говоря уже о том, что лучше потратить остаток денег не на оплату услуг мошенников и псевдо-юристов, а на погашение долга, указывает Алексей Антонов.

Чем грозит просроченный кредит в банке?

Финансовый кризис оказал воздействие не только на экономические показатели страны в целом, но и на благосостояние каждого гражданина в отдельности. Рост заработной платы не поспевает за инфляцией, а ввиду сокращения объемов производства люди теряют работу. Платежеспособность населения быстро падает.

Задолженность россиян к 2021 году выросла на 48% в сравнении с прошлогодними показателями и достигла цифры в 1,1 триллиона рублей. Сумма внушительная. Если учитывать внешнее давление со стороны Евросоюза, включившего санкционный режим, можно предположить, что в ближайшее время ситуация не изменится.

Потенциал роста просроченных кредитов сохранится.

Что делать при просроченном кредите

Проблема неплатежей актуальна не только в Российской Федерации. Она существует во всем мире. Банковская система Восточной Европы каждый месяц регистрирует увеличение невыплат по долговым обязательствам. Кредитные компании требуют от клиентов больших гарантий. В результате количество выдаваемых займов падает.

Закравшаяся в душу неуверенность в будущем отбивает охоту у граждан идти за деньгами в банк. Это мешает развитию финансовой системы страны. Требуются незамедлительные государственные меры по поддержке банковской сферы до выхода экономики из кризисного состояния.

Заемщики глубже проваливаются в долговую яму. Долги накапливаются как снежный ком. При несвоевременном погашении платежа приходится платить и пени за просрочку.

В отличие от ростовщиков, друзья не станут накручивать проценты и торопить вернуть взятую сумму. Если деньги не дадут, придется идти к кредитору, уповая на его снисходительность и свой дар убеждения. В офисе банка нужно доказать, что просрочка возникла по серьезной причине.

Встречаются ситуации, когда финансовая организация входит в положение клиента.

Для пущей убедительности слова лучше подтвердить соответствующими документами. Если банк поверит, то предоставит отсрочку и откажется накладывать штрафы. Добиться взаимопонимания сложно, так как из любой ситуации кредитор желает выйти с максимально возможной прибылью.

Как не потратить деньги попусту при просрочке кредита

Перед погашением долга необходимо убедиться в том, что сумма платежа осталась прежней и не увеличилась на размер наложенных штрафных санкций. Если не закрыть просрочку полностью, банк продолжит начислять пени. В итоге долг, несмотря на предпринимаемые усилия, только вырастет.

Незнание не освобождает от ответственности. Проще узнать сколько должен фактически, чем потом безуспешно оправдываться.

Четыре простых способа избежать просрочки

Завести привычку вносить очередной платеж на несколько дней раньше. Подумать об этом нужно заранее, чтобы к назначенному времени располагать необходимой суммой. Если не следовать этому правилу и вносить деньги в оговоренное графиком время, есть шанс просрочить платеж.

Неудачное стечение обстоятельств (задержка зарплаты, утеря пластиковой карты и др.) сделает задачу невыполнимой.

Быть внимательным и не пропустить дату погашения кредита. Сделать это проще чем кажется.

Постоянно подпитываться информацией о грядущих платежах. Нужно поставить напоминание на смартфоне, обвести дату в календаре и повесить его на видное, проходное место (хоть на холодильник или телевизор). Регулярно откладывать немного денег, из которых ко времени платежа сформируется нужная сумма.

При личной беседе с сотрудником банка самому задавать актуальные в данной ситуации вопросы. Самостоятельно он может не сказать о начисленном штрафе, а на прямой вопрос обязательно ответит. Никто не виноват в свалившихся на голову проблемах, кроме самого себя.

Требовать от окружающих всесторонней помощи не стоит. Работнику банка, по большому счету, нет дела до переживаний клиента. Он живет своей жизнью.

Осмотрительные люди после внесения денег на счет кредитной организации требуют выписку. Это не только документально подтвердит факт оплаты в спорной ситуации, но и напомнит о дате следующего платежа и поможет выяснить степень погашения текущей задолженности. Лучше хранить ее дома вместе с документами хотя бы до следующего внесения средств.

Много места она не займет.

Как найти оптимальный выход при просроченном кредите

Ситуация может осложниться настолько, что выполнять взятые финансовые обязательства станет невозможно. Не нужно искать путей решения в обход непосредственного кредитора. Только в совместном диалоге заемщика с кредитной организацией находятся способы, удовлетворяющие интересы обеих сторон.

Первый все-таки вернет вложенные деньги с процентами, а второй сможет гасить долг, не нарушая вновь утвержденного графика.

Если не приложить усилия к решению проблемы, она не исчезнет. Однажды все равно придется взяться за дело.

Ранний старт позволит сохранить много денег, бездействие сулит финансовый крах. Банк пойдет на приемлемые уступки клиенту. В исполнении кредитного договора он заинтересован не меньше заемщика.

Первое о чем думает финансовая организация – вернуть вложенные средства с прибылью.

Надо оплачивать долги вовремя, не допуская просрочек или судебных разбирательств. Тем более в ситуации, в которой оба заинтересованы в благоприятном исходе дела. Зачем заемщику платить лишние деньги, а банку портить репутацию или вовсе лишаться сделанных инвестиций? Действовать нужно разумно, исходя из своих истинных интересов.

Понять что хочет кредитор несложно, когда поставишь себя на его место.

Чем чреваты просрочки по кредиту? Устранение проблем с кредитными задолженностями

В настоящее время к оформлению кредитов прибегает большое количество жителей РФ. По ряду обстоятельств заемщик иногда не в состоянии выплатить определенную сумму, и начинает образовываться задолженность. Чем может грозить просрочка по кредиту, и какие следует предпринять действия, чтобы избежать негативных последствий?

Причины возникновения задолженности

• Нехватка денежных средств даже на текущие потребности (питание, необходимая одежда, коммунальные услуги). В случае, когда денег не хватает даже на еду, вопрос о выплате кредита отходит на второй план и выходом из сложившейся ситуации станет обращение в банк с заявлением о предоставлении отсрочек либо реструктуризации имеющейся суммы долга.
• Лишение постоянного заработка, надеясь на который гражданин собирался выплачивать кредит. Причиной может стать увольнение с работы либо переход на другое место со значительным уменьшением размера заработной платы. При предоставлении документов, подтверждающих уменьшение планируемого дохода, вполне возможно прийти к компромиссу с банковской организацией.
• Получение производственной травмы, связанной с выполнением своих должностных обязанностей. При сборе всех подтверждающих справок в большинстве случаев банки идут на встречу своим клиентам и соглашаются на пересмотр сумм выплат либо их продолжительности.
• Смерть лица, на которого был оформлен кредит. При наличии законных наследников умершего все имеющиеся обязательства по кредитному договору переходят на них, и в таком случае решение погашения задолженности может быть осуществлено путем реализации имущества заемщика либо же реструктуризации выплаты уже на имя лица, принявшего наследство.
• Забывчивость либо халатность заемщика. Как правило, большинство банков в течение первых пяти дней просрочки по кредиту даже не беспокоят своих клиентов звонками, и только с шестого дня уже начинают разыскивать должников. В таком случае своевременное погашение необходимой суммы может вылиться лишь в небольшой размер обязательной пени по просрочке.
• Временные обстоятельства, которые помешали кредитору своевременно перевести оплату. Как правило, такие случаи, если они случаются единожды, не влекут за собой штрафных санкций и при обращении заемщика в любое отделение банка решаются в частном порядке.
• Прочие обстоятельства, которые повлияли на отсутствие выплат. Это может быть болезнь кого-то из близких родственников, потеря имущества по причине его пришествия в негодность (пожар, наводнение и т.д.): в зависимости от степени полученных потерь и факторов, из-за которых это произошло, кредитор вполне может рассчитывать на некоторые поблажки от банка в плане изменения условий кредита.

Можно ли отложить сроки выплат по кредитам?

При образовании кредитной задолженности стоит понимать, что банк в большинстве случаев также заинтересован в том, чтобы каким-то образом пересмотреть условия погашения кредита. Если у должника имеются веские основания для невыплат платежей, при инициировании судебных разбирательств и при погашении задолженности сотрудники банка, скорее всего, столкнутся с массой проблем, связанных с получением и оформлением документации.

Кроме того, возникновение просрочки чревато списанием долга в судебном порядке в том случае, если истекает определенный срок давности в соответствии с действующим законодательством. Таким образом, пересмотр условий кредита является самым выгодным вариантом развития событий для обеих сторон, разумеется, если должник самостоятельно обращается с такой просьбой.

Отложить выплаты по кредитам можно, применив один из таких существующих способов.

Кредитные каникулы

Такой способ предусматривает в течение определенного периода, как правило, не превышающего одного года, приостановление выплат по телу кредита. Такое замораживание погашения происходит по заявлению самого должника, в котором подробно указывается причина возникновения материальных трудностей, а также прилагаются документы, подтверждающие такой факт (при их наличии).

В основном, хоть тело кредита и не подлежит погашению с согласия банка, тем не менее, определенный процент все же должен выплачиваться. Кроме того, стоит понимать, что такая реструктуризация в итоге увеличит общую сумму, которую придется выплатить до полного погашения имеющегося обязательства.

Уменьшение ежемесячных размеров обязательных кредитных взносов

Происходит такая процедура также путем реструктуризации общей величины оставшейся задолженности – при уменьшении суммы продлевается срок ее обязательной выплаты. При таком способе должник в итоге должен будет выплатить большую сумму, чем изначально предполагал договор.

Как вариант, возможно после улучшения материального состояния погасить кредит раньше. Хотя некоторые банки не предусматривают такой процедуры, поэтому, обращаясь к кредитодателю, следует заранее обговорить возможные варианты действий при дальнейшей необходимости досрочного закрытия долгового обязательства.

Незначительная

Ее срок определяется временным промежутком от одного дня до трех. На случай подобных просрочек у многих банковских структур осуществляется автоматическая рассылка сообщений на мобильные номера задолжников. Если вы случайно допустили такую просрочку, то постарайтесь как можно скорее положить на счет необходимую сумму и инцидент будет исчерпан.

Нередко банки устанавливают какой-то небольшой размер пени, положенный к начислению в случае отсутствия проплаты за такой период (в основном его размер не превышает 300 рублей и зависит от условий кредитования).

Если же пропуск положенной выплаты происходит уже не в первый раз, тогда банк может внести соответствующую пометку в кредитную историю, которая впоследствии становится видна другим структурам и может повлиять при оформлении любых займов, даже если они будут происходить в другой организации.

Заемщику в таких случаях можно посоветовать выполнить такие действия:

• при подписании кредитного договора внимательно изучить все санкции за просрочку выплат, даже незначительных;
• в том случае, если вы понимаете, что на несколько дней опоздаете с выплатой, свяжитесь с менеджером банка и предупредите о таком факте;

Ситуационная

Определяется сроками, когда пропущена выплата на срок от двух недель до одного месяца. Как правило, на такой период должниками все еще занимаются соответствующие сотрудники кредитного отдела без направления дел другому подразделению.

Большинство банков предусматривает личный разговор по телефону и напоминание кредитору о необходимости произведения выплаты. В случае, если никаких звонков не последовало, то, возможно, внутренним порядком банка предусмотрено начисление штрафных санкций и пени, а впоследствии уже осуществление бесед.

Действия должника в таких ситуациях могут быть следующими:

• обращение в банк с заявлением – в таком случае простой разговор с менеджером уже будет недостаточным действием;
• ни в коем случае не пытаться скрываться от банка – следует отвечать на звонки и пытаться назвать конкретные сроки погашения задолженности. В том случае, если вы понимаете, что финансовые трудности могут затянуться, то следует как можно быстрее подать заявление на реструктуризацию долга;
• если вы планируете на некоторое время покинуть город (страну) и в момент положенного отчисления будете отсутствовать, позаботьтесь о том, чтобы оставить кому-то деньги, чтобы платеж был перечислен.

Проблемная просрочка платежа по кредиту

Кредитору в таком случае важно знать следующее:

• в любом случае вам будут звонить, и общаться на тему погашения кредита. Пытаться скрываться от банка или не отвечать на телефонные звонки не стоит – вас рано или поздно найдут и непогашенный долг при этом никуда не денется. К тому же, к нему прибавятся начисленные штрафы и испорченная кредитная история;
• старайтесь не реже, чем один раз за календарный месяц посещать банк и гасить хотя бы ту сумму, которая есть у вас в наличии;
• напишите заявление о реструктуризации, если вы еще не осуществили такого действия;
• в том случае, если на вас оказывают давление, угрожая физической расправой вам или вашим родственникам, помните – закон в таком случае всецело на вашей стороне и такие действия неправомерны, какой бы ни была сумма невыплаченного долга.

Долгосрочная просрочка

Такое понятие применяется, если выплат по кредиту не было уже более трех месяцев. Как правило, если такой период длится шесть месяцев, то банк начинает готовить документы, а иногда и передает дело в суд.

Варианты развития событий в случае длительной просрочки по кредиту

Итак, если срок неуплаты по кредитному договору относится к долгосрочной просрочке, события могут развиваться таким образом:

• Банк может продать вашу задолженность коллекторам. В настоящее время уже не так много банков прибегают к таким действиям и чаще всего это организации, которые существуют не так давно, и потеря определенной суммы средств значительно пошатнет их финансовое состояние. К сожалению, хоть к действиям «черных коллекторов» в настоящее время приковано много внимания, но все же звонки и визиты с угрозами имеют место. В таких случаях постарайтесь либо все же погасить долг, либо обратиться в полицию, если действия коллекторов выходят за рамки закона.
• Подача заявления в суд. При таком варианте все общения с банком постарайтесь производить только в письменном виде, а также соберите как можно больше документации о причинах отсутствия платежей (болезнь, увольнение с работы и т.д.).
• Изъятие залогового имущества. Должнику стоит внимательно изучить договор на предмет правомерности такого действия, и если в нем четко не прописано такого условия, то заранее проконсультироваться со специалистом.
• В том случае, если вы взяли кредит от имени ИП или ООО, можно инициировать процедуру банкротства, в таком случае возможен вариант списания долгов. Однако стоит понимать, что сама процедура банкротства может повлечь за собой определенные последствия, при которых вы не сможете несколько лет вести предпринимательскую деятельность и брать кредиты.

В любом случае, при обращении за помощью к адвокатам или нотариусам советуем пользоваться услугами государственных специалистов: суд весьма неохотно идет на встречу лицам, которые не имеют средств на выплату кредита, а на услуги частных адвокатов, какие стоят немало, финансы находят.